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保險公估的業務種類

[作者：　　　時間：2008-6-18 16:54:55]

一、財產保險公估
    (一)狹義財產保險公估
    狹義財產保險公估業務屬于火災及特種保險公估人所從事的保險公估業務領域。在我國，狹義財產保險的主要險種包括企業財產保險和家庭財產保險。隨著經濟發展和科學技術的進步，大量先進的儀器、沒備不斷出現并進入保險公司視野，財產保險標的種類日益增多。目前，財產保險的對象涉及能源、交通、石油、化工、煤炭、機電和輕紡等行業；保險標的包括道路、橋梁、房屋、建筑物、機器設備和儀器儀表等；承保的風險既有大面積洪水、地震和風暴等自然災害，又有火災、爆炸和電擊等意外事故。除傳統的狹義財產保險險種外，保險市場上還出現了機器損壞險和利潤損失險等。不斷擴大的保險對象范圍和推陳出新的保險險種，對保險公司理賠人員提出了更高的技術要求。如果保險公司自行處理所有理賠案件，則必須擁有越來越多的機械、電子、化學、能源、地質、水文、法律和財務等方面的專門人才，或臨時聘用相關技術專家。這樣，一方面將大大增加保險公司的理賠成本；另一方面保險公司為維護自身利益，所作出的理賠結論與被保險人的期望往往不一致，極易引起保險人和被保險人之間的矛盾。狹義財產保險公估業務正是在此背景下產生的。
    (二)工程保險公估
    工程保險公估業務也屬于火災及特種保險公估人所從事的保險公估業務領域。工程保險是產生較晚，但發展十分迅速的財產保險險種之一。工程保險具有保險金額高、同時投保險種多等特點。保險公司理賠人員直接處理工程保險賠案時容易與被保險人發生糾紛，因為：(1)工程保險與其他財產保險不同，工程保險的被保險人通常不只是一方，即凡對工程項目具有保險利益及在工程建設期間需承擔一定風險的有關各方都可以成為被保險人。具體而言，被保險人包括業主、承包商(承建單位)和分包商、工程項目所有人聘請的建筑設計師、工程師及其他專業顧問、安裝工程中機器設備的供貨商或制造商、工程項目的債權人等。保險公司理賠人員的理賠結果很難讓各方都滿意，需要居于中介地位的保險公估人從中協調處理。(2)工程項目造價高昂，保險金額高，風險高度集中，被保險人索賠金額與保險公司賠償額之間容易產生巨額差異，需要保險公估人提供科學、合理的公估報告，說服保險雙方當事人接受。(3)工：程項日本身涉及多項技術，工程保險既承保工程項目本身的財產物資損失，也承保工程項目有關人員對第三者應承擔的損害賠償責任，對理賠人員素質要求較高。加之工程保險承保的項目，如在建工程、建筑用設備、臨時建筑物、待安裝的機械和其他設備等，多露天堆放，容易發生保險事故。這些都可能促使保險公司委托保險公估人對投保的工程項目或出險的工程項目進行評估、鑒定、查勘或定損，以體現公平、公正，并提高保險公司的理賠效率。
    (三)海上保險公估
    海上保險公估人所從事的船舶保險、貨物運輸保險等方面的保險公估業務屬于海上保險公估。海上保險業務所涉及的內容范圍是極其廣泛的。就船舶保險為例，船舶自身的價值、修理規模或修理費用與船舶的種類、噸位、用途、船上機器設備、鍋爐、引擎、發電機、導航裝置等多種因素直接相關，因此無論是在承保時還是在理賠時，如果保險公司僅依靠自己的人力、物力和財力對上述種種因素進行調查，然后進行保險價值的估算、風險程度的估測和賠款金額的理算，則勢必會影響其承保和理賠的效率。保險人為了提高其經營效率，通常將這些業務委托給海上保險公估人辦理。
    此外，海上保險是與國際貿易緊密聯系在—起的，其保障的對象大多是往返于不同國家和地區，并從事國際貿易、遠洋運輸和海上資源開發的經營者。因此海上保險所涉及的關系人，是遍布全世界范圍內的。正是由于這些客觀情況，隨著國際貿易和海上保險的發展，多數國家都先后加入了(海牙規則)、《維斯比規則》和《漢堡規則》等國際條約。海上保險合同的簽訂和履行，應當遵循有關國際條約的規定，且保險標的的價值評估、損失理算等也要遵循國際慣例和通用規則。按照相關國際條約要求和國際慣例，保險公司必須聘請主要由退職的船舶專業人才，例如船長、船舶設計師、船務工程師等組成的海上保險公估人進行公估業務。例如，對海洋貨物運輸保險而言，當貨物發生保險事故時，一般涉及發貨人、收貨人、承運人、港方和保險人等多個利益方，如果各方當事人都站在各自的立場上進行貨運檢驗，難以達成一致。這時委托居于中間、獨立地位的海上保險公估人予以歸責和理算成為必然選擇。另外，海上保險公估人還接受保險人、承運人或被保險人的委托，對運輸工具裝載、卸載保險標的進行監督，或接受異地保險人的委托，在授權范圍內代位追償應由第三者責任方賠償的損失或代付賠款。
    (四)機動車輛保險公估
機動車輛保險公估人所從事的與機動車輛有關的保險公估業務屬于機動車輛保險公估。在各國保險市場上機動車輛保險業務都占有舉足輕重的地位。就我國而言，機動車輛保險業務是各家財產保險公司最重要的業務，其業務量均占各保險公司業務總量的50％以上，有的保險公司甚至高達80％以上。因此，保險公估人應該重視機動車輛保險公估業務。在機動車輛保險中，保險人和被保險人之間經常因事故車輛零配件的更換和修理費用的確定發生矛盾。機動車輛保險公估人的介入，可以有效地協調保險人和被保險人在修理費用、重置價值等方面的沖突，可以減少或避免各類詐騙行為的發生，可以遏制機動車輛保險理賠過程中的不正當行為，使得被保險人的利益得到充分保障。

二、責任保險公估

責任保險公估人所從事的各類責任保險公估業務屬于責任保險公估。責任保險是伴隨著經濟的發展、社會的進步、法律制度的日益完善、人們索賠意識的不斷增強而逐漸發展起來的。在國外，尤其是在保險業發達國家，責任保險已成為保險公司的主要業務種類。但是，我國的責任保險在20世紀90年代后期才逐漸得到重視和發展。對于我國保險公司理賠人員而言，責任保險屬于全新的業務領域。同時，由于責任保險絕對業務量小，在整個財產保險市場中所占的份額低，目前僅占非壽險業務量的5％左右，各家保險公司的責任保險索賠案件數量少，所以保險公司理賠人員不可能在短時間內積累豐富的責任保險理賠經驗。因而由責任保險公估人集中處理責任保險的理賠案件，有利于收集、匯總責任保險理賠的相關資料，積累相關經驗，減少甚至避免由于保險公司理賠人員缺乏經驗而導致的錯賠、濫賠、惜賠和拒賠等情況。

三、意外傷害保險公估

保險公估人所從事的意外傷害保險公估業務屬于意外傷害保險公估。意外傷害保險是指被保險人因意外傷害事故造成死亡或殘疾時，保險人依照合同約定給付保險金的人身保險。意外傷害保險的保險標的是人的身體，與壽險有著密切的聯系，因此，不少國家都規定由壽險公司經營。但意外傷害保險的經營性質與非壽險業務的經營性質有相似之處，使得不少國家又允許非壽險公司經營。現在，包括我國在內的許多國家都規定，壽險公司和非壽險公司均可以經營意外傷害保險業務。在意外傷害保險中，被保險人傷殘程度的確定是最關鍵的，而且也是最容易引起雙方爭議的。因此，意外傷害保險公估主要形式是理賠公估。

四、健康保險公估

保險公估人所從事的健康保險公估業務屬于健康保險公估。健康保險是指當被保險人發生疾病或意外事故時，保險人對由此導致的醫療費用或停工損失予以補償(或給付)的人身保險。健康保險的保險標的是人的身體，與壽險有著密切的聯系，因此，在許多國家由壽險公司經營或成立獨立的健康保險公司專門經營。但是，短期健康保險的經營性質與非壽險業務的經營性質有相似之處，使得不少國家又允許非壽險公司經營。目前，包括我國在內的許多國家都規定，壽險公司和非壽險公司都可以經營短期健康保險業務。在健康保險中，被保險人因疾病或意外傷害導致的醫療費用金額，以及按照保險合同規定保險人應該承擔的金額是最容易引起雙方爭議的。因此，健康保險公估主要形式是理賠公估。

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