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普通人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)

[作者：　　　時(shí)間：2008-1-26 10:33:56]

【本文摘要】定期死亡保險(xiǎn)習(xí)慣上稱為定期保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)，也不退不已交的保險(xiǎn)費(fèi)。
　　死亡保險(xiǎn)是指以人的死亡為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)目的是避免由于被保險(xiǎn)人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。

　　死亡保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同，可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。

　　定期死亡保險(xiǎn)習(xí)慣上稱為定期保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)，也不退不已交的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在合同期滿時(shí)不超過65周歲。保險(xiǎn)人也可應(yīng)投保人的要求，為特定的被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)期間短于1年的定期保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)期間為幾個(gè)月或幾個(gè)星期的定期保險(xiǎn)。

　　定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款大多規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)人同意承保、收取首期保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)開始，至合同約定終止時(shí)止。

　　由于定期的保費(fèi)主要是依據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡概率計(jì)算出來的，儲(chǔ)蓄因素極少，且保險(xiǎn)人承擔(dān)死亡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的期限是確定的，在保險(xiǎn)金額相等的條件下，定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，低于其他任何一種人壽保險(xiǎn)，從而投保定期保險(xiǎn)可以以較低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較大的保障。正因如此，定期保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)被保險(xiǎn)人在感到或已以存在身體不適或有較大風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)，往往會(huì)投保較大金額的定期保險(xiǎn)。為的控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司往往要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的核保，例如，對(duì)高額保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的體檢；對(duì)從事危險(xiǎn)工作或身體狀況略差的被保險(xiǎn)人適用較高費(fèi)率。

　　終身死亡保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為終身壽險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間自保險(xiǎn)合同生效時(shí)起至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止，保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人的終身負(fù)責(zé)，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付死亡保險(xiǎn)金。通常被保險(xiǎn)人的年齡以100歲或105歲為限，若被保險(xiǎn)人在100歲或105歲時(shí)仍生存，也可以領(lǐng)取終身保險(xiǎn)金。終身死亡保險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)是使被保險(xiǎn)人得到永久性的保障。

　　終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式又可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。

　　普通終身壽險(xiǎn)也稱終身交費(fèi)終身壽險(xiǎn)。投保人按照合同規(guī)定定期交納保險(xiǎn)費(fèi)（通常為按年交納，也可按每半年或每季、月交納），直至被保險(xiǎn)人身故。

　　限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)是指投保人按照保險(xiǎn)合同約定的交費(fèi)期間按期交納保險(xiǎn)費(fèi)的一種終身壽險(xiǎn)。一般有兩種情形：一是交費(fèi)期間約定為10年、15年或20年，由投保人自行選擇；二是交納是限定為被保險(xiǎn)人年滿60歲或65歲時(shí)止。在同一保險(xiǎn)金額下，交費(fèi)期越長(zhǎng)，投保人每次交納的保費(fèi)越少，反之亦然。在終身保險(xiǎn)中，投保限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)的人較多。

　　躉交終身壽險(xiǎn)是指投保人在投保時(shí)一次性交清全部保費(fèi)。躉交終身壽險(xiǎn)可以避免因停交費(fèi)而致保單失效的情況發(fā)生，但由于保費(fèi)需一次交清，因此金額較大。

　　無論定期保險(xiǎn)，或終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)人并非對(duì)所有原因造成的被保險(xiǎn)人的死亡都承擔(dān)給付。保單中對(duì)不承擔(dān)給付責(zé)任的除外責(zé)任作了明確說明，如投保人、受益人故意傷害、殺害被保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷；被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、**或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染等。

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