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保險(xiǎn)公估的產(chǎn)生與發(fā)展

[作者：　　　時(shí)間：2010-8-28 10:23:27]

      世界保險(xiǎn)公估業(yè)的起源

      保險(xiǎn)公估業(yè)起源于英國(guó)，是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而逐漸興起的。1666年倫敦大火之后，建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)得到了人們的高度重視。火災(zāi)保險(xiǎn)的理賠工作日趨復(fù)雜化，并提出了專業(yè)化理賠的要求，這成為保險(xiǎn)公估業(yè)產(chǎn)生的最直接的動(dòng)力。

      回溯歷史，保險(xiǎn)公估業(yè)的雛形大約始于18世紀(jì)。早在1781年的英國(guó)，保險(xiǎn)理賠工作的高技術(shù)含量就已使保險(xiǎn)公司內(nèi)部專門從事理賠工作的人員難于應(yīng)付。當(dāng)時(shí)的理賠工作僅僅是由公司內(nèi)部雇員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，查勘工作不但需要豐富的經(jīng)驗(yàn)，更要求理賠人員具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)與技能，能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損害的原因、程度、責(zé)任劃分作出正確合理的判斷，提出進(jìn)一步賠償建議，并在必要時(shí)運(yùn)用法律手段協(xié)助保險(xiǎn)人處理賠案。這種復(fù)雜的要求對(duì)于保險(xiǎn)公司，特別是一些新成立、規(guī)模較小的公司而言是一項(xiàng)大大的難題。理賠工作的成敗輕者影響到保險(xiǎn)公司的短期利潤(rùn)，重者會(huì)敗壞公司信譽(yù)，降低其償付能力，導(dǎo)致公司破產(chǎn)、倒閉，進(jìn)而威脅整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)、整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行與安定。此時(shí)，權(quán)宜之計(jì)就是將與保險(xiǎn)理賠內(nèi)容相關(guān)的各行各業(yè)的工程技術(shù)人員納入保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，協(xié)助保險(xiǎn)人開(kāi)展理賠業(yè)務(wù)。這些人員運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)向保險(xiǎn)公司提供有關(guān)賠償?shù)慕ㄗh，他們只與保險(xiǎn)人相關(guān)聯(lián)，相當(dāng)于保險(xiǎn)人的雇員或代理人。到了19世紀(jì)初，大多數(shù)開(kāi)展火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都采用雇傭獨(dú)立的專門技術(shù)人員作為其代理人，這類人就被稱為"估價(jià)人"。可以算是保險(xiǎn)公估人的雛形。估價(jià)人涉及到建筑、測(cè)量、估價(jià)、買賣、商業(yè)及法律各個(gè)行業(yè)，并由此逐漸發(fā)展出財(cái)產(chǎn)估價(jià)公司。

      隨著火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的今一步開(kāi)展和賠案的增多，保險(xiǎn)公司因依賴本身雇員及建筑商、測(cè)量師等各類代理人處理賠案而導(dǎo)致的串謀騙賠事件屢見(jiàn)不鮮，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了極大的損害。價(jià)值保險(xiǎn)公司親自趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘的極大不便與不現(xiàn)實(shí)，到了19世紀(jì)中葉，英國(guó)防火保險(xiǎn)委員會(huì)在研討保險(xiǎn)人處理各種災(zāi)難賠案時(shí)，基于上述原因和諸多考慮，認(rèn)為由保險(xiǎn)公司草率賠款實(shí)屬不當(dāng)，于是提出應(yīng)由獨(dú)立的并且具有相應(yīng)法律地位的代理人即估價(jià)人負(fù)責(zé)賠案損失的調(diào)查。1867年，該委員會(huì)又進(jìn)一步提出保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，必須委托獨(dú)立人士提供關(guān)于火災(zāi)原因的調(diào)查報(bào)告，使調(diào)查結(jié)果免受雙方厲害關(guān)系人的左右，具有客觀公正性。英國(guó)防火保險(xiǎn)委員會(huì)同時(shí)又批準(zhǔn)并通過(guò)了一張"估價(jià)人"名單，名單列有估價(jià)人自行說(shuō)明的專業(yè)技能，保險(xiǎn)公司則必須在此名單目錄中挑選，以備賠案時(shí)聘請(qǐng)之用。從此，雇傭獨(dú)立公估人作為一種行業(yè)習(xí)慣被各保險(xiǎn)公司接受并沿襲下來(lái)，保險(xiǎn)公估業(yè)也開(kāi)始了嶄新的歷程。二、國(guó)際保險(xiǎn)公估業(yè)的歷史沿革與發(fā)展現(xiàn)狀

      早在19世紀(jì)20年代末的舊中國(guó)，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)就已存在了。那時(shí)的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)稱為"公證行"。

      我國(guó)資本主義形式的保險(xiǎn)業(yè)是隨著帝國(guó)主義列強(qiáng)對(duì)我國(guó)通商貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)掠奪而至的。1805年，英商在廣州成立的諫當(dāng)保安行標(biāo)志著西方保險(xiǎn)制度由此傳入我國(guó)。隨后，各國(guó)憑借其政治力量向我國(guó)領(lǐng)土實(shí)行經(jīng)濟(jì)滲透，爭(zhēng)相建立各種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)始得發(fā)展。

      隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公證行便應(yīng)運(yùn)而生。起初，也多為外商設(shè)立并經(jīng)營(yíng)。自1927年始有國(guó)人創(chuàng)辦上海益中公證行，后又在漢口設(shè)立分行，1935年，著名會(huì)計(jì)師潘序倫等發(fā)起并成立了聯(lián)合保險(xiǎn)公正事務(wù)所，當(dāng)時(shí)，天津有永平公證行、商聯(lián)公證行，漢口有市商會(huì)組織的漢口市保險(xiǎn)賠案公斷委員會(huì)。此后，上海又開(kāi)設(shè)了中國(guó)公證行、華商公估拍賣行等。當(dāng)時(shí)在上海設(shè)立的外商公證行有三義洋行、魯意斯摩洋行、保險(xiǎn)審估公司、博錄公證行，瑞和公證行、遠(yuǎn)東公證行；天津則有益業(yè)等數(shù)家公證行。當(dāng)時(shí)，外商公證行數(shù)量、實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)人自辦的公證行，幾乎控制了整個(gè)保險(xiǎn)公證業(yè)務(wù)。后經(jīng)各地的商業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會(huì)等民間組織的不斷抵抗，逐漸打破了外商在公證行業(yè)中的壟斷局面，促進(jìn)了民族保險(xiǎn)公證業(yè)的發(fā)展。

      1937年"七七"事變后，抗日戰(zhàn)爭(zhēng)全面展開(kāi)。國(guó)民政府被迫遷都重慶。大批工商企業(yè)的內(nèi)遷促使大后方的經(jīng)濟(jì)有了空前的發(fā)展，呈現(xiàn)出特有的繁榮景象。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)由此得到了相應(yīng)的發(fā)展，重慶一度成為大后方保險(xiǎn)業(yè)的中心。保險(xiǎn)公證業(yè)便在這種環(huán)境中汲取著養(yǎng)分，并發(fā)揮了相當(dāng)?shù)淖饔茫龠M(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)、工商業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。不少公證行均在重慶設(shè)立機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍則遍及西南、西北各地。1938年，上海益中公證行首先在重慶設(shè)立分行。不久，該行改組為中華保險(xiǎn)公證事務(wù)所，并在此基礎(chǔ)上于1941年7月成立了中國(guó)公估行。這家公估行業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，及至后來(lái)，基本上承攬了除鹽運(yùn)保險(xiǎn)損案以外的各家保險(xiǎn)公司和航運(yùn)業(yè)的查證、估損和共同海損理算業(yè)務(wù)，1944年還承辦了大宗出口的商檢業(yè)務(wù)，起業(yè)務(wù)延伸到西南各省和西安、蘭州等區(qū)域，成為大后方一家重要的公證機(jī)構(gòu)。其時(shí)，川江鹽運(yùn)保險(xiǎn)的適時(shí)開(kāi)展也為保險(xiǎn)公證業(yè)開(kāi)辟了新的活動(dòng)領(lǐng)域。當(dāng)時(shí)，鹽載運(yùn)輸所經(jīng)河道，其中頗多湍流暗礁，為減少鹽載損失，鹽運(yùn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者便共同組成了"四聯(lián)、川鹽、裕國(guó)鹽運(yùn)保險(xiǎn)查驗(yàn)管理處"，并在涪陵、萬(wàn)縣、合江、合川、瀘州、自流井等地設(shè)立了包括鹽船查驗(yàn)工作在內(nèi)的分之機(jī)構(gòu)。各查驗(yàn)站是指上就是出險(xiǎn)后的查勘、公證機(jī)構(gòu)，它們?cè)诟髯运茌牭膮^(qū)域內(nèi)就近查勘鹽船損案，或負(fù)責(zé)水上防災(zāi)防損工作。

      抗日戰(zhàn)爭(zhēng)初期，國(guó)民政府始終沒(méi)有辦不較為系統(tǒng)的保險(xiǎn)法令、法規(guī)。直至1943年，政府陸續(xù)頒布了《戰(zhàn)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)單基本條款和《保險(xiǎn)代理人經(jīng)紀(jì)人公證人登記領(lǐng)證辦法》等幾種。其中，《保險(xiǎn)代理人經(jīng)紀(jì)人公證人登記領(lǐng)證辦法》是財(cái)政部按照《戰(zhàn)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)管理辦法施行細(xì)則》第14條"保險(xiǎn)業(yè)之代理人經(jīng)紀(jì)人及公證人，非向財(cái)政部登記領(lǐng)有執(zhí)業(yè)證書，不得執(zhí)行業(yè)務(wù)"的規(guī)定，于1944年6月24日頒布的，其中對(duì)這三類人的資格及登記執(zhí)業(yè)均做了一定限制。這在一定程度上規(guī)范了保險(xiǎn)公證人的行為，為其健康發(fā)展提供了必要的保證。

      抗戰(zhàn)結(jié)束后，收復(fù)區(qū)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，上海等沿海地區(qū)又成為貿(mào)易、工商業(yè)的發(fā)展中樞。在其后的一段時(shí)間內(nèi)，上海和其他沿海城市的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)激增火險(xiǎn)、海險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等各險(xiǎn)種都得到了相應(yīng)的發(fā)展。從而吸引了大量公證機(jī)構(gòu)。一些公證機(jī)構(gòu)開(kāi)始將總部遷移上海。當(dāng)時(shí)，中華海事公證事務(wù)所、中國(guó)益中公證行、中國(guó)公估行等公證機(jī)構(gòu)影響較大，他們承辦了各種保額大、損失重、情況復(fù)雜的案件，負(fù)責(zé)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)的大宗賠案或共同海損理算，有效地減少了經(jīng)濟(jì)糾紛，使雙方當(dāng)事人節(jié)約了財(cái)力物力，提高了效率，獲得了公正。據(jù)民國(guó)36年（1947年）的《財(cái)政年鑒》記載，按照民國(guó)33年（1944年）《保險(xiǎn)業(yè)代理人經(jīng)紀(jì)人公證人登記領(lǐng)證辦法》，截至1946年底登記的保險(xiǎn)公證人有22家。

      我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，其間歷經(jīng)曲折坎坷，抗戰(zhàn)前期外商公證行的壟斷致使民族保險(xiǎn)公估業(yè)畸形發(fā)展。而新中國(guó)時(shí)期，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的停辦使保險(xiǎn)公估業(yè)也隨之衰落，公證行逐漸減少以致消失。

      中共十一屆三中全會(huì)后，我國(guó)進(jìn)入了有中國(guó)特赦的社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期。1979年11月，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開(kāi)，我國(guó)停辦20余年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始復(fù)蘇，進(jìn)入了嶄新的發(fā)展時(shí)期。隨著保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)公估業(yè)也產(chǎn)生了萌芽，并逐漸運(yùn)行和發(fā)展。我國(guó)加入WTO后，保險(xiǎn)業(yè)將有更大的發(fā)展。

      早在1982年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司就已開(kāi)始委托境外公估公司從事不行公估業(yè)務(wù)，代為勘查、鑒定、評(píng)估、理算。直到1990年，新中國(guó)第一家現(xiàn)代公估人――保險(xiǎn)理賠公估技術(shù)服務(wù)中心才在內(nèi)蒙古自治區(qū)正式成立。該機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)性保險(xiǎn)公估組織，為保險(xiǎn)公估人的設(shè)立起到了良好了示范效應(yīng).90年代初，保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，逐漸成為金融領(lǐng)域中的一個(gè)新的焦點(diǎn)。為配合保險(xiǎn)業(yè)的迅速擴(kuò)張，一些保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)也相繼出現(xiàn)了。1993年3月，上海成立了東方公估行，由上海市進(jìn)出口商品檢驗(yàn)局和人保上海分公司合資組建。這是我國(guó)第一家民間檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)。而后，幾年時(shí)間內(nèi)國(guó)內(nèi)陸續(xù)設(shè)立了多家保險(xiǎn)公估行和從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。1994年2月，深圳民太安保險(xiǎn)公估有限公司經(jīng)中國(guó)人民銀行深圳特區(qū)分行批準(zhǔn)正式注冊(cè)成立。成為國(guó)內(nèi)第一家專門從事保險(xiǎn)公估及相關(guān)業(yè)務(wù)的正式保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。此后陸續(xù)的成立了多個(gè)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，除了冠以"公估行"、"公估有限公司"名稱的各類公估機(jī)構(gòu)外，國(guó)內(nèi)還出現(xiàn)了大量具有公估性質(zhì)的組織，如湖北隨州的"保險(xiǎn)公安偵探所"、廣東深圳的"深圳技術(shù)監(jiān)督評(píng)鑒事務(wù)所"等。

      總體而言，我國(guó)自90年代陸續(xù)發(fā)展起來(lái)的公估機(jī)構(gòu)大致可分為如下幾種組織形式：保險(xiǎn)公司的派生組織；保險(xiǎn)公司與商檢部門或其他專業(yè)機(jī)構(gòu)合資聯(lián)辦的組織；商檢部門的派生組織。這主要是由于在我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)尚未發(fā)展的情況下，公估工作和相關(guān)的檢驗(yàn)工作主要由商檢局、技術(shù)監(jiān)督局、船檢局來(lái)完成，目前，這些部門還享有損失后的檢驗(yàn)權(quán)利。我國(guó)加入WTO之后，保險(xiǎn)公估業(yè)將面臨著市場(chǎng)的考驗(yàn)，有待進(jìn)一步的規(guī)范與完善。

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