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千呼萬喚始出來。

11月25日，備受關(guān)注的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開閘。當(dāng)日，人力資源和社會保障部正式宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實(shí)施，并在北京、上海、廣州、成都、西安等36個城市或地區(qū)先行試點(diǎn)。

其實(shí)，面對個人養(yǎng)老金這一萬億藍(lán)海市場，各大金融機(jī)構(gòu)早已摩拳擦掌、積極備戰(zhàn)，特別是手握“賬戶”資源的商業(yè)銀行，紛紛于當(dāng)日第一時間在手機(jī)銀行App、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道啟動個人養(yǎng)老金賬戶及資金賬戶的開通工作。并且，多家銀行宣布已完成個人養(yǎng)老金首筆業(yè)務(wù)。

個人養(yǎng)老金鳴鑼開閘后，作為重要參與主體的保險機(jī)構(gòu)和公募基金亦踴躍推動產(chǎn)品銷售。目前入圍首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單的中國人壽、人保壽險、國民養(yǎng)老等多家險企已成功出售首單產(chǎn)品。

另外，公募基金陣營中，華夏基金、交銀施羅德基金、興全基金等多家基金公司發(fā)布公告稱，自11月28日起，個人養(yǎng)老金投資者可以開始辦理養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額的申購。

11月25日，人力資源和社會保障部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于公布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》指出，在各省（自治區(qū)、直轄市）申報基礎(chǔ)上，經(jīng)研究確定了個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的名單。自《通知》印發(fā)之日起，在先行城市（地區(qū)）所在地參加了職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，即可參加個人養(yǎng)老金。這標(biāo)志著，備受關(guān)注的個人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施。

據(jù)披露，個人養(yǎng)老金先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）共有36個，當(dāng)中既有北上廣深等一線城市，也有成都、長沙、蘇州等新一線城市。具體而言，它們分別是：

個人養(yǎng)老金制度正式落地之際，當(dāng)日下午，首批可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也啟動了個人養(yǎng)老金賬戶及資金賬戶的開通服務(wù)，線上、線下渠道均可開通。

根據(jù)銀保監(jiān)會披露的名單顯示，首批共有23家銀行機(jī)構(gòu)獲批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，包括中農(nóng)工建交郵儲六大國有銀行，中信、華夏、民生、招商、平安等12家股份制銀行，以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等5家城商行。

當(dāng)然，除了賬戶開立服務(wù)外，商業(yè)銀行還普遍向個人養(yǎng)老金參加人提供可辦理資金繳存、產(chǎn)品交易、信息查詢、待遇領(lǐng)取等業(yè)務(wù)。

為爭搶個人養(yǎng)老金市場“蛋糕”，不少銀行已推出“開戶大禮包”或福利金活動。

以招商銀行為例，該行手機(jī)銀行就提示，試點(diǎn)城市客戶開通個人養(yǎng)老金資金賬戶最高可抽取288元紅包；非試點(diǎn)城市預(yù)約個人養(yǎng)老金賬戶最高可抽取66元紅包，并且體驗(yàn)養(yǎng)老金可再領(lǐng)10元紅包。

此外，工商銀行也表示即日起至2023年3月31日，在工行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶有機(jī)會領(lǐng)取50元微信立減金；而在交行首次開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，則可獲得“開戶有禮”支付貼金券禮包58元。

值得一提的是，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線第一天，就有不少銀行落地首筆業(yè)務(wù)，如11月25日，中國人壽集團(tuán)成員單位廣發(fā)銀行首筆個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在北京落地，當(dāng)天下午，國壽集團(tuán)董事長白濤通過手機(jī)銀行App完成個人養(yǎng)老金資金賬戶開立和繳存的操作。

建設(shè)銀行也表示，11月25日下午3時，一位張女士在建設(shè)銀行北京宣武支行成功開立個人養(yǎng)老金賬戶，順利完成了首次資金繳存，成為該行正式開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)后的首位客戶。

不難看出，在萬億個人養(yǎng)老金藍(lán)海市場面前，各大商業(yè)銀行正使出渾身解數(shù)爭搶客戶。

個人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶開通了，很多人關(guān)心的是，下一步該投向哪些產(chǎn)品呢？事實(shí)上，根據(jù)《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品主要有四類，包括儲蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金。

早在11月18日，證監(jiān)會就正式公示了個人養(yǎng)老金基金名錄，共有40家基金公司旗下的129只養(yǎng)老FOF入選。

11月25日，華夏基金、交銀施羅德、萬家基金、興全基金等多家基金公司也相繼發(fā)布公告稱，自11月28日（下周一）起，個人養(yǎng)老金投資者可開始辦理養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額的申購（含定期定額投資、轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入）業(yè)務(wù)。目前，多家商業(yè)銀行的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)也已上線相關(guān)基金產(chǎn)品。

與養(yǎng)老FOF于下周一才開啟申購不同的是，落眼保險業(yè)，已有保險公司售出首單個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。

獲悉，11月25日，國壽壽險就已與客戶王先生成功簽訂了國壽首份個人養(yǎng)老金產(chǎn)品保單。據(jù)了解，王先生今年35歲，是北京市一家金融企業(yè)中層管理人員。

此外，當(dāng)日下午，人保壽險也在北京、浙江兩地同時簽發(fā)了首張個人養(yǎng)老金保單。據(jù)介紹，浙江杭州省級國企的員工丁女士和人保壽險在京法人客戶的中層管理人員侯先生，幾乎在同一時間線上遠(yuǎn)程購買了該公司的福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，成為了兩地人保壽險個人養(yǎng)老金的首單客戶。還有，國民養(yǎng)老保險也宣布已出單承保個人養(yǎng)老金保險。

從上述國壽壽險、人保壽險等險企快速售出首單個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品可以看出，近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險正逐漸深入人心，成為大眾規(guī)劃養(yǎng)老保障的優(yōu)選產(chǎn)品。

需要指出的是，據(jù)中國銀保信官網(wǎng)披露，當(dāng)前包括國壽壽險、人保壽險、太平人壽、太平養(yǎng)老、泰康人壽、國民養(yǎng)老險在內(nèi)，此次共有6家人身險公司的7款養(yǎng)老保險產(chǎn)品入選了首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，并且7款產(chǎn)品“清一色”為專屬商業(yè)養(yǎng)老險。

回望個人養(yǎng)老金制度從出臺到試點(diǎn)落地，用時僅7個月左右，個人養(yǎng)老金制度推進(jìn)工作可謂上演了“加速度”。不得不說的是，臨近實(shí)施“關(guān)口”，相關(guān)參與金融機(jī)構(gòu)也已進(jìn)入“加班加點(diǎn)”的籌備狀態(tài)。

僅從保險業(yè)來看，早在11月11日，中國人壽就在其“壽險App”正式上線了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)；中國平安旗下平安銀行和平安基金有幸成為首批獲得個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資格試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的同時，平安的保險業(yè)務(wù)板塊及平安理財(cái)?shù)葘I(yè)公司也在積極籌劃相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)；此前，國民養(yǎng)老保險也作為首批入選四方聯(lián)測的保險公司，參與了人社部、行業(yè)信息平臺、合作銀行的聯(lián)合測試工作。

另外，隨著近期首批個人養(yǎng)老金基金名錄及銷售機(jī)構(gòu)的披露，近期，多家券商也在開展行業(yè)平臺的“灰度測試”，并在手機(jī)客戶端開辟了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)。

個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已正式落地，但恐怕還有很多人不知道究竟該如何參與，在此我們不妨梳理總結(jié)下。

誰可參加？

個人養(yǎng)老金制度主要以個人自愿參加、市場化運(yùn)營為原則。個人養(yǎng)老金制度參加人應(yīng)是在中國境內(nèi)參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。

如何參加？

參加人可通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺、掌上12333App、電子社保卡等全國統(tǒng)一的線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶，主要用于信息記錄、查詢和服務(wù)等。

開立個人養(yǎng)老金賬戶后，參加人還需選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行，開立或指定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶（也可通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定），用于繳費(fèi)、購買產(chǎn)品和歸集收益等。

值得一提的是，為便于個人養(yǎng)老金參加人開立賬戶，個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶均可通過商業(yè)銀行渠道一次性開立，無需分別開立，并且參加人可根據(jù)自己的喜好與習(xí)慣來選擇開戶方式和開戶銀行，參加人還可在不同商業(yè)銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶。但無論是個人養(yǎng)老金賬戶還是資金賬戶都是唯一的，不可開立多個。

如何繳費(fèi)？

個人養(yǎng)老金繳費(fèi)由參加人個人來承擔(dān)，參加人每年繳納的個人養(yǎng)老金額度上限為12000元。在繳費(fèi)方式上，參加人可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度將按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算。

如何投資？

如上文所述，個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金，可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。參加人可自主選擇購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的品種與金額。不過，在投資收益方面，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品不會做出收益承諾，需要參加人有風(fēng)險自擔(dān)意識。

有何稅收優(yōu)惠？

根據(jù)財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》明確，自今年1月1日起，對個人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅的優(yōu)惠政策。其中，將對繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫時不征稅，領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)則由7.5%降為3%。

如何領(lǐng)取？

個人養(yǎng)老金資金賬戶采取封閉運(yùn)行，參加人達(dá)到以下任一條件，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金，分別是：達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；完全喪失勞動能力；出國（境）定居；國家規(guī)定的其他情形。

參加人領(lǐng)取個人養(yǎng)老金時，商業(yè)銀行應(yīng)通過信息平臺檢驗(yàn)參加人的領(lǐng)取資格，并將資金劃轉(zhuǎn)至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。

可否繼承？

據(jù)了解，參加人發(fā)生身故，其個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)可以繼承。此外，參加人因出國（境）定居、身故等情況社會保障卡被注銷的，商業(yè)銀行還會將參加人個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金，轉(zhuǎn)至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。