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某廣播電視大學-金融-保險學概論:分攤原則

[作者：　　　時間：2008-6-9 13:18:48]

分攤原則：在重復保險(投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險價值的保險)情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當的方法進行分攤。
一、比例責任制：各保險人按各自單獨承保的保險金額占保險金額總和的比例來分攤保險事故損失的方式。計算公式如下：
某保險人承擔的賠償責任=該保險人的保險金額 / 所有保險人的保險金額總和×實際損失

二、責任限額制：各保險人按各自單獨承保時賠款額占所有保險人的賠款額總和的比例來分攤保險事故損失的方式。即：
某保險人承擔的賠償責任=該保險人的單獨承保時的賠款金額 / 所有保險人的賠款金額總和×實際損失
在以上兩種分攤方法中，我國一般采用比例責任制的分攤方法。
三、順序責任制
綜合思考題：
以下幾種情況是否屬于重復保險，為什么？
（1）    某人將其家庭財產100萬元向A保險公司投保了火災險，隨后又向B保險公司投保盜竊險。

（不是，因不同保險事故）
（2）    某人以其房產100萬元作為抵押向銀行取得50萬元貸款，隨后該人和銀行各自對該房產投保了100萬元和50萬元財產損失險。

（不是，因不同保險利益）
（3）    某人先向A保險公司以本人為被保險人投保了50萬元人壽險，隨后又向B保險公司同樣投保了50萬元人壽險。

（不是，因人身保險不存在重復保險）

【案情】

　　郭某于1986年1月30日向當地甲保險公司辦理了家庭財產保險并附加盜竊險，保險金額5000元，保險期限1986年1月31日至1987年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并附加盜竊險，郭某家的保險金額為3000元，保險期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人為乙保險公司。1986年5月10日，郭某家發生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經查勘確定，郭某家被資損失達20000元，其中現金存折計7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機、高級西裝共7000元。郭某向甲、乙兩保險公司提賠。

　　在理賠過程，乙保險公司發現郭某向甲保險公司進行了投保，后來郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認為這屬于重復保險，第二份保險合同無效，乙公司不負賠償責任。

　　甲保險承擔保險責任。剔除現金存折、金銀手飾、字畫等不保財產外，甲保險公司以保險金額的全額5000元賠付郭家。

　　【分析】

　　（一）家庭財產保險中，現金、存折、金銀、手飾、字畫等屬于不保財產，在發生家財損失的情況，保險人不負責賠償。1982制定的《家庭財產保險條款》第3條規定，金銀、手飾、珠寶，貨幣、有價證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等等無法鑒定價值的財產，是不保財產，不在保險財產范圍以內。

　　（二）重復保險的分攤方式。

　　　　
　　我國《保險法》第40條第二款規定，重復保險的保險金額的總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。

　　（三）對本案的具體分析

　　1．本案中甲、乙兩保險公司的處理都是不對的。甲、乙兩份保險合同的保險金額分別為人民幣5000元、3000元，而郭某的有效索賠金額為7000元，郭家應得到足額（7000元）賠償。

　　乙保險公司不負責任的做法是不對的。甲保險公司也不應賠償5000元就了事，而應主動與乙保險公司協商，確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財險損失案。

　　2．本案如按比例責任分攤方式。

　　則甲公司應負賠償金額：

　　7000元*（5000元/（5000元+3000元））=4375元

　　乙公司應負賠償金額：

　　7000元*（3000元/（5000元+3000元））=2625元

　　
　　如按出單順序賠償方式，則甲公司的賠償金額為5000元，乙公司為7000元減5000元，即2000元。

　　無論采取何種分攤方式，被保險人的有效索賠金額均應得到足額賠付。

　　3．實際，郭某家庭財產僅在1986年3月18日至1987年1月30日期間為重復保險。1986年1月31日至1986年3月17日，只有甲公司的保險，1987年1月31日至1987年3月17日，只有乙公司的保險。所以，在這個兩個期間，不能算是重復保險。如果在這兩個期間發生保險事故，則分別由甲、乙兩保險公司負責，不發生分攤問題。

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