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近年來，雇主責任險作為一種有效轉移風險的財產險得到很多用人單位青睞，但用人單位經常將其與工傷保險、團體意外險等混淆，認為賠償功能可以相互替代，最終導致自身受損。本文著重探討雇主責任險與工傷保險的責任競合問題，同時為保險公司和用人單位提供建議。

一、基本概念

工傷保險，是指勞動者在工作中或在規定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業病導致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質幫助的一種社會保險制度。關于員工因工傷應獲賠付的工傷保險待遇，根據《工傷保險條例》的規定，工傷保險基金和用人單位有不同的賠付義務。

雇主責任險是指被保險人所雇傭的員工（即勞動者）在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與工作有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，由保險人在約定的賠償限額內就被保險人據此應承擔的經濟賠償責任賠付保險金。用人單位投保雇主責任險的目的是轉移員工工傷時自身依法應承擔的經濟賠償責任。

二、責任競合

雇主責任險是一種商業保險，以營利為目的的，通過商業保險公司和投保人雙方簽訂合同，規定各自的權利和義務。而工傷保險是一種社會保險，是國家強制實行的。工傷保險不以贏利為目的，工傷保險的保險目的是保障受傷害職工的合法權益，以便妥善處理事故和回復生產，維護正常的生產、生活秩序，維護社會安定。

雇主責任險與工傷保險具有天然的相關性，雇主責任險很多條款內容來源于《工傷保險條例》，但又根據保險人及投保人的約定進行了適當調整（比如通過附加24小時意外險擴大保險責任，或通過除外工傷保險賠償范圍等縮小保險責任），由此導致兩險種存在諸多責任競合，存在較多法律爭議。

三、不同情形下雇主責任險的賠償責任

關于責任競合時如何賠付的問題，實踐中法院觀點各異，總體上法院支持被保險人的案例居多，但也有部分案例，因為保險公司條款約定較為明確，且保險公司履行免責條款的提示和說明義務，法院支持了保險公司的主張。就司法審判中幾種常見爭議情形，筆者摘錄如下：

（一）用人單位已為員工投保工傷保險情形下，如果保險公司盡到提示和明確說明義務，則“雇主責任險不予重復賠付，僅承擔差額部分的賠償責任”的主張較易得到法院支持。

根據(2021)粵19民終10743號民事判決書，法院認為：《雇主責任保險條款》第33條“被保險人可在其他相同保障的保險下取得賠償的，保險人僅對可取的賠償與按前述計算的保險金的差額部分承擔保險責任”已作字體加粗處理，且宏晟公司已在“投保人聲明”處蓋章確認。保險公司已就《雇主責任保險條款》(包括責任免除部分)向其做了明確說明，其已充分理解，故可視為保險公司已就《雇主責任保險條款》第33條規定向宏晟公司履行了提示及明確說明義務，該條款對宏晟公司產生法律約束力。

（二）用人單位未為員工投保工傷保險情形下，保險人需要按照工傷保險待遇進行賠付。

根據(2021)津02民終8098號民事判決書，法院認為：《天津市工傷保險若干規定》第三十四條規定，職工所在用人單位未依法繳納工傷保險費，發生工傷事故的，由用人單位支付工傷保險待遇。本案中，在被上訴人工作期間，原審第三人作為用人單位未為其繳納社會保險，現原審第三人與被上訴人已解除勞動合同關系，一審法院依照《工傷保險條例》、《天津市工傷保險若干規定》的相關規定，認定上訴人作為保險人應對被上訴人承擔一次性傷殘補助金、一次性工傷醫療補助金的賠償責任，并無不當，應予維持。上訴人主張上述費用應由工傷保險基金支付，缺乏法律依據，本院不予支持。

（三）用人單位與員工達成超過法定賠償標準的協議，按照保險條款約定，保險公司如若履行了免責條款的提示和明確說明義務，則對超過部分可不予賠付。

根據（2021）新22民終739號民事判決書，法院認為：案涉合同中霸銘勞務公司的雇員龔照兵在工作期間死亡被認定為工傷，工亡職工近親屬依照《工傷保險條例》獲得工亡撫恤待遇，霸銘勞務公司自愿與死者家屬達成的賠償協議中墊付的工亡撫恤待遇已經從社保基金中獲得支付，其支付的補償金項目并未舉證證明系依據什么法律承擔的何種經濟賠償責任，亦非保險合同約定的費用范圍。霸銘勞務公司請求中華聯保哈密分公司按照保險限額支付40萬元賠償的請求不符合雙方合同約定，也無法律依據，中華聯保哈密分公司拒絕賠償的理由成立。

四、幾點建議

（一）給保險公司的建議

1.完善保險條款，盡量避免歧義。

保險條款應當明確表述，避免歧義。在保險合同雙方對條款理解不一致時，法院很有可能通過目的解釋方法支持被保險人。建議在保險責任條款部分明確約定（1）如果未投保工傷保險，雇主責任險是否按照工傷保險待遇賠付；（2）如已投保工傷保險，與雇主責任險競合時，雇主責任險僅承擔差額賠償責任；（3）雇主與員工達成超過法定賠償標準的協議，雇主責任險對超出部分不予賠付。相應的，保險公司應根據前述具體保險責任范圍，合理厘定費率。建議在保險條款而非特別約定中明確相關表述，否則可能因為雙方特別約定實質性變更了經批準或備案條款的保險責任，而承擔監管行政處罰風險。

2.對免責條款盡到提示和明確說明義務。

建議對免除或者減輕保險公司責任的條款進行加粗加黑等突出顯示，并注意留存被保險人知悉的證據材料，例如要求被保險人在責任免除條款特別告知書上蓋章、 要求被保險人在投保人聲明處蓋章確認保險人已就保險條款（包括責任免除部分）作了明確說明等。

（二）給用人單位的建議

1.依法繳納工傷保險

工傷保險雖然成本較高，但賠付范圍廣，能較好保護員工權益，同時也是對企業自身的保護。實踐中有用人單位未投保工傷保險，試圖以雇主責任險代替，最終法院未予支持，判決用人單位自行賠償員工工傷保險待遇，反而得不償失。

2.投保雇主責任險可在一定程度上減輕企業賠償責任

目前，越來越多的用人單位在為員工依法繳納工傷保險的同時，投保了雇主責任險，希望在工傷保險賠償不足以彌補員工工傷損失時獲得保險的補充賠償。但投保時應當注意鑒別保險條款，看是否能夠滿足自身需求。例如，如希望降低保費，可以與保險公司約定有工傷保險時不予重復賠付；如需增加對員工的賠付，可以在保單中明確約定，工傷保險是否賠付不影響保險公司按照用人單位實際與員工達成的賠償協議支付雇主責任險保險金。