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一直以來，保險保障基金就被視為保險業(yè)“最后一道”風(fēng)險防線，對防范化解保險業(yè)重大風(fēng)險，保障消費(fèi)者合法權(quán)益起到重要作用。

14年前，《保險保障基金管理辦法》出爐。不過，隨著近年來保險業(yè)在發(fā)展過程中聚集起新型風(fēng)險，修訂顯得急迫而必要。銀保監(jiān)會會同財政部、央行等單位對現(xiàn)行辦法進(jìn)行相應(yīng)修訂，并在今年1月公開征求意見。

如今，時隔近10個月，2022版《保險保障基金管理辦法》終于落地，這也是時隔14年的第一次修改，將于2022年12月12日起正式實施。

那么，2022版與2008版有何不同？新版《辦法》將如何更好防范行業(yè)風(fēng)險、保障消費(fèi)者權(quán)益？

從修訂內(nèi)容上看，2022版改變最顯著的地方，在于保險保障基金的籌集方式。

具體來看，按照2008版，保險保障基金是按照“固定費(fèi)率”來繳納，各類保險公司一視同仁，沒有差別。

例如，非投資型財產(chǎn)保險按照保費(fèi)收入的0.8%繳納；投資型財產(chǎn)保險，有保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.08%繳納，無保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納；有保證收益的人壽保險按照業(yè)務(wù)收入的0.15%繳納，無保證收益的人壽保險按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納。

眾所周知，近年來隨著險企治理能力、經(jīng)營能力的分化，不同保險公司之間的風(fēng)險水平也存在差異，因此為使籌費(fèi)方式更加合理，新版《辦法》引入風(fēng)險費(fèi)率機(jī)制，規(guī)定保險保障基金費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。風(fēng)險導(dǎo)向更強(qiáng)，能夠促使險企穩(wěn)健經(jīng)營。也就是說，被評定為風(fēng)險較高的險企，所需繳納的基金費(fèi)率要更高一些。

2017年，保險保障基金公司原董事長任建國也曾指出，風(fēng)險導(dǎo)向費(fèi)率有利于解決固定費(fèi)率制引起的道德風(fēng)險、逆選擇以及公平性等問題，能在一定程度上提升險企風(fēng)險防范意識，抑制少數(shù)公司盲目擴(kuò)張。

除引進(jìn)風(fēng)險導(dǎo)向費(fèi)率制度外，2022版還調(diào)整了保險保障基金暫停繳納的上限，將財產(chǎn)險公司、人身險公司的暫停繳納上限分別由占公司總資產(chǎn)的6%、1%，調(diào)整為占行業(yè)總資產(chǎn)的6%和1%。也就是說，對很多中小公司來說，將無上限，這有助于進(jìn)一步擴(kuò)大保險保障基金的規(guī)模。

財產(chǎn)險、人身險雖說是保險的兩大分支，但由于身處同一行業(yè)風(fēng)險體系中，一方遭到巨大風(fēng)險難以應(yīng)對時，勢必會傳導(dǎo)到另一方。

可以看到，在2008版中，財產(chǎn)險與人身險的保險保障基金是分別使用，互不干擾，更不會相互“支援”。為提升保險保障基金的風(fēng)險防范能力，2022版進(jìn)一步允許了財產(chǎn)險和人身險的保障基金之間可相互拆借，具體拆借期限、利率以及相關(guān)適用原則，需報經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)后施行。

此外，為更好實現(xiàn)風(fēng)險隔離，2022版還要求保險保障基金公司和保險保障基金應(yīng)各自作為獨立的會計主體進(jìn)行核算，實行嚴(yán)格分離。

對于保險保障基金的救助規(guī)定，2022版將“非人壽保險合同的保單”明確為“財產(chǎn)保險、短期健康險、短期意外險的保單”，將“人壽保險業(yè)務(wù)”明確為“長期人身保險業(yè)務(wù)”。

基于此，2022版進(jìn)一步明確了短期健康險、短期意外險適用于財產(chǎn)保險同樣的救助規(guī)定；對于人壽保險合同外的長期健康險、長期意外險等其他的長期人身保險合同，規(guī)定其救助方式依照法律、行政法規(guī)以及國務(wù)院的有關(guān)規(guī)定辦法，救助標(biāo)準(zhǔn)則按照人壽保險合同執(zhí)行。此外，2022版還指出，對于人壽保險合同中投資成分等的具體救助辦法將另行制定。

與此同時，2022版還進(jìn)一步明確債權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系，新增了“保險保障基金公司在救助保單持有人保單利益后，即在償付金范圍內(nèi)取得了該保單持有人對保險公司等同于賠償，或者給付保險金清償順序的債權(quán)”這一表述。

值得一提的是，在救助范圍方面，2022版還明確指出，自保公司經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)不屬于保險保障基金的救助范圍，將不繳納保險保障基金。此外，對保險公司被撤銷或者破產(chǎn)負(fù)有責(zé)任的實控人、監(jiān)事和相關(guān)管理人員在該險企持有的保單利益，保險保障基金不予救助。

儼然，這一規(guī)定的明確，可以更好將保險保障基金用在“刀刃上”，還可以督促自保公司的股東以及保險公司高管做好風(fēng)險把控。

作為保險行業(yè)的風(fēng)險救助基金，保險保障基金的穩(wěn)定運(yùn)行，需要得到行業(yè)經(jīng)營主體的高度支持，一旦有人心存僥幸或漠視基金的重要性，便會影響到保險業(yè)整體的風(fēng)險防范能力。

因此，為強(qiáng)化相關(guān)人員、主體的責(zé)任義務(wù)，加強(qiáng)保險保障基金相關(guān)監(jiān)督管理，2022版明確險企被處置并使用保險保障基金期間，其股東、實控人、董事、監(jiān)事、高管及相關(guān)管理人員等負(fù)有報告、說明、配合有關(guān)工作的義務(wù)，如未履行，則會由銀保監(jiān)會依法采取監(jiān)管措施。

此外，對未及時繳納保險保障基金的險企及人員，2022版也賦予了保險保障基金公司進(jìn)行公示的權(quán)利等。

需要指出的是，為進(jìn)一步優(yōu)化保險保障基金的使用，2022版從靈活度上豐富了動用保險保障基金的情形，新增“國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形”。

此外，2022版還最新賦予了保險保障基金公司可“參與風(fēng)險處置方案和使用辦法的擬定”的權(quán)利。這一規(guī)定，或?qū)⒏么龠M(jìn)保險保障基金公司發(fā)揮專業(yè)能力，起到風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)測的作用。

與此同時，或為體現(xiàn)保險保障基金的救助職能，2022版還新增提出，險企在獲得保險保障基金支持期限內(nèi)，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將視情依法對其采取限制向股東分紅、限制高級管理人員薪酬等必要監(jiān)管措施。

出手三次，“救”險企于危難

對于保障保障基金行業(yè)并不陌生。每逢重大風(fēng)險事件，保險保障基金總會及時出手。那么，作為“兜底”的存在，保險保障基金又是怎樣運(yùn)營、管理的？

事實上，保險保障基金有專門的公司來運(yùn)作。保險保障基金公司成立于2008年，依法負(fù)責(zé)保險保障基金的籌集、管理和使用。

保險保障基金公司的業(yè)務(wù)具體有六類：

·籌集、管理、運(yùn)作保險保障基金。

·監(jiān)測保險業(yè)風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)保險公司經(jīng)營管理中出現(xiàn)可能危及保單持有人和保險行業(yè)的重大風(fēng)險時，向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管處置建議。

·對保單持有人、保單受讓公司等個人和機(jī)構(gòu)提供救助或者參與對保險業(yè)的風(fēng)險處置工作。

·在保險公司被依法撤銷或者依法實施破產(chǎn)等情形下，參與保險公司的清算工作。

·管理和處分受償資產(chǎn)。

·國務(wù)院批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

從保險保障基金使用歷史上看，就先后出手三次。

第一次是2008年出手“救助”新華保險，用29億元接管當(dāng)時資產(chǎn)不足千億元的新華人壽；第二次是2011年，出手救助中華保險，受托管理中華聯(lián)合七成多股權(quán)，并向其注資60億元，當(dāng)時保險保障基金掌握著中華聯(lián)合保險91.5%股權(quán)；第三次是2018年“救助”安邦，動用了608億元，這也是保險保障基金出手資金最大的一次。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，保險保障基金余額(匯算清繳前)為1829.98億元，其中財產(chǎn)險保障基金1130.89億元，占61.8%；人身險保障基金699.09億元，占38.2%。

下一步，保險保障基金將很快出手，未來，保險保障基金規(guī)模會進(jìn)一步擴(kuò)大。