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作者：趙夢涵 ?

編輯：邢莉

來源：險企高參

10月25日，銀保監會人身險部向各人身險公司下發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》）。

《通知》及其兩份附件主要涉及了業務轉換試點的內容和規則，明確了人壽保險轉換為護理保險的兩種轉換方式，并對其適用產品和人群范圍、護理狀態判定條件、操作流程、精算規則、產品備案等做出了規定。

近年來，隨著我國人口老齡化程度不斷加深，老年照護體系成型進一步加快，據人社部預測，“十四五”期間，我國老年人口將超過3億人，從輕度老齡化進入到中度老齡化階段。

在此背景下長護險受到熱捧，不少城市在今年起將長護險試點擴大到全市，此次轉換業務試點的開展，也是對商業長期護理保險發展的進一步加快，豐富保險產品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。

明年1月1日起開展，

試點期限擬暫定兩年

轉換業務是指人身保險公司根據投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金賠付。

根據《通知》，2023年1月1日起開展轉換業務試點，試點期限暫定為兩年。所有經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點，根據有關要求設計試點方案，試點方案向銀保監會報告后即可實施。

人壽保險保單的投保人在提出轉換業務申請時應明確轉換比例，轉換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過50%。人身保險公司可綜合評估采用精算等價法的轉換業務的風險狀況，自行設定轉換后長期護理保險保額上限，可選擇一次性給付或分期給付護理保險金。

兩種轉換方式：

保單貼現法和精算等價法

《通知》規定，符合條件的人壽保險可按照保單貼現法和精算等價法兩種方式部分轉換為護理保險，人壽保險保單做減保處理，將身故及滿期給付責任的保險金額、保險費、保單價值按投保人申請轉換業務時選擇的轉換比例等比例減少。

保單貼現法適用于申請辦理轉換業務時被保險人已進入約定的護理狀態；該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人。

適用產品范圍為銷售時未附加其他人身保險產品且保險金額平準的個人普通型人壽保險保單，且保單合同生效時間超過2年。適用于年齡原則上大于18周歲的被保險人。

精算等價法適用于申請辦理轉換業務時被保險人尚未進入約定的護理狀態；該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉換基礎轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額；在申請辦理轉換業務后如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司按轉換得到的長期護理保險保額進行給付。

適用產品范圍為個人普通型人壽保險。適用處于健康狀態，且年齡大于18周歲的被保險人。人身保險公司可基于風險控制的需要，合理設置申請轉換業務的被保險人年齡上限。

兩種方法對被保險人進入約定護理狀態的判定條件相同，其罹患10種特定疾病（險企可合理拓展），或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第1至3級傷殘。

銀保監會人身險部鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行保險責任轉換的內容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。此外，其還鼓勵人身保險公司充分發揮專業優勢，積極探索提供適合居家護理、社區護理和機構護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。

醞釀10年，

長護險迎接老齡化挑戰

此次開展轉換業務試點，主要目的是加強失能老年人長期護理服務和保障，加快發展商業長期護理保險，創新保險服務模式，豐富保險產品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。

我國老年人口規模龐大，自2000年邁入老齡化社會之后，人口老齡化程度持續加深。去年年末，我國60歲及以上人口達到2.67億人，占全國人口的18.9%，比上年提高了0.7個百分點；65歲以上人口突破2億人，占全國人口的14.2%，比上年提高了0.2個百分點。據人社部預測，“十四五”期間，我國老年人口將超過3億人，從輕度老齡化進入到中度老齡化階段。

失能人口數的增加令我國老年照護體系成型進一步加快，其中身影最為活躍的是長護險。

長護險是經評定達到規定失能等級的長期失能人員，為其基本生活照料和與基本生活密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的社會保險制度，也被稱為社保“第六險”。截至2021年底，長期護理保險國家試點城市增至49個、參保超過1.4億人，累計160萬失能群眾獲益，年人均減負超過1.5萬元。

長護險的政策探索始于2012年。

在國內，山東省青島市是全國最早展開探索的城市，在全國率先試點長護險制度。2016年6月，人力資源社會保障部辦公廳下發了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，決定率先在全國15個城市啟動國家層面的長期護理保險制度建設試點工作。

2020年9月，國家醫保局在總結前期試點經驗的基礎上新增14個試點城市，并會同財政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，在更大范圍探索適應我國國情的長期護理保險制度框架。

2022年政府工作報告提出，穩步推進長期護理保險制度試點。不少地方紛紛提出擴大長護險試點。北京市政府工作報告將“全面推行長期護理保險”列為2022年重要任務之一。北京市醫療保障局發布《北京市長期護理保險制度擴大試點實施意見（征求意見稿）》。提出2022年先啟動本市城鎮職工長期護理保險試點，再適時啟動城鄉居民長期護理保險試點。

北京市政府工作報告確定今年全面推行長期護理保險，將長護險試點從石景山區推向全市。重慶市已從2022年1月1日起將長護險試點擴大到全市所有區縣。其他城市，如徐州市等多地也明確今年起將長期護理保險試點擴大到全市，實現制度保障的全覆蓋。

此次人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的開展，是對商業長期護理保險發展的進一步加快，是對商業長期護理保險供給能力進一步擴大，將助力商業長期護理保險發展邁上新的臺階，有利于加強失能老年人長期護理服務和保障，為積極應對人口老齡化貢獻行業力量。