国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

健康險創新發展正在加速推進，打起了組合拳。先有壽險與長護險責任轉換試點辦法的征求意見，再有稅優健康險種類和人群的擴容醞釀中。

近日，銀保監會就《關于擴大商業健康保險個人所得稅優惠政策使用產品范圍有關事項的通知》在業內征求意見，擬將產品范圍擴展到健康險的主要險種，包括醫療險和長護險，被保人群可以是本人、子女、配偶或父母，同時放寬對產品設計和經營定價的控制。

業內評價，長期以來稅優健康險“叫好不叫座”的情況，有望得到板正。

但更深層次的思考在于，好心不見得能夠辦成好事，市場是基于利益和人性形成的“無形之手”，而不是道德。道德感爆棚，可能意味著存在感為零。

改弦更張

稅優健康險沉寂已久。

這個2016年開始試點、2017年7月在全國推廣的產品，發展步伐遲緩。2021年，健康險保費超過8800億元，而稅優健康險不過區區幾十億元的規模。

為何？

因為稅優健康險不像一個“市場產品”，而更像是一個“指令產品”。

此前，稅優健康險對消費者過于“友好”，好到允許帶病投保和保證續保都不算什么，好到零免賠額和零等待期也just so so，真正吊打全行業的是醫療保險責任的近乎全覆蓋，從慢性病到重疾，從住院到特需，無所不包，無所不保。

這樣一邊倒的產品設計，不用多想，基本上就是賠本賺吆喝。正所謂上有政策，下有對策，險企很少推介稅優健康險，消費者不能說是投保無門，至少在購買上非常費勁。

而關鍵詞“稅優”也并不彰顯。畢竟，一年2400元，一個月只有200元，吸引力著實不大。個人養老金一年12000元的稅優都被認為激勵不足，何況健康險這2400元。有避稅需求的中高收入群體看不上，無需繳納個稅的中低收入群體則用不著。

因此，征求意見稿改弦更張，不再出臺“標準化條款”，而是將產品設計交給市場主體，放松價格管制，以期調動企業的市場積極性。

強扭的瓜

市場經濟，供求博弈，收益和風險要匹配，任何一頭扭曲，都會反映在供求上。一邊倒對消費者有利的產品，在企業端則表現為供應趨向無窮小。

對險企而言，稅優健康險是個燙手的山芋，最后形成的全行業“默契”就是最低水平生存，這個產品可以有，但不能形成量產，否則險企可能賣得越多賠得越多。從技術層面，則是將稅優健康險的保額壓低，這也是險企在產品設計上最后的“倔強”了。

幾十萬的保額相比幾百萬保額的醫療險，高下立判，雖然后者有免賠額，醫療保險責任也沒有前者如此“劃算”，但最終在市場上脫穎而出，成為網紅爆款產品。

繼百萬醫療險之后崛起的網紅產品當屬惠民保，雖然同屬低價保險，但價格更低，保障不低，性價比更高。但惠民保也一直伴隨著爭議，就是“劃算”之下的可持續性發展，當惠民保日益成為各個城市的“民生工程”，當一款市場化產品承載了越來越多的“責任”，這其實與稅優健康險越來越像。

曲高和寡，天下沒有免費的午餐。市場有自己的規律，不能既要也要還要，最后的結果就是顧此失彼。正所謂，強扭的瓜不甜。

市場之手

稅優健康險究竟如何突圍，并沒有一定之規。把主動權交給市場主體，把涉及微觀細節類的監管松綁，是發揮市場在資源配置決定性作用的題中之義。

保險是最復雜的金融產品之一，而健康險又是保險中最復雜的產品之一，只有在市場上經過檢驗，才能在不斷的試錯中匹配需求。只有在市場競爭中闖出一條路并站穩腳跟的產品，才能夠內生增長并自我生長。

當然，當前的保險產品，還不能滿足人們的需求，所以國家一直推動高質量保險的轉型和發展，或高端，或下沉，解決不同消費層級的痛點。在這個過程中，政府有為，市場有效，各自在自己擅長的領域發力，是中國經濟過去40多年快速增長的經驗。

健康險市場廣闊，大有作為。供給創造需求，不同的產品偏好和設計，針對不同的群體和階層，市場主體“無需揚鞭自奮蹄”。監管廓清邊界，指明方向，鼓勵什么，審慎什么，一目了然，剩下的事就交給企業去做、去闖、去試錯。

讓醫保的歸醫保，讓商保的歸商保，讓政府的歸政府，讓市場的歸市場。