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某廣播電視大學(xué)-金融-保險學(xué)概論:近因原則

[作者：　　　時間：2008-6-9 13:17:31]

近因的概念：造成保險標(biāo)的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時間上或空間上離損失最近的原因。與近因相對應(yīng)的是遠因或非主因。
近因原則要求當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險人才能給予賠償。
近因并不等于在時間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個原因。
在實際工作中，區(qū)分近因與遠因非常復(fù)雜。有時必須結(jié)合不同險種的具體規(guī)定來確定近因與遠因。
例：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對這些貨物均投保了一切險加戰(zhàn)爭險和罷工險。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無法補充燃料，以致冷凍設(shè)備停機，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險公司是否應(yīng)該賠償？

（根據(jù)罷工險責(zé)任，保險公司只承擔(dān)因罷工而引起的直接損失的賠償責(zé)任。因而大豆的損失負責(zé)賠償，而冷凍食品的損失不負責(zé)賠償）
案例:
    國外某倉庫投保財產(chǎn)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

    案例分析：造成倉庫受損的原因有敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財產(chǎn)保險的除外責(zé)任；后一項是保險責(zé)任。在這兩個原因中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
    案例:
    某國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

    案例分析：
    本案例中，導(dǎo)致被保險人死亡的原因有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負賠付責(zé)任。
    案例:
    某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾病）3000元。問其受益人可獲得多少保險金？

案例分析：
    被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。

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