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保險(xiǎn)公估的作用及職能

[作者：　　　時(shí)間：2010-8-28 10:24:07]

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人組成。保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人的委托，代表保險(xiǎn)公司的利益，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受被保險(xiǎn)人委托，代表被保險(xiǎn)人的利益，以自己的名義開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)；而保險(xiǎn)公估既可以受托于保險(xiǎn)人，也可以受托于被保險(xiǎn)人，它既不代表保險(xiǎn)人，也不代表被保險(xiǎn)人，而是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上，對(duì)委托事項(xiàng)作出客觀、公正的評(píng)價(jià)，為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供服務(wù)。保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)，既完善了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，也將推動(dòng)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化發(fā)展，全面與國(guó)際慣例接軌。保險(xiǎn)公估人將在以下幾方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

一是可以提高理賠工作的透明度，更好的體現(xiàn)公開(kāi)、公平、公正、合理的原則，減少錯(cuò)賠、濫賠、惜賠現(xiàn)象，防止以權(quán)謀私，維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

二是可以減少理賠糾紛，更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。由保險(xiǎn)公估人出具的保險(xiǎn)公估報(bào)告，能站在中立的立場(chǎng)上對(duì)保險(xiǎn)事故的原因、責(zé)任、損失程度等進(jìn)行客觀的勘定、評(píng)估、測(cè)算，容易被保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人認(rèn)可，從而盡快賠付，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

三是可以促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)深化內(nèi)部改革，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。將一部分理賠工作從保險(xiǎn)公司剝離出來(lái)，交由保險(xiǎn)公估人去完成，即可以降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，還有助于改進(jìn)服務(wù)，提高效率，樹(shù)立良好的品牌形象。

四是可以加快與國(guó)際慣例接軌的步伐，迎接入關(guān)的挑戰(zhàn)。在保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)公估人處理的賠案占整個(gè)保險(xiǎn)公司賠案的比例高達(dá)80%以上。保險(xiǎn)公估人介入大額理賠案件在英國(guó)、德國(guó)、美國(guó)、日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家已成慣例。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)也將對(duì)外逐步開(kāi)放，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)要想在國(guó)際國(guó)內(nèi)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須按國(guó)際慣例辦事。

五是可以滿(mǎn)足再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求，降低再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在再保險(xiǎn)活動(dòng)中，一旦原保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，再保險(xiǎn)人需及時(shí)了解有關(guān)情況，以便明確自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。通常再保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人聯(lián)系較為松散，異地查勘、定損、理賠十分不便，而且成本往往很高。對(duì)原保險(xiǎn)人提供的損失報(bào)告原因涉及責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題，往往也會(huì)心存疑慮。這時(shí)，身份獨(dú)立的保險(xiǎn)公估人出面協(xié)調(diào)在保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，可以最大限度地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

作為提供中介服務(wù)的組織，保險(xiǎn)公估人的只能主要是受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費(fèi)用運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，通過(guò)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估、理算等程序,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明。具體有以下職能:

㈠理賠公估

理賠公估是保險(xiǎn)公估人的主要職能。保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)公估人參與理賠已成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于保險(xiǎn)公估人是由各行各業(yè)的專(zhuān)家組成，他們不僅具備艱深的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且同時(shí)具備金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)、法律、管理等方面的知識(shí)，對(duì)一些大的理賠特別是一些高新技術(shù)方面的理賠有很好的把握。保險(xiǎn)公估人的理賠公估一般包括現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失理算、出具公估報(bào)告等程序。理賠公估的職責(zé)主要表現(xiàn)在對(duì)遭損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定、定責(zé)、定損等方面。

㈡承保公估

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公估人一般只作理賠公估，但隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人逐漸參與到承保中來(lái)。承保公估主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1.對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)金價(jià)值作出評(píng)估,既是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、鑒定，經(jīng)過(guò)科學(xué)的分析、研究、計(jì)算,對(duì)其現(xiàn)時(shí)價(jià)值作出評(píng)估以確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。

2.對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，保險(xiǎn)公司一般都要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)一些超出保險(xiǎn)公司評(píng)估能力之外的特殊標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以委托給保險(xiǎn)公估人去做。保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)在承保前進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測(cè)，以對(duì)承保標(biāo)的物的性質(zhì)，條件及風(fēng)險(xiǎn)程度，責(zé)任范圍作出科學(xué)的判斷。

㈢對(duì)貨物的裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證

在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，船東或其代理人為了日后追償方便，往往委托一家保險(xiǎn)公估人代表其進(jìn)行貨物的監(jiān)裝、監(jiān)卸，也就是對(duì)運(yùn)輸工具裝載卸載的標(biāo)的物進(jìn)行監(jiān)視，記錄其落載、下卸的過(guò)程。在同次運(yùn)輸中，保險(xiǎn)公估人可能同時(shí)接受同船不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對(duì)其貨物裝卸過(guò)程進(jìn)行監(jiān)視和記錄，還可能同時(shí)接受保險(xiǎn)公司的委托，對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行監(jiān)裝、監(jiān)卸。因而保險(xiǎn)公估人可以同時(shí)代表具有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運(yùn)輸公司和保險(xiǎn)公司，有利于減少他們的工作，符合經(jīng)濟(jì)效益的原則。

㈣參與防災(zāi)防損

防災(zāi)防損時(shí)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公估人及其聘請(qǐng)的專(zhuān)家都是在相應(yīng)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)具有一定成就和技術(shù)的專(zhuān)業(yè)人士，而且具備良好的保險(xiǎn)知識(shí)。他們能夠從保險(xiǎn)角度對(duì)多個(gè)環(huán)節(jié)的安全設(shè)施提出中肯的意見(jiàn)，尤其能夠?qū)ζ鋮⑴c承保公估和理賠公估的表現(xiàn)標(biāo)的的防災(zāi)防損，提出合理的建議和方案，因而保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)的防災(zāi)防損中發(fā)揮著重要的作用。

㈤協(xié)調(diào)職能

保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)中介人之一，既不代表保險(xiǎn)人，也不代表被保險(xiǎn)人，處于相對(duì)獨(dú)立和超然的地位，因而能夠很好的協(xié)調(diào)和調(diào)解保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人及其代理人之間對(duì)遭損財(cái)產(chǎn)處理和理賠出現(xiàn)的爭(zhēng)議，環(huán)節(jié)他們之間的矛盾，加強(qiáng)他們之間的合作關(guān)系。

㈥信息咨詢(xún)

保險(xiǎn)公估人憑借其專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員和專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，依靠其長(zhǎng)期專(zhuān)門(mén)從事公估工作所積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，能夠提供保險(xiǎn)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估等有關(guān)信息的咨詢(xún)服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)，防災(zāi)防損咨詢(xún)檢驗(yàn)及定損咨詢(xún)等。

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