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某廣播電視大學-金融-保險學概論:保險的職能

[作者：　　　時間：2008-6-8 11:03:42]

一、基本職能

補償損失或給付保險金
補償損失：對財產(chǎn)保險中被保險人因災害事故造成的經(jīng)濟損失，或?qū)ω熑伪ｋU中被保險人依法應負擔的對第三者的經(jīng)濟賠償責任進行補償。
給付保險金：對人身保險中被保險人或其指定的受益人支付約定的保險金。
二、保險的派生職能
（一）投資職能：為使保險基金保值增值而進行投資。
我國《保險法》第104條規(guī)定：“保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。”為增加保險公司競爭力，政府有關(guān)部門已逐漸放寬了保險資金運用渠道，允許進入同業(yè)拆借市場，買賣投資基金等。
（二）防災防損職能
保險人和被保險人都有防災防損的動力。

保險的種類
一、按實施形式分類
（一）自愿保險：投保人和保險人在平等互利和自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立的保險關(guān)系。
被保險人在投保后一般可以中途退保（貨物運輸保險合同除外）；而保險人在承保后，除非被保險人有違背保險合同的行為，否則不得中途取消保險合同。
（二）法定保險：又稱強制保險，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的單位或個人都必須依法參加的保險。如公路旅客人身意外傷害險、鐵路人身意外傷害險等。
二、按照保險的對象分類
（一）財產(chǎn)保險：以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)的利益（如運費、預期利潤、信用等）和損害賠償責任為保險標的的保險。
（二）人身保險：以人的生命，身體或勞動能力為保險標的的保險。
（三）財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別
1，性質(zhì)不同：財產(chǎn)保險屬于損害保險（價值補償性保險），人身保險屬于定額保險（給付性保險）。
2，經(jīng)營方式不同：
財產(chǎn)保險：由于保費收入與支出不穩(wěn)定，對資金的流動性要求高，提取巨額風險準備金，充分運用再保險方式等。
人身保險：由于保費收入與支出較穩(wěn)定，因而對現(xiàn)金準備和再保險的要求較低，其積聚的巨額閑置資金可用于投資等。
三、按保險價值的確定時間分類
保險價值指保險標的的實際價值。人身保險不存在保險價值。按保險價值的確定時間可把財產(chǎn)保險分為定值和不定值保險。
（一）定值保險：在投保時就確定保險價值的保險。
適用的情況包括：保險標的流動的貨物運輸保險，難于確定價值的特殊商品，如珠寶、古玩、字畫等。
損失賠償辦法：
全損時，按約定的保險金額賠償；
部分損失時，按損失程度賠償，即：保險賠償額=保險金額×損失程度
（二）不定值保險：在保險事故發(fā)生時確定保險價值的保險。投保時只確定保險金額（賠償上限）。發(fā)生保險事故后，根據(jù)保險金額與保險價值的大小
進行賠償
四、按業(yè)務承保方式分類
（一）原保險：保險人與投保人最初達成的保險協(xié)議。
（二）再保險：
1，再保險的含義：又稱分保，是保險人把其原保險業(yè)務轉(zhuǎn)讓給其他保險人的保險方式。
分出公司或原保險人；
分入公司或再保險人。

２，再保險的意義
（1）分散風險責任，避免風險過于集中。即分散巨額風險與巨災風險。
（2）保證保險經(jīng)營和財務的穩(wěn)定。即分散經(jīng)營風險。
（3）擴大承保能力
（三）重復保險：投保人將同一保險標的，同一保險事故和同一保險利益向兩個以上保險人投保的保險方式。即一個保險標的有幾份保險單或被保險人的幾份保險單有同一保險責任。
　（四）共同保險：幾個保險人承保同一筆保險業(yè)務的保險方式。
問題：以下幾種情況各屬于何種保險？
1，某人向A、B兩家保險公司簽訂了一份保險合同。（共同保險）
2，某人向A保險公司投保了100萬元財產(chǎn)損失險， A公司隨后將其中的20%向B保險公司投保。（再保險或分保）
五、按承保的風險種數(shù)分類
（一）單一保險：是在保險合同中只規(guī)定對某一種風險造成的損失承擔保險責任的保險。

（二）綜合保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔保險責任的保險。

六、按保險保障的范圍分類
1，  財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險。
2，  人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險。
3，  責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險
4，    信用保險：對被保險方因他人不誠實、不守信用或主觀原因不履約而造成的經(jīng)濟損失所進行的保險。
七、    保險政策不同分類
（一）社會保險
1，概念：國家或政府通過立法形式，采取強制手段對全體公民因暫時或永久喪失勞動能力，失去生活來源或中斷收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種制度。
2，主要特征：
（1）經(jīng)營主體是國家（政府）
（2）具有強制性的政府行為
（3）保險對象是人
（4）不以盈利為目的
（二）商業(yè)保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。
  社會保險與商業(yè)人身保險的主要區(qū)別為：
    （1）兩類保險在性質(zhì)上的主要區(qū)別：
    Ａ、兩類保險的行為依據(jù)不同。社會保險是依法實施的政府行為，商業(yè)保險則是依合同實施的契約行為。
    Ｂ、兩類保險的實施方法不同。社會保險具有強制實施的特點，而商業(yè)性人身保險則須貫徹自愿原則。
    Ｃ、兩類保險強調(diào)的原則不同。社會保險強調(diào)"社會公平"原則，而商業(yè)保險則強調(diào)"個人公平"原則。
    （2）兩類保險在保費、目標、功能和經(jīng)營方面的主要區(qū)別：
    Ａ、兩類保險保險費的負擔不同。社會保險的保險費，通常是個人、企業(yè)和政府三方面合理負擔。而商業(yè)人身保險的保險費，則全部由由投保人（或被保險人）負擔。
    Ｂ、兩類保險的保障目標與功能不同。社會保險的目標是保障社會成員的基本生活需要；商業(yè)保險的保障目標則是滿保障人們的特定需要。
    Ｃ、兩類保險的經(jīng)營制不同。社會保險一般由政府或其指定的機構(gòu)作為經(jīng)營主體，不以盈利為經(jīng)營目的；而商業(yè)保險只能由商業(yè)保險企業(yè)經(jīng)營，要最大限度地盈利。

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