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解讀人身保險(xiǎn)

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-18 14:58:58]

人身保險(xiǎn)是以人的生命和勞動(dòng)能力作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們的生命或身體因不幸事故、意外災(zāi)害、疾病、衰老等原因，導(dǎo)致死亡、傷殘、喪失工作能力，或年老退休，在人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，根據(jù)保險(xiǎn)條款可取得保險(xiǎn)金或年金。
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)迥然不同。人身保險(xiǎn)合同是一種給付性合同。雖然其中某些險(xiǎn)種也具有一定的補(bǔ)償性質(zhì)，但總的來(lái)說(shuō)，傷、殘、死亡、失去勞動(dòng)力等保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的所果是沒(méi)有客觀的價(jià)值尺度可以衡量的，只能按照保險(xiǎn)單上約定的金額給付，不能算作實(shí)際損失補(bǔ)償。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是一種補(bǔ)償性合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)賠償?shù)摹?nbsp;
人身保險(xiǎn)這一概念本身有廣義和狹義之分。狹義的人身保險(xiǎn)一般僅指：
1. 人壽保險(xiǎn)
2. 健康保險(xiǎn)（又稱疾病保險(xiǎn)）
3. 傷害保險(xiǎn)。
廣義的人身保險(xiǎn)不僅包括狹義的人身保險(xiǎn)的三大內(nèi)容，還包括了許多屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇的險(xiǎn)種，如生育保險(xiǎn)、結(jié)婚保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等等。我國(guó)目前黨政軍沒(méi)有一部專門的保險(xiǎn)法，因此對(duì)人身保險(xiǎn)究竟應(yīng)作廣義還是狹義的解釋還沒(méi)有定論，但學(xué)術(shù)界習(xí)慣上使用用廣義的人身保險(xiǎn)概念。另外，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，通常又把人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為壽險(xiǎn)，從而把保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)二大類。事實(shí)上，壽險(xiǎn)的概念比人身保險(xiǎn)窄得多。
由于人的生命是不能用價(jià)值來(lái)衡量的，因此，在人身保險(xiǎn)實(shí)踐中一般不能耐使代位求償權(quán)。各國(guó)保險(xiǎn)法一般作此規(guī)定，即人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人不得代位行使投保人或受益人因發(fā)生保險(xiǎn)事故而對(duì)第三人的求償權(quán)。這與人身保險(xiǎn)合同的給付性直接有關(guān)。
我國(guó)人身保險(xiǎn)是從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后逐漸發(fā)展起來(lái)的，現(xiàn)在已成為一咱很有前途的險(xiǎn)種。現(xiàn)在不僅國(guó)內(nèi)對(duì)于人身保險(xiǎn)的需求迅速增長(zhǎng)，而且對(duì)涉外人身保險(xiǎn)的需法語(yǔ)也日益增加，許多在華機(jī)構(gòu)、企業(yè)換上國(guó)雇員、來(lái)中國(guó)旅游的國(guó)外游客、三資企業(yè)的外方人員等都要求投人身保險(xiǎn)。就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及關(guān)系來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的人身保險(xiǎn)與涉外人身保險(xiǎn)并沒(méi)有區(qū)別。下面先介紹人身保險(xiǎn)合同的一般特征，然后介紹涉外人身保險(xiǎn)的主要做法。
一、人身保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容
（一）當(dāng)事人姓名及地址
當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人，投保人和被保險(xiǎn)人。確定當(dāng)事人的姓名和住址是為了便于保險(xiǎn)費(fèi)的交付和保險(xiǎn)金的給付。
人身保險(xiǎn)合同大多由被保險(xiǎn)人本人訂立，即被保險(xiǎn)人以自己生命或勞動(dòng)能力作為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，但有時(shí)人身保險(xiǎn)合同可由被保險(xiǎn)人以外的第三者訂立。我國(guó)尚無(wú)明確規(guī)定哪些人有權(quán)替被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但在實(shí)踐中一般以血緣關(guān)系為界。國(guó)外保險(xiǎn)法對(duì)投人的規(guī)定大致有以下幾種：
1、利益原則
利益原則就是投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生、死、傷、殘須有利害關(guān)系。
2、同意原則
同意原則即投保人與被保險(xiǎn)人不一定要有利害關(guān)系，只要征得對(duì)方同意，就可以以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。但如對(duì)方不同意，即使是夫妻關(guān)系，保險(xiǎn)合同也自始無(wú)效。
3、混合原則
混合原則就是上述兩種原則混合適用。
（二）受益人的姓名及與被保險(xiǎn)人關(guān)系或確定受益人的方法。
在人壽保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人以他人受益人，則受益人的姓名應(yīng)在保險(xiǎn)合同中列明，以便保險(xiǎn)人能給付保險(xiǎn)金。在許多情況下，保險(xiǎn)合同要求列明被保險(xiǎn)人與受益人這間關(guān)系，或者列明確定受益人的方法。
（三）保險(xiǎn)標(biāo)的
列明保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人就能確定保單類型并判斷危險(xiǎn)特征。
（四）保險(xiǎn)事故的種類
這屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任，即在何種情況下保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付責(zé)任。
（五）保險(xiǎn)責(zé)任的起訖及保險(xiǎn)期限
保險(xiǎn)合同中應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任何時(shí)開(kāi)始生效至何時(shí)終止，即明確保險(xiǎn)人承后保險(xiǎn)責(zé)任期間的長(zhǎng)短。這一點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)都十分重要。它關(guān)系到保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)期限以及被保險(xiǎn)人享受保障的時(shí)間。
（六）保險(xiǎn)金額
在人身保險(xiǎn)合同中確定保險(xiǎn)金額十分重要，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不能象財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣實(shí)際損失賠償，而只確定保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)確定給付責(zé)任。因此，保額一經(jīng)確定，不論巨微，只要發(fā)生保險(xiǎn)事故都應(yīng)給付。
（七）保險(xiǎn)費(fèi)
合同中既要明保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量，又要列明交付保險(xiǎn)費(fèi)的方法。
（八）保險(xiǎn)合同無(wú)效及終止的原因
這是為了明確被保險(xiǎn)人或投保人應(yīng)遵守的義務(wù)，如不遵守規(guī)定的義務(wù)，就有可能導(dǎo)致合同無(wú)效。
（九）訂立合同的日期
寫明訂立保險(xiǎn)合同的日期便于計(jì)算保險(xiǎn)的期限和確定保險(xiǎn)的起訖。
二、人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系方
人身保險(xiǎn)合同涉及的關(guān)系方主要是合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。
（一）當(dāng)事人
當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和投保人。
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)為允許經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是主要的保險(xiǎn)人。根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》第十條，我國(guó)允許同一保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須單獨(dú)核算。
人身保險(xiǎn)的投保人必須是與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人，實(shí)踐中多以婚姻關(guān)系和血緣關(guān)系為限。
（二）關(guān)系人
人身保險(xiǎn)的關(guān)系為受益人，人身保險(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是沒(méi)有受益人的，而人身保險(xiǎn)，尤其是死亡保險(xiǎn)通常是有受益人。
人身保險(xiǎn)的受益人可以是自然人，也可以是法人，受益人的資格在法律上并無(wú)限制。
保險(xiǎn)合同項(xiàng)下受益人也可有幾個(gè)，如受益人不止一個(gè)，則各受益人之間保險(xiǎn)金額的分配決于保險(xiǎn)合同中的約定，如保險(xiǎn)公司沒(méi)有約定，則按民法中債權(quán)的分配原則分配。
受益人的產(chǎn)生有三種方法：即約定、指定與法定。
1、約定受益人約定受益人就是由投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定。投保人可約定自己受益人，也可約定他人為受益人，以投保人自己為受益人的保險(xiǎn)合同稱為“為自己利益的保險(xiǎn)合同”，以他人為受益人的保險(xiǎn)合同稱為“為他人利益的保險(xiǎn)合同”，后者可以被保險(xiǎn)人為受益人，也可以被保險(xiǎn)人以外的人為受益人。
2、指定受益人
指定受益人是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定受益人或雖約定蛤未確定的情況下，由投保人指定受益人。受益人的指定權(quán)一般以書面形式通知保險(xiǎn)人。
3、法定受益人
法定受益人是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定也沒(méi)有指定受益人時(shí)，由法律確定的受益人。一般在這種情況下，被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。
（三）受益人的權(quán)利
受益人的權(quán)昨就是受益權(quán)，也就是權(quán)根據(jù)保險(xiǎn)合同領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
受益人權(quán)利取得是原始取得，而不是繼受取得，因此受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不得不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，從而也不在被保險(xiǎn)人的債權(quán)人的執(zhí)行范圍內(nèi)，在國(guó)外也不征收遺產(chǎn)稅。
人身保險(xiǎn)中受益人的權(quán)利一般以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)為限。保險(xiǎn)費(fèi)的反還請(qǐng)求權(quán)，責(zé)任準(zhǔn)備金的返還請(qǐng)求權(quán)原則上仍屬投保人。另外，受益人不能行使合同解除權(quán)，也不能與保險(xiǎn)人合意而使保險(xiǎn)合同消滅。保險(xiǎn)人對(duì)受益人抗辯，僅以保險(xiǎn)合同規(guī)定的范圍為限。
目前我國(guó)對(duì)于受益權(quán)是否可以轉(zhuǎn)移尚無(wú)明確規(guī)定。國(guó)外一般規(guī)定，未經(jīng)投保人同意或保險(xiǎn)合同沒(méi)有載明，受益人海里將受益權(quán)轉(zhuǎn)移給他人。因?yàn)槭芤鏅?quán)可以自由轉(zhuǎn)移，容易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)，而且自由轉(zhuǎn)移也違背了投保人使受益人受益的初衷。
在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，投保人有權(quán)變更受益人，但如投保人在指定受益人后曾聲明放棄處分權(quán)，則受益人不得變更，如投保人并未聲明放棄處分權(quán)，則隨時(shí)可以變更受益人。
如受益人故意殺害被保險(xiǎn)人或未遂時(shí)，受益權(quán)依法喪失。
三、涉外人身保險(xiǎn)的主要種類
涉外人身保險(xiǎn)是指具有涉外因素人身保險(xiǎn)合同。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放政策的執(zhí)行，來(lái)華旅游、投資的游客或外商越來(lái)越多，因此對(duì)涉外人身保險(xiǎn)的需求不斷增加。但由于目前我國(guó)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，使保險(xiǎn)資金很難進(jìn)行投資，因此辦理長(zhǎng)期性的人壽保險(xiǎn)受到很大的限制。另外，由于我國(guó)現(xiàn)行的城市醫(yī)療體制主要是建立在公費(fèi)醫(yī)療基礎(chǔ)上的，因此城市居民對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求并不大。而農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)很淡薄。這使我國(guó)的疾病保險(xiǎn)也很難展開(kāi)。
就現(xiàn)行的涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系來(lái)看，涉外人身保險(xiǎn)主要是涉外的傷害保險(xiǎn)。目前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的涉外傷害保險(xiǎn)主要有旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)及航空人身意外傷害險(xiǎn)。
（一）旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)
旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)主要承保與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簽約的旅游局或旅行社接待的華旅游團(tuán)的中國(guó)境內(nèi)（不包括香港、奧、臺(tái)同胞）發(fā)生的意外事故。期限以20天為限。承擔(dān)的責(zé)任包括：
（1）由于意外事故導(dǎo)致旅客的人身傷殘可死亡或在事故發(fā)生之日起180天之內(nèi)導(dǎo)致傷殘或死亡；
（2）由于意外事故或急性病發(fā)作外起的旅客在中國(guó)境風(fēng)醫(yī)院治療所需支付的醫(yī)藥費(fèi)、急救費(fèi)以及由于故事發(fā)生地點(diǎn)醫(yī)院條件限制而必須送往中國(guó)境內(nèi)另一醫(yī)院就醫(yī)的護(hù)送費(fèi)及交通費(fèi)；
（3）由于意外事故或急性病發(fā)作導(dǎo)致旅客死亡后，必須在中國(guó)境內(nèi)處理或遣反遺體所需求量的費(fèi)用；
（4）因意外事故或偷竊造成旅客所攜帶的行李物品及丟失或損壞，但對(duì)各種有價(jià)證券除外；
（5）被保險(xiǎn)旅客應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三者人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟及其它費(fèi)用。
在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故時(shí)，保險(xiǎn)人就按事先約定標(biāo)準(zhǔn)賠償，包括死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、行李損失、遺體處理費(fèi)用。
但是對(duì)于下列在原因不論直接或間接引起的旅客人身傷亡，行李物品的損壞或丟失及醫(yī)藥費(fèi)用、遺體處理費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)賠償責(zé)任：
（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)和為、亂對(duì)行為、武裝沖突、叛亂、罷工、暴動(dòng)、核工業(yè)反應(yīng)、核子幅射及放射性污染；
（2）慢性疾病、傳染病、分娩、懷孕、流產(chǎn)或牙科疾病以及因這些疾病而施行手術(shù)治療所致死亡；
（3）打獵、登山運(yùn)動(dòng)、滑雪、名類特殊莊稼活活動(dòng)及參加名種競(jìng)賽、斗毆或因酒醉、服用藥物神經(jīng)錯(cuò)亂；
（4）旅客故意行為或犯罪行為；
（5）由于當(dāng)局命令沒(méi)收、銷毀之行李物品；
（6）行李物品的自然磨損、蟲咬、變色、銹蝕或老化。
（一）航空人身意外險(xiǎn)
航空人身意外險(xiǎn)是根據(jù)1989年李鵬總理簽署的289號(hào)令的要求辦量的，從1989年5月1日起開(kāi)始實(shí)施。該保險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人踏入保險(xiǎn)單上指定的航班班機(jī)（或等效班機(jī)）的艙門開(kāi)始到盡抵目的港走出艙門為止，被保險(xiǎn)人因意外事故遭受的傷害，保險(xiǎn)公司按所附賠償金額表進(jìn)行一次性給付。但被保險(xiǎn)人的故意行為除外。
被保險(xiǎn)人在購(gòu)買機(jī)票時(shí)如同時(shí)購(gòu)買了航空人身意外保險(xiǎn)單，在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)因遭受意外事故而致傷、殘，保險(xiǎn)公司將根據(jù)有關(guān)傷亡證明及保險(xiǎn)單正本或存根（如死亡）及賠償金額表的規(guī)定，將賠償金支付人被保險(xiǎn)人或者法定繼承人。有限索賠期限是自事故發(fā)生日起18天為限。
現(xiàn)行的航空人身意外險(xiǎn)做法是每張保單保險(xiǎn)費(fèi)伍元，保險(xiǎn)金額叁萬(wàn)元，但旅客所購(gòu)保險(xiǎn)單的份數(shù)不限。
目前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的涉外人身保險(xiǎn)主要是上述介紹的兩種，另外還有一些零星的其它類型的意外傷害險(xiǎn)，但基本內(nèi)賓與上述兩種保險(xiǎn)是一致的。另外，就國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)而言還有養(yǎng)老保險(xiǎn)，簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)等。但它們已不是涉外人身保險(xiǎn)的范疇。

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