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工程保險保費是指建設項目在建設期間根據需要實施工程保險所需的費用。包括以各種建筑工程及其在施工過程中的物料、機器設備為保險標的的建筑工程一切險，以安裝工程中的各種機器、機械設備為保險標的的安裝工程一切險，以及機器損壞保險等。根據不同的工程類別，分別以其建筑、安裝工程費乘以建筑、安裝工程保險費率計算。

保險費率是保險人按保險金額向投保人或被保險人收取保險費的比例，是計算保險費的依據。在建設工程領域，根據不同時間計量標準，工程保險費率可分為工期費率、年度費率與一次性費率；根據不同的工程類別又可以細分為各類建筑工程、建筑用機器設備、安裝工程、安裝用機器設備、第三者責任保險費率等，不同類別的工程保險費率也各不相同。

由于各項工程保險的保費金額主要受保費費率影響，因此，保費費率的厘定顯得尤為關鍵。費率厘定會受到多種風險因素的影響，為了獲得風險收益，需要采用科學準確的費率計算方式，充分考量各種風險因素。

1 工程保險保費費率的計算方式

建設工程保險費率的厘定方法有很多，這里主要介紹一種常用的標準方法。

保險費率是指依據保險金額計算保險費的比例。保險費率由兩個部分組成，一部分是根據各類保險標的的損失概率大小、損失程度的高低厘定的，稱為純費率；另一部分是根據保險人經營成本的大小而厘定的，稱為附加費率。這兩部分費率相加叫做毛費率，即為保險人向被保險人計收保險費的費率。毛費率=純費率+附加費率。

純費率

目前，世界各國普遍采用把過往一定年度的平均保額損失率加上一定數量的危險附加費率作為計算純保險費率的方法。平均保額損失率是一定時期內的保險金額與總賠付數額的比率。即：

由于過往一定年度的平均保額損失率是各個年度損失率的平均數，實際上各年發生的保額損失率會在這個平均數上下浮動，因此，按照上述方法計算出的純保費也只是一個平均數，這種條件下的保險費是不穩定的，因此，須在平均保額損失率的基礎上，增加一定比率的危險附加率，將平均保額損失率與危險附加率之和作為預期的純保險費率。

即：純費率=平均保額損失率+危險附加率

附加保險費率

附加保險費率包括兩部分：一部分是保險公司的各項開支費用；一部分是保險公司的贏利。即：

由此，可以通過純利率與附加保險費利率計算出毛利率，即：毛利率=純費率+附加費率。

2 影響工程保險保費及費率的風險因素

影響工程保險保費的因素主要分為保險金額、保險期限、保險費率。工程保險保費的數額同保險金額的大小、保險期限的長短和保險費率的高低成正比，即保險金額越大，保險期限越長、保險費率越高，則保險費用也就越多。

其中，保險費率顯得尤為重要，同時也受到多種風險因素的影響。

工程保險標的對費率的影響

1、工程項目的類別。不同種類的工程項目在保險中的潛在風險有著明顯差異。例如，住宅、辦公樓、醫院、道路、水壩、隧道等，其風險存在明顯差異。

2、工程項目的特點。這里主要涉及具體的工程技術，如結構體系、主要結構材料、基礎埋深等。除了技術復雜程度，其相應的成熟程度也產生著不同的風險。

3、工項目的規模。項目規模越大，其風險估計的準確性越高；規模越小，其風險估計的不確定越高。

4、施工工期。大型建設工程的施工期可以長達十幾年之久，因此風險事故發生的概率也相應變大。所以，施工工期的長短也是影響工程保險費率的重要因素之一。

自然因素對費率的影響

1、工程項目所在地區的特征。項目所在地的地理、氣象等風險特點也會對費率產生不同的影響。例如地震發生的可能性和強度，汛期長短與嚴重性，暴雨、臺風等情況。

2、工程項目所在具體位置的水文、地質情況，以及相鄰建筑物和交通等條件。

被保險人對費率的影響

1、被保險人及其他工程關系方的相關情況。被保險人及其他工程關系方的資信情況、技術能力、經營管理水平、工程經驗，以及以往工程的損失記錄等，對保險費率的厘定有重大影響。

2、投保人的防災減損組織、技術和設備。保險人對那些防災減損能力較強的投保人往往采用優惠費率等獎勵性措施，反之則采取提高費率、增加免賠額的方式，促使其加強風險管理。

3、被保險人要求提供的保障范圍。保險責任范圍越大，風險密度越高，發生損失的可能性越大，因而費率也就越高，反之則越低。

綜合上述風險因素可知，想要科學精準的制定保險費率必須充分考量各種客觀風險因素，盡可能詳盡的掌握各項工程風險資料，風險評估越精細，制定出的費率也就越精準。

正確的分析影響工程保險費率的相關因素對合理確定工程保險費率有著重要意義。因此，需要保險人充分掌握各項工程風險資料，客觀考量各種風險因素影響，運用科學合理的費率厘定方式保證風險收益。