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關于“保證保險”中應當注意的問題

[作者：　　　時間：2008-6-18 13:05:48]

對外開放政策的實施，外資的大量引進，使我們面臨一個新的課題――如何向外商提供有益的投資環境，如何對因違反合同或因雇員的不法行為導致外商蒙受的經濟損失給予賠償。在引進外資時，外商對能否取得這類保障往往十分關心。因此，及時、有效地提供這類保障成了促進外資引進、改善投資環境的一個重要因素。
保證保險正是適應這一需要而設立的，它是由我國的保險人向外商、僑商（包括外資、合資、合作企業等）提供擔保，如果由于被保證人不履行合同義務或者有犯罪行為，致使外商（權利人）受到經濟損失，其損失由保險人負責賠償。因此，保證保險實際上是一種擔保業務，它在許多方面與一般商業保險有所區別，這些區別包括：
1．保證保險合同的特性。保證保險合同涉及到三個關系方，即提供擔保的一方，稱保證人；受保證的一方，稱權利人；對受保證一方具有某種義務的人，稱被保證人。在保證保險中，當發生保證的事故時，如權利人受到經濟損失，只有在被保證人不能補償此項損失時，才由保證人代負補償責任。
2．保證保險保費的承擔。在多數情況下，保險費由被保證人支付，而由權利人獲得保障。而在一般商業保險中，除壽險中的部分情況外，保險費一般由被保險人支付，并由被保險人享受保險保障。
3．保證保險保障的特點。保證保險合同承保的是被保證人故意或惡意行為造成的損失，而一般商業保險對于此類危險造成的損失是不予負責的。
4．保證保險保障的條件。在許多情況下，保證人提供保證保險須以被保證人提供反擔保為前提，即被保證人本人或其委請的另一保證人向原保證人擔保，在原保證人代被保證人支付賠款后，可在反擔保項下重新獲得補償。
保證保險主要分為三類：合同保證保險、忠實保證保險、商業信用保證保險。
一、合同保證保險
合同保險保險專門承保經濟合同中因一方不履行經濟合同所負的經濟責任。
合同保證保險實質上起著金融直轄市的作用，首先它涉及到保證人、被保證人、權利人三方，而不象一般保險合同那樣只有兩方；第二，合同保證保險的保險費是一種服務費而不是用于支付賠款的責任準備。
合同保證保險的歷史不長，傳統上是由銀行出具信用證來擔保涉外經濟合同的履行。由于出立銀行信用證條件較為苛刻，手續比較繁鎖，就導致了對合同保證保險需求的增加，從而促進了保證保險業務的發展。
從法律意義上講，保證人只有在被保證人無力支付時才有義務支付賠款，而保證人只對權利人有賠償義務。在承保合同保證保險時，保證人既要考慮違約的風險，同時還要考慮匯率風險、政治風險，并要考慮到各國政治制度、法律制度、風俗習慣的判別。在確定風險程度時，被保證人的財務狀況是一個決定性因素。在承保前，保證人往往要對被保證人的財務狀況、資信度進行調查。調查的主要內容包括：1.有關被保證人基本情況的記錄，包括被保證人的歷史、在社會上的影響等；2.最近財務年度的財務由冊及有關材料；3.合同業務的進展狀況；4.反擔保人的財務狀況；5.與銀行的往來信函；6.企業的組織、經營狀況，信貸情況，財務審計及記帳方法，附屬企業的情況。
從國際市場上來看，合同保證保險至少可分為投標保證、勞動力及物料費用保證、維持保證、預付款保證、履約保證等。
（一）投標保證
投標保證是保證人為合同的一方――投標人向合同的另一方――招標人提供保證，如果中標，投標人會履行合同并能提供履約保證。如投標人中標后未能履行合同，保證人負責向招標人賠償中標人與其后那位未中標人之間差額部分的金額。
（二）勞動力及物料費用保證
勞動力及物料費用保證保險指如果權利人與被保證人訂有直接合同，根據合同規定，被保證人必須支付履行合同所需的勞動力、物質材料的費用，當被保證人未支付這些費用時，權利人有權根據保險合同提出訴訟，要求保證人補償。但是，此類保證保險的保單一般都規定權利人提起訴訟前，必須是在其提供了勞動力或物質材料九十天內，向被保證人或保證人提出書面通知。
（三）維持保證
維持保證由合同一方向業主提供擔保，保證在項目完成后的規定期限內對有缺陷的技術和材料進行更改。
（四）預付款保證
這類保證保險是由保證人向權利人保證被保證人會償還或清償與合同有關的預付款項。
在預付款保證保險中，保證人與被保證人在保證保險合同項下應負的責任不應超過預付款的實際總值加利息，如有運輸費用，還應減去這部分費用。
（五）履約保證
履約保證是由保證人向權利人提供被保證人忠實履行合同義務的擔保，如被保證人未履行合同義務，由保證人對權利人的有關損失予以賠償。履約保證保險一般對下列原因引起的違約，保證人不予負責；1.不可抗力；2.天災；3.戰爭、侵略、敵對行為、內戰、叛亂、革命、爆動、軍事政變；4.沒收或國有化，或因政府命令而引起的接管；5.罷工、騷亂及其它類似原因引起的違約。
履約保證是合同保證保險中最為常見的。目前，中國人民保險公司只開辦了履約保證保險，尚未辦理其它種類的合同保證保險。
二、忠實保證保險
忠實保證保險通常承保雇主因其雇員的不誠實行為而遭受的損失。涉外忠實保證保險一般承保在我國境內的外資企業或合資企業因其雇員的不誠實行為而遭受的經濟損失，也可承保我國勞務出口中，因勞務人員的不誠實行為給當地企業主造成的損失。
忠實保證保險與合同保證保險的區別在于：
1．忠實保證涉及的是雇主與雇員之間的關系，而合同保證并不涉及這種關系；
2．忠實保證的承保危險是雇員的不誠實或欺詐，而合同保證承保的危險主要是被保證人的違約行為；
3．忠實保證可由被保證人購買，也可由權利人購買，而合同保證保險必須由被保證人購買。
從目前國際保險市場來看，忠實保證保險常見的種類有指名保證、職位保證、總括保證。
（一）指名保證
指名保證分兩種：一種為個人保證；一種為表定保證。
個人保證，即以特定的個人作為被保證人，雇主遭受損失時，只有證明損失確為這一特定雇員單獨或與他人合謀所造成時，才能獲得保證人的賠償。這類保證合同通常由被保證人支付保險費。
表定保證，即以同一合同承保兩個以上的雇員，每個人各有自己的保額。這實際上是若干個人保證合同的合并。
（二）職位保證
職位保證也分兩種：一種為單一職位保證，另一種為職位表定保證。
單一職位保證承保其一職位上的若干被保證人，不論何人擔任此職位，只要是職位上的人都屬于承保對象。
職位表定保證指同一保證合同承保幾個不同的職位，每一職位各有各的保證金額。
指名保證及職位保證在確定被保證人時，權利人容易選擇那些不誠實行為發生概率大并能引起較大損失的雇員作為被保證人，導致逆選擇的發生。這對于保證人是十分不利的。為了克服這種逆選擇的傾向，保證人設計了總括保證。
（三）總括保證
總括保證是為了克服指名保證和職位保證中的逆選擇傾向而設計的。除了能防止逆選擇外，總括保證還具有以下優點：
1．由于總括保證承保雇主的全體雇員，因此當雇主雇傭新雇員時，不必支付額外的費用即可得到自動承保。這就省去了人員變動報告的繁復手續。但如果企業發生兼并或由于季節性活動，雇員變動的幅度很大時，雇主仍須就人員變動向保證人保告；
2．對被保證人的身份不必作嚴格限制，因為在總括保單項下所有的雇員都得到了承保而且保額相同，因此總括保證實際上是一種集體保證，只要損失是由雇主的一位或幾位雇員所引起的均可得到補償；
3．總括保證對所有的雇員提供相同的保證金額，這就不必對每位雇員的保證金額作出估計。
總括保證在實踐中還可分為商業總括保證，包括職位保證，綜合不誠實、丟失、破壞保證，總括犯罪保證。其中最為常見的是商業總括保證。中國人民保險公司所辦理的忠實保證實際上就是商業總括保證。
商業總括保證承保雇主的所有雇員，對雇主的任何雇員在保險有效期內因不誠實或欺詐行為引起的損失予以賠償。
商業總括保證對每一次損失都規定一個責任限額。每一損失指任何一個雇員所引起的損失。一旦發生損失，保證人終止對承擔責任的雇員的保證，并將損失金額從保證金額中扣除，但對尚未發現的損失或將來的損失，保證金額可恢復到原來的水平并不必加收保費。在保證合同期滿后一定期限內（通常為一年），雇主若發現在保證合同有效期內的損失，保證人一般仍予負責。
三、商業信用保證保險
商業信用保證保險是由權利人投保他人的信用，如他人不守信用而使權利人遭受損失，則由保證人負責賠償。在我國商業信用保證保險主要是出口信用保險。
出口信用保險是以鼓勵本國出口商擴大出口貿易為出發點，給本國出口商提供出口貿易收匯風險保障的一項特種業務，即由國家設立專門機構對本國出口商或商業銀行向外國進口商或銀行提供的信貸進行擔保，當外國債務人拒絕付款時，這個機構負責支付遭拒付款部分的全部或部分損失。現在各工業發達國家、一些東歐國家，以及不少發展中國家都開辦了此類業務。
過去，由于我國實行進出口貿易的國家壟斷、國家統負盈虧、貿易支付方式單一，因此對出口信用保險的需求很小。這幾年，隨著外貿體制的改革、出口企業已逐步成為自主經營、獨立核算、自負盈虧的經濟實體，出口企業開始考慮收匯風險問題。而且為了增強競爭能力，我國的出口企業在貿易支付方式上開始從單一的信用證收匯，轉向信用證收匯和付款交單、承兌交單、賒帳等非信用證收匯方式同時并用，收匯風險隨之增大了。另外，為開辟新的出口市場，特別是拉美和非洲市場，要求出口企業必須采取靈活的貿易方式。這些市場一般來說，外匯十分短缺，許多國家債務沉重，現匯貿易很困難，采用靈活的貿易支付方式已成了開辟這類市場的十分重要的手段。但非信用證支付方式的增加，必然導致收匯風險的增大，它要求健全的收匯風險保障機制與之配套。為此，中國人民保險公司根據國務院（1985）128號文件精神，開始就開辦信用保險的組織機構、賠款基金、實施方針、辦法等與有關部門進行了研究。1988年7月23日中國人民銀行批準在中國人民保險公司內部設立出口信用保險部，專門辦理出口信用保險業務。目前出口信用保險已在部分地區試行。中國人民保險公司試行的出口信用保險只限于“短期出口信用綜合險”。
短期出口信用綜合險適用于被保險人按付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）或賒帳（OA）等一切以商業信用付款條件，產品全部或部分在中國制造，信用期不超過180天的出口合同，不適用于出口貨物的性質或數量或付款條件或付款貨幣未定的合同。但如經保險人書面同意，本保險也可適用于下述合同：規定以銀行或其他金融機構開具的信用證付款的合同；由中國轉口的在中國以外地區生產或制造但已向中國政府申報進口的貨物的合同；信用期超過180天的合同。
“短期出口信用綜合險”承保的風險包括兩大類：商業信用風險和政治風險。
商業信用風險包括：1.買方無償付能力，如破產；2.買方收貨后超過付款期限六個月以上仍未支付貸款；3.買方拒收貨物并拒付貨款。
政治風險包括：1.在被保險人和買方均無法控制的情況下，買方所在國（或地區）頒布法律、法令、命令、條例或行政措施，禁止或限制買方以貨物發票上寫明的貨幣或其它可自由兌換的貨幣向被保險人支付貨款，但在不違反買方所在國法律、法令、命令或條例的前提下，須先由買方按保險人的要求，在指定的銀行或機構存入相等于他所欠貨款的本國貨幣。這一條的基本意思是買方所在國實行外匯管制。2.在被保險人和買方均不能控制的情況下，買方所在國頒布法律、法令、命令、條例或行政措施，禁止買方所購的貨物進口；3.在被保險人和買方均不能控制的情況下，買方所在國撤銷已頒發給買方的進口許可證；4.買方所在國或貨款須經過的第三國頒布延期付款令；5.買方所在國發生戰爭、敵對行動、內戰、叛亂、革命、暴動或其它騷亂；6.在中國以外的國家或地區發生被保險人和買方均無法控制的其它非常事件，經保險人合理認定買方已無法履行合同。
但保險人對下列損失不予負責：
1.在交付貨物時已經或通常能夠由貨物運輸險或其它保險承保的損失；2.由匯率變更引起的損失；3.由被保險人或代表他的任何人違反合同或不遵守法律引起的損失；4.在將貨物交付承運人前，由于買方根本違反合同或預期違反合同，被保險人已有權解除或中止合同，但仍向其出口貨物而發生的損失；5.在交付貨物時由于買方沒有遵守所在國法律、法令、命令或條例，因而未得到進口許可證或進口許可證的展期所引起的損失；6.由于被保險人或買方的代理人，或被保險人的承運人，或任何有關的銀行或金融機構破產、欺詐、違約或其它行為引起的損失；7.被保險人未按保險人的要求申報的出口項下發生的損失；8.損失發生之日起兩年內被保險人未按規定手續向保險人索賠的損失。
目前，中國人民保險公司辦理的“短期出口信用綜合險”對商業風險和政治風險所致的損失賠償比例為90%。保險費率因被保險人而異。為了支持機電產品的出口，對非機電產品出口企業投保時，保險費率要在基本費率基礎上適當提高。
辦理出口信用保險一方面解除了出口企業收匯風險的后顧之憂，提高了出口企業在國際市場上的競爭能力，保證了出口企業的正常經濟核算，另一方面幫助出口企業解資金需要，擴大了出口企業的經營能力。因此，出口信用保險受到許多出口企業的歡迎。隨著外貿體制的改革，出口信用險的需求在今后一段時間內還會有進一步的擴大。從保險人的角度來看，如何在保證基本的收支平衡基礎上，提供更全面、更有效的信用保證，也是一個亟需解決的重大課題。

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