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過(guò)去只要一提到保險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)是“騙人”的，但近年來(lái)，隨著人們生活水平和風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和價(jià)值逐漸被消費(fèi)者接受，成為很多家庭分散人身、疾病與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，或進(jìn)行資產(chǎn)配置的重要金融工具。

然而，就在保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸受到認(rèn)可之際，一些不法分子卻利用險(xiǎn)企的“公信力”拉大旗扯虎皮，假借保險(xiǎn)公司名義，通過(guò)偽造保單、偽造印章等手段，欺騙、迷惑消費(fèi)者以謀取私利。

11月15日，河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官微的一則推文，就曝光了一起典型的保險(xiǎn)合同詐騙案件，犯罪嫌疑?邢某涉嫌詐騙的涉案?額高達(dá)220萬(wàn)余元，累計(jì)有十余名群眾被騙。針對(duì)這一惡劣的欺詐行為，邢某被當(dāng)?shù)胤ㄔ号刑?0年有期徒刑，20萬(wàn)元以下罰?。

不得不說(shuō)的是，這樣的保險(xiǎn)合同詐騙案件不僅嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，給受騙者帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失，也在一定程度上損傷了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，影響保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

面對(duì)騙子設(shè)下的重重陷阱，消費(fèi)者該如何及時(shí)防范與識(shí)別？保險(xiǎn)行業(yè)又該如何應(yīng)聲反擊？

先來(lái)回顧一下上述案件信息：

今年3月份，受害人張某到公安局報(bào)警稱，此前經(jīng)熟人介紹認(rèn)識(shí)了犯罪嫌疑人邢某，然后通過(guò)電話渠道，在邢某處購(gòu)買(mǎi)了一份5萬(wàn)元的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，這份分紅險(xiǎn)在到期后卻沒(méi)有兌現(xiàn)收益，張某遂聯(lián)系邢某，但彼時(shí)邢某已消失得無(wú)影無(wú)蹤，意識(shí)到恐被騙后，張某選擇了報(bào)警。

接到張某報(bào)案后，當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)立即組織經(jīng)偵大隊(duì)展開(kāi)調(diào)查。然而，通過(guò)一番調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，張某所持的某保險(xiǎn)公司保單系邢某偽造。此外，據(jù)公安機(jī)關(guān)掌握的情況來(lái)看，被邢某詐騙的不止張某，還有其他十幾名群眾均反映從邢某處購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)，且均遇到到期不能兌現(xiàn)等問(wèn)題。據(jù)邢某的家人稱，邢某已一年多沒(méi)有跟家?聯(lián)系了，杳無(wú)音訊，不知去向。

今年9月，公安機(jī)關(guān)成功抓獲邢某。在審訊過(guò)程中，邢某如實(shí)供述了其主要通過(guò)偽造保險(xiǎn)單，詐騙他人錢(qián)財(cái)?shù)姆缸锸聦?shí)。隨后，警方也在邢某的住處查獲假保險(xiǎn)合同、假公章、假房產(chǎn)本及購(gòu)房合同等偽造材料，并搜查出邢某制作假保險(xiǎn)單的模板。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，犯罪嫌疑人邢某涉嫌詐騙的涉案金額達(dá)220萬(wàn)余元。該行為已觸犯我國(guó)《刑法》第198條規(guī)定。按照《刑法》規(guī)定，犯保險(xiǎn)詐騙罪的，若數(shù)額較大，將處5年以下有期徒刑或拘役，并處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下罰金；若數(shù)額巨大，或有其他嚴(yán)重情節(jié)，則處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金；若數(shù)額特別巨大，或有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬(wàn)元上20萬(wàn)元以下罰金或沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

由于邢某的欺詐行為較為惡劣，所涉金額巨大，因此被當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ阂员ｋU(xiǎn)詐騙罪處罰，判處10年有期徒刑，20萬(wàn)元以下罰金。靠蘿卜章、假保險(xiǎn)行騙，試圖瞞天過(guò)海的邢某，最終沒(méi)有逃過(guò)恢恢法網(wǎng)，等待他的將是10年的牢獄生涯。

從上述案例看，這是一起典型的保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為。

所謂保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為，主要包括：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制造銷售假保單、偽造或變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司印章或單證等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證，以高息為誘餌進(jìn)行非法集資等行為。

打著銷售保險(xiǎn)的旗號(hào)行欺詐之實(shí)，盡管這類行為與此前出現(xiàn)的代理退保、偽造保險(xiǎn)事故騙保等有較大不同，并未給保險(xiǎn)公司造成直接經(jīng)濟(jì)損失，但也在無(wú)形中嚴(yán)重?fù)p害了相關(guān)險(xiǎn)企的聲譽(yù)，擾亂了行業(yè)正常發(fā)展秩序。更重要的是，此類欺詐行為讓購(gòu)買(mǎi)假保險(xiǎn)的消費(fèi)者血本無(wú)歸。

近兩年來(lái)，保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐現(xiàn)象似有愈演愈烈、屢禁不止之勢(shì)。

如2022年8月，上海市浦東檢察院就以合同詐騙罪對(duì)犯罪嫌疑人陳某、袁某提起公訴。據(jù)了解，陳某、袁某曾是某保險(xiǎn)公司的離職員工，但離職后，兩人仍以保險(xiǎn)公司員工名義誘騙多位老人購(gòu)買(mǎi)假保險(xiǎn)，期間兩人主要通過(guò)帶老年人旅游、送禮品等方式獲取其信任。經(jīng)過(guò)調(diào)查，犯罪嫌疑人陳某、袁某用此種方式共騙取4名受害人176萬(wàn)余元。

為防止李鬼的假冒行徑，不少險(xiǎn)企也紛紛通過(guò)發(fā)布警示或金融知識(shí)普及來(lái)提示消費(fèi)者，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

例如，9月份合眾人壽就在其官微發(fā)布了《只知道保險(xiǎn)金欺詐？案例帶你了解保險(xiǎn)合同欺詐和非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)欺詐》一文中，對(duì)保險(xiǎn)合同類欺詐案例進(jìn)行詳解。

文章所列案例為：不法分子張某利用保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人身份，以到期返回本金并支付高額回報(bào)為誘餌，虛構(gòu)險(xiǎn)種，私刻公司印章制作假保險(xiǎn)單證，欺騙被害人，收取“保險(xiǎn)費(fèi)”2000多萬(wàn)元。騙取款項(xiàng)除用于支付被害人到期的高額利息外，其余部分被用于個(gè)人揮霍。至案發(fā)時(shí)止，張某尚有集資款400多萬(wàn)元無(wú)法歸還。最終，張某被判有期徒刑12年，并判處罰金10萬(wàn)元。

4月份，人保健康也在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范不法分子通過(guò)制售假保單 從事集資詐騙活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者警惕不法分子通過(guò)偽造保險(xiǎn)公司印章，制售假保單、假“保單服務(wù)批單”，承諾給予購(gòu)買(mǎi)人利息收益的方式，從事集資詐騙的違法犯罪活動(dòng)。

針對(duì)不斷涌現(xiàn)的“假保單”事件，多年前保險(xiǎn)業(yè)就進(jìn)行過(guò)嚴(yán)厲整治。

2009年，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)厲打擊制售假保單等違法行為的通知》就要求各監(jiān)管局嚴(yán)肅處理偽造和銷售假保單的違法行為，及時(shí)向社會(huì)公眾提示風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管的推動(dòng)下，雖然在一段時(shí)間內(nèi)，利用“假保單”進(jìn)行詐騙的行為有所減少，但隨著時(shí)間的推移、不法分子騙術(shù)花招的增多，此類欺詐行為難以完全消除。

若要更好防范保險(xiǎn)合同類欺詐，一方面需要多方機(jī)構(gòu)做好宣傳警示和犯罪打擊工作；另一方面，對(duì)于消費(fèi)者而言，也要了解熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程，鑒別真假保單的方式，并學(xué)會(huì)識(shí)別欺詐套路，讓不法分子無(wú)可乘之機(jī)。

從以上案例看，保險(xiǎn)合同詐騙行為基本具備三個(gè)特征，即：

· 利用保險(xiǎn)代理人身份獲取信任

· 以高額回報(bào)作為誘餌

· 私刻印章制作假保單

為避免上當(dāng)受騙，消費(fèi)者應(yīng)做到“看”“查”“防”三步。

具體來(lái)講，“看”就是要仔細(xì)核對(duì)保費(fèi)收款賬戶是否為保險(xiǎn)公司。通常保險(xiǎn)公司所開(kāi)設(shè)的企業(yè)賬戶有“xx保險(xiǎn)公司”等字樣，若消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)收款賬戶與簽發(fā)保單的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不一致，尤其是收款賬戶名稱為銷售人員或其他個(gè)人時(shí)，堅(jiān)決不能劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。

“查”，就是要核實(shí)保單的真實(shí)性。投保后可以通過(guò)登錄保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、撥打保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一客戶服務(wù)電話，或直接前往保險(xiǎn)公司所屬營(yíng)業(yè)場(chǎng)所柜面，查詢保單的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。

“防”，就是不要盲目相信銷售人員承諾的高收益率和高額回扣，這是不法分子屢試不爽慣用的套路，一旦深信便會(huì)落入騙局。

不得不說(shuō)的是，從社會(huì)治理和保險(xiǎn)業(yè)提升反欺詐能力維度看，保險(xiǎn)合同類詐騙案的層出不窮，也與當(dāng)前老百姓的個(gè)人信息隱私缺乏有效保護(hù)息息相關(guān)，未來(lái)相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)在此方面的工作也有待進(jìn)一步完善。

當(dāng)然，社會(huì)的進(jìn)步、行業(yè)的完善，也離不開(kāi)每一個(gè)消費(fèi)者的監(jiān)督和推動(dòng)，若我們?cè)谏钪杏龅酱祟惼墼p行為，也可以及時(shí)進(jìn)行舉報(bào)，以免更多人受害。監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)提示，若發(fā)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)或個(gè)人以保險(xiǎn)公司或以保險(xiǎn)公司工作人員名義進(jìn)行非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售、宣傳等違法違規(guī)活動(dòng)，可及時(shí)舉報(bào)。