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不知從何時起，有種「隱秘而偉大」的投保技巧，開始在民間盛行。這種技巧對于有疾病史、慢病史或者住院史的保民來說，簡直就是天大利好。

保險合同晦澀難懂人盡皆知，但總有聰明人耐住寂寞精心鉆研，能從中發現生財之道。投機有文化，走遍天下都不怕，《保險法》里他們也能發現黃金。

透露給我這條秘密的張嬸，壓低聲音問：你聽說過「兩年不可抗辯條款」嗎？這話猶如一道驚雷炸響在耳邊，震得我瞬間醍醐灌頂、秒懂百科了。

張嬸用仁愛的眼神望向我，輕誦福音：正常流程投保，保險公司會要求如實告知。但凡身體有點病，或者住過院，保險公司要么拒保，要么加費，要么免責，這對消費者來說太不公平了，你覺得呢？

我誠惶誠恐點頭，表示同意這種說法，示意她繼續講。她頓了頓嗓子：其實不用這么麻煩，只要刻意隱瞞病情，或者不進行如實告知，拖夠兩年，有兩年不可抗辯條款保護消費者，保險公司不賠也得賠！

真的嗎？我聽到自己的聲音，因誤聽天機而發抖。張嬸笑得花枝招展：那是當然，保險公司的熟人親口告訴我的。身患三項慢性病、天天都吃藥又如何，我還不是在熟人那里順利買到了保險，再拖半年，就可以申請理賠了。

我意識到實在不能再聊下去了，張嬸的話自帶雷屬性，再聊下去我真的會外焦里嫩。本來還好奇親口告訴她天機的熟人是誰，現在一點也不想知道了。

臨走前，我好心給張嬸一條忠告：律師事務所有熟人嗎？現在可以提前聯絡一下了。

兩年不可抗辯條款，引申自《保險法》第十六條。我把《保險法》第十六條的內容拍照放出來，大家留意這張圖片的第三段內容：

...前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任...

之所以很多保險銷售和消費者，把兩年不可抗辯條款，當成「不如實告知造成的理賠糾紛」的免死金牌，其實都是基于對上面這段話的理解產生了偏差。

我承認，只讀這段文字，會產生和張嬸一樣的錯覺：保險合同成立超過二年，保險公司不得解除合同，萬一出險了，保險公司就得理賠。

我們來看看其他段都寫了什么，第1段：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

第2段：投保人故意或者因重大過失，未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

第4段：投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

第5段：投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

閱讀理解，不能光讀對自己有利的那部分，也不能只盯著其中的一條來讀。這么多段內容，只讀第3段，放著其他段視而不見，這不是掩耳盜鈴嗎？

嚴格來說，兩年不可抗辯條款只適用于長期險。不可抗辯條款是有成立條件的，這個條件就是投保滿2年，也就是投保的產品，保障期至少在2年以上。

所以一年期的意外險、醫療險并不適用該條款。不見近幾年較常見的百萬醫療，特別是部分承諾續保的百萬醫療，如果續保時沒有提供新的保險合同，仍然沿用首次的保險合同，可以被認定合同成立超過2年的。

涉及到帶病投保、未如實告知的情況，熬過2年是不是真的可以理賠？根據情況不同，可以分為三種情況：

1、故意不告知，不理賠且不退還保費

2、因重大過失未告知，不賠但退保費

3、保司知情但繼續收取保費，要賠償

帶病投保且不如實告知，一直都是和理賠糾紛如影相隨的，是保險理賠的重災區，每年這樣的官司不知道要打多少。

買保險其實圖的就是，用到的時候能夠快速理賠，用經濟援助的方式，幫我們渡過難關。如果非要「打官司」才有可能拿到這筆錢，這保險買得是真憋屈。

身體不健康的人不可怕，怕的是有不健康想法的人。隱瞞告知是柄雙刃劍，也許你能通過它享受正常投保的便利，但是也要做好滿盤皆輸的準備。

大數據時代，我們去哪、買了什么都有跡可循，更不要說檢查身體或患病的記錄了。這樣的小聰明，還是少想的好。畢竟想好事的人才會吃大虧啊。