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一、保單退保簡(jiǎn)介

（一）保單退保：《保險(xiǎn)法》上的保險(xiǎn)合同的解除與無(wú)效

保單退保，涉及了《保險(xiǎn)法》上的保險(xiǎn)合同解除和無(wú)效兩個(gè)問(wèn)題，以及由此引發(fā)的傭金套利行為。

1、保險(xiǎn)合同的解除

《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。也就是通常情況下，保險(xiǎn)合同成立后，只有投保人有權(quán)解除合同，而保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)合同，除非存在投保人未如實(shí)告知、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加等的特殊極端情況。

《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值指的是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保單累積的實(shí)際價(jià)值，是累計(jì)繳納的保費(fèi)在扣除保障成本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用后的累積值。簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)合同解除后的退保金額。一般第一年現(xiàn)金價(jià)值很低。也就是猶豫期后退保，保險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)有損失。

2、保險(xiǎn)合同無(wú)效

《民法典》規(guī)定，無(wú)效的或者被撤銷(xiāo)的民事法律行為自始沒(méi)有法律約束力；又規(guī)定，民事法律行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。

也就是根據(jù)上述規(guī)定，如果保險(xiǎn)消費(fèi)者能證明保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司就需要全額退還保費(fèi)而不只是退回現(xiàn)金價(jià)值。

如何能讓保險(xiǎn)合同被認(rèn)定無(wú)效呢？

《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，因保險(xiǎn)合同為格式條款，保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款要對(duì)投保人盡到明確說(shuō)明義務(wù)。未盡到明確說(shuō)明義務(wù)的，該條款不產(chǎn)生效力。

因保險(xiǎn)公司的一線人員為了促成保單訂立，經(jīng)常會(huì)存在避重就輕講解不清楚的銷(xiāo)售違規(guī)行為，因此了解《保險(xiǎn)法》上述規(guī)定又熟悉行業(yè)內(nèi)幕的人員，就會(huì)以投保環(huán)節(jié)保司業(yè)務(wù)人員存在未盡到明確說(shuō)明義務(wù)的違規(guī)行為為由，主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，要求保險(xiǎn)公司全額退保。

3、保險(xiǎn)傭金套利

因人身險(xiǎn)保單存在保費(fèi)高、繳費(fèi)期長(zhǎng)的特點(diǎn)，而且保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)又很激烈，人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為了激勵(lì)銷(xiāo)售人員的積極性，就會(huì)制定簽單第一年高額獎(jiǎng)勵(lì)的傭金政策。甚至保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)增員目標(biāo)，會(huì)給予新人更高的簽單獎(jiǎng)勵(lì)。

由于保險(xiǎn)合同解除、無(wú)效退回的保費(fèi)不同，加上保司第一年給予高額的傭金以及給予新人更多激勵(lì)傭金的做法，被很多人發(fā)現(xiàn)了傭金套利的商機(jī)；加上監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司投訴的嚴(yán)格管理，就促發(fā)了以下幾種傭金套利的做法，甚至出現(xiàn)了退保黑產(chǎn)這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)。

(二）保單退保：合法的退保行為與不合法的退保行為

通常的保單退保包括了以下幾種情況：

1、正常退保屬于合法行為

無(wú)論是保險(xiǎn)消費(fèi)者因?yàn)楦鞣N原因不愿意繼續(xù)繳納后續(xù)保費(fèi)提出解除保險(xiǎn)合同的退保行為；還是保險(xiǎn)公司的一線員工為了完成業(yè)績(jī)承保的自保件在自己從保司離職后的退保；或者保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)保司投保過(guò)程存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)主張合同無(wú)效的全額退保；或者第三方代理上述行為的退保完成，如果退保過(guò)程不存在違法違規(guī)行為，均屬于正常退保，不屬于退保黑產(chǎn)范疇，本文不做討論。

即使其中存在傭金套利的行為，也只能說(shuō)明有人利用了保司的規(guī)則漏洞，也不能歸為退保黑產(chǎn)。

2、非正常退保涉嫌違規(guī)違法甚至犯罪

非正常退保就超出了上述正常退保的范疇，其中很多會(huì)涉及違法、違規(guī)甚至觸犯刑律。接下來(lái)詳細(xì)介紹下。

二、退保黑產(chǎn)的相關(guān)問(wèn)題

（一）退保黑產(chǎn)的定義

退保黑產(chǎn)指的是某些機(jī)構(gòu)或組織，利用保險(xiǎn)公司的退保規(guī)則漏洞，有組織有預(yù)謀地虛假投保后退保、采取虛假或擴(kuò)大宣傳和承諾的手段，鼓動(dòng)、慫恿不明真相的保險(xiǎn)消費(fèi)者退保進(jìn)而非法套取傭金、保險(xiǎn)資金進(jìn)行盈利以及其他的類似行為。

（二）退保黑產(chǎn)的表現(xiàn)

既然叫退保黑產(chǎn)，其中就有黑的成分。那么都有什么黑表現(xiàn)呢？

第一黑：假冒投保人虛假投保；

21年在上海爆出的退保黑產(chǎn)相關(guān)人員被定罪判刑的案例中，退保黑產(chǎn)組織成員多人分工協(xié)作，采取假冒投保人虛假投保，騙取保險(xiǎn)公司傭金后，再設(shè)法以保司存在銷(xiāo)售違規(guī)行為、進(jìn)行監(jiān)管投訴威脅等，最終實(shí)現(xiàn)全額退保以牟利。

此案中的投保行為并不是真實(shí)的，目的是為了騙取保險(xiǎn)傭金。

第二黑：利用保司人員的業(yè)績(jī)壓力，異地投保，再以不合規(guī)為由，威脅全額退保；

也有的退保黑產(chǎn)人員，利用保司業(yè)務(wù)人員業(yè)績(jī)考核的壓力，以有業(yè)務(wù)需要異地出單為由，從保司出單，騙取第一年的高額傭金后，再陸續(xù)以保司存在銷(xiāo)售違規(guī)為由進(jìn)行監(jiān)管投訴要脅全額退保。

因異地承保為違規(guī)行為，保險(xiǎn)公司沒(méi)法推脫，就會(huì)息事寧人，辦理全額退保。通常情況下，退保的保單保司要追回已支付的傭金。但因投保人處于異地，大多在網(wǎng)上跟保司一線人員取得聯(lián)系的，已支付出去的手續(xù)費(fèi)基本無(wú)法追回，保險(xiǎn)公司及相關(guān)人員最終只能啞巴吃黃連，自擔(dān)傭金損失。

第三黑：假冒保險(xiǎn)從業(yè)人員勸說(shuō)正常客戶辦理退保；

很多退保黑產(chǎn)人員，在非法獲得正常保險(xiǎn)消費(fèi)者的身份信息及投保信息后，打著保司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人員的名義，詆毀保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，勸說(shuō)、慫恿客戶授權(quán)其辦理退保，再轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

這種情形非常惡劣。

很多不明真相的保險(xiǎn)消費(fèi)者本來(lái)沒(méi)有退保的需求，但是因?yàn)樗麄兇蛑ｋU(xiǎn)從業(yè)人員的旗號(hào)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者誤信了他們，最終不但失去了應(yīng)有的保險(xiǎn)保障，而且后續(xù)再次投保要么失去投保資格，要么保費(fèi)高漲。

而且由于他們假冒保險(xiǎn)從業(yè)者身份，極大影響了保險(xiǎn)業(yè)的公信力。

第四黑：虛假承諾能辦理全額退保；

很多過(guò)了猶豫期因?yàn)楦鞣N原因需要退保的保險(xiǎn)消費(fèi)者，只能得到保單的現(xiàn)金價(jià)值。很多黑產(chǎn)人員，利用保險(xiǎn)消費(fèi)者貪便宜的心理，就大包大攬?zhí)摷俪兄Z可以全額辦理退保。

因保險(xiǎn)消費(fèi)者自己無(wú)法實(shí)現(xiàn)全額退保，就抱著將信將疑、試試看的心態(tài)相信了他們。實(shí)際上這種承諾有的能成功有的不能成功。不能成功的，因保險(xiǎn)消費(fèi)者已經(jīng)授權(quán)給他們的，最后只能接受他們的方案。

即使保險(xiǎn)消費(fèi)者最后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，已回天無(wú)力。

第五黑：采取擦邊球手段脅迫退保；

很多退保黑產(chǎn)人員，利用保司害怕監(jiān)管投訴的心理，會(huì)采取向保司的總分公司、不同部門(mén)、不同級(jí)別領(lǐng)導(dǎo)發(fā)送投訴資料及向監(jiān)管部門(mén)持續(xù)投訴的方法，甚至有的組織多人到保司職場(chǎng)靜坐示威，干擾保司正常辦公秩序，達(dá)到威脅保司全額退保的目的。

上述手段大多在打擦邊球，但其中很多掌握不好尺度的行為已涉嫌違法犯罪。

第六黑：內(nèi)外勾結(jié)非法獲取已投保客戶信息；

很多退保黑產(chǎn)人員，與保司內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)，獲取其他正常保險(xiǎn)消費(fèi)者的各項(xiàng)客戶信息，再聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)者，游說(shuō)、慫恿他們辦理退保，轉(zhuǎn)投其推薦的理財(cái)產(chǎn)品形成產(chǎn)業(yè)鏈獲利。

非法獲取客戶信息已涉嫌違法犯罪，其中很多理財(cái)產(chǎn)品多有涉及非法集資的行為。

（三）退保黑產(chǎn)的危害

1、干擾了正常的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序

為了傭金套利投保再退保，違背了保險(xiǎn)業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)宗旨，干擾了保險(xiǎn)業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)秩序。

2、讓很多保險(xiǎn)消費(fèi)者失去了正常的保險(xiǎn)保障

很多保險(xiǎn)消費(fèi)者并無(wú)退保的想法。黑產(chǎn)人員以保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員未盡明確說(shuō)明義務(wù)為由鼓動(dòng)消費(fèi)者退保，但事實(shí)上黑產(chǎn)人員并未告知消費(fèi)者，退保后的后果，一是失去了保險(xiǎn)保障，二是再次投保有可能無(wú)法投保或保費(fèi)費(fèi)率增加。保險(xiǎn)消費(fèi)者聽(tīng)信后辦理了退保，失去了正常的保險(xiǎn)保障。

發(fā)生意外后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保障作用。

3、假冒保險(xiǎn)從業(yè)人員的行為影響了保險(xiǎn)業(yè)的公信力

很多黑產(chǎn)人員，假冒保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的名義，采取微信、抖音等各種途徑宣傳，跟保險(xiǎn)消費(fèi)者聯(lián)絡(luò)，慫恿保險(xiǎn)消費(fèi)者授權(quán)其代辦退保，其不規(guī)范的操作，極大影響了保險(xiǎn)業(yè)的公信力和社會(huì)評(píng)價(jià)。

4、很多行為涉嫌犯罪

退保黑產(chǎn)為達(dá)到動(dòng)員保險(xiǎn)消費(fèi)者授權(quán)其辦理退保及全額退保的目的，會(huì)采取很多過(guò)激的手段，很多行為會(huì)涉嫌刑事犯罪。

（四）退保黑產(chǎn)可能涉嫌的罪名：

1、詐騙罪:

根據(jù)《刑法》規(guī)定，詐騙罪是指以非法占有為目的，使用欺騙方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。

退保黑產(chǎn)組織存在假冒保險(xiǎn)從業(yè)者虛假宣傳虛假投保等的行為，會(huì)涉嫌詐騙犯罪。

2、職務(wù)侵占罪:

根據(jù)《刑法》規(guī)定，職務(wù)侵占罪是指公司、企業(yè)或者其他單位的人員，利用職務(wù)上的便利，將本單位財(cái)物非法占為己有，數(shù)額較大的行為。

保司內(nèi)部參與退保黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)部人員，經(jīng)常會(huì)利用職務(wù)之便，將保單虛掛在新人名下，騙取保司給新人的高額傭金，往往就會(huì)涉嫌構(gòu)成職務(wù)侵占罪。

3、敲詐勒索罪：

根據(jù)《刑法》規(guī)定，敲詐勒索罪是以非法占有為目的，對(duì)被害人使用實(shí)施恐嚇、威脅或要挾的方法，非法占用被害人公私財(cái)物的行為。

很多黑產(chǎn)人員為了逼迫保司辦理全額退保，組織人去保司職場(chǎng)靜坐示威，干擾正常經(jīng)營(yíng)秩序或以投訴相威脅等使用的手段，會(huì)涉嫌構(gòu)成敲詐勒索罪。

4、非法集資罪：

根據(jù)《刑法》規(guī)定，非法集資罪是指實(shí)施使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。

有的退保黑產(chǎn)案件中，辦理退保后，又將保險(xiǎn)消費(fèi)者的退保金用于其他非法集資事項(xiàng)，涉嫌非法集資罪。

5、非法獲取公民個(gè)人信息罪：

根據(jù)《刑法》修正案規(guī)定，非法獲取公民個(gè)人信息罪，是指以竊取或者其他方法非法獲取國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的行為。

退保黑產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)作，需要獲取保險(xiǎn)公司客戶的信息，相關(guān)人員會(huì)涉嫌觸犯非法獲取公民個(gè)人信息罪。

6、組織黑社會(huì)犯罪

根據(jù)《刑法》規(guī)定，組織黑社會(huì)犯罪指組織、領(lǐng)導(dǎo)黑社會(huì)性質(zhì)的組織的犯罪。

很多退保黑產(chǎn)，多人參與，內(nèi)部有嚴(yán)密分工，使用的手段涉及黑社會(huì)因素，會(huì)涉嫌組織黑社會(huì)犯罪。

三、各方對(duì)于退保黑產(chǎn)行為的應(yīng)對(duì)措施

（一）對(duì)于保險(xiǎn)公司：規(guī)范投保合規(guī)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格管理

1、投保環(huán)節(jié)要規(guī)范；

俗話說(shuō)，蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋。被退保黑產(chǎn)盯上的，投保環(huán)節(jié)一般會(huì)存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)、異地出單等不規(guī)范行為，不然退保黑產(chǎn)也很難得逞。因此投保環(huán)節(jié)要進(jìn)行嚴(yán)格管理，提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，加強(qiáng)培訓(xùn)、完善雙錄等等投保過(guò)程留痕。

2、傭金支付要科學(xué)；

退保黑產(chǎn)形成的原因，其中非常關(guān)鍵的因素是保險(xiǎn)公司迫于經(jīng)營(yíng)壓力，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的首年傭金發(fā)放比例高。所以保司要探索如何優(yōu)化傭金發(fā)放的機(jī)制，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)。

3、人員管理要到位；

保險(xiǎn)公司對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)比如銷(xiāo)售人員的管理和培訓(xùn)要到位，盡量避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，以免給有心人以可趁之機(jī)。

4、做好客戶信息真實(shí)性的核實(shí)以及保密工作要到位

在投保環(huán)節(jié)，嚴(yán)格對(duì)客戶信息真實(shí)性的核實(shí)，避免虛假投保行為。

另外，近期爆出的退保黑產(chǎn)案例，多有保司在職內(nèi)部人員參與，把正常保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息提供給黑產(chǎn)組織的。說(shuō)明我們保司內(nèi)部對(duì)客戶信息的保密工作存在漏洞，需要進(jìn)一步進(jìn)行完善。

（二）對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)：要提高重視程度，加大協(xié)同打擊力度

退保黑產(chǎn)之所以越演越烈，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司往往為信息孤島，孤軍作戰(zhàn)。遇到懷疑退保黑產(chǎn)行為時(shí)，采取了自掃門(mén)前雪的做法，息事寧人了事。

對(duì)于單個(gè)保司懷疑為退保黑產(chǎn)行為，但嚴(yán)重程度又不足以構(gòu)成犯罪的，要進(jìn)入行業(yè)黑名單，或采取其他辦法，警醒其他同業(yè)公司。

（三）對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者：投保、退保均要慎重而不輕信盲從

1、投保時(shí)要多研究比較保司產(chǎn)品，避免后悔

作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，要不斷提高對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解，投保時(shí)不要輕信代理人的口頭承諾，要仔細(xì)了解保司的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款約定。

2、退保也要慎之又慎

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，投保了就不要輕易退保，以免失去應(yīng)有的保險(xiǎn)保障。

要明白投保后退保的后果，一則退保有損失，二則失去應(yīng)有的保險(xiǎn)保障，三則導(dǎo)致信息泄露，四則自己的資金安全受到威脅。

3、對(duì)于第三方的代理退保說(shuō)辭，要擦亮眼睛，不要輕信

對(duì)于第三方主動(dòng)聯(lián)系自己勸自己退保改投其他產(chǎn)品的說(shuō)法，以及能夠全額退保的說(shuō)法，要多方了解核實(shí)，要有自己的判斷，不能輕信盲從。

（四）對(duì)于其他人：參與退保黑產(chǎn)有可能觸犯刑律要謹(jǐn)慎參與

對(duì)于正在參與退保黑產(chǎn)或計(jì)劃參與的人員，要認(rèn)識(shí)到很多退保黑產(chǎn)的操作手法許多游走在合法、違法的邊緣，在打擦邊球，稍有不慎，極有可能會(huì)涉嫌刑事犯罪被定罪判刑，因此要謹(jǐn)慎參與。

（五）對(duì)于行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：優(yōu)化對(duì)保司的投訴監(jiān)管管理制度

退保黑產(chǎn)之所以能形成產(chǎn)業(yè)，這些人除了利用了保司的管理漏洞外，其中一個(gè)非常重要的原因，就是抓住了保司害怕監(jiān)管投訴的軟肋。

監(jiān)管部門(mén)對(duì)保司與消費(fèi)者之間的爭(zhēng)議糾紛進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于提升保險(xiǎn)公司處理與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的爭(zhēng)議糾紛、規(guī)范投保等等的意識(shí)，及提升服務(wù)水平，都有積極的推動(dòng)作用。但隨著時(shí)間的流逝，監(jiān)管對(duì)投訴的嚴(yán)格監(jiān)管，也被有心人利用，成為牟利的工具和手段。

要徹底根治退保黑產(chǎn)問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)也需要探索如何優(yōu)化監(jiān)管投訴管控機(jī)制，讓監(jiān)管投訴既起到監(jiān)督作用，又不能被不法分子利用。

（六）對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)部門(mén)：需要各個(gè)部門(mén)加大協(xié)同打擊力度

1、保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)需要牽頭建立保險(xiǎn)業(yè)信息共享制度

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該盡快在依法合規(guī)的前提下，建立完善信息共享制度，包括投保人、保險(xiǎn)從業(yè)者、以及其他相關(guān)人員的黑名單制度。對(duì)于單個(gè)保司懷疑為退保黑產(chǎn)行為，但嚴(yán)重程度又不足以構(gòu)成犯罪的，進(jìn)入黑名單，警醒其他同業(yè)公司。

2、保險(xiǎn)業(yè)需要加大宣傳力度提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者

包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司等在內(nèi)，需要加大退保黑產(chǎn)現(xiàn)象、危害后果及涉嫌違法違規(guī)的宣傳力度，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，也警示從業(yè)者。

3、公檢法機(jī)關(guān)需要加大對(duì)退保黑產(chǎn)的打擊力度

對(duì)于發(fā)現(xiàn)的退保黑產(chǎn)涉嫌犯罪的行為，公檢法機(jī)關(guān)要堅(jiān)決打擊，絕不手軟，加大打擊力度，并廣泛宣傳，以對(duì)全社會(huì)廣大民眾起到警示作用。

四、相關(guān)法律規(guī)定

（一）保險(xiǎn)法

第15條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

第17條　訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第47條：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

《民法典》

第155條無(wú)效的或者被撤銷(xiāo)的民事法律行為自始沒(méi)有法律約束力。

第157條民事法律行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

（二）《刑法》

第266條　【詐騙罪】詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。

第271條　公司、企業(yè)或者其他單位的工作人員，利用職務(wù)上的便利，將本單位財(cái)物非法占為己有，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金。

國(guó)有公司、企業(yè)或者其他國(guó)有單位中從事公務(wù)的人員和國(guó)有公司、企業(yè)或者其他國(guó)有單位委派到非國(guó)有公司、企業(yè)以及其他單位從事公務(wù)的人員有前款行為的，依照本法第三百八十二條、第三百八十三條的規(guī)定定罪處罰。

第176條規(guī)定，非法吸收公眾存款罪是指，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

第192條規(guī)定，以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處七年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

“單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

第294條　【組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪；入境發(fā)展黑社會(huì)組織罪；包庇、縱容黑社會(huì)性質(zhì)組織罪】組織、領(lǐng)導(dǎo)黑社會(huì)性質(zhì)的組織的，處七年以上有期徒刑，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)；積極參加的，處三年以上七年以下有期徒刑，可以并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)；其他參加的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，可以并處罰金。

境外的黑社會(huì)組織的人員到中華人民共和國(guó)境內(nèi)發(fā)展組織成員的，處三年以上十年以下有期徒刑。

國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員包庇黑社會(huì)性質(zhì)的組織，或者縱容黑社會(huì)性質(zhì)的組織進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的，處五年以下有期徒刑；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑。

犯前三款罪又有其他犯罪行為的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

黑社會(huì)性質(zhì)的組織應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下特征：

（一）形成較穩(wěn)定的犯罪組織，人數(shù)較多，有明確的組織者、領(lǐng)導(dǎo)者，骨干成員基本固定；

（二）有組織地通過(guò)違法犯罪活動(dòng)或者其他手段獲取經(jīng)濟(jì)利益，具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以支持該組織的活動(dòng)；

（三）以暴力、威脅或者其他手段，有組織地多次進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，為非作惡，欺壓、殘害群眾；

（四）通過(guò)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)，或者利用國(guó)家工作人員的包庇或者縱容，稱霸一方，在一定區(qū)域或者行業(yè)內(nèi)，形成非法控制或者重大影響，嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活秩序。

第274條規(guī)定，敲詐勒索罪是指，敲詐勒索公私財(cái)物，數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金。

《中華人民共和國(guó)刑法修正案（七）》

第253條規(guī)定“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”