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保險課堂之問答十一

[作者：　　　時間：2007-9-4 10:51:17]

問題1：在我國設立保險公司應當具備哪些條件？
我國《保險法》明確規定了設立保險公司的具體條件：
　　（1）有符合本法和公司法規定的章程。合法的保險公司章程必須符合《公司法》關于國有獨資公司和股份有限公司章程的相應規定。
　　（2）有符合本法規定的注冊資本最低限額。根據《保險法》規定，保險公司注冊資本的最低限額為2億元人民幣。
　　（3）有合格的高級管理人員。擔任中資保險公司總公司的高級管理人員除必須是中華人民共和國的公民，遵守中華人民共和國的法律、法規，貫徹國家政策，有保險專業知識和較強的管理和業務工作能力外，還須具有：經濟、金融或其他相關專業大學本科以上學歷。同時，在人員素質上，保險公司從業人員中應有60%以上從事過保險工作和大專院校保險專業或相關專業的畢業生。經營人身保險業務的保險公司，必須聘用經保險監管部門認可的精算專業人員。
　　（4）有健全的組織機構和管理制度。健全的組織機構是指具有健全的權力機構、經營機構和監督機構。
　　（5）有符合要求的營業場所和與業務有關的其他設施。
　　（6）還應考慮保險業的發展及公平競爭需要。
　問題2：設立保險公司的基本程序是什么？
依照我國《公司法》、《保險法》和《保險公司管理規定》的要求，設立保險公司的一般程序為：籌建和開業兩個階段。
　　（1）籌建。籌建分為初步申請和正式申請兩個階段。初步申請，即申請人向保險監督管理部門提出要求籌備建立保險組織的書面請求；正式申請即保險公司經過籌建，應向保險監督管理部門提交正式申請表和有關文件、資料。籌建期為1年。
　　（2）開業。申請開業時，保險公司應提出開業申請，并提交有關資料，經保險監督管理部門審查批準后，認為符合條件的，應頒發《經營保險業務許可證》；最后，保險公司到工商行政管理機關辦理登記，領取營業執照，并繳存保證金，方可營業。
　問題3：保險代理人的執業規則是什么？
保險代理人的執業規則主要應包括：
　　（1）保險代理人在從事代理業務前應與保險人簽訂代理合同，保險代理合同應報當地中國保監會備案。
　　（2）代理業務活動范圍的限制。主要包括代理對象的合法性、代理范圍的區域性、特定對象的專屬性、代理業務的限定性和專業性。
　　（3）遵循保險代理的原則。根據誠信原則的要求，保險代理人應將被保險人應該知道的保險公司業務情況和保險條款的內容及其含義如實告訴被保險人，不得承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同以外的保險費回扣或者其他利益。根據平等、公平原則要求，保險代理人不得以利用行政權力、職務、職業之便以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投保或轉換保險公司。
　　（4）禁止濫用代理權。包括：
　　①禁止自己代理。從民法角度看，自己代理是無效代理，同樣也適用于保險代理。
　　②禁止惡意串通。保險代理中的惡意串通是保險代理人與投保人或被保險人串通損害保險人利益的行為。這有悖于代理的初衷，故為法律所禁止。
　　（5）接受保險監管。中國保險監督管理委員會是保險代理人的保險監督管理部門，可隨時檢查除個人代理人以外的保險代理人的經營狀況、賬冊、業務記錄、收據。保險代理人則有接受其監管的義務，不得以任何借口拒絕。
　問題4：我國保險公司業務范圍規定的主要內容是什么？
我國《保險法》按保險標的的不同將保險公司的業務范圍分為財產保險業務和人身保險業務兩大類。財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務；人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務。我國關于保險經營范圍包括兩層含義：
　　（1）禁止兼業，保險組織不得從事保險業務以外的業務；非保險組織不得經營保險或類似保險的業務；
　　（2）禁止兼營，同一保險公司不得同時兼營人身保險和財產保險兩種業務。我國《保險法》第92條規定，同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。
　問題5：為何同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人壽保險業務？
我國禁止兼營的原因在于：財產保險與人壽保險性質不同、經營技術不同、保護被保險人的利益和便于保險監管。壽險帶有長期性和儲蓄性，兼營財產保險，有可能將壽險的保費挪作財產保險的保險金賠付之用，有可能使壽險業務缺乏保險金保證；同時，我國保險市場尚不完善，有必要嚴格監管。但隨著金融自由化浪潮，有放松管制的趨勢。
　　國際上習慣于將人壽保險業務稱為第一領域、財產保險業務稱為第二領域、意外傷害和健康保險業務稱為第三領域。國際上絕大部分國家允許第三領域兼營(即產、壽險公司均可經營)，其理由是第三領域與第二領域具有相同的性質，厘訂費率的依據相同，經營技術也相同。
　問題6：我國《保險法》對于承保責任限額的規定有哪些？
為了保證保險公司的償付能力，有必要通過保險公司業務量的限制控制其責任限額，從而分散風險，穩定經營。這主要通過下列規定控制：
　　（1）每一危險單位承擔責任的限制。這是對任何保險公司承保能力的規定。任何保險公司對一次保險事故可能造成的最大損失范圍(即危險單位)所承擔的責任不得超過其資本金和公積金總和的10％；
　　（2）每筆保險業務承擔責任的限制。經營非人壽保險業務的保險公司應當將其承保的每筆保險業務的20％按國家的有關規定辦理再保險①；
　　（3）總自留額的限制。即經營財產保險業務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的4倍。
　問題7：保險監管的主要內容有哪些？
（1）市場準入和退出的監管。
　　第一、保險組織應依法設立、登記，并以此經營保險業務。我國保險組織的形式為國有獨資公司、股份有限公司和其他形式。保險公司的市場準入表現為規定了保險公司的設立條件。設立保險組織必須具備比一般工商企業設立更為嚴格的條件，這是世界各國保險法的普遍規定。我國《保險法》明確規定了設立保險公司的五項條件。設立保險公司的一般程序為：籌建和開業兩個階段。
　　第二、在保險公司的變更和退出上也有相應的規定：保險組織的變更包括保險組織的合并、分立、組織形式的變更及其他事項變更，首先要由股東會或董事會同意；其次要經過保險監督管理部門批準；最后要向原登記機關辦理登記。如果涉及到減少實收貨幣資本金時，必須通知債權人。保險公司的終止分為保險公司的解散、撤銷和破產三種形式。保險公司的解散和撤銷都要經保險監督管理部門批準，但由于人壽保險合同具有儲蓄性質、涉及的社會面廣，故經營人壽保險業務的公司不得解散。當保險公司不能支付到期債務時，經我國保監會同意，由人民法院宣告破產。但對經營人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及其準備金必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，則由我國保監會指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。
　　（2）保險經營的監管
　　第一、保險經營的業務范圍我國《保險法》按保險標的的不同將保險公司的業務范圍分為財產保險業務和人身保險業務兩大類。
　　第二、保險費率與保險條款的監管。在我國對關系社會公眾利益的保險險種、依法執行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應報保險監督管理機構審批，而對其他險種的保險條款和保險費率由保險公司擬定，但應當報我國保險監督管理機構備案。
　　第三、保險人惡性競爭行為的監管。為了規范保險市場、防止惡性競爭，遵循誠實信用和公平競爭的原則，《保險法》對保險人在保險業務中的行為作出一些禁止性規定。
　　第四、對再保險經營與本國民族保險業的保護。在我國，再保險公司也要分業經營。為了保護民族保險業的發展，對保險公司需要辦理再保險分出業務的，應優先向本國境內的保險公司辦理。對外國保險公司則有選擇地逐步讓其進入。
　　第五、對承保責任限額的規定。為了保證保險公司的償付能力，有必要通過保險公司業務量的限制控制其責任限額，從而分散風險，穩定經營。
　　（3）保險財務的監管
　　第一、最低償付能力的監管。償付能力是指保險組織履行賠償或給付責任的能力。保險公司應當具有與其業務規模相適應的最低償付能力出了更為具體的規定。
　　第二、各種保險準備金的監管。保險準備金是保險公司的負債。保險公司應有與準備金等值的資產作為后盾，才能完全履行保險責任。各種準備金有：未到期責任準備金、未決賠款準備金、保險保障基金
　　第三、公積金的監管。公積金是保險公司依照法律和公司章程的規定從公司稅后利潤中提取的積累資金。保險公司提取公積金，是為了用于彌補公司虧損和增加公司資本金。
　　第四、對保險公司資金運用的監管。保險資金運用是現代保險業得以生存和發展的基礎，同時，由于保險公司是經營風險的企業，其資金運用狀況，直接影響著公司的賠付能力。我國《保險法》規定：保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業以外的企業。
　　（4）保險中介人的監管
　　第一、保險代理人的監管。保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，代為辦理保險業務的單位或個人。監管的內容有：保險代理人的設立、保險代理人的執業管理。
　　第二、保險經紀人的監管。保險經紀人是投保人的代理人，根據我國《保險經紀公司管理規定》，在我國保險經紀人限于組織。保險經紀公司在辦理保險經紀業務過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的，由保險經紀公司依法承擔法律責任。保險經紀人的性質上具有居間、代理、咨詢的性質。監管的內容有：保險經紀人的設立、保險經紀人的執業管理。
　　第三、保險公估人的監管。保險公估人是經中國保險監督管理委員會批準設立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位。監管的內容有：保險公估人的設立、保險公估人的執業管理。
　問題8：保險監管的方式有哪些？
由于各個國家的法律制度不同、歷史時期不同，有關國家對保險業的監管曾經采取過截然不同的方式，主要有以下三種：
　　（1）公示主義。公示主義亦稱公告管理，是國家對保險業最為寬松的一種監督管理方式，適用于保險業自律能力較強的國家。其含義是國家對于保險行業的經營不進行直接監督，而將其資產負債、財務成果及相關事項公布于眾的管理方式。
　　（2）準則主義。準則主義亦稱規范管理，是由國家通過頒布一系列涉及保險行業運作的法律法規，要求所有的保險人和保險中介人必須遵守，并在形式上監督實行的管理方式。該方式適用于保險法規比較嚴密和健全的國家所采取。
　　（3）批準主義。批準主義亦稱實體管理，是國家保險管理機關在制定保險法規的基礎上，根據保險法規所賦予的權力，對保險業實行的全面有效的監督管理措施。其監管的內容涉及保險業的設立、經營、財務乃至倒閉清算。其監管的內容具體實際，有明確的衡量尺度，是對保險業監管中最為嚴格的一種。
　問題9：保險經紀人的執業規則是什么？
保險經紀人的執業規則可歸納為以下幾個主要方面：
　　（1）已取得《保險經紀人資格證書》的個人從事保險經紀活動時，必須持有保險監督管理委員會頒發或授權頒發的《保險經紀人員執業證書》。
　　（2）保險經紀人只能同保險標的所在地的保險公司洽談和辦理直接投保手續；優先在國內安排分保業務，不得安排法定分保業務；不得兼營保險代理業務。
　　（3）保險經紀人應遵循最大誠信、自愿、公平、平等的原則。保險經紀人不得做不實、誤導的廣告或宣傳，不得做不如實轉告投保人聲明事項；根據平等、自愿原則要求，保險經紀人不得利用行政權力、職務或者職業便利以及其他不正當手段強迫或者限制投保人訂立保險合同；根據公平原則的要求，保險經紀人不得利用不正當手段引誘投保人訂立保險合同。
　　（4）禁止惡意代理。包括：禁止自己代理、禁止惡意串通、禁止雙方代理，
　　（5）合法的傭金。代為投保人向保險人辦理投保手續的，依照財政部的有關規定收取傭金，不得向投保人和保險人同時收取報酬；為被保險人代辦索賠等手續，由被保險人支付傭金。
　　（6）獨立承擔賠償責任。因保險經紀公司的過錯，給投保人、被保險人、受益人、分出人造成損失的，由保險經紀公司承擔賠償責任。
　　（7）接受保險監管。接受中國保監會對保險經紀公司實行日常檢查和年度檢查制度；按規定向中國保監會定期報送業務和財務報表。
　問題10：保險公估人的執業規則是什么？
保險公估人的執業管理規則可歸納為以下幾個主要方面：
　　（1）從業的合法性。即在中國境內設立保險公估公司應當由中國保監會審批；任何機構未經中國保監會批準不得從事保險公估業務；保險公估公司員工不得兼職。
　　（2）聘用公估人員的合規性。即保險公估公司內部直接從事保險公估業務的人員及其他保險公估公司臨時聘用的專業技術人員，應事先經由保險公估公司向原批準機關備案后，方可從事保險公估業務。
　　（3）業務范圍的一定限制性。包括：第一，任何保險公估公司不得從事保險代理或保險經紀活動；第二，保險公估公司只能在指定的經營區域內從事保險公估業務；第三，外資保險公估公司只能經營外商在華投資企業的保險公估業務。
　　（4）遵循誠信、公平、公正、公開原則。
　　（5）保守商業秘密。當保險人、被保險人和其他保險關系人及時、準確地向保險公估公司提供有關保險標的的資料時，保險公估公司有義務為其保守商業秘密。
　　（6）公估報告的真實性和要素性。第一，公估報告的真實性，保險公估公司不得向當事人出具虛假的公估報告；第二，公估報告內容的要素性，其內容至少應包括：保險公估事項發生的時間、地點、起因、過程、結果等情況；第三，公估報告必須由持有《保險公估資格證書》的保險公估公司總經理或副總經理簽署方為有效。
　　（7）依規定收取公估費。即保險公估費用標準應當依國家有關規定執行。
　　（8）獨立承擔賠償責任。因保險公估公司的過錯，給保險人、被保險人造成損失的，
　　由保險公估人公司承擔賠償責任。
　　（9）接受保險財務和業務的監管。按規定向中國保監會定期報送業務報表和財務報表；接受其對保險公估公司實行檢查制度，從各類財務原始憑證、勘察原始資料、保險公估報告及其他重要文件保存至少5年，以備其檢查。
　問題11：對保險公司財務監管的主要內容有哪些？
保險財務監管的主要內容有：
　　（1）最低償付能力的監管。償付能力是指保險組織履行賠償或給付責任的能力。保險公司應當具有與其業務規模相適應的最低償付能力。為了保證保險公司的最低償付能力，還有必要通過保險公司業務量的限制控制其責任限額。我國《保險法》對此主要從以下三方面控制：每一危險單位承保責任的限制；每筆保險業務承保責任的限制；總自留額的限制。
　　（2）各種保險準備金的監管。具體有：未到期責任準備金、未決賠款準備金、保險保障基金。
　　（3）公積金的監管。公積金按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。保險公司應在稅后利潤中提取10％的法定盈余公積金；當法定盈余公積金累計達到注冊資本的50％時，可不再提取。
　　（4）保險公司資金運用的監管。保險資金運用是現代保險業得以生存和發展的基礎，同時，由于保險公司是經營風險的企業，其資金運用狀況，直接影響著公司的賠付能力。我國《保險公司管理規定》第18條規定：“保險資金運用限于：銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中國保監會指定的中央企業債券；國務院規定的其他資金運用方式。”

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