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從2020年興起走紅，到2021年火爆蔓延，再到2022年持續(xù)迭代，不知不覺間，覆蓋全國百余城的惠民保已快速發(fā)展了近三年。

然而，步入“出圈”的第三個年頭，在追捧與擔(dān)憂聲中探路前行的惠民保，正悄然發(fā)生一些改變。

10月27日，“北京京惠保”發(fā)布公告稱，該產(chǎn)品將于11月30日到期并停售，歷史保單后續(xù)相關(guān)服務(wù)將由“北京京惠保”的公眾號提供。同時，作為“北京京惠保”的承保險企之一，北京人壽將加入到“北京普惠健康保”共保體行列，并提示2023年度的“北京普惠健康保”將于11月1日正式上線。

從多點開花到統(tǒng)一步調(diào)，在專業(yè)人士看來，惠民保的未來發(fā)展或更趨于“集中力量辦大事”，從某種意義上看，這也符合市場的發(fā)展規(guī)律和消費者所需。

除此之外，觀測當(dāng)前各地惠民保產(chǎn)品的運行現(xiàn)狀，該類產(chǎn)品在保障內(nèi)容、可持續(xù)性和提升客戶獲得感等方面，也在醞釀新的發(fā)展趨勢。在此，我們不妨梳理總結(jié)，暢想下經(jīng)過兩年多的星火燎原之勢，接下來惠民保還會向何處演進？

因具備低門檻、低保費、高保額的普惠特質(zhì)，近兩年來，惠民保作為基本醫(yī)療保險的有力補充，在各大城市迅速“躥紅”，尤其是在部分經(jīng)濟發(fā)達的一二線城市，通常會出現(xiàn)“一城多保”的情況。

不過，來到2022年，或是為了更好地迎合市場需求，『A智慧保』注意到，部分地區(qū)的惠民保產(chǎn)品正在逐漸從過往多而散的狀況，向少而精以及相對統(tǒng)一的步調(diào)轉(zhuǎn)變。

如上述“北京京惠保”發(fā)布的公告中，除告知投保人、被保險人該產(chǎn)品將到期并停售外，還有兩個訊息值得關(guān)注：一是公告指出，為推動北京市惠民保發(fā)展，按照統(tǒng)一規(guī)劃，作為“北京京惠保”承保險企之一的北京人壽，后續(xù)將加入到北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由北京銀保監(jiān)局監(jiān)督指導(dǎo)的“北京普惠健康保”共保體中。

其二，公告還特別提示，相關(guān)客戶若仍希望擁有全面實惠的健康保障，可參保2023年度“北京普惠健康保”。值得一提的是，10月28日，“北京京惠保”官方公眾號也再度推送了2023年度“北京普惠健康保”預(yù)約參保通道已正式開啟的消息。

除了北京地區(qū)的惠民保產(chǎn)品發(fā)生變化外，『A智慧保』注意到，2022年7月8日，湖南長沙的一款惠民保“長沙星惠保”也宣布正式升級為“長沙惠民保”。

需要指出的是，在此之前，“長沙星惠保”與“長沙惠民保”實則為兩款不同產(chǎn)品。資料顯示，“長沙星惠保”最早推出于2020年7月，而“長沙惠民保”則是在2021年7月正式上線。

綜上不難猜想，隨著后續(xù)惠民保的常態(tài)化發(fā)展，部分城市“一城多保”的現(xiàn)象或逐漸歸于統(tǒng)一。

不可否認的是，就惠民保本身的產(chǎn)品內(nèi)容而言，各個產(chǎn)品之間的差異其實并不大，保障責(zé)任的同質(zhì)化較高，甚至一個城市不同產(chǎn)品之間的名字都是類似的，這極易給消費者造成選擇困難、產(chǎn)品混淆的困擾，也不利于政府部門統(tǒng)一管理指導(dǎo)，相比多而散不如少而精，集中力量辦大事。

其實，今年以來，部分地區(qū)政府部門也有意加強對惠民保項目的統(tǒng)籌，『A智慧保』獲得的一份某地區(qū)《關(guān)于規(guī)范政府指導(dǎo)的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（征求意見稿）中就擬要求“政府指導(dǎo)的惠民保項目由省或設(shè)區(qū)市統(tǒng)一統(tǒng)籌、謀劃和遴選，在省級惠民保項目以外，一個設(shè)區(qū)市范圍內(nèi)當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門原則上至多推動開展一個項目”。

此外，征求意見稿指出，“尚未開展地方惠民保項目的設(shè)區(qū)市，鼓勵直接推進省級惠民保項目的落地實施；已開展地方惠民保項目的設(shè)區(qū)市，協(xié)調(diào)做好地方惠民保項目與省級惠民保項目的互補和銜接。鼓勵專業(yè)能力突出的保險公司參與項目共保”。

當(dāng)然，除了整合統(tǒng)一外，還有部分行業(yè)人士也對『A智慧保』客觀指出，由于醫(yī)療險普遍面臨死亡螺旋的問題，若后期部分惠民保項目經(jīng)營面臨持續(xù)虧損，也不乏有部分險企會選擇退出。

盡管我們看到各地惠民保產(chǎn)品設(shè)計大同小異，但為了保持一定的市場競爭力，2022年以來，大批惠民保產(chǎn)品仍選擇在“加量不加價”上下功夫，這也幾乎是所有惠民保迭代升級的“標(biāo)配”。

譬如，11月1日即將正式上線的2023年度“北京普惠健康保”，就預(yù)告透露其保障內(nèi)容將進一步升級，具體而言：

· 會降低免賠額，報銷金額更多。

· 會擴大參保人群覆蓋面，將新市民納入到參保范圍。

· 會優(yōu)化特藥結(jié)構(gòu)。

· 增加健康管理服務(wù)數(shù)量等。

梳理各地惠民保“加量”升級的主要看點，也不難找到一些共同之處。

首先，在既有保障基礎(chǔ)上，2022年以來，不少惠民保將擴充特藥保障品種，以及將CAR-T、質(zhì)子重離子療法等先進的治療手段納入到保障范圍。

以今年6月投保上線的2022版“滬惠保”為例，其保障內(nèi)容就實現(xiàn)“兩增一擴”，即新增CAR—T醫(yī)療保障和新增15種海外特藥，且均是0免賠額；此外，擴充國內(nèi)特藥品種，對原國內(nèi)21種特藥保障中，在已納入醫(yī)保目錄的7種特藥增補更替的基礎(chǔ)上，擴展特藥藥品至25種，適應(yīng)癥由原來的17種擴充至23種。

同樣于今年6月上線的“杭州市民保2022”也將特效藥種類拓展至50種，將質(zhì)子重離子療法以及CAR-T療法這兩大癌癥尖端療法納入到保障范圍。

其次是在保障人群上，為響應(yīng)金融服務(wù)新市民的政策號召，年內(nèi)多款惠民保將新市民群體納入到保障范圍中，如上述提到的2023年度“北京普惠健康保”、廣州的穗歲康、“南京寧惠保”三期項目等。

那么除了這些升級內(nèi)容，從強化核心競爭力的維度看，惠民保還能從哪些方面吸引并留住更多客戶？特別是對連續(xù)幾年不出險的健康體客戶來說，如何提升他們不斷續(xù)保的動力？

對此，有專業(yè)人士認為，健康管理服務(wù)或是惠民保未來發(fā)展重要的競技方向，一方面健康管理服務(wù)可以更好地提升客戶的獲得感，吸引健康體堅持續(xù)保，以此減少惠民保因逆選擇陷入“死亡螺旋”的風(fēng)險；另一方面通過事前的健康管理，還可以有效降低客戶出險的概率，進而降低賠付率。

對此，一家健康管理服務(wù)機構(gòu)的高管也指出，隨著惠民保前端門檻的不斷放寬，后端的理賠風(fēng)險把控成為一種挑戰(zhàn)。在此背景下，可以通過引入健康管理服務(wù)，加強惠民保與用戶之間的黏性，此外還可借助一些健康管理平臺在醫(yī)藥領(lǐng)域的資源優(yōu)勢，通過用藥審核等方式助力險企控費。

過去一提到惠民保的長期發(fā)展，“可持續(xù)性”總是繞不開的話題，實際上為避免惠民保步入“死亡螺旋”，除了上文所說的通過健康管理等優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住投保健康體人群外，地方政府、醫(yī)保部門的大力支持，也是惠民保有效提升參保率的關(guān)鍵。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來與南開大學(xué)金融學(xué)院博士研究生王本科發(fā)表的署名文章就指出，是否支持醫(yī)保個人賬戶結(jié)算影響著惠民保的參保率，其中不支持使用個人賬戶的惠民保，平均參保率僅為10.3%，支持使用個人賬戶的產(chǎn)品平均參保率可高達27.8%。

另據(jù)眾托幫統(tǒng)計，截至2022年7月底，全國共有152個惠民保項目，其中有47個項目已放開基本醫(yī)保的個賬支付。可見，為了提升惠民保的參保率，地方政府及醫(yī)保局放開醫(yī)保個賬支付或?qū)⒊蔀榛菝癖０l(fā)展的趨勢。

其實，除放開基本醫(yī)保個賬支付外，還有市場人士認為，隨著部分地區(qū)醫(yī)保家庭共濟以及專款專用制度的實施，或也將利好惠民保提升參保率。

如前段時間北京市醫(yī)保局就發(fā)布通知，宣布自9月1日起，職工基本醫(yī)保個人賬戶將專款專用不可支取，但個賬可用于支付參保人本人或配偶、父母、子女購買北京市補充醫(yī)療保險即“北京市普惠健康保”。

除北京市外，天津市醫(yī)保局也宣布，自2022年起，醫(yī)保個人賬戶資金不再打入銀行卡，而是記入本人個人賬戶臺賬用于看病就醫(yī)使用。今年7月，天津市首款城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險“天津惠民保”開通了醫(yī)保個賬余額繳費，且支持個賬余額為相關(guān)家庭成員投保。

顯然，隨著部分地區(qū)醫(yī)保個人賬戶專款專用的實施，將會間接利好當(dāng)?shù)鼗菝癖⒈Ｂ实奶嵘．吘梗啾柔t(yī)保個賬上的錢趴著不用，購買一份實惠且高保障的補充醫(yī)療險更有利用價值。

事實上，從今年“天津惠民保”相對可觀的參保人數(shù)上也不難感受到開放醫(yī)保個賬支付的推廣效果。

公開數(shù)據(jù)顯示，7月19日上線、9月30日截止投保的“天津惠民保”總參保人數(shù)達163萬，保費總收入2.44億元。其中，近60%的參保人員為家庭成員投保，使用職工醫(yī)保個人賬戶投保占比32.64%，金額0.8億元。

可以預(yù)見，為更好地發(fā)展惠民保，助推共同富裕，未來或有越來越多的地區(qū)放開醫(yī)保個賬支付，選擇與惠民保深度綁定。