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保險公估業(yè)務(wù)操作程序

[作者：　　　時間：2008-6-18 16:55:36]

    大量公估經(jīng)驗(yàn)告訴我們，保險公估業(yè)務(wù)可以按照基本程序和步驟進(jìn)行。但需要注意的是，保險公估業(yè)務(wù)操作程序不是一成不變的，一切應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)實(shí)際情況的變化而調(diào)整，同時需要注意不同公估業(yè)務(wù)類型在操作程序方面的差別。這里以理賠公估為例，大致介紹開展保險公估業(yè)務(wù)的具體工作要求和基本操作程序。從保險公估業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系來看，保險公估業(yè)務(wù)的基本操作程序包括以下幾個重要環(huán)節(jié)(參見圖2—1)。

公估前的準(zhǔn)備   受理委托
               登記立案
               選派公估人員
               公估物資準(zhǔn)備
               公估技術(shù)準(zhǔn)備

現(xiàn)場勘察       明確公估要求與公估依據(jù)
               調(diào)查出險情況
               現(xiàn)場取證
               清點(diǎn)受損財產(chǎn)
               建議施救措施與損余物資處理方案
               進(jìn)行財務(wù)審核
               評估損失
               檢驗(yàn)
責(zé)任審核       單證審核
               保險責(zé)任審核
               財產(chǎn)損失價值審核
理賠計算       財產(chǎn)損失理算
               檢驗(yàn)費(fèi)用理算
               施救整理費(fèi)用理算
               損余物資理算
               第三者責(zé)任損失理算
               總賠款金額理算
公估報告       初步保險公估報告
               最終保險公估報告
結(jié)案
          圖2-1保險公估業(yè)務(wù)的基本操作程序

一、公估前的準(zhǔn)備
    這一階段的工作主要包括受理委托、登記立案、選派公估師、公估物資準(zhǔn)備和公估技術(shù)準(zhǔn)備等幾項關(guān)鍵內(nèi)容。其中最關(guān)鍵的任務(wù)是指派公估師。
    (一)受理委托
    保險公估公司根據(jù)保險人、被保險人或其他有關(guān)方提出的公估委托申請，決定是否接受委托。受理的保險公估業(yè)務(wù)應(yīng)與委托人簽訂書面(業(yè)務(wù)受理合同)或取得委托人的委托書。業(yè)務(wù)受理合同或委托書應(yīng)明確業(yè)務(wù)委托范圍及委托人授權(quán)范圍。業(yè)務(wù)委托—旦成立，保險公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員應(yīng)該重合同、守信用，認(rèn)真完成委托事項。
    (二)登記立案
    保險公估人對受托案件進(jìn)行大致的評估，對屬于保險公估范圍之內(nèi)的業(yè)務(wù)應(yīng)該登記立案，并與委托人協(xié)商公估價格。同時，保險公估人應(yīng)該建立項目檔案，用來記載整個公估業(yè)務(wù)操作過程中所形成的文字、影像和電子等各類資料。
    (三)選派公估人員
    保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)公估案件的需要，選派專業(yè)勝任的保險公估人員。保險公估人員主要任務(wù)是具體承擔(dān)公估項目操作。保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確保險公估人員承擔(dān)的任務(wù)和要求達(dá)到的目標(biāo)。根據(jù)公估項目需要，保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該決定是否派遣相應(yīng)的技術(shù)專家。
    選派公估人員的條件包括以下幾點(diǎn)：
    1．公正與職業(yè)道德。勇于承擔(dān)職業(yè)責(zé)任，在所有公估工作中努力保持高標(biāo)準(zhǔn)；在開展公估業(yè)務(wù)時，除以其專業(yè)能力為其帶來收益外，不得尋求任何其他好處；任何時候都保持其公正無私的立場。
    2．保險知識。保險公估人員必須具備保險法律、保險險種、保險條款和保險實(shí)務(wù)等專業(yè)知識。
    3．財務(wù)知識。具備一定的財務(wù)知識，明白查什么賬、查賬中什么款、怎樣利用現(xiàn)有財務(wù)數(shù)據(jù)等。
    4．專業(yè)技術(shù)。具備包括專業(yè)工程技術(shù)和相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定等方面的知識。不同公估案件對保險公估人員要求的專業(yè)技術(shù)不同。例如對于房屋倒塌的公估案件，要選派有建筑知識專長的公估人員；對于鍋爐爆炸的公估案件，要選派有動力知識專長的公估人員等。
    5．市場信息。具備價格信息、國家計費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等知識。
    6．語言表達(dá)能力。具備善于與人溝通、以理服人的交際能力。
    (四)公估物資準(zhǔn)備
公估項目物資準(zhǔn)備的主要內(nèi)容包括：本公估案件的相關(guān)文件；委托方的聯(lián)系人、公估往來的交通：工具和公估操作的相關(guān)證件；記錄工具，如照相機(jī)、攝像設(shè)備等；簡單工具、儀表，如尺、溫度計、濕度表等等。
    (五)公估技術(shù)準(zhǔn)備
公估技術(shù)準(zhǔn)備的主要內(nèi)容包括：了解災(zāi)害事故知識；熟悉保險標(biāo)的技術(shù)資料；收集相關(guān)市場信息；查看類似公估案例等等。

二、現(xiàn)場查勘

    這一階段的工作內(nèi)容主要包括明確公估要求與公估依據(jù)、調(diào)查出險情況、現(xiàn)場取證、清點(diǎn)受損財產(chǎn)、建議施救措施與損余物資處理方案、財務(wù)審核、評估損失和檢驗(yàn)等。其中，財務(wù)審核、評估損失與檢驗(yàn)尤為重要。
    (一)明確公估要求與公估依據(jù)
    公估要求包括：委托人應(yīng)該提供單證、出險報告、報損清單和其他有關(guān)資料；公估師介紹查勘方法，討論重點(diǎn)查勘范圍。明確公估依據(jù)：保險法律、保險有關(guān)條款，以及雙方其他契約。做到以事實(shí)為根據(jù)，進(jìn)行科學(xué)分析，強(qiáng)調(diào)以修理為主，以部件替換為主，盡量以自救為主，并追求規(guī)范化。
    (二)調(diào)查出險情況
    詳細(xì)調(diào)查出險標(biāo)的具體情況，如坐落地點(diǎn)、出險時間、出險原因(分清直接原因與間接原因，自然原因與人為原因，遠(yuǎn)因與近因)、標(biāo)的損失內(nèi)容、損失程度、損失數(shù)量、見證人、肇事人等等。
    (三)現(xiàn)場取證
    為客觀反映保險標(biāo)的損失狀況，應(yīng)認(rèn)真做好現(xiàn)場取證工作。現(xiàn)場取證可以通過拍照、攝像、繪圖、記錄、丈量、稱重、計數(shù)等手段，確認(rèn)出險地點(diǎn)、現(xiàn)場概貌、財產(chǎn)損失、關(guān)鍵部件等情況，同時應(yīng)該現(xiàn)場索取與出險標(biāo)的有關(guān)的各種證明材料。“各種證明材料”應(yīng)由相關(guān)的執(zhí)法機(jī)關(guān)或有提供證明資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具。對于水災(zāi)，尤其要注意車間、倉庫等進(jìn)水深度、退水時間等信息。
    (四)清點(diǎn)受損財產(chǎn)
    對于清理出的受損財產(chǎn)應(yīng)該分類清點(diǎn)，據(jù)實(shí)造冊登記，(登記冊)應(yīng)有保險公估從業(yè)人員和出險單位代表的親筆簽字確認(rèn)。保險公估從業(yè)人員和保，險當(dāng)事人均有保證受損財產(chǎn)得到妥善保護(hù)的義務(wù)。首先，觀察標(biāo)的物概貌，包括規(guī)格、數(shù)量、尺寸、包裝和周圍環(huán)境等，  了解災(zāi)害事故發(fā)生前后的情況，并判斷其對災(zāi)害事故發(fā)生的影響程度以及災(zāi)害事故對周圍環(huán)境的影響。其次，查勘受損項日，清點(diǎn)數(shù)量。第三，收集與災(zāi)害事故有關(guān)的工程技術(shù)資料。最后，核實(shí)受損數(shù)量，按照受損程度分檔，并出具現(xiàn)場查勘報告。詳實(shí)的《現(xiàn)場查勘報告》應(yīng)由主辦查勘人現(xiàn)場制作，要求做到項目齊全、表述準(zhǔn)確、書寫工整，涂改處應(yīng)有主辦查勘人簽章。《現(xiàn)場查勘報告》應(yīng)有查勘人親筆簽字，并取得出險單位代表親筆簽字確認(rèn)。
    (五)建議施救措施與損余物資處理方案
    為了防止財產(chǎn)：損失擴(kuò)大，保險公估師有提出進(jìn)—步施救措施建議的義務(wù)。保險公估師到達(dá)事故現(xiàn)場后，應(yīng)該立即了解正在施行的施救措施，如果災(zāi)害事故尚未得到有效控制或者有繼續(xù)蔓延的趨勢，應(yīng)該會同委托人共同研究，采取更加有效的施救措施，但應(yīng)該盡量確保施救費(fèi)用低于被搶救物資的可能損失額。保險公估師也有義務(wù)協(xié)助委托人制定損余物資處理方案，在照顧被保險人利益的同時，力爭使受損財產(chǎn)：得到充分利用。
    (六)財務(wù)審核
    為了使即將進(jìn)行的理算更加公正、合理，保險公估師應(yīng)在第一時間內(nèi)取得并查看出險單位的會計賬冊和有關(guān)憑證，必要時可對相關(guān)賬目、憑證進(jìn)行復(fù)印。如果因?yàn)榉N種原因不能及時查看和核對，可以會同被保險人予以暫時封存，以防更改賬冊，弄虛作假；如果有關(guān)賬冊仍處于危險狀態(tài)，要及時進(jìn)行搶救、保護(hù)。對于固定資產(chǎn)，要查閱資產(chǎn)負(fù)債表、固定資產(chǎn)明細(xì)表，注意刪除未入賬、租用、借用、代管、待報廢和新增固定資產(chǎn)部分；對于流動資產(chǎn)，要查閱流動資產(chǎn)日進(jìn)出賬、倉庫總賬、損益表和價格憑證，注意刪除未入賬、代購、代管、代銷、待報廢流動資產(chǎn)部分，基建物資，低值易耗品，包裝物料，經(jīng)批準(zhǔn)削價物資等。同時必須通過財務(wù)審核，核實(shí)是否繳納保費(fèi)，保險金額與保險價值之比，保險責(zé)任范圍等。
    (七)評估損失
    在這—階段中，保險公估師通過對比原價、重置價值、修理恢復(fù)價、折舊價(凈值)等，初步確定保險標(biāo)的的損失程度、損失金額。其工作重點(diǎn)是核實(shí)損失清單，同時應(yīng)該向委托人說明估損方法和估損依據(jù)。
    (八)檢驗(yàn)
保險公估師會同保險合同的雙方當(dāng)事人到事故現(xiàn)場對相關(guān)物件進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定。這—過程通常包括三個步驟：首先，要對受損物資進(jìn)行檢驗(yàn)，例如貨物遭受水漬損失時，要對其進(jìn)行抽樣化驗(yàn)，才能區(qū)分是淡水漬損還是咸水漬損。其次，要對保險標(biāo)的的受損程度進(jìn)行估計，確定其受損部分占整個標(biāo)的實(shí)際價值的百分比。最后，提出對殘損物資的處理建議，是進(jìn)行拍賣還是修理后繼續(xù)使用等。不同的保險標(biāo)的有不同的檢驗(yàn)方法，例如電子類部件有五種檢驗(yàn)方法，即直接觀察法、功能性診斷法、自診斷法、替代法和專用測試儀法。如果當(dāng)事人對檢驗(yàn)結(jié)果有重大分歧，可以另行委托有關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢驗(yàn)。

三、責(zé)任審核

這個階段主要包括單證審核、保險責(zé)任審核和財產(chǎn)損失價值審核等事項。
    (一)單證審核
    單證審核是公估過程中的重要環(huán)節(jié)之一，保險公估師應(yīng)該仔細(xì)查看每一張單證、每一項數(shù)字和每一個印章。審核的具體對象包括保單、保險金額、項目、地點(diǎn)、時間等，以及購貨合同、報損單、報價單和檢驗(yàn)單等其他資料。
    (二)保險責(zé)任審核
    在保險責(zé)任審核中，保險公估師應(yīng)該重點(diǎn)審核的內(nèi)容包括：損失是否由承保風(fēng)險造成?損失是否屬于保險承保責(zé)任范圍?損失是否屬于除外責(zé)任范圍?損失是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)?投保人是否已經(jīng)履行了義務(wù)?投保人或被保險人是否存在隱瞞或不實(shí)告知的情況?投保人是否存在共同保險?保險有效期內(nèi)保險財產(chǎn)是否發(fā)生價值變化?等等。
    (三)財產(chǎn)損失價值審核
保險標(biāo)的價值的審核，應(yīng)該考慮保險條款規(guī)定、財務(wù)會計有關(guān)制度規(guī)定并借助相應(yīng)的技術(shù)手段等。在確定賠款金額之前，必須核定保險標(biāo)的投保時的實(shí)際價值以及受損時的實(shí)際價值。進(jìn)行這項工作，主要是為其后的賠償計算作準(zhǔn)備。

四、理賠計算

    財產(chǎn)保險中常見的賠償方式包括：第一，第一危險賠償方式。這種賠償方式的特點(diǎn)是賠償金額一般等于損失金額，但以不超過保險金額為限，即損失金額低于或相當(dāng)于保險金額時，按損失金額賠付，而損失金額高于保險金額時，則賠償金額以保險金額為限。第二，比例賠償方式。這種賠償方式對保險財產(chǎn)損失的賠償，要根據(jù)保險金額和出險時保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例來計算賠償金額。第三，限額責(zé)任賠償方式。這種賠償方式的特點(diǎn)是保證被保險人在遭受損失后能夠得到—定限度的補(bǔ)償，即在約定限額內(nèi)損失由保險人負(fù)責(zé)賠償。賠款計算一般要考慮保險金額、保險價值、實(shí)際損失和賠償方式等多方面的因素。這里以企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險為例，說明保險公估理賠計算的主要程序和內(nèi)容。
    (一)財產(chǎn)損失理算
    這是企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險理賠計算最重要的內(nèi)容。通常需要分固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)分別考慮。對于固定資產(chǎn)損失理算，又分為全部損失和部分損失兩種情況考慮；對于流動資產(chǎn)損失理算，關(guān)鍵是考慮不同保險金額確定方式。
    (二)檢驗(yàn)費(fèi)用理算
    如果受損財產(chǎn)需要進(jìn)行技術(shù)鑒定或檢驗(yàn)，在征得保險公司同意后，檢驗(yàn)費(fèi)用可以計人賠款總額之中。
    (三)施救整理費(fèi)用理算
    保險人承擔(dān)施救費(fèi)用是以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故為前提，以減少保險財產(chǎn)損失為目的的。保險人承擔(dān)的施救費(fèi)用金額以保險金額為限。
    (四)損余物資理算
    對于大量損余物資的處理應(yīng)該慎重，堅持“物盡其用”和“貨比三家”的原則，同時要考慮稅務(wù)等方面的規(guī)定。
    (五)第三者責(zé)任損失理算
    如果保險事故發(fā)生是由寸：第三者行為引起的，那么，在進(jìn)行保險公估理算時，應(yīng)該明確認(rèn)定第三者責(zé)任。如果被保險人選擇向保險人索賠，則必須同時向保險人轉(zhuǎn)移追償權(quán)。
    (六)總賠款金額理算
按照保險條款的規(guī)定并考慮上述各項理算結(jié)果就可以確定總賠款金額

五、公估報告

保險公估師在現(xiàn)場查勘結(jié)束后，按慣例將向保險公司遞交一份初步保險公估報告或臨時支付報告；保險公估師在整個公估過程完成后，將向保險人遞交最終保險公估報告。

六、結(jié)案

當(dāng)財產(chǎn)遭受損失后，如果受損財產(chǎn)屬于保險標(biāo)的，并且保險事故導(dǎo)致保險標(biāo)的損失，則該損失屬于保險人的責(zé)任范圍，當(dāng)保險公估師進(jìn)行相關(guān)理算之后，案件就圓滿結(jié)束了；如果受損財產(chǎn)不屬于保險標(biāo)的之列，或即使屬于保險標(biāo)的，但其受損近因并非保險事故，則保險人無須向被保險人賠償損失，因此不需要進(jìn)行理算和理賠，則案件直接結(jié)束。

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