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某廣播電視大學-金融-保險學概論:近因原則
[作者:    時間:2008-6-9 13:17:31]

近因的概念:造成保險標的損失最直接、最有效,起決定作用或起支配作用的原因,而不是時間上或空間上離損失最近的原因。與近因相對應的是遠因或非主因。 
近因原則要求當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故所造成的情況下,保險人才能給予賠償。 
近因并不等于在時間上或空間上最靠近的原因,而是引起損失發生的最有作用力,最有效的一個原因。 
在實際工作中,區分近因與遠因非常復雜。有時必須結合不同險種的具體規定來確定近因與遠因。 
例:某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對這些貨物均投保了一切險加戰爭險和罷工險。貨抵目的地后,大豆剛卸碼頭便遇上當地工人罷工。在工人與政府的武裝沖突中,該批大豆有的被撤地面,有的被當作掩體。損失近半。另外,貨輪因無法補充燃料,以致冷凍設備停機,造成冷凍食品變質。這些因罷工而引起的損失,保險公司是否應該賠償?

(根據罷工險責任,保險公司只承擔因罷工而引起的直接損失的賠償責任。因而大豆的損失負責賠償,而冷凍食品的損失不負責賠償)
案例:
    國外某倉庫投保財產保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火,倉庫受損。問保險人是否承擔賠償責任? 

    案例分析: 造成倉庫受損的原因有敵機投彈擊中和燃燒起火,前一個原因屬于戰爭行為,是財產保險的除外責任;后一項是保險責任。在這兩個原因中,敵機投彈擊中是造成損失的近因,故保險人不承擔賠償責任。
    案例:
    某國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助,夜間天冷,染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任? 

    案例分析:
    本案例中,導致被保險人死亡的原因有兩個:一個是從樹上跌下,另一個是染上肺炎。前者是意外傷害,屬于保險責任;后者是疾病,屬除外責任。從樹上跌下引發肺炎疾病并最終導致死亡。所以,死亡的近因是意外傷害而非肺炎,保險人應負賠付責任。
    案例:
    某人在行走時因心臟病突然發作跌倒死亡,生前他投保了意外傷害險10000元,單位為他投保了團體人身險(既保意外,也保疾病)3000元。問其受益人可獲得多少保險金? 

 案例分析:
    被保險人死亡的近因是心臟病發作,即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病,所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金,而只能獲得團體人身險的3000元。

 
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