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保險公估的作用及職能

[作者：　　　時間：2010-8-28 10:24:07]

保險中介市場由保險代理人、保險經紀人、保險公估人組成。保險代理人受保險人的委托，代表保險公司的利益，在保險公司授權的范圍內從事保險活動；保險經紀人受被保險人委托，代表被保險人的利益，以自己的名義開展保險經紀活動；而保險公估既可以受托于保險人，也可以受托于被保險人，它既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在獨立的立場上，對委托事項作出客觀、公正的評價，為保險當事人提供服務。保險公估人的出現，既完善了保險中介市場，也將推動中國的保險業更加規范化發展，全面與國際慣例接軌。保險公估人將在以下幾方面發揮其應有的作用。

一是可以提高理賠工作的透明度，更好的體現公開、公平、公正、合理的原則，減少錯賠、濫賠、惜賠現象，防止以權謀私，維護保險人與被保險人的合法權益。

二是可以減少理賠糾紛，更好地實現保險的經濟補償功能。由保險公估人出具的保險公估報告，能站在中立的立場上對保險事故的原因、責任、損失程度等進行客觀的勘定、評估、測算，容易被保險雙方當事人認可，從而盡快賠付，實現保險的經濟補償功能。

三是可以促進保險企業深化內部改革，節省大量的人力、物力、財力。將一部分理賠工作從保險公司剝離出來，交由保險公估人去完成，即可以降低保險經營成本，還有助于改進服務，提高效率，樹立良好的品牌形象。

四是可以加快與國際慣例接軌的步伐，迎接入關的挑戰。在保險業高度發達的國家，保險公估人處理的賠案占整個保險公司賠案的比例高達80%以上。保險公估人介入大額理賠案件在英國、德國、美國、日本等經濟發達國家已成慣例。中國加入世界貿易組織后，保險市場也將對外逐步開放，中國保險企業要想在國際國內激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須按國際慣例辦事。

五是可以滿足再保險業發展的需求，降低再保險經營風險。在再保險活動中，一旦原保險人承保的保險標的發生保險事故，再保險人需及時了解有關情況，以便明確自己應承擔的責任。通常再保險人與被保險人聯系較為松散，異地查勘、定損、理賠十分不便，而且成本往往很高。對原保險人提供的損失報告原因涉及責任分擔問題，往往也會心存疑慮。這時，身份獨立的保險公估人出面協調在保險各方的利益關系，可以最大限度地節約成本，提高經濟效益。

作為提供中介服務的組織，保險公估人的只能主要是受保險合同當事人一方或雙方委托，收取合理的費用運用科學技術手段和專業知識，通過檢驗、鑒定、評估、理算等程序,對保險標的進行合理、公正、科學的證明。具體有以下職能:

㈠理賠公估

理賠公估是保險公估人的主要職能。保險公司委托保險公估人參與理賠已成為國際保險市場的發展趨勢。由于保險公估人是由各行各業的專家組成，他們不僅具備艱深的專業知識，而且同時具備金融、保險、財務、經濟、法律、管理等方面的知識，對一些大的理賠特別是一些高新技術方面的理賠有很好的把握。保險公估人的理賠公估一般包括現場查勘、損失理算、出具公估報告等程序。理賠公估的職責主要表現在對遭損財產進行檢驗、鑒定、定責、定損等方面。

㈡承保公估

傳統的保險公估人一般只作理賠公估，但隨著經濟和科學技術的發展，保險公估人逐漸參與到承保中來。承保公估主要體現在兩個方面：

1.對保險財產的現金價值作出評估,既是對保險標的進行查勘、檢驗、鑒定，經過科學的分析、研究、計算,對其現時價值作出評估以確定合理的保險價值和保險金額。

2.對承保風險進行評估，保險公司一般都要對保險標的進行風險評估，對一些超出保險公司評估能力之外的特殊標的的風險評估可以委托給保險公估人去做。保險公估人對保險標的物客觀存在的風險在承保前進行查勘、鑒定、分析、預測，以對承保標的物的性質，條件及風險程度，責任范圍作出科學的判斷。

㈢對貨物的裝卸進行監視和鑒證

在海上貨物運輸保險中，船東或其代理人為了日后追償方便，往往委托一家保險公估人代表其進行貨物的監裝、監卸，也就是對運輸工具裝載卸載的標的物進行監視，記錄其落載、下卸的過程。在同次運輸中，保險公估人可能同時接受同船不同發貨人或收貨人的委托，對其貨物裝卸過程進行監視和記錄，還可能同時接受保險公司的委托，對保險貨物進行監裝、監卸。因而保險公估人可以同時代表具有利益沖突的發貨人、收貨人、運輸公司和保險公司，有利于減少他們的工作，符合經濟效益的原則。

㈣參與防災防損

防災防損時現代保險業務發展的重要環節。保險公估人及其聘請的專家都是在相應專業領域內具有一定成就和技術的專業人士，而且具備良好的保險知識。他們能夠從保險角度對多個環節的安全設施提出中肯的意見，尤其能夠對其參與承保公估和理賠公估的表現標的的防災防損，提出合理的建議和方案，因而保險公估人在保險的防災防損中發揮著重要的作用。

㈤協調職能

保險公估人作為保險中介人之一，既不代表保險人，也不代表被保險人，處于相對獨立和超然的地位，因而能夠很好的協調和調解保險人，被保險人及其代理人之間對遭損財產處理和理賠出現的爭議，環節他們之間的矛盾，加強他們之間的合作關系。

㈥信息咨詢

保險公估人憑借其專業技術人員和專家網絡的優勢，依靠其長期專門從事公估工作所積累的經驗和數據，能夠提供保險檢驗、鑒定、評估等有關信息的咨詢服務，包括風險咨詢，防災防損咨詢檢驗及定損咨詢等。

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