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舶保險的產生和發展

[作者：　　　時間：2011-10-27 9:49:01]

-----船舶保險與船舶保賠保險產生和發展之比較

船舶保險（Hull
Insurance）是以船舶為保險標的的保險，承保船舶在航行或停泊期間因海上自然災害或意外事故所遭受的損失。船舶保賠保險（Protection
and
Indemnity）是承保船東在經營船舶業務中應承擔的，卻不包括在船舶保險承保范圍內的責任風險的保險。對船舶保險與保賠保險產生和發展的比較研究是我們認識和了解它們的前提和基礎。只有了解了它們的產生和發展，才能深刻理解它們的相關規定的真正內涵。因此，本文將其作為第一章給予介紹。

1.船舶保險的產生
船舶保險是海上保險中產生最早的一種保險。在公元前800-700年期間，船舶抵押借款已隨著地中海海上運輸的發展而在地中海的一些城市，特別是在希臘的雅典廣泛流行。船舶抵押借款方式最早起源于船舶航行在外急需用款時，船長以船舶和船上的貨物為抵押向當地商人借款。借款的辦法是，如果船舶安全到達目的地，本利均需償還；如果船舶在中途沉沒，債權即告消失。由于當時航海的風險很大，且債主承擔了船舶航行安全的風險，借款的利息高于一般借款利息很多。一般借款利率為6%，而船舶抵押借款的利率則高達12%，甚至更高。

從以上船舶抵押借款的辦法中可以看出，如果船舶中途沉沒，債權即告消失，意味著借款人所借支的款項即無需償還，此項借款實質上是船舶保險預先支付的損失賠款；船舶抵押借款利息高于一般借款利息，其高出的部分實際上相當于船舶保險的保險費；在此項借款中的借款人、貸款人以及用于抵押的船舶，實質上與船舶保險中的船舶被保險人，船舶保險人以及船舶保險標的相同。這種抵押借款與現代船舶保險中“全損險（Total
Loss
）”的保險條款有非常相似之處。因此，把船舶抵押借款當作船舶保險的初級形式是不無道理的。所不同的是，如今的船舶保險無論是否發生約定的保險事故，被保險人都必須按照約定繳納保險費，而船舶抵押借款中，只有在船舶安抵目的地后船東才需還本付息，當船舶在途中預先沉沒，船東的債務（連本帶息）則被免除，相當于免交了保險費。

隨著1236年格雷高里教皇9世（Pope  Gregory
IX）頒布法律宣稱收取利息為非法，持續了幾個世紀的船舶借款制度已無法持續下去了。

2.船舶保險的發展
11世紀中葉，十字軍東征以后，意大利商人控制了東方和西方的中介貿易
在經濟繁榮的意大利的比薩、熱那亞和威尼斯等北部城市的商人中間，已經出現了類似現代形式的船舶保險。這些商人和高利貸者將他們的貿易、匯兌票據和保險的習慣做法帶到了他們所到之處。由于意大利商人的足跡遍及整個歐洲，在14世紀以后，保險業就由此在西歐各國的商人中間開始流行，現代的船舶保險業務逐漸形成。

從史料上看，世界上第一張保險單（1）是意大利熱那亞商人喬治•勒克維倫于1347年10月23日簽發的，承保“圣太•克拉拉”號從熱那亞到馬喬卡的一張船舶航程保險單。這是世界上發現最早的保險單，也是世界上發現最早的船舶保險單。這張保險單內容比較簡單，上面寫著：“喬治•勒克維倫向‘圣•可勒拉’號船主借了一筆錢。船舶在安全到達馬喬卡前，他必須承擔風險并負責還款；如果船舶在六個月內安全抵達馬喬卡，借款合同即告失效”。應該說，第一張船舶航程保險單的誕生表明早期海上保險已完成了向現代保險的轉變。這張船舶航程保險單未訂明保險人承保的風險（僅規定如船舶在6個月內到達，保險人不負賠償責任），尚未有現代船舶保險單的形式，但到了1397年在佛洛倫薩(2)出現的保險單上已經出現了“海上災害、天災、火災、拋棄、王子的禁制、捕捉”
等字樣，它已經開始具有現代船舶保險單的形式了。


資本主義的產生和發展，引起了西歐各國對海上航線的探尋。15、16世紀新航線的開辟，使歐洲商人的貿易范圍空前擴大，海上保險得到了迅速發展，同時保險方面的糾紛也相應增加。為了適應保險業務發展的需要，巴塞羅那、威尼斯、佛羅倫薩等地政府相繼制定并頒布了海上保險法令、條例以及標準的保險單格式，其中包括標準的船舶保險單格式。

在美洲新大陸被發現以后，貿易中心逐漸從地中海一帶轉至大西洋沿岸。海上保險制度也自意大利經葡萄牙、西班牙的各大城市傳入荷蘭、英國、法國以及北歐的一些城市，這些國家已處于世界貿易的發展階段。1556年西班牙國王頒布法令確定了保險經紀人制度；安特衛普于1563年也通過法令規定海上保險及

（1）“保險單”一詞誕生于意大利語，為“Polizza”，是“承諾”的意思。（2）歷史上第一位評論保險人的是佛洛倫薩的一位商人，名叫Francesco
di Marco Datini。他在寫給妻子的心中說：“When they insure it is sweet for
them to take the moneys；but when disaster comes，it is the
otherwise and each man draws his lump back and strives not to
pay。”
保單格式，其中包括船舶保險單格式，這一法令及安特衛普交易所的習慣做法被歐洲各地的保險人采用。
16世紀以后，英國采取措施排斥外國商人的勢力。例如，1554年英國商人從國王那里獲得特權，組織貿易公司壟斷經營海外業務，從此對外貿易及海上保險開始由英國商人自己經營，海上保險的一些法令和制度也相繼制定和建立。經過一個多世紀的發展英國成為了世界海上保險的中心。促進英國海上保險發展的一個很重要的因素是1574年伊麗莎白女王批準設立保險商會和頒布經營海上保險的法案，并制定標準保險單。1601年伊麗莎白女王制定了第一部有關海上保險的成文法，稱為《涉及商人使用保險單的立法》（1）。為了加強英國保險業在世界保險業中的競爭力量，整頓當時的倫敦保險市場，英國政府于1720年頒布了《泡沫法案》（2），批準“皇家交易保險公司”及“倫敦保險公司”這兩家公司享有經營海上保險的獨占權，其他公司或合伙組織均不得經營海上保險業務。從此以后，這兩家特許保險公司壟斷經營倫敦海上保險業務長達100年。但法案并沒有限制個人經營者辦理海上保險業務，這就為勞合社-----一家以個人名義辦理海上保險業務的社團組織的發展提供了有利條件。1779年開始在英國倫敦保險市場上采用“勞氏S.G.”保險單（the
Lloyd’s S.G. form of
policy），1795年在英國取代所有其他海上保險單，成為船舶和貨物運輸保險的標準保險單。該保險單使用了二百多年未作重大修改。

1824年英國政府取消了《泡沫法案》，大量資金開始涌入海上保險市場，英國保險業的經營主體與空間迅速增多和擴大。1884年在倫敦經營海上保險業務的公司成立了“倫敦保險人協會”，這個公會組織在水險條款標準化方面進行了大量的工作。他所制定的保險條款在國際保險市場獲得廣泛應用。十九世紀末，倫敦保險人協會將當時普遍使用的條款加以組合成為一套標準條款，最早（1888年）有“協會定期船舶保險條款”（INSTITUTE
TIME
CLAUSES-HULLS）簡稱ITC(HULLS)。1970年10月1日印行了“ITC(1970)定期船舶保險單，該保險單共有三套（3）：第一套是承保“完全條件”（
   “FULL CONDITIONA”）,俗稱“一
(1) An Act Touching Policies of Assurance Used Among
Merchants, 簡稱伊麗莎白法案。
(2) Bubble Act，又稱反欺詐法案。
(3) 上述三套條款中，僅第一套被移植于新條款中，第二套被新的“全損險”條款（TOTAL LOSS ONLY
CLAUSE）所取代；而第三套則被完全廢除。航次船舶保險條款等其他協會船舶保險條款的變化與上述定期船舶保險條款的變化類同，而且皆是以此定期保險條款為基準。1995年11月1日，倫敦保險市場推出了新的協會定期船舶保險條款

切險”條款（“ALL
RISKS”clauses），實際上保險人僅承保列明的特定風險；第二套為“單獨海損不賠條件”（“F.P.A.
absolutely conditions”）；第三套為“損害不賠條件”（“F.O.D. absolutely
conditions”）。1983年10月1日協會針對新保險市場，推出了對保險人更有利的新的協會船舶定期保險條款，作為此后新業務的談判基礎，但1983年10月1日協會船舶定期保險條款仍可在市場上采用，新的協會船舶定期保險條款一直沿用至今。


3.中國船舶保險的產生和發展
我國是世界上最早開展海上運輸和海上貿易的國家。明代初期的“三保太監下西洋”更是我國古代大規模遠洋航行的典范。從1405年起，偉大的航海家鄭和率艦隊曾先后七次遠航“西洋”，聲勢浩大，影響深遠，成為世界遠程航海史上的創舉。但是，由于我國封建社會發展漫長，且長期實行重農抑商，閉關鎖國政策，商品經濟特別是海上商品經濟活動不發達，直至鴉片戰爭被迫打開大門以后，海上保險才隨著帝國主義的經濟入侵而進入我國。無論是外國保險公司或者是我國民族保險公司，無不以水上貨物運輸保險和船舶保險作為業務發展的起點。

在十九世紀四十年代以前，外商保險公司在華的業務主要通過洋行代理，主要經營水上運輸船舶保險和貨物保險以及一定的火險業務。到20世紀以前，以英國為主的保險資本基本壟斷了中國的保險市場。

為了反抗外國保險商對中國經濟的掠奪，建立我國自己的民族保險事業，當時新興的民族資產階級在經濟上提出了“商戰”的口號，要求清政府保護和發展民族工商業，以此同外國資本抗衡。清廷北洋大臣洋務派官僚李鴻章意識到欲求富國自強“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險”，決定由官僚民辦的輪船招商局于1875年籌建“保險招商行”（1），它是華人自辦的第一家規模較大的承保船舶和貨物運輸的保險公司，受到民族工商業的熱烈歡迎和支持，是當時中外矚目的一件大事。保險招商行成立半年后，由于其承保能力的限制，促使一些華人買辦公開招股集銀25萬兩于1876年成立了仁和水險公司，承保船舶險和運輸險，并委托輪船招商局代理業務。中國的船舶保險業從保險招商局成立后，借著維新運動和興辦工業的浪潮得到了一定的發展，隨后又成立了一些民族保險公司經營船舶保險。　

（1）    參見《中國保險史》，中國金融出版社，1998年版。

第一次世界大戰期間，因帝國主義國家之間忙于戰爭，一度放松了對中國的
經濟掠奪，中國的民族保險業得到了很大的發展。但中國民族資本保險力量薄弱，承保能力很小，根本無法與外國資本抗衡，所以他們在保險業務的經營上聽任帝國主義保險公司的擺布和主宰，他們承保的業務大部分都分保給了外商保險公司，自留額很少，分保的費率和條款都由外商制訂。

1949年，新中國成立后，我國保險事業走上了獨立發展的道路。作為保險業重要組成部分的船舶保險也得到了大力發展。根據中央1949年8月第一次中央財經工作會議的決定，于同年10月20日成立了中國人民保險公司（1），從而統一了國內的保險市場。為了適應恢復國民經濟，保障對外貿易運輸的需要，該公司首先開辦了火災保險和海上運輸保險業務。在1950年到1951年期間先后又開辦了木船保險和海洋漁船保險。在船舶保險方面，中國人民保險公司通過與波蘭國家保險公司洽商，確定自1953年1月1日起，雙方各半承保中波合資的中波海運公司的全部船舶保險業務。船隊中掛中國旗的船舶在中國辦理投保。在海上保險業務中，最初我們沒有自己的保險條款，一般采用倫敦協會條款。從1956年起，中國人民保險公司開始制定了自己的海洋運輸貨物保險條款，1972年又制定了自己的船舶保險條款。在文化大革命中，遠洋船舶保險業務曾于1969年1月1日起停辦。1980年1月1日國務院又恢復了涉外保險業務。改革開放以來，中國的船舶保險業務得到了空前的發展，保費收入大幅增加，保險種類日益豐富完善。中國人民保險公司結合中國情況和國際慣例，于
1986年再次修改了中國保險公司船舶保險條款、船舶戰爭、罷工險條款，并在原海上保險業務基礎上，又陸續開辦了海上石油開發保險、造船保險、集裝箱保險等新險種。

1985年，隨著國務院頒發《保險企業管理暫行條例》，新的保險公司加入保險行列，海上保險業務打破了由中國人民保險公司獨家經營的局面，尤其是外資保險的引入，使得中國船舶保險市場主體增多，保險市場初具規模。根據《中華人民共和國保險法》的規定，保險競爭主體主要由兩種形式，一是國有獨資公司，一是股份有限公司。第一種形式的公司有中國人民保險公司，第二種形式的公司有太平洋保險公司等。根據中國加入世界貿易組織后保險業開放時間表的規定，中國入世后，即允許國際海上、航空和運輸相關的保險業提供跨境服務，海上保　

（1）參見《中國保險史》，中國金融出版社，1998年版。
險業競爭將更加激烈，中國船舶保險的相關法律和條款必將與國際船舶保險的法律和條款進一步趨向一致。

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