經(jīng)濟補償論認為，保險的基本性質(zhì)是對保險標的遭受的損失提供經(jīng)濟補償。但有三種不同的表述：損失補償合同說、損失分擔的經(jīng)濟補償制度說和互助共濟制度說。
理論 ①損失補償合同說，由英國經(jīng)濟學家A.馬歇爾提出。馬歇爾生活在英國海上保險發(fā)達的年代。其間，英國頒布了著名的1906年《海上保險法》。馬歇爾的學說正是從法學角度對海上保險性質(zhì)作出的一種說明。他認為，保險是藉以補償損失的一種法律關(guān)系，是當事人的一方接受商定的貨幣額，對另一方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤＂趽p失分擔的經(jīng)濟補償制度說，由德國經(jīng)濟學家A.H.G.瓦格納所倡導。瓦格納從宏觀經(jīng)濟的角度對保險的性質(zhì)進行考察，認為保險從經(jīng)濟意義上說是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故在財產(chǎn)上所造成的不利結(jié)果，由處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔，以排除或減輕災害的一種經(jīng)濟補償制度。③互助共濟制度說，由日本經(jīng)濟學家園乾治提出，認為保險是多數(shù)經(jīng)營單位，以合理計算的共同分擔金作為經(jīng)濟補償?shù)氖侄危Ｕ辖?jīng)濟安定的互助共濟制度。
補償原則 保險經(jīng)濟補償是指在保險標的遭受損失后，保險人向被保險人提供經(jīng)濟補償，使被保險人的財務狀況恢復到損失之前的狀態(tài)。補償原則的具體內(nèi)容包括以下幾個方面：①補償以實際損失的發(fā)生為前提；②補償以保險利益的存在為基礎(chǔ)，并以保險利益所受損失為限；③如果保險合同中所規(guī)定的保險價值或保險金額不大于被保險人的保險利益，補償以合同所規(guī)定的保險價值或保險金額為限；④如果保險合同中規(guī)定的保險金額高于被保險人對標的所具有的利益，補償仍以被保險人的保險利益受到的實際損失為限。
補償原則的核心是使被保險人的保險利益受到的實際損失得到經(jīng)濟補償，任何當事人均不應從損失事件中獲得額外的好處。由此導出補償原則的兩個派生原則即代位原則和分攤原則。代位原則是指當保險人依保險合同補償被保險人的損失后，如果第三方對損失負有責任，則保險人得以被保險人的名義向第三方追償，并獲得以所提供補償為限的利益。分攤原則是指在有兩個以上的保險人共保同一保險標的時，有關(guān)保險人要根據(jù)實際損失和各自承擔的責任，按比例分攤損失賠償金。
補償形式 保險補償通常有四種具體形式：現(xiàn)金給付、修理、重置和恢復原狀。在絕大多數(shù)情況下，保險補償采取現(xiàn)金給付的方式。在汽車保險中，最常見的補償方式是將受損汽車送到保險人指定的或授權(quán)的汽車廠進行修理。重置主要應用于玻璃保險在財產(chǎn)保險中,保險人通常保留采取恢復原狀補償方式的選擇權(quán)譬如,替被保險人重建一幢被火災摧毀的住宅。
生命價值補償 經(jīng)濟補償原則是以保險利益為基礎(chǔ)的，并以保險利益是可以用貨幣表示的價值量為前提條件。人的身體或生命的價值無法用貨幣衡量。因此，通常認為補償原則只適用于財產(chǎn)保險和責任保險，而不適用于人身保險。1924年，美國學者S.S.休布納把生命價值概念引入人身保險領(lǐng)域，提出了生命價值說。他認為，人的生命也可以估價，人壽保險就是補償人的生命價值損失的經(jīng)濟手段。他定義個人的生命價值為一個人的家屬或被撫養(yǎng)人合理地期望從作為家庭收入來源或撫養(yǎng)人那里獲得利益的價值。個人生命價值在數(shù)量上為個人預期凈收入的資本化價值，等于個人未來預期收入減去自身維持費用后的凈值。休布納設計了兩種計算生命價值的方法：生命價值方法和需求方法。生命價值說提出后，在保險界產(chǎn)生較大影響。計算生命價值方法已用于保險界作為理賠計算的參考方法。
參考書目
J. T. Steele， Principles and Practice of Insurance, Burlington Press Ltd.,Cambridge,1987.
S.S.Huebner, Life Insurance, 10 ed.,Prentice-Hall Inc.,Englewood Cliffs,N.J.,1982.
王育憲 |
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