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保險公估人的經營范圍

[作者：　　　時間：2008-6-18 16:54:25]

一般而言，保險公估人的經營范圍是由保險市場的需要或可能決定的，同時也受國家法律法規(guī)的制約。例如，我國《保險公估機構監(jiān)督管理規(guī)定》明確保險公估機構可以經營的業(yè)務包括：對保險標的承保前和承保后進行檢驗、估價及風險評估；對保險標的出險后進行查勘、檢驗、估損、理算及出險保險標的的殘值處理；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務。因此，不同國家的保險公估人有著不同的經營范圍，即使同一國家的不同保險公估人，其經營范圍也不盡相同。通常來看，保險公估人的經營范圍包括承保公估、理賠公估及其他公估業(yè)務。

一、承保公估

    保險公估人對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估稱為承保公估。承保公估的內容主要包括兩個部分：一是對保險標的物現時價值的評估，即通過對保險標的物進行查勘、檢驗和鑒定，借助科學分析、研究和計算等方法，對其現時價值進行合理估計，以便確定合理的保險價值和保險金額。二是對承保風險的評估，即在承保前通過對保險標的物客觀存在的風險進行查勘、鑒定、分析、預測和判斷，以便對承保標的物性質、條件及風險程度、責任范圍等作出科學判斷�，F時價值評估和承保風險評估是保險公估人所涉足的重要業(yè)務領域，二者的共同點都是在保險公司承保以前對標的物進行評估，且評估結果作為投保人是否投保和保險公司是否承保的重要依據。承保公估的出現，突破了保險公估人原來只限于從事理賠公估的局面，有利于推動保險市場的專業(yè)化發(fā)展。
二、理賠公估
保險公估人對出險后的保險標的進行的查勘、檢驗、估損及理算等屬于理賠公估。理賠公估是保險公估人的主要業(yè)務。理賠公估的主要程序包括：第一，現場查勘。查明保險事故發(fā)生的原因，是否有除外責任因素的介入，是否有第三者責任情況存在。清點現場未受損的財產，查清保險標的與受損財產之間的關系，進行損失定量等，第二，損失理算。確定保險財產的損失程度，確認是否全損或是否可以修復，修復費川是否超過財產的實際價值。第三，完成初步調查后，向保險公司出具初步公估報告，列明保險事故發(fā)生的時間及情況、損失原因、損失清單、損失理算、賠償建議和代理迫償等事項。在結案之前，與保險公司保持聯系，與被保險人進行協商。結案時，遞交最后公估報告。

三、參與防災防損

    “事前的預防”重于“事后的補償”。從某種意義上說，建立保險制度的目的是為了防災防損，減少保險事故的發(fā)生。保險公估人憑其業(yè)務經驗和技術優(yōu)勢，可以為實現這一目標發(fā)揮別人不可替代的作用。
對于保險人來講，承保后的防災防損與承保時的風險控制同等重要。維護人民生命和財產安全，減少社會財富損失是保險經營的基本目標之一，也是提高保險社會效益和經濟效益的重要途徑。加強防災防損工作也是保險公司增強競爭能力的有力手段，因為企業(yè)總是愿意向能夠幫助自己解決安全生產問題的保險公司投保。對于被保險人而言，“事前的預防”比“事后的補償’更為重要。購買保險可以使被保險人獲得保險保障，但獲取保險賠款并不是被保險人的直接目的，被保險人更希望保險公司能提供防災防損措施和建議，以避免或減少保險事故的發(fā)生。保險公估機構所聘請的技術專家都是在相應專業(yè)領域內有—定經驗的技術人員，經過較長時間的保險知識培訓，能從保險角度對各個生產環(huán)節(jié)提出安全設防等中肯意見，在保險防災防損中發(fā)揮重要作用。保險公估人對于其參與過承保公估和理賠公估的保險標的，更能提出合理的防災防損建議。

四、殘值處理

保險公估人在參與理賠公估過程中，對保險標的物的損失程度和損余殘值進行估價，并向保險公司提出殘值處理的建議。保險公估人還可以接受保險公司委托，通過拍賣、折價出售、租讓等形式對損余殘值進行處理。另外，在接受保險公司委托的條件下，保險公估人還可以從事代位追償或代，為支付賠償金等事項。

五、監(jiān)裝監(jiān)卸

監(jiān)裝監(jiān)卸是指對運輸：工具裝載、卸載標的物進行監(jiān)視和鑒證，主要與海上運輸貨物保險的貨物檢驗有關。船東或其代理人為了日后追償方便，可能長期委托保險公估人代表其監(jiān)視、記錄裝載和下卸的過程；在同一次運輸行動中，保險公估人可能同時接受該船上不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對其貨物裝卸過程進行監(jiān)視和記錄，也可能同時接受保險公司委托，對保險貨物進行監(jiān)裝監(jiān)卸。因此，保險公估人可以同時代表沒有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運輸公司和保險公司開展監(jiān)裝監(jiān)卸工作，避免廠發(fā)貨人、收貨人、運輸公司或其代理人、保險公司的重復勞動，符合經濟效益原則。相反，因為保險公司不具有保險公估人的獨立性和中立地位，其進行的監(jiān)裝監(jiān)卸是為廠本公司的利益，帶有—定的偏袒性，所以保險人不能同時為其他發(fā)貨人、收貨人或其他保險公司提供監(jiān)裝監(jiān)卸服務。監(jiān)裝監(jiān)卸過程是提供防災防損措施的過程，  與保險責任關系不大，無須保險公司參與。

六、信息咨詢
    保險公估人憑借其專業(yè)技術人員和專家網絡優(yōu)勢，能夠為有關各方提供風險咨詢、防災防損、檢驗和定損等服務。此外，保險公估人還可以接受保險公司委托代為理賠、清理事故損余物資，接受被保險人委托代為索賠，協調保險公司和被保險人之間的矛盾等等。
在上述經營范圍中，承保公估、理賠公估是保險公估人的主要業(yè)務。除此之外，保險公估人還根據市場的實際需要，積極開展其他業(yè)務，如提供防災防損建議、監(jiān)裝監(jiān)卸、風險咨詢、殘值處理等。實務中，保險公估人的業(yè)務經營范圍可能與保險經紀人、商檢部門、船檢部門、質檢部門等經營范圍部分地重疊。一方面，我們應該肯定商檢部門、船檢部門、質檢部門等檢驗結果的權威性，不要因保險公估人的存在而否認其他部門在風險評估、價值評估、損失查勘、鑒定等方面的作用；另—方面，要充分認識保險公估人對投保標的和受損標的進行查勘、鑒定的特殊性。

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