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保險課堂之問答十二

[作者：　　　時間：2007-9-4 10:52:19]

問題1：社會保險具有哪些功能？
社會保險具有使勞動者在暫時或永久失去勞動能力時享有基本生活的功能。社會保險的作用具體體現(xiàn)在下幾方面：
　　（1）社會保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。
　　（2）社會保險有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。
　　（3）社會保險有利于實(shí)現(xiàn)社會公平。
　　（4）社會保險有利于推動社會進(jìn)步。
　問題2：社會保險有何特征？
社會保險的基本特征有：
　　（1）強(qiáng)制性。所謂強(qiáng)制性，是指社會保險是通過立法強(qiáng)制實(shí)施的，社會保障的內(nèi)容和實(shí)施都是通過法律進(jìn)行的。
　　（2）普遍性。社會保險要求社會化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會成員都必須參加。
　　（3）福利性。所謂福利性，是指社會保險不以盈利為目的，實(shí)施社會保險完全是為了保障社會成員的基本生活。
　　（4）社會公平性。社會保險作為一種分配形式具有明顯的公平特征。一方面，社會保險中不能存在任何特殊階層，同等條件下的公民所得到的保障是相同的。另一方面，在形成保險基金的過程中和在使用的過程中，個人享有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)并不嚴(yán)格對價，從而體現(xiàn)出一定程度的社會公平。
　　（5）基本保障性。社會保險的保障標(biāo)準(zhǔn)是滿足保障對象的基本生活需要，因為社會保險的根本目的是保證人們的收入穩(wěn)定、生活安定，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。
　　（6）互濟(jì)性。社會保險通過法律的形式向全社會有交納義務(wù)的單位和個人收取社會保費(fèi)建立社會保障基金，并在全社會統(tǒng)一用于濟(jì)助被保障對象，同時各項社會保險基金可以從統(tǒng)一基金中相互調(diào)節(jié)。
　問題3：社會保險制度的類型有哪幾種？
縱觀世界各國社會保險制度，社會保險的對象就參加的資格條件而言，一般分為五類：
　　（1）被雇傭的勞動者，即一切被雇傭的勞動者，無論是工商企業(yè)，還是文、教、衛(wèi)、行政機(jī)關(guān)工作人員，不分性別，都納入強(qiáng)制保險的范圍；
　　（2）生產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的企業(yè)勞動者，即企業(yè)工人數(shù)必須達(dá)到一定規(guī)模才能準(zhǔn)許參加保險；
　　（3）達(dá)到一定收入水平的勞動者，即參加社會保險者，其收入水平必須達(dá)到法定的數(shù)額；
　　（4）從事特定職業(yè)的勞動者，即凡從事保險法令規(guī)定必須參加保險的勞動者，無論其收入水平高低，也不管是被雇傭者還是獨(dú)立工作的人，都無條件地參加保險；
　　（5）達(dá)到一定年齡的全體公民，即凡達(dá)到保險法規(guī)定的投保年齡的人，無論是被雇傭者還是獨(dú)立勞動者，或是無固定工作的勞動者，不分性別、地區(qū)及經(jīng)濟(jì)和社會地位，都在被保險范圍之內(nèi)。
　問題4：商業(yè)人身保險和社會保險有何區(qū)別？
（1）保險性質(zhì)不同。社會保險是國家保障勞動者基本生活的一項社會政策，同時也是政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，屬于政策性保險，屬于政府行為；商業(yè)人身保險屬于商業(yè)性質(zhì)，是商業(yè)保險的一種形式，其行為是等價交換的買賣行為。
　　（2）保險對象不同。社會保險的保險對象是法令規(guī)定的社會勞動者，有的國家甚至擴(kuò)展到全體公民。商業(yè)人身保險的保險對象較靈活，是一切自愿投保的國民，無論是勞動者還是非勞動者，均可投保，可由個人根據(jù)需要選擇。
　　（3）實(shí)施方式不同。社會保險主要采取強(qiáng)制方式實(shí)施，屬于強(qiáng)制保險。凡屬于社會保險的保險對象，無論其是否愿意，都必須參加，并交納保費(fèi)。而商業(yè)人身保險一般采取自愿原則，主要屬于自愿保險，投保人是否投保、投保什么險種、保多少等，主要由投保人自行決定。
　　（4）保險關(guān)系的建立依據(jù)不同。社會保險中保險人與被保險人之間保險關(guān)系的建立主要以法律為依據(jù)，雙方當(dāng)事人不能另有約定。商業(yè)人身保險中保險人與投保人之間的保險關(guān)系的建立完全依據(jù)保險合同的簽訂。
　　（5）保障水平不同。社會保險的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在貧困線以上。商業(yè)人身保險的保障水平是滿足人們對保障水平的特定需要，其保障水平多樣，一般較社會保險的高，是社會保險的必要補(bǔ)充。
　　（6）給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同。社會保險的給付標(biāo)準(zhǔn)主要取決于能提供社會勞動者某種程度基本生活的保障，并不一定與其所交的保險費(fèi)具有對價關(guān)系，即偏重于社會的適當(dāng)性。商業(yè)人身保險則不然，給付高低與所交保費(fèi)之間必然具有密切的關(guān)系，比較重視個別的公平性。
　　（7）保費(fèi)的承擔(dān)者不同。社會保險的保費(fèi)通常由勞動者個人、企業(yè)和國家三方共同分擔(dān)。其基本原則主要是保障基本生活需要，主要強(qiáng)調(diào)社會的公平性。商業(yè)人身保險的保險費(fèi)則完全由投保人負(fù)擔(dān)，保險費(fèi)負(fù)擔(dān)的多少取決于給付被保險人保險金額的多少以及風(fēng)險程度的高低，嚴(yán)格強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)對等的原則，強(qiáng)調(diào)個別的公平性。
　　（8）經(jīng)營主體不同。社會保險的經(jīng)營主體是政府，包括政府設(shè)置的社會保險機(jī)構(gòu)或政府委托的政策性金融機(jī)構(gòu)或保險公司；商業(yè)人身保險的經(jīng)營主體是保險公司，是盈利性的企業(yè)法人。
　問題5：養(yǎng)老保險資金籌集的模式有哪幾種？
從養(yǎng)老保險資金籌集模式有三種：一是現(xiàn)收現(xiàn)付制，二是基金積累制，三是現(xiàn)收現(xiàn)付制與基金積累制相結(jié)合的部分積累制。
　　（1）現(xiàn)收現(xiàn)付制。現(xiàn)收現(xiàn)付制是指從全社會的角度來說，把今天的繳費(fèi)用于今天社會保障的養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療需求，現(xiàn)收現(xiàn)付制實(shí)際上是一種靜態(tài)平衡模式。
　　（2）基金積累制。基金積累制又稱個人賬戶制度，是指社會成員在具有勞動能力的時候，從參與經(jīng)濟(jì)活動創(chuàng)造的財富中，按法律的要求拿出一部分，為自己將來的退休養(yǎng)老基金、醫(yī)療保障和失業(yè)等積累后備金。社會成員在從業(yè)期間所繳納的保險費(fèi)，與退休后所享受的養(yǎng)老待遇是有著密切聯(lián)系的。
　　（3）部分積累模式。部分積累模式，其實(shí)不是個獨(dú)立的模式，是介乎于現(xiàn)收現(xiàn)付和完全積累兩種模式之間的養(yǎng)老保險資金籌集模式。它具有兩種模式的長處，與此同時，又回避兩者的短處，也正因此，它受到重視。部分積累模式集完全積累模式與現(xiàn)收現(xiàn)付模式于一身：對已退休人員，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付模式；對新參加投保的勞動者實(shí)行完全積累模式。

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