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解讀人身保險

[作者：　　　時間：2008-6-18 14:58:58]

人身保險是以人的生命和勞動能力作為保險標的的保險。當人們的生命或身體因不幸事故、意外災害、疾病、衰老等原因，導致死亡、傷殘、喪失工作能力，或年老退休，在人身保險合同項下，根據保險條款可取得保險金或年金。
人身保險與財產保險的性質迥然不同。人身保險合同是一種給付性合同。雖然其中某些險種也具有一定的補償性質，但總的來說，傷、殘、死亡、失去勞動力等保險事故所導致的所果是沒有客觀的價值尺度可以衡量的，只能按照保險單上約定的金額給付，不能算作實際損失補償。而財產保險則是一種補償性合同，保險事故發生后，保險人是根據保險標的實際損失在保險金額內賠償的。
人身保險這一概念本身有廣義和狹義之分。狹義的人身保險一般僅指：
1. 人壽保險
2. 健康保險（又稱疾病保險）
3. 傷害保險。
廣義的人身保險不僅包括狹義的人身保險的三大內容，還包括了許多屬于社會保險范疇的險種，如生育保險、結婚保險、教育保險等等。我國目前黨政軍沒有一部專門的保險法，因此對人身保險究竟應作廣義還是狹義的解釋還沒有定論，但學術界習慣上使用用廣義的人身保險概念。另外，在保險實踐中，通常又把人身保險簡稱為壽險，從而把保險分為壽險和非壽險二大類。事實上，壽險的概念比人身保險窄得多。
由于人的生命是不能用價值來衡量的，因此，在人身保險實踐中一般不能耐使代位求償權。各國保險法一般作此規定，即人身保險中保險人不得代位行使投保人或受益人因發生保險事故而對第三人的求償權。這與人身保險合同的給付性直接有關。
我國人身保險是從1980年恢復國內保險業務后逐漸發展起來的，現在已成為一咱很有前途的險種。現在不僅國內對于人身保險的需求迅速增長，而且對涉外人身保險的需法語也日益增加，許多在華機構、企業換上國雇員、來中國旅游的國外游客、三資企業的外方人員等都要求投人身保險。就保險合同的內容及關系來說，國內的人身保險與涉外人身保險并沒有區別。下面先介紹人身保險合同的一般特征，然后介紹涉外人身保險的主要做法。
一、人身保險合同的主要內容
（一）當事人姓名及地址
當事人包括保險人，投保人和被保險人。確定當事人的姓名和住址是為了便于保險費的交付和保險金的給付。
人身保險合同大多由被保險人本人訂立，即被保險人以自己生命或勞動能力作為保險標的訂立保險合同，但有時人身保險合同可由被保險人以外的第三者訂立。我國尚無明確規定哪些人有權替被保險人訂立保險合同，但在實踐中一般以血緣關系為界。國外保險法對投人的規定大致有以下幾種：
1、利益原則
利益原則就是投保人對于被保險人的生、死、傷、殘須有利害關系。
2、同意原則
同意原則即投保人與被保險人不一定要有利害關系，只要征得對方同意，就可以以對方為被保險人訂立保險合同。但如對方不同意，即使是夫妻關系，保險合同也自始無效。
3、混合原則
混合原則就是上述兩種原則混合適用。
（二）受益人的姓名及與被保險人關系或確定受益人的方法。
在人壽保險中，如果被保險人以他人受益人，則受益人的姓名應在保險合同中列明，以便保險人能給付保險金。在許多情況下，保險合同要求列明被保險人與受益人這間關系，或者列明確定受益人的方法。
（三）保險標的
列明保險標的，保險人就能確定保單類型并判斷危險特征。
（四）保險事故的種類
這屬于保險人的責任，即在何種情況下保險人應負給付責任。
（五）保險責任的起訖及保險期限
保險合同中應規定保險責任何時開始生效至何時終止，即明確保險人承后保險責任期間的長短。這一點對保險人與被保險人來說都十分重要。它關系到保險人承擔風險期限以及被保險人享受保障的時間。
（六）保險金額
在人身保險合同中確定保險金額十分重要，因為人身保險不能象財產保險那樣實際損失賠償，而只確定保險金額為基礎確定給付責任。因此，保額一經確定，不論巨微，只要發生保險事故都應給付。
（七）保險費
合同中既要明保險費的數量，又要列明交付保險費的方法。
（八）保險合同無效及終止的原因
這是為了明確被保險人或投保人應遵守的義務，如不遵守規定的義務，就有可能導致合同無效。
（九）訂立合同的日期
寫明訂立保險合同的日期便于計算保險的期限和確定保險的起訖。
二、人身保險合同的關系方
人身保險合同涉及的關系方主要是合同的當事人和關系人。
（一）當事人
當事人包括保險人、被保險人和投保人。
人身保險的保險為允許經營人身保險業務的保險公司。目前在我國，中國人民保險公司是主要的保險人。根據《保險企業管理暫行條例》第十條，我國允許同一保險公司同時經營人身保險和財產保險業務，但人身保險業務必須單獨核算。
人身保險的投保人必須是與被保險人有利害關系的人，實踐中多以婚姻關系和血緣關系為限。
（二）關系人
人身保險的關系為受益人，人身保險不同于財產保險，財產保險是沒有受益人的，而人身保險，尤其是死亡保險通常是有受益人。
人身保險的受益人可以是自然人，也可以是法人，受益人的資格在法律上并無限制。
保險合同項下受益人也可有幾個，如受益人不止一個，則各受益人之間保險金額的分配決于保險合同中的約定，如保險公司沒有約定，則按民法中債權的分配原則分配。
受益人的產生有三種方法：即約定、指定與法定。
1、約定受益人約定受益人就是由投保人或被保險人在訂立保險合同時約定。投保人可約定自己受益人，也可約定他人為受益人，以投保人自己為受益人的保險合同稱為“為自己利益的保險合同”，以他人為受益人的保險合同稱為“為他人利益的保險合同”，后者可以被保險人為受益人，也可以被保險人以外的人為受益人。
2、指定受益人
指定受益人是指保險合同沒有約定受益人或雖約定蛤未確定的情況下，由投保人指定受益人。受益人的指定權一般以書面形式通知保險人。
3、法定受益人
法定受益人是指保險合同沒有約定也沒有指定受益人時，由法律確定的受益人。一般在這種情況下，被保險人的法定繼承人為受益人。
（三）受益人的權利
受益人的權昨就是受益權，也就是權根據保險合同領取保險金。
受益人權利取得是原始取得，而不是繼受取得，因此受益人領取的保險金不得不作為被保險人的遺產，從而也不在被保險人的債權人的執行范圍內，在國外也不征收遺產稅。
人身保險中受益人的權利一般以保險金的請求權為限。保險費的反還請求權，責任準備金的返還請求權原則上仍屬投保人。另外，受益人不能行使合同解除權，也不能與保險人合意而使保險合同消滅。保險人對受益人抗辯，僅以保險合同規定的范圍為限。
目前我國對于受益權是否可以轉移尚無明確規定。國外一般規定，未經投保人同意或保險合同沒有載明，受益人海里將受益權轉移給他人。因為受益權可以自由轉移，容易產生道德危險，而且自由轉移也違背了投保人使受益人受益的初衷。
在保險有效期內，投保人有權變更受益人，但如投保人在指定受益人后曾聲明放棄處分權，則受益人不得變更，如投保人并未聲明放棄處分權，則隨時可以變更受益人。
如受益人故意殺害被保險人或未遂時，受益權依法喪失。
三、涉外人身保險的主要種類
涉外人身保險是指具有涉外因素人身保險合同。隨著我國對外開放政策的執行，來華旅游、投資的游客或外商越來越多，因此對涉外人身保險的需求不斷增加。但由于目前我國金融市場的特點，使保險資金很難進行投資，因此辦理長期性的人壽保險受到很大的限制。另外，由于我國現行的城市醫療體制主要是建立在公費醫療基礎上的，因此城市居民對醫療保險需求并不大。而農村醫療保險的意識很淡薄。這使我國的疾病保險也很難展開。
就現行的涉外保險業務體系來看，涉外人身保險主要是涉外的傷害保險。目前，中國人民保險公司開辦的涉外傷害保險主要有旅行社旅客旅游意外保險及航空人身意外傷害險。
（一）旅行社旅客旅游意外保險
旅行社旅客旅游意外保險主要承保與中國人民保險公司簽約的旅游局或旅行社接待的華旅游團的中國境內（不包括香港、奧、臺同胞）發生的意外事故。期限以20天為限。承擔的責任包括：
（1）由于意外事故導致旅客的人身傷殘可死亡或在事故發生之日起180天之內導致傷殘或死亡；
（2）由于意外事故或急性病發作外起的旅客在中國境風醫院治療所需支付的醫藥費、急救費以及由于故事發生地點醫院條件限制而必須送往中國境內另一醫院就醫的護送費及交通費；
（3）由于意外事故或急性病發作導致旅客死亡后，必須在中國境內處理或遣反遺體所需求量的費用；
（4）因意外事故或偷竊造成旅客所攜帶的行李物品及丟失或損壞，但對各種有價證券除外；
（5）被保險旅客應承擔對第三者人身傷害及財產損失的民事損害賠償責任，訴訟及其它費用。
在發生保險責任范圍內的意外事故時，保險人就按事先約定標準賠償，包括死亡、傷殘、醫療費用、行李損失、遺體處理費用。
但是對于下列在原因不論直接或間接引起的旅客人身傷亡，行李物品的損壞或丟失及醫藥費用、遺體處理費用，保險人均不負賠償責任：
（1）戰爭、類似戰爭和為、亂對行為、武裝沖突、叛亂、罷工、暴動、核工業反應、核子幅射及放射性污染；
（2）慢性疾病、傳染病、分娩、懷孕、流產或牙科疾病以及因這些疾病而施行手術治療所致死亡；
（3）打獵、登山運動、滑雪、名類特殊莊稼活活動及參加名種競賽、斗毆或因酒醉、服用藥物神經錯亂；
（4）旅客故意行為或犯罪行為；
（5）由于當局命令沒收、銷毀之行李物品；
（6）行李物品的自然磨損、蟲咬、變色、銹蝕或老化。
（一）航空人身意外險
航空人身意外險是根據1989年李鵬總理簽署的289號令的要求辦量的，從1989年5月1日起開始實施。該保險從被保險人踏入保險單上指定的航班班機（或等效班機）的艙門開始到盡抵目的港走出艙門為止，被保險人因意外事故遭受的傷害，保險公司按所附賠償金額表進行一次性給付。但被保險人的故意行為除外。
被保險人在購買機票時如同時購買了航空人身意外保險單，在保險責任期限內因遭受意外事故而致傷、殘，保險公司將根據有關傷亡證明及保險單正本或存根（如死亡）及賠償金額表的規定，將賠償金支付人被保險人或者法定繼承人。有限索賠期限是自事故發生日起18天為限。
現行的航空人身意外險做法是每張保單保險費伍元，保險金額叁萬元，但旅客所購保險單的份數不限。
目前，中國人民保險公司的涉外人身保險主要是上述介紹的兩種，另外還有一些零星的其它類型的意外傷害險，但基本內賓與上述兩種保險是一致的。另外，就國內人身險而言還有養老保險，簡易人身險等。但它們已不是涉外人身保險的范疇。

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