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保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

[作者：　　　時(shí)間：2007-12-23 10:41:53]

風(fēng)險(xiǎn)管理是指面臨風(fēng)險(xiǎn)才進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制，以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過程。隨著社會(huì)發(fā)展和科技進(jìn)步，現(xiàn)實(shí)生活中的風(fēng)險(xiǎn)因素越來越多。無論企業(yè)或家庭，都日益認(rèn)識(shí)到了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)。但無論采用何種方法，風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。

　　保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理　　

　　風(fēng)險(xiǎn)管理是指面臨風(fēng)險(xiǎn)才進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制，以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過程。隨著社會(huì)發(fā)展和科技進(jìn)步，現(xiàn)實(shí)生活中的風(fēng)險(xiǎn)因素越來越多。無論企業(yè)或家庭，都日益認(rèn)識(shí)到了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)。但無論采用何種方法，風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。　　中國金融內(nèi)參

　　對(duì)純風(fēng)險(xiǎn)的處理有回避風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等四種方法。

　　（一）回避風(fēng)險(xiǎn)

　　回避風(fēng)險(xiǎn)是指主動(dòng)避開損失發(fā)生的可能性。它適用于對(duì)付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)，如考慮到游泳時(shí)有溺水的危險(xiǎn)就不去游泳。雖然回避風(fēng)險(xiǎn)能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現(xiàn)在，并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以回避或應(yīng)該進(jìn)行回避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風(fēng)險(xiǎn)總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風(fēng)險(xiǎn)雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實(shí)際上是不可行的。

　　（二）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)

　　預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護(hù)林就是典型的例子。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)涉及到一個(gè)現(xiàn)時(shí)成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠(yuǎn)大于采取預(yù)防措施所支出的成本，就應(yīng)采用預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災(zāi)害，就極為必要了。

　　（三）自留風(fēng)險(xiǎn)

　　自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。“非理性”是指對(duì)損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛趽p失程度估計(jì)不足從而暴露于風(fēng)險(xiǎn)中；“理性”是指經(jīng)正確分析，認(rèn)為潛在損失在承受范圍之內(nèi)，而且自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)比購買保險(xiǎn)列經(jīng)濟(jì)合算。所以，在作出“理性”選擇時(shí)，自留風(fēng)險(xiǎn)一般適用于對(duì)付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。

　　（四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

　　轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)無論在理論上，還是在實(shí)際操作中，都有著密切的聯(lián)系。從理論起源上看，是先出現(xiàn)保險(xiǎn)學(xué)，后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)中關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說不得風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)的重要組成部分，且風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于對(duì)保險(xiǎn)研究的深入，但是，風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)后來的發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展。從實(shí)踐看，一方面保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要、最常用的方法之一；另一方面通過提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平，可更加準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)水平的提高起到了重要作用。

　　要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是要提高認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的水平。概率論的發(fā)展，為加深對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)的量化、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了科學(xué)的方法。計(jì)算純保費(fèi)的前提是要知道潛在損失的概率分布。實(shí)踐中就是以概率論為理論基礎(chǔ)，利用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來估計(jì)事故發(fā)生的概率分布。因此，概率論是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。

　　“大數(shù)法則”是概率論中一個(gè)重要法則，它揭示了這樣一個(gè)規(guī)律：大量的、在一定條件下重復(fù)出現(xiàn)的隨機(jī)現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性。例如，我們知道擲一枚質(zhì)量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實(shí)驗(yàn)，正面向上的次數(shù)很可能與期望值25次相左較大。換句話說，對(duì)該實(shí)驗(yàn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)得出的頻率（正面向上的次數(shù)除以實(shí)驗(yàn)次數(shù)）與客觀的概率可能有較大的差距。但做一萬次或更多次實(shí)驗(yàn)，其統(tǒng)計(jì)頻率與客觀概率相差將很小。由于“大數(shù)法則”的作用，大量隨機(jī)因素的總體作用必然導(dǎo)致某種不依賴于個(gè)別隨機(jī)事件的結(jié)果。這一法則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營有著重要的意義。我們知道，保險(xiǎn)行為是將分散的不確定性集中起來，轉(zhuǎn)變?yōu)榇笾碌拇_定性以分?jǐn)倱p失。根據(jù)“大數(shù)法則”，同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的越多，實(shí)際損失結(jié)果會(huì)越接近預(yù)期損失結(jié)果。因此，保險(xiǎn)公司可做到收取的保費(fèi)與損失賠償及其他費(fèi)用開支基本平衡。

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