保險學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展,是一個不斷變化,不斷升華的過程,從保險法學(xué)到保險數(shù)學(xué),從綜合保險學(xué)到微觀保險學(xué),總體保險學(xué),保險學(xué)逐漸成為一門相對獨立的學(xué)科, 其研究對象是保險商品關(guān)系。作為保險學(xué)研究對象的保險商品關(guān)系是指保險當(dāng)事人雙方之間遵循商品等價交換原則,通過簽訂保險合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù),實現(xiàn)保險商品的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。在保險商品關(guān)系中,一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定向另一方繳納一定數(shù)額的費(fèi)用,另一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任,即當(dāng)發(fā)生保險事故或出現(xiàn)約定事件時,保險人按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍,對對方的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付,以保障對方的生產(chǎn)或生活的正常運(yùn)行。保險商品關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系,又是一種法律關(guān)系。保險商品關(guān)系的具體內(nèi)容主要體現(xiàn)在以下四個層面:
第一,保險當(dāng)事人之間的關(guān)系
保險當(dāng)事人之間的關(guān)系是指保險人與投保人,被保險人,保險受益人之間因保險商品交換而形成的相互關(guān)系。保險人作為保險商品經(jīng)營的主體,在為投保人或被保險人提供保險商品服務(wù)的過程中,與客戶結(jié)成一定的社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系,即商品交換關(guān)系。聯(lián)結(jié)保險當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的紐帶是保險合同。由保險合同確定的保險當(dāng)事人之間的關(guān)系表現(xiàn)為一種法律關(guān)系。保險法律關(guān)系是保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系的表現(xiàn)形式,保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系是保險法律關(guān)系的存在基礎(chǔ)。
第二,保險當(dāng)事人與保險中介人之間的關(guān)系
這種關(guān)系一方面表現(xiàn)為保險人與保險代理人,保險經(jīng)紀(jì)人,保險公估人等之間因經(jīng)營保險業(yè)務(wù)而形成的保險商品交換關(guān)系,另一方面表現(xiàn)為保險代理人,保險經(jīng)紀(jì)人,保險公估人等與被保險人或保險受益人等之間因從事保險代理,保險經(jīng)紀(jì),保險公估活動而產(chǎn)生的保險商品交換關(guān)系。
第三,保險企業(yè)之間的關(guān)系
保險企業(yè)之間的保險商品關(guān)系包括保險公司之間,原保險公司與再保險公司之間以及再保險公司之間因保險經(jīng)營活動而產(chǎn)生的保險商品關(guān)系。目前,我國保險市場上存在的保險企業(yè),從性質(zhì)上看,有國有獨資保險公司與股份有限保險公司;從形式上看,有內(nèi)資保險公司,外資保險公司和中外合資保險公司;從業(yè)務(wù)內(nèi)容上看,有財產(chǎn)保險公司,人身保險公司,再保險公司;從經(jīng)營范圍上看,有全國性保險公司,區(qū)域性保險公司等。隨著改革開放政策的進(jìn)一步貫徹落實,社會經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,還會出現(xiàn)一些其他形式的保險企業(yè),從而形成一種不同經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),不同層次,不同形式并存的保險市場格局。這些保險企業(yè),不論其規(guī)模大小,實力強(qiáng)弱,在市場經(jīng)濟(jì)中均處于平等地位。為了各自的經(jīng)濟(jì)利益,它們在保險經(jīng)營活動中既存在相互競爭關(guān)系,又存在相互協(xié)作關(guān)系。
第四,國家對保險業(yè)實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系
這種關(guān)系是指國家保險主管機(jī)關(guān)對在本國領(lǐng)土上從事保險業(yè)務(wù)的保險人和從事保險中介業(yè)務(wù)的保險中介人實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系。具體表現(xiàn)在兩個方面:一是政府與保險企業(yè)之間的關(guān)系。政府實施宏觀調(diào)控,根據(jù)保險市場的需要,決定是否批準(zhǔn)成立新的保險企業(yè)等。政府對國家負(fù)責(zé)。企業(yè)按政府規(guī)定經(jīng)營保險業(yè)務(wù),自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,自我約束,自我發(fā)展。二是監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的關(guān)系。保險商品關(guān)系本質(zhì)上是一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。只要存在商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系必然有保險市場的競爭。為了保障保險企業(yè)的正常經(jīng)營,保護(hù)保險當(dāng)事人的合法利益,宏觀上需要對保險市場進(jìn)行管理,包括經(jīng)濟(jì)手段的管理,行政手段的管理和法律手段的管理,從而形成一種為保證保險商品交換正常運(yùn)作的管理與被管理的關(guān)系。
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