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《保險學概論》作業（4）參考答案

[作者：　　　時間：2007-1-26 14:52:48]

一、解釋下列名詞：
1、比例再保險：是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔原保險責任的一種分保方法。
2、非比例再保險：是指分出人和分入人相互訂立保險合同，以賠款金額作為基礎分擔原保險責任的一種再保險方式。
3、成數再保險：原保險人將每一風險單位的保險金額，按雙方商定的固定比例即成數確定原險人的自留額和再保險人的分保額、再保險費、賠款的分攤均按同一比例計算。
4、溢額再保險：是指以保額為基礎由分出人確定自己承擔的自留額，以自留額的一定倍數為出額，并按照自留額和分出額對保額的比例，對保費和賠款進行分攤的一種分保方式。
5、超額賠款再保險：也可以是非比例再保險的通稱。但這里指的是以賠款額度作為自留和分保界限的一種分保方式。在運用中分為險位超賠分保和事故超賠分保。
6、未到期責任準備金：是當年承保業務的保險單中有下年度有效保險單的保險費。
7、保險保障基金：是保險人為應付巨災和巨損而引起的特大賠款而從保費收入中提存的準備金。
8、保險準備金：是保險公司按法律規定為在保險合同有效期內承擔賠償或給付保險金義務而從保險費收入中提存的一種資金準備。
9、自留保險費：自留保險費等于保險公司當年保費收入總額加上分入保險費減去分出保險費后的余額。即自留保費=全年保費收入+分入保費-分出保費　
二、填空題
1、《保險法》規定，經營非壽險業務的保險公司應當從當年自留的保險費中提取50%中提取未到期責任準備金。
2、自留保險費是指保險公司收取的全部保險費中扣除分出保費，再加上分入保費之后的保險費。
3、對于經營有人壽保險業務的保險公司，應當按照有效的人壽保險單位全部凈值提取未到期責任準備金。
4、保險公司的實務經營活動一般包括展業、承保、保險理賠和防災防損等環節。
5、保險展業的方式可分為保險直接展業和保險代理人展業。
6、保險理賠工作中應當堅持貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字方針。
7、保險資金的運用要堅持的原則包括：安全性、流動性、收益性、合法性和分散性。
8、保險法是調整保險關系的法律規范的總稱。
9、根據調整對象的不同，保險法一方面調整政府與保險企業、中介人的關系，稱為保險業務。另一方面調整保險當事人之間的關系，稱為保險合同法。我國采用的保險立法方式就是將這兩部分合二為一。
10、我國的保險法律體系包括保險業法和保險合同法。
11、我國于 1995年制定了《中華人民共和國保險法》，為規范我國的保險市場提供了有利的法律依據。
12、我國的社會保險制度包括生育保險、工傷保險、醫療保險、養老保險和失業保險。
三、單項選擇題
1、保險市場的保險人提供保障的基礎是（A ）
Ａ保險基金Ｂ保險標的Ｃ保險價值Ｄ保險費率
2、我國的保險市場結構是（D）
A完全壟斷型B完全競爭型 C寡頭壟斷型D壟斷和競爭型
3、保險市場的買方是（C ）
Ａ保險代理人Ｂ被保險人Ｃ投保人�。谋ｋU人Ｅ受益人
4、保險市場是（A ）
Ａ保險商品交換關系的總和
Ｂ買方、賣方和中介人構成市場主體
Ｃ進行交換的對象是一種特殊的商品——風險保障
Ｄ具有其它商品市場通常具有的含義和特點
Ｅ保險商品的交易實行等價交換的原則
5、社會保險與商業性人身保險在（A ）方面有共同點。
Ａ建立保險基金Ｂ保險實施方式
Ｃ保險原則Ｄ保險體制
6、社會保險和商業保險的共同點在于：（A ）
A同以風險存在為前提
B同是保險人與投保人之間的契約行為
C同以概率論和大數法則作為制定保險費率的數理基礎
D同是滿足社會成員的各種需要
四、多項選擇題
1、保險基金主要來源于：（BA）
A.開業資本金 B.保險費收入 C.保險保障基金 D.營業利潤 E.法定保證金
2、附加保險費包括：（ABC）
A.營業費用支出 B.稅款支出 C.保險企業盈利 D.賠償損失支出 E.給付保險金支出
3、保險商品的價格是：（BD）
A.保險費 B.費率 C.風險保障 D.每單位保險金額的保險費數額 E.賠償金額
4、保險公司可以運用的資金包括（ADE）
A.資本金 B.公積金 C.保證金 D.未到期責任準備金 E.未決賠款準備金
5、《保險法》規定，保險公司的資金運用限于：（ACD）
A.銀行存款 B.抵押貸款 C.政府債券 D.金融債券 E.股票
6、在下列社會保險與商業保險的比較中，正確的有（AE）
A.都是以風險的存在為前提
B.社會保險強調個人公平原則，而商業保險強調社會公平原則
C.兩者都不以盈利為目的
D.兩都都貫徹自愿的原則
E.兩者的行為依據不同
四、判斷題
1.企業工會和民間團體可以經營某些商業保險業務。（× ）
2.某企業以房地產和交通工具向保險公司投資1000萬元。（× ）
3.全國性的保險公司只要符合5億元的最低注冊資本金要求就可以開業和成立分公司。（× ）
4.股份有限公司的主要內部組織機構是總經理室。（× ）
5.保險公司在籌建申請得到批準后就可以從事保險業務活動。（× ）
6.當保險公司資金周轉困難時，可運用其繳存的保證金。（× ）
7.健康保險的未到期責任準備金按其有效保單的凈值提取。（√ ）
8.意外傷害保險的未到期責任準備金按其自留保費的50%提取。（√ ）
9.財產保險的未到期責任準備金按其當年保費收入的50%提取。（× ）
10.年金保險的未到期責任準備金按其有效保單的凈值提取。（√ ）
1、保險公司提取的保險保證基金可以擴充公司資本、彌補公司經營虧損。（× ）
2、人壽保險公司應當將其承保的每筆保險業務的百分之二十按照有關規定辦理再保險。（× ）
3、我國保險法適用于中華人民共和國境內的一切保險活動。（×）
4、農業保險也要符合保險法的有關規定。（√ ）
5、保險法適用于商業性人身保險和財產保險、信用保險和責任保險。（× ）
6、海上保險既可適用《保險法》，也可適用《海商法》，當兩者有沖突時適用《保險法》。（× ）
7、社會保險的對象是人和物。（× ）
8、商業保險的保險費通常是個人、企業和政府三方面合理負擔。（× ）
9、參加人身保險是一種自助行為。（√ ）
10、社會保險是依合同實施的契約行為。（× ）
11、商業保險強調的是“社會公平”原則。（× ）
五、簡答題
1.簡述我國保險法的構成。
2.保險法的調整對象包括那兩個方面？
3.簡述我國的保險立法歷程。
4.簡述我國《保險法》的適用范圍。
5.簡述保險業監督管理的內容
6.簡述保險保障基金的作用和提取方式。
7.保險業監督管理的方式有哪些？
8.簡述設立保險公司應當具備的條件。
9.簡述設立保險公司的程序。
10.簡述保險公司經營的原則。
11.簡述業務行為準則。
12.簡述保險公司業務范圍的主要內容。
13.為何同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務？
14.關于再保險的規定有哪些？
1、保險公司為何要提取準備金？
保險責任準備金是保險公司按照法律規定為在保險合同有效期內履行賠償或給付保險金業務而將保險費予以提存的各種金額，保險公司所收取的保險費，并不是保險公司的利潤，其中絕大部分會因保險事故的發生而賠償或者給付被保險人或受益人，因此，為兌現保險合同約定的承諾，保險公司必須提存各種責任準備金，以保證在合同約定的保險事件后向被保險人或受益人支付保險金，根據我國《保險法》規定，保險公司應當提存各種責任準備金，有未到期責任準備金，未決賠款準備金，保險保障基金。
2、如何提取未到期責任準備金？
未到期責任準備金是會計年度決算時對未滿期保單的保險費所提存的準備，非壽險的未到期責任準備金是當年承保業務的保險單中在下一年度有效保單的保險費，在會計年度決算時一次計算提存，提存方法有年，季，月，日法四種，以作為保險公司履行保險責任的準備，壽險的未到期責任準備金應當按照有效的人壽保險單的全部凈值提取，其提存方法有理論責任準備金提取方法和修正責任準備金提取法（也稱實際責任準備金提取法）。
3、掌握保險公司進行資金運用的基本原則。
保險資金運用又稱保險投資，以保險公司為了取得預期的收益而墊付資金。以形成資產的經濟活動，其基本原則：（1）安全性，一旦盡可能避免風險大的投資項目，避免投資失誤以保證資金安全，二是進行合理投資。（2）收益性，指保險公司投資的最主要動機。（3）流動性，指資產的變現能力。從整體上看，安全性與流動性成正比，變觀能力強的資產多，其風險就小，安全返還保障度就小，而安全性，流動性與盈利性成正比，安全性高，流動性強的資產，其盈利就低，反之，盈利就高。
4、已知某財產保險公司收取的全年保費收入為10億元，該公司當年度的分出保費為4億元，分入保費為1億元，求：
（1 ）自留保費；
（2）未到期責任準備金。
自留保費=10+1-4億元
未到期責任準備金=當年自留保費總額×50%=7×5%=3.5億元
5、社會保險具有哪些功能與特點？
社會保險的功能：（1）能發揮社會穩定器的作用（2）有利于保證社會勞動力再生產的順利進行（3）有利于實現社會公平（4）有利于推動社會進步。
社會保險的基本特點有：強制性，福利性，普遍性，社會公平性，基本保障性，互濟性。
6、社會保險制度的類型有哪幾種？
（1）生育保險：國家通過立法對婦女勞動者因子女而暫時喪失勞動能力而帶來失去收入時，提供一定物質幫助以維持其基本生活的一種社會保險。
（2）失業保險：國家通過立法對勞動者因遭受本人不能控制的失業風險而暫時失去收入時，提供一定物質幫助以維持其基本生活的一種社會保險。
（3）傷保險：國家通過立法對被保險人因生產、工作中遭受意外事故或職業病傷害提供一定物質幫助以維持其基本生活的一種社會保險。
（4）醫療保險：國家通過立法對被保險人非因工疾病或患病或傷殘而暫時喪失勞動能力、失去收入時，提供一切物
幫助以維持其基本生活的一種社會保險
（5）養老保險：國家通過立法對勞動者因達到規定的年齡界限而解除勞動義務，由國家提供一定物質幫助以維持其
基本生活的一種社會保險。
7、簡述商業保險和社會保險的區別
(1) 保險性質不同：社會保險（后者）是國家保障勞動者基本生活的一項社會政策屬于政策行為。商業保險是商業人身保險屬于商業性質是商業保險的一種，其行為是等價交換買賣行為。
(2) 保險對象不同：后者是法律規定的社會勞動者，凡屬法律規定屬于社會保險的保險對象，都必須參加，社會化程度高。前者保險對象較為靈活是一切自愿投保的國民，無論是勞動者還是非勞動者均可投保，可由個人根據需要選擇投保。
(3) 實施的方式不同：后者主要采取強制方式實施，屬于強制保險。前者一般采取自愿原則，屬于自愿保險。
(4) 保險關系的建立依據不同：后者保險人與被保險人之間保險關系的建立依據主要以法律為依據。前者是保險人與投保人之間的保險關系的建立完全依據保險合同的簽訂。
另外還有保率的水平不同、給付標準依據不同、保費的承擔不同、經營者主體不同、經營目的不同、調整的法律不同。
七、案例分析與計算
1、某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失（保險金額10萬元）和向B保險公司投保第三者責任險（賠償限額20萬元）。后由于車主責任造成交通事故，導致對方車車輛財產損失12萬元和人身傷害4萬元，本車輛財產損失11萬元和人身傷害1萬元。則：
（1） A保險公司應賠償多少？為什么？
（2） B保險公司應賠償多少？為什么？
（1）A保險公司應承擔車輛損失的賠款。由于車輛損失11萬元，而該保戶只保310萬元，屬于不足額投保。所以A保險公司應賠償10萬元。
（2）由車主造成第三者損失為（12萬+4萬）=16萬元，應由B保險公司賠償。
2、某企業投保財產保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：
（1）該企業于2月12日發生火災，損失35萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
（2） 5月18日因發生地震而造成財產損失20萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
（3） 12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？如果該企業又于12月28日發生火災，損失10萬元，保險公司是否賠償？
1：保險公司賠償35萬元。因為實際損失小于保險金額，按實際損失賠償
2：保險公司不賠償。由于地震內企業財產保險中屬責任免除條款。
3：保險公司應賠償65萬元。因為根據“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數達到保險合同約定的保險金額時并且保險期限尚未屆滿，保險合同終止”的原則。保險人在支付保險金65萬元，原保險合同終止。如果該企業又于12月28日發生火災，損失10萬元，保險公司就不應賠償。
3、A銀行向B企業發放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投保火險一年，保單有效期為1998年1月1日至12月31日。銀行于1998年3
月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器于1998年10月1日全部毀于大火。問：
（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？
（2）若銀行足額投保，則發生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？
（1）因銀行向B企業發放抵押貸款額為50萬元，故銀行在投保時可向保險公司投保為50萬元。這是根據保險利益原則決定的。由于有本案例中，對于投保人（A銀行）具有50萬元的保險利益，所以銀行在投保時可向保險公司投保50萬元為好。
（3）根據財產保險的保險利益一般要求從保險合同從訂立時到保險事故發生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發生時不具有保險利益，則保險合同無效。本案例中，當保險事故發生時，銀行已收回20萬元貸款，故在發生保險事故時，保險公司應賠償給銀行50-20=30萬元損失。
4、1996年上海郊縣有一農村婦女因患血壓休息在家，8月投保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱晦了病情。1997年2月該婦女病情發作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責任？為什么？
保險公司不履行給付責任。因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務。因此保險人有權解除保險合同。不承擔給付保險責任，并且不退還保險費。
5、某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內先后發生數次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。問保險人應如何保賠償？說明理由。
因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某次保險事故的賠償金額達到保險金額時合同才終止。在本案例中，保險人在第一次事故后賠償15萬元。在第二次事故后賠償20萬元。在第三次事故后賠償8萬元。在第四事故后賠償40萬元。但損失45萬元超出了保險金額。保險人賠償40萬元之后合同終止。保險人對五次事故損失不再承擔賠償責任。
6、居民甲不慎煤氣中毒死亡，他在生前投保了管道煤氣保險。甲因父母病故，妻子與他相處不和，帶著兒子另住他處，逐指定自己的妹妹為受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，問保衛險公司應如何給付保險金，為什么？
根據受益人的特點，如果受益人先于被保險人死亡之時，由被保險人的法定繼承人領取保險金并作為遺產處理。本案例受益人甲的妹妹在被保險人中毒死亡之前半日病故。因此，保險金只能由甲某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。
7、一外企雇員在駕駛其一輛投了保的汽車的途中，車被狂風刮倒的一棵大樹壓壞，車燈和駕駛室擋風玻璃砸碎，為此他支出修理費用600元。趁修理汽車的機會，他在更換車燈和擋風玻璃之后又拆換了原已陳舊的化油器和駕駛盤，更換費用700元。請問保險公司應如何賠付？為什么？
因機動車輛發生單方肇事事故的損失賠償，應按機動車輛損失險和第三者責任險的損失賠償計算。本案例中由于意外事故造成的損失即修理費用600元屬于保險責任，而更換費用700元不屬于保險責任。故保險公司不負賠償責任。保險公司應賠償的費用為600元。
8、一批財產在投保時按市價確定保險金額60萬元，后因發生保險事故，損失20萬元，被保險人支出施救費用5萬元。這批財產在發生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠付？（寫出賠償方法和計算公式）
因這批財產在發生保險事故時的市價為80萬元，超過了投保的保險額60萬元。故在賠付應按比例賠償計額公式為：
賠償金額=保險金額×損失程度=60×25/80=18.75萬元
9、一臺新設備投資4萬元，保險期內因遇暴雨而被淋壞，無法修復。若此時設備的價格已降為3萬元或升至5萬元，保險公司該分別如何賠償？若能夠修復，修理費用花去8000元，那么當設備價格降至3萬元，保險公司賠多少？當價格升至5萬元時，又賠多少？（寫出計算公式和賠償方法）
因為保險財產的保險金額為財產實際價值，則保衛險財產發生全部損失時，按照保險金額賠償，如果保險財產的保險金額高于保險財產損失時的實際價值，其賠償金額以不超過保險財產損失時的實際價值為限。所以本案例中當設備的價格降為3萬元時，保險公司應賠付3萬元，當價格升至5萬元大于保險金額時，保險公司應賠付4萬元。若設備能修復，則當設備價格降至3萬元時，本案例中屬于超投保，則當財產發生保險責任范圍內的損失后，保險人在保險財產的保險金額限度內根據被保險人實際支付的施救、保護、整理費用計算應承擔的賠償金額。所以本案例中，保險`公司應賠付修理的花去的費用8000元，當價格升至5萬元時，本案例屬于不足額投保所以保險人應根據保險金額與重置價值比例計算應該承擔的被保險人支付的施救、保護、整理費用。即：賠款=實際支付的合理施救×保護整理費用/財產實際價值×保險金額=8000×4000/50000=6400元
10、某房東將其所有的房屋投保財產保險，保險金額為100萬元。后發生火災，若：
（1）該房屋在出險時的價值為120萬元，實際遭受損失60萬元，問保險人應當賠償多少？為什么？
（2）該房屋在出險時的價值為100萬元，實際遭受損失60萬元，問保險人應當賠償多少？為什么？
（3）該房屋在出險時的價值為80萬元，實際遭受損失60萬元，問保險人應當賠償多少？為什么？
由于我國保險公司對家庭財產保險業務采取第一危險方式，凡是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金額限度內獲得賠償。所以本案例中（1）（2）（3）的賠款保險人均應賠付60萬元。

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