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牛姐，這是上個月的費用，感謝您對我們的支持啊。

就這么點？

上個月您就開了一張5000元的保單，我們確實已經給到極限了，我自己的提成都在里邊了，咱們努努力，下個月多開幾單，回頭我組團，咱們一塊出去high！

好吧好吧，知道了！主要是你們的產品不如&#%*家的好啊，人家的產品3年就回本，5年就能有5%的收益，你們這個5年才回本，不好賣不好賣！

是是是，您說的對，可我們費用高啊。他們那個你開一單才幾個錢，我們的費用比他們翻一番，咱得算總賬不是？

他們費用比你們不差！

是啊姐，他們總費用不低，可大頭都給了行里，到您這的不就少了嘛。

你找時間跟我們馬行長說說，哪怕早會上能講講你們產品也行，他點頭我們才好大力推你們的，你懂吧。

懂懂懂，謝謝牛姐，我們領導最近也正在跟馬行長溝通，基本沒問題了，您放心。

行，等你們過來開完早會，我幫你推推。

如上，一位基層銀保代理人的講述，僅截取了其工作日常的一個場景。

1 潛伏的危機

在全行業重塑銀保格局和戰略定位的當下，行業內外看到的是銀保渠道再次突飛猛進的保費，但宏觀數據總是缺少一絲溫情，走進一張張保單才會發現，任何一塊錢保費的背后，都是一位位銀保代理人軟磨硬泡的艱辛。

畢竟，就銀保渠道而言，銀行和保險公司的地位天然不對等。

但為了生存，銀保代理人依然會努力在這種天然的不對等中尋求自我安慰和突破。從端茶倒水到豐盛的餐食，從接送上下班到陪孩子上輔導班再到帶老人去醫院，所有服務都可以做到極致，只寄希望于銀行理財經理可以多為他們出幾單，畢竟他們的收入依靠銀行理財經理的銷售業績。

為了自己的小家，他們勤奮、努力，甚至可以犧牲自我，但更大的風險可能已漸行漸近。

10月17日下午，紀委相關負責人在答記者問談及“堅持受賄行賄一起查重要部署”時說，受賄和行賄一體兩面。黨的十八大以來，全國紀檢監察機關已查處行賄人員6.3萬多人，全國檢察機關共查處行賄人員3.6萬多人。

對于如何推進受賄行賄一起查，該紀委相關負責人表示，要明確懲治行賄的重點人，并劃出5類重點：第一，多次行賄、巨額行賄、向多人行賄；第二，黨員干部、國家工作人員搞行賄；第三，在國家的重點工作、重大工程、重大項目中搞行賄的；第四，在組織人事、執法司法、幫扶救災、教育、醫療等領域搞行賄的；第五類，實施重大商業行賄的人，要明確重點。

回看銀保渠道，至少有兩類人群涉嫌被認定為行賄的重點人：

一是一線銀保代理人，于他們而言，每月例行給銀行理財經理的返點，幾乎雷打不動，畢竟這關乎的是業績；

二是保險公司的中高層，于他們而言，維護銀行渠道關系，除了正常的人情往來，其他灰色交流亦或在所難免。

基于此，我們可以看到的景象是，保險公司的銀保代理人賬面收入可能高達千萬，甚至有公司傳出銀保代理人收入過億的消息。

但現實世界中，他們，似乎依然過得既不小資也不大款，仍在為柴米油鹽醬醋茶而斤斤計較。

錢去哪了？

2 如何牽住扭轉乾坤的“牛鼻子”

“實行行賄人名單管理制度，讓行賄人付出應有的代價。”對于如何懲治行賄人，紀委相關負責人在答記者問時如是說，且強調將按照部署，進一步提高打擊行賄的精準性、有效性，既查清行賄問題，還要追繳行賄所得。

劍已高懸。

就此而言，銀保渠道在經營風險之外，其法律風險似乎越堆越高。

長期看，只有加速扭轉乾坤，營造風清氣正的銀保經營環境才可確保渠道的長期穩健經營。

但一如保契此前多次論述，在強勢的銀行渠道面前，只要保險公司對短期保費有訴求，其非正常的經營邏輯就不會改變。

有沒有扭轉這一局面的突圍路徑？

目前主要有三種路徑：

一是依靠銀行中個別管理人員因其他犯罪而被牽連出的銀保行賄事實，對此，媒體已報道多起相關案件；

二是銀行/保險公司內部的紀委監委/審計的自查自糾，但截止目前，尚未檢索到相關報道；

三是員工舉報，因自認為受到不公正待遇而向公司或監管舉報公司銀保代理人及管理層以小賬形式向銀行行賄，但相關報道聊聊無幾。

換言之，目前的體制機制或手段大多是失靈的。畢竟，作為市場化主體，銀行要中收，保險公司要保費，單純的市場之手已然難以標本兼治。

響鼓也需重錘敲。

一如一位業內資深人士所言，要解決這一問題倒也簡單，監管維度全面梳理涉嫌“銀保小賬”“行賄”“給予行方協議外利益”等問題的舉報或投訴線索，一查到底。

如此一來，即可真正解決投訴舉報問題，亦可真正了解行業中現存的實際問題，更可營造銀保渠道不敢腐、不能腐、不想腐的監管氛圍，為行業持續穩健發展營造全新風氣。

只是，積重難返，任重道遠。