保險的基本原則是保險學(xué)原理的核心內(nèi)容,這些原則不僅是保險學(xué)最重要的內(nèi)容,也是保險實踐中必須遵循的原則,許多合同條款甚至法律,法規(guī)遺漏的難題,都要依據(jù)這些基本原則來解決。另一方面,這些原則的內(nèi)容往往在保險法律中都有體現(xiàn)。通過對保險利益原則,最大誠信原則,損失補償原則以及近因原則的學(xué)習(xí),學(xué)生對保險將會有很深刻的認識。
保險利益原則。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間所存在的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有保險利益的標志是看投保人或被保險人是否會因該保險標的的損毀或滅失而遭受經(jīng)濟上的損失。即當保險標的安全時,投保人或被保險人利益不受損害,而當保險標的受損時,投保人或被保險人必然會遭受經(jīng)濟損失,則可以認為投保人或被保險人對該保險標的具有保險利益。
最大誠信原則。誠信原則是世界各國立法對民,商事活動的基本要求,是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎(chǔ)。保險合同關(guān)系屬于民商事法律關(guān)系,當然也不例外。但在保險合同關(guān)系中,對當事人的誠信要求比一般的民事活動更嚴格,要求當事人具有最大誠信。最大誠信原則的含義是指:保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實,同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,甚至對此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。在保險活動中,之所以要規(guī)定最大誠信原則,其原因有以下幾個:
(1)這是由保險經(jīng)營的特殊性決定的；
(2)保險合同的附和性要求保險人具有最大誠信；
(3)最大誠信原則也是保險本身所具有的不確定性所決定的。
損失補償原則。經(jīng)濟補償是保險的基本職能,也是保險產(chǎn)生和發(fā)展的出發(fā)點與歸宿點,因而損失補償原則也是保險的基本原則。損失補償原則是指保險合同生效后,當保險標的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時,被保險人有權(quán)按照保險合同的約定,獲得全面,充分的賠償,以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益,但被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。因此,損失補償原則包括兩層含義:
(1)損失補償以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件；
(2)損失補償以彌補被保險人的實際損失為限,而不能使其獲得額外的利益。
損失補償原則要求保險人在履行保險賠償責(zé)任時,必須以實際損失,保險金額和保險利益為限,以保證被保險人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟利益,又不會由于保險賠償而得到額外的利益。在具體的保險實務(wù)中,上述三個限額同時起作用,并且以金額最低的限額為保險賠償?shù)淖罡呦揞~。
在保險理論和實務(wù)中,損失補償原則還有兩個派生原則:代位追償原則和重復(fù)保險分攤原則。
近因原則。在保險實踐中,對保險標的的損失是否進行賠償是根據(jù)損失事故發(fā)生的原因是否屬于保險責(zé)任來判斷的。而保險標的的損失并不總是由單一原因造成的,損失發(fā)生的原因經(jīng)常是錯綜復(fù)雜的,其表現(xiàn)形式也是多種多樣的:有的是多種原因同時發(fā)生,有的是多種原因不間斷的連續(xù)發(fā)生,有的是多種原因時斷時續(xù)的發(fā)生。而且這些原因有的屬于保險責(zé)任,有的則不屬于保險責(zé)任。近因原則即要求從中找出哪些屬于保險責(zé)任,哪些不屬于保險責(zé)任,并據(jù)此確定是否進行賠償。所謂近因, 不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因,而是指引起保險標的損失的直接的,最有效的,起決定作用的因素,它直接導(dǎo)致保險標的的損失,是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則的基本含義是:若引起保險事故發(fā)生,造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任,則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任;若近因?qū)儆诔庳?zé)任,則保險人不負賠償責(zé)任。即只有當承保危險是損失發(fā)生的近因時,保險人才負賠償責(zé)任。近因原則是保險理賠中必須遵循的重要原則,堅持近因原則,有利于正確,合理地判定損失事故的責(zé)任歸屬,從而有利于維護雙方當事人的合法權(quán)益。
|
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號