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簡析機動車第三者責任保險概念

[作者：　　　時間：2007-12-31 11:36:29]

【本文摘要】商業性機動車第三者責任保險，簡稱“商業三者險”或“商業三責險”。按照投保日期界定，2006年7月1日以前投保的機動車第三者責任險為舊的商業三者險

　　機動車第三者責任保險，又稱機動車第三者責任險，分為商業性機動車第三者責任保險和機動車第三者責任強制保險。

　　一、商業性機動車第三者責任保險

　　商業性機動車第三者責任保險，簡稱“商業三者險”或“商業三責險”。按照投保日期界定，2006年7月1日以前投保的機動車第三者責任險為舊的商業三者險，2006年7月1日以后投保的商業機動車第三者責任險為新的商業三者險。

　　（一）舊的商業三者險對“第三者”的界定

　　1、2000.2.4——2005.2.24的車險條款分析

　　2000年中國保監會制定的《機動車輛保險條款》（保監發[2000]16號）及《機動車輛保險條款解釋》（保監發[2000]102號）對“第三者責任險”及“第三者”概念以部門規章的形式予以界定。即：“第三者責任險：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定給予賠償。但因事故產生的善后工作，保險人不負責處理。”“第三者：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。　同一被保險人的車輛之間發生意外事故，相對方均不構成第三者。”

　　同時，保監會《機動車輛保險條款》規定：“保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人也不負責賠償：（一）被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產；（二）私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產；（三）本車上的一切人員和財產。”

　　小結：中國保監會車險條款將第三者限定為“保險人”、“被保險人或其允許的駕駛人員”、“被保險人的家庭成員”、“被保險人允許的駕駛人員的家庭成員”、“本車上的一切人員”以外的受害人。

　　2、2002.9.1——2006.6.30改革期間的車險條款分析

　2002年8月15日，中國保監會《關于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知》（保監發[2002]87號）規定：“2003年1月1日起，在全國范圍內實施新的車險條款費率管理制度。同時，中國保監會《關于印發〈機動車輛保險條款〉和〈機動車輛保險費率規章〉的通知》（保監發[2000]16號）、《關于印發〈深圳市機動車輛保險條款〉和〈深圳市機動車輛保險費率〉的通知》（保監發[1999]32號）中的車險條款費率將不再在全國和深圳市統一執行。”“2002年9月1日起，中國保監會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。保險公司選擇繼續使用中國保監會印發的車險條款費率的，應以各自公司名義報中國保監會備案。”

　　自此，國內車險條款開始出現多形式格局。中國保監會于2000年發布的《機動車輛保險條款》繼續有效，由各家財險公司選擇使用，直至2005年2月24日失效為止。但自2002年9月1日開始，該車險條款已不再具有全國統一性及強制性。

　　2005年2月24日，全國已形成以中國人保財險公司、中國太平洋產險公司、中國平安財險公司為主流的，其他19家財險公司為輔助的車險條款多形式格局。本文現就中國人保財險、中國大地產險公司車險條款分析如下：

　　人保財險《機動車輛第三者責任保險條款》第三條規定：“本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。”第四條規定：“被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。”同時該條款將“保險車輛造成下列人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；（二）本車駕駛人員及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；（三）本車上其他人員的人身傷亡或財產損失”明文列為除外責任。

　2005年6月經中國保監會審批備案的中國大地產險公司《機動車輛第三者責任保險條款》（保監產險[2005]547號）在人保財險公司車險條款的基礎上，將除外責任擴展到“本車上人員在下車時的人身傷亡或財產損失”，同時將“第三者”界定為：“指因投保第三者責任險的機動車輛發生意外事故致使本車以外人身傷亡或財產直接損失的受害人，不包括本車以內人員、投保人、被保險人。本車及本車以內財產的損失不屬于第三者財產損失。”

　　小結：人保財險及大地產險公司車險條款將第三者限定為“保險人”、“投保人”、“被保險人及其家庭成員”、“本車駕駛人員及其家庭成員”、“本車上其他人員”以外的受害人。

　　3、舊的商業三者險有關第三者界定總結

　　舊的商業三者險條款均以排除法方式將以下人員排除在第三者的范疇之外：

　　⑴保險人；⑵被保險人；⑶被保險人的家庭成員；⑷本車駕駛人員；⑸本車駕駛人員的家庭成員；⑹投保人；⑺車上人員。

　　（二）新的商業三者險對“第三者”的界定

　　2006年7月1日實行與機動車第三者責任強制保險相配套的新的商業機動車第三者責任保險行業協會條款。機動車商業保險行業協會基本條款由中國保險行業協會統一制定，并經中國保險監督管理委員會審批，在全國范圍內統一施行。該條款以人保財險、中國太平洋產險及中國平安財險三家公司的車險條款模版制定了A、B、C三款，供各家財險公司向中國保監會申請選擇使用。現就該條款有關第三者的界定簡單分析如下：

　　A款將第三者界定為“保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人”、“被保險人的家庭成員”、“本車駕駛人及其家庭成員”以外的受害人。

　　B款將“被保險人或其允許的駕駛人以及其家庭成員、車上人員的人身傷亡或財產損失”列為除外責任。

　　C款第四條規定：“本保險合同中的第三者是指保險機動車發生意外事故的受害人，但不包括保險機動車本車上人員、被保險人。”

　　小結：

　⑴A、B、C三款均將“被保險人”、“本車上人員”列為第三者責任險的除外責任；

　　⑵A款增加“投保人”、“保險人”、“被保險人或其允許的駕駛人以及其家庭成員”作為第三者除外責任；

　　⑶B款增加“被保險人或其允許的駕駛人以及其家庭成員”作為第三者除外責任；

　　⑷C款的第三者的概念外延最小，僅限于本車上人員、被保險人以外的受害人。

　　二、機動車第三者責任強制保險

　　機動車第三者責任強制保險，簡稱“強制三者險”。《中華人民共和國機動車第三者責任強制保險條例（草案）》后更名《機動車交通事故責任強制保險條例》，機動車交通事故責任強制保險簡稱“交強險”。按照投保日期，即2006年7月1日以后投保的交強險為強制保險。

　　　　交強險對“受害人”的法律界定：

　　根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第三條規定：“本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。”第四十二條第二項規定：“被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛人。”同時《機動車交通事故責任強制保險條款》第四條規定：“交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛人。”第五條：“交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車車上人員、被保險人。”可見，交強險將“本車人員”、“被保險人”、“投保人”、“本車駕駛人”以外的受害第三者列為受害人范疇。

　　三、商業三者險與交強險有關受害第三者范疇之比較

　　商業三者險與交強險有關受害第三者的概念對比

　　受害第三者的除外范疇：中國保監會2000條款(第1項) 、商業三者險（A款）(第2項) 、商業三者險（B款）(第3項)、商業三者險（C款）(第4項)、交強險(第5項)。

　　保險人 ——第1、2項；被保險人——第1、2、3、4、5項；投保人——第2、5項；車上人員——第1、2、3、4、5項；本車駕駛人——第1、2、3、5項；被保險人的家庭成員——第1、2、3項；本車駕駛人的家庭成員——第1、2、3項。

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