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某廣播電視大學-金融-保險學概論:保險合同的訂立

[作者：　　　時間：2008-6-8 11:09:01]

(一)要約

要約是希望和他人訂立合同的意思表示。

(二)承諾

承諾是受要約人同意要約的意思表示。

(三)合同成立

保險合同的雙方當事人經(jīng)過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即成立
保險合同終止的原因
保險合同的終止是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。保險合同終止的原因主要有以下幾個方面：

(一)自然終止

自然終止是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然地發(fā)生不復存在的情況。
(二)因履約導致終止

因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結束。保險合同約定，保險人的賠償責任不僅有期限的約定，也有約定的數(shù)額的限制，即保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：

第一種情況是在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。

第二種情況是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。

(三)因解除導致終止

1.解除的含義與條件。保險合同的解除是在保險合同期限尚未屆滿前,合同一方當事人依照法律或約定行使解除權,提前終止合同效力的法律行為。

2.解除的形式。保險合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。

(1)法定解除。這是指當法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當事人一方可依法對保險合同行使解除權。法定解除的事項通常在法律中被直接規(guī)定出來。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項：

對投保人而言：①在保險責任開始前，可以對保險合同行使解除權。②在保險責任開始后，法律對投保人的解除權作出了兩種不同的規(guī)定：一是在合同約定可以于保險責任開始后解除合同的，投保人可要求解除合同，同時對自保險責任開始之日起至合同解除之日止的保險費不得要求返還，只能對剩余部分可要求予以退還；一是在合同沒有約定的情況下，投保人不得要求解除合同。③保險合同訂立后，因保險人破產(chǎn)且無償付能力，投保人可以解除合同。

對保險人而言，法律的要求則相對嚴格，即保險人必須在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項時方有權解除合同，在我國，這些法定解除事項主要有： 

①投保人、被保險人或者受益人違背誠實信用原則。

②投保人、被保險人未履行合同義務。在財產(chǎn)保險合同中，投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡的責任，保險人有權解除合同。

③在保險合同有效期內(nèi)，保險標的的危險增加。在保險合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人有義務將保險標的的危險程度增加的情況通知保險人，保險人可根據(jù)具體情況要求增加保險費，或者在考慮其承保能力的情況下解除合同。

④在分期支付保險費的人身保險合同中，當未有另外約定時，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當期保險費的，導致保險合同中止。保險合同被中止后的兩年內(nèi)，雙方當事人未就合同達成協(xié)議，保險人有權解除合同。應當注意的是，當可行使解除權的原因發(fā)生后，并不自然發(fā)生解除的效力，而是必須由解除權人行使后，合同的效力方消滅。

(2)意定解除。意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同。意定解除要求保險合同雙方當事人應當在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當事人有權行使解除權，使合同的效力歸于消滅
保險合同的解釋原則與爭議處理

（一）保險合同的解釋原則

合同解釋是指當對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構按照一定的方法和規(guī)則對其做出的確定性判斷。具體來講，保險合同解釋的原則有：

1.文義解釋原則。

2.意圖解釋。

3.解釋應有利于非起草人。

4.尊重保險慣例的原則。

（二）保險合同爭議處理的方式

對保險業(yè)務中發(fā)生的爭議，可采取和解、調解、仲裁和司法訴訟四種方式來處理。

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