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保險公估報告

[作者：　　　時間：2008-6-18 16:56:03]

一、保險公估報告的概念

    保險公估報告是保險公估機構客觀反映保險公估事件過程和結論的載體，是保險公估業務的最終產品。保險公估報告一式三份，一份歸檔，兩份送交委托方，作為其理賠的依據。
    保險公估人員在執行完勘驗、鑒定、評估、估損、理算等工作后，必須編寫一份書面報告，對公估推理過程及結論給予表述。公估報告是保險公估工作的全面總結，是保險公估機構向委托人提供的反映保險公估工作內容和結果的一種公證性文件，是保險公估機構“生產”的產品。
    (一)保險公估報告的特點
    1．保險公估報告是一份權威性報告。保險公估報告不同于一般性書面文件或匯報材料，它必須由參與公估過程的保險公估人員和保險公估機構具備相關資質的負責人簽名方能生效。保險公估報告具有數據可靠、推斷嚴密、分析科學、結論準確等特征。它作為保險雙方進行保險理賠結案的依據，可以協調保險雙方的理賠分歧，使雙方意見達成一致。保險公估報告附有比較充分的證明材料，除了有關文字說明外，還有各種有關的佐證材料或附件，包括公估人員的信譽聲明等，以保證其權威性。
    2．保險公估報告不具備法律效力。保險公估報告與司法部門公證處簽具的公證文件不同，前者屬于商業活動，后者屬于法律手段。在保險雙方爭議處理或訴訟解決過程中，保險公估報告具有—定的權威性，但不具有法律的強制效力。司法部門的公證文件屬于一種法律手段，是對訴訟當事人的陳述、筆錄、資料和項目等的法律證明。
    (二)保險公估報告的內容
    從世界各國保險公估實踐來看，保險公估報告的主要內容包括：保險公估事項發生的時間、地點、起因、過程和結果等情況；保險公估標的簡介；進行保險公估活動所依據的原則、定義、手段和計算方法；保險標的理算以及其他費用的計算公式和金額；保險公估結論等等。
    此外，按照慣例，保險公估報告內容還應該包括保險公估直接參與人簽名的聲明部分。舉例如下：
    我以我的知識和信譽聲明：
    1．報告中陳述的事實是真實和正確的。
    2．報告中的分析、意見和結論是我個人(我們)相互協商、統一后的公正分析、意見和結論。
    3．在確定結論時我與(或沒有與)保險雙方進行了充分協商和溝通，而此前的一切工作都是保密的。
    4．我現在和未來與本報告中的公估標的沒有利益關系，也同樣與保險雙方沒有個人利益關系或偏見。
    5．我獲得的報酬與報告中預先確定的價值或對委托方有利的價值以及實際賠付價值無關。
    6．我依照《中華人民共和國保險法》、《保險公估機構管理規定》、保險合同以及案件事實進行分析，形成意見、結論和編制保險公估報告。
    或者：
    我以我本人以及公司公估師的學識和聲譽聲明：
    1．公估師的分析、意見和結論是在保險人或被保險人提供的、與該案相關的單證、憑證及相關資料下。
    2．公估師經過現場勘察、調查、取證并對上述材料進行了核查、詢問和研究。
    3．公估師依據相關法律法規、對財產損失的估價是按實際情況作出的。
4．公估報告中陳述的事實是真實的、正確的，并且作出的評估和結論，只涉及本案及事故發生時段。我們對此承擔相應的法律責任。

二、初步保險公估報告

    在現場查勘結束后，保險公估師按慣例將向保險公司遞交一份初步保險公估報告。以企業財產保險綜合險公估報告為例，其主要內容包括：索賠編號；保險單編號；分類；被保險人的姓名和地址；損失情況；所屬行業；被保險人增值稅狀況；建筑物的用途；損失發生的具體時間及日期；事故發生地點；推測的事故原因；損失估計額等等。
如果保險公估師出具的是一份臨時支付報告，其報告內容與初步保險公估報告基本相同，但通常應該把最后一項“損失估計額”改為“暫付金額”。保險公估師在應用了相關的比例賠償方式之后，所預測的最終損失賠償金額明顯超過了建議的暫付金額的，保險公估師將在公估報告中特別注明。

三、最終保險公估報告

    保險公估師在整個公估過程完成后，應該編制最終保險公估報告，并及時遞交給委托人。最終保險公估報告部分將重復初步保險公估報告的內容，但某些標題將作調整。比如，項目、分類、方案編號、描述、保險金額、經過理算的損失、此前給付金額、應付余額等等。除此之外，還應該注明保險公估費用、損余處理以及施救費用等。在公估實踐中，最終保險公估報告分為完整的最終保險公估報告和簡化的最終保險公估報告兩種形式。
    (一)最終保險公估報告
    對于保險標的價值較大、索賠金額較大的委托公估案例，保險公估師應該出具一份完整的公估報告。以企業財產保險綜合險為例，說明完整公估報告包括的主要項目及其與該項目相關的更詳細的資料。
    1．對保險標的場所的描述：說明所涉及的建筑物、建筑物構造情況和周圍環境等；通常需要附上照片。
    2．對被保險人經營活動的描述：說明被保險人所從事的業務以及場所受影響部分的具體用途等。
    3．事故發現：說明發現時間、日期以及發現人等；對任何報警系統的描述。
    4．事故原因：注明與建筑物特征任何聯系；起火點和最先引燃的物資之間的聯系；如果未確定原因則必須注明進行調查的具體情況和所考慮的各種可能性等。
    5．蔓延和停止：說明火災的蔓延、停止情況以及支持和限制因素等，諸如：天氣情況；供水情況；結構、開口、襯里等等；所從事經營業務和其中財務的特殊特征；內務管理情況以及一般情況，包括屋頂通風、現代建筑材料、塑料的使用等情況。
    6．滅火的過程：通知消防隊的時間和方法；消防隊到達時間；雇員所采取的臨時施救措施情況；消防隊對損失限制的情況；噴水裝置或其他設備的有效性等等。
    7．損失的性質和程度失程度：說明損失的性質以及建筑物、設備和庫存的損失程度。
8．最初措施：拆除、廢墟清理、保護措施和搶救行動等。
9．保證：說明保證是否得到遵守，或者任何違反保證的詳細情況。
10．第三方情況及可能的追償權：說明調查和所獲得的第三方責任的有關證據。
    11．損失估計額：初步保險公估報告反映的損失額。
    12．被保險人指定公估人。
    13．索賠和理算：所提交的索賠的詳細資料；對原始索賠的修正；簡單理算；分類詳細理算情況，包括所涉及的項目和建筑物；理算是基于賠償還是基于重置；對條款的援引，如比例賠償方式，庫存聲明，地方當局、建筑師和測量師費用，清除殘損；任何滅火費用的詳細情況及供考慮的建議；經過理算的賠償金額摘要；對所提出的暫付金額的建議和原因。
    14．被托管的貨物：說明法定責任是否成立。
    15．保險金額是否足夠：說明比例賠償方式的應用等。
    16．損余：，說明損余物資及建議損余物資處理方案。
    17．任何其他保險和分攤應用的情況。
    18．未決賠款準備金：對于臨時支付報告而言，是指專家建議的暫付金額之后的任何修改及余額；對于最終保險公估報告而言，是指諸如費用、租金損失或重置賠付的余額還未支付的那部分。
    19．支付授權：需要時，被保險人可以授權保險人向某第三人而不是自身支付的書面支付委托書。但如果要將保險金直接支付給一個修理商，則需要被保險人向保險人作出書面授權并確認修理商已經圓滿完成了任務。
    20．公估費用和支出。
(二)簡化的最終保險公估報告
某些特殊情況下，為了加快索賠、理賠處理進程，保險公估師通常只編制簡化的保險公估報告。例如，當實際金額或估損金額較低時，或者發生廣泛的、大范圍的保險事故，如暴風、洪水和地震等。
簡化的保險公估報告的內容和初步保險公估報告的內容基本相同，但是對值得注意的情況必須作出簡要的說明。這些情況通常包括：遵守保證條款的情況；重置價值備忘錄；保險金額是否足夠；是否存在第三人的責任；其他保險的情況；保險人未決賠款準備金等等。
(三)確認書
當保險公估師完成調查和損失金額的理算后，應當向被保險人發出—份確認書，供其簽署。確認書的主要內容如下：在須經保險人同意的情況下，被保險人同意接受××元人民幣，作為對其損失的全部和最終賠償；聲明沒有任何其他方對被保財產具有權益；然后保險公估師將簽字后的確認書連同最終保險公估報告遞送保險人。

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