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CGL的可保損失與除外責任

[作者：　　　時間：2008-9-25 14:19:08]

     CGI．保單為法庭裁定的賠償、訴訟和解以及對第三方遭受的人身傷亡以及財產損失(包括使用的損失)等提供保險。投保人還可以選擇參加以下的保險：(1)由于個人受到攻擊(比如說是誹謗)或廣告方面遭受的損失(比如說是版權或者是商標受犁堡型：(2)在沒有過失的情況F對第三方造成傷害后所支付的醫療費用。CGI保單一般都包括了對保險公司總的責任限額的規定，這個限額可能是每一事件的損失限額也可能是每年的總損失限額。
     對于CGL保單來說，抗辯條款是一個核心內容。標準的CGI一保單都規定了為保單持有人提供抗辯責任，并由保險公司支付抗辯費用�？罐q費用在保險公司；晶責任損失限額之外支付(即它們對保單限額不產生影響)。標準化的保單使保險公司有權對抗辯進行控制，包括決定什么時候以及以什么樣的成本來對一個索賠進行和解或旱香獸通過法庭解決。
     但如果在保險人和保單持有人之間存在明顯的利益沖突時，保險公司可能就不具有對抗辯的控制權利。一個倒子是向被保險人提出的訴訟認為傷害是故意性的。由于CGL保單不包括故意造成的損失，因此，保險公司財務上的利益可能與抗辯的責任相抵觸。如果確實存在著利益沖突．法庭一般允許保單持有人有la已保留辯護律師的權利’并目費用由保險公司支付。而如果不存在上面所說的利益沖突t保險公司就可以對抗辯％和解進行控制。因此，如果某些保險購買者出于市場營銷、客戶關系或者聲譽方面的目的希望參與有關抗辯與和解的決策時，就需要與保險公司進行協商，使用客戶化的合同語言或者是同意對基本保單進行修改。
     法庭對保險公司的抗辯責任給予了廣泛的解釋。一般原則是，對訴訟中出現的任何可能由CGI．保單提供保障的索賠，保險公司都必須提供抗辯服務。如果保險公司因為認為索賠與CGI。保單的保障無關而拒絕提供抗辯服務，它將面臨被法庭強制提供抗辯或要對違反合同負責的風險。如果保險公司對于索賠是否屬于保障范圍不確定，或者認為不應屬于一提供對是放棄題進行應屬于保障范圍·但叉不能確定法庭是否會認同這種看法，那么習慣做法是保險公司可以提供對未來的拒絕賠付有保留權的抗辯。如果沒有正式的保留權，提供抗辯就會被看作是放棄了日后拒絕索賠的權利。我們將繼續對這些以及相關的索賠處理問蹶進行進一步的討論。

CGL的除外責任
     由于CGI-保單中包括了對任何除外責任之外的人身傷害和財產損失的賠付，所以CGL的除外責任就顯得十分重要了。在大多數案例中，如果購買者仍然面l臨來自除外事故的巨大風險，可以購買一份另外的保單或者是CGI，的附加批單米獲得保障，但必須就此進行協商，并支付額外的費用。
     標準的CGL保單中不包括由以下原因所引起的人身傷害或財產損失：
     ·投保人可以預見或者故意造成的傷害。
     ’被保險人的雇員受到的傷害，包括員工賠償索賠。
     ·酒精的零售或批發。
     ‘大多數的污染(對環境造成的損害，參見第28章)。
     ‘E機、機動車、輪船和某些特定類型的機動運輸工具。
     ·戰爭。
’被保險人擁有的、租借的、照看的、托管的、控制的財產所遭受的損失。
‘被保險人的產品，工作或財產遭受的損失。
‘被保險人的產品、工作引起的財產損害，除非被損害財產遭到r物理損害或者是
   損害來自于對被保險人的產品或工作突然的事故性物理損害。
·產品召回。
·栗些臺約類型。
個人所受的攻擊或者是廣告損失(不過，標準的CGI．合約提供了獲得這種保障的選擇)。
     規定這些除外貴任的一些原因是顯然的。例如，員工受到的傷害通�？梢杂蓡T工賠償險和雇主責任險來獲得保險·或者有時這種風險可以通過一些特定的雇主責任保險進行保險(參見第18章)。商業機動車輛責任險包括了機動車的責任風險。對于租借的財產所遭受的損失以及被保險人托管、控制的財產所面l臨的風險通�？梢杂伤姓咦约嘿徺I的財產保單對其進行保險。很多公司并沒有涉及含酒精戧料的批發零售業務，至于那些涉及這方面的公司所面臨的特殊的風險往往可以通過特定的保單或CGL，保單的批單來進行保險。
     我們有時將關于被保險人的產品、工作和教損害的財產所遭受的損失的除外責任稱為商業風險除外條款。雖然這類條款在實際中的應用很復雜．但其基本點在于使CGI一保單不致成為被保險人的產品和工作的擔保。例如，如果空調承包者沒有正確安袈設備，導致設備不能運行從而需要修理或置換，則該承包商的CGI。保險人并不會對給設備的買方造成的傷害負責，包括在該沒備被修復之前的使用所造成的任何損失。

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