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保險(xiǎn)課堂之問(wèn)答十

[作者：　　　時(shí)間：2007-9-4 10:48:18]

問(wèn)題1：保險(xiǎn)組織的一般形式有哪些？
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的形式，是指依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的組織形式一般有：
　　（1）國(guó)有保險(xiǎn)公司。國(guó)有保險(xiǎn)公司是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織，由政府或其他公共團(tuán)體所經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)可能以營(yíng)利為目的,也可能以政策的實(shí)施為宗旨,它又可分為：
　　第一，由政府壟斷的保險(xiǎn)；
　　第二，與民營(yíng)保險(xiǎn)自由競(jìng)爭(zhēng)的非壟斷性保險(xiǎn)，
　　（2）股份保險(xiǎn)公司。股份保險(xiǎn)公司是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。又稱保險(xiǎn)股份有限公司。股份保險(xiǎn)公司的不足之處在于：第一，公司的控制權(quán)操縱在股東之手，經(jīng)營(yíng)目的是為投資者攫取利潤(rùn)，被保險(xiǎn)人的利益往往被忽視；
　　第二，對(duì)保險(xiǎn)金的賠付，往往附以較多的限制性條款；
　　第三，對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)較大、利潤(rùn)不高的險(xiǎn)種，股份保險(xiǎn)公司往往不愿意承保。
　　（3）相互保險(xiǎn)組織。相互保險(xiǎn)是為參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的一種組織。其組織形式有：
　　第一、相互保險(xiǎn)公司。相互保險(xiǎn)公司是所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)，為非營(yíng)利性組織中最重要的一種。
　　第二、相互保險(xiǎn)社是保險(xiǎn)組織的原始形態(tài)，它是由一些對(duì)某種危險(xiǎn)有同一保障要求的人組成的一個(gè)集團(tuán)，當(dāng)其中某個(gè)成員遭受損失時(shí)，由其余成員共同分擔(dān)。
　　第三.交互保險(xiǎn)社。交互保險(xiǎn)社是由若干商人共同組成相互約定交換保險(xiǎn)的組織。
　　（4）個(gè)人保險(xiǎn)組織。個(gè)人保險(xiǎn)組織是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。該組織主要存在于英國(guó)，英國(guó)的勞合社（Lloyd’s）是世界上最大的、歷史最悠久的個(gè)人保險(xiǎn)組織。
　　（5）保險(xiǎn)合作社。保險(xiǎn)合作社是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。它依合作的原則從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是同股份有限公司與相互保險(xiǎn)公司并存的一種保險(xiǎn)組織。
　　（6）行業(yè)自保組織。行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式，常以公司命名。
　問(wèn)題2：影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素有哪些？
影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素較多，主要有：
　　（1）風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)商品服務(wù)的具體內(nèi)容是各種客觀風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素存在的程度越高、范圍越廣，保險(xiǎn)需求的總量也就越大；反之，保險(xiǎn)需求量就越小。
　　（2）社會(huì)經(jīng)濟(jì)與收入水平。保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并且隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。保險(xiǎn)需求的收入彈性一般大于１，即收入的增長(zhǎng)引起對(duì)保險(xiǎn)需求更大比例增長(zhǎng)。但不同險(xiǎn)種的收入彈性不同。
　　（3）保險(xiǎn)商品價(jià)格。保險(xiǎn)商品的價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)需求主要取決于可支付保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量。保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)需求一般成反比例關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率愈高，則保險(xiǎn)需求量愈小；反之，則愈大。
　　（4）人口因素。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。人口總量與人身保險(xiǎn)的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對(duì)保險(xiǎn)需求的總量也就越多，反之就越少。人口結(jié)構(gòu)主要包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。由于年齡風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、文化程度和民族習(xí)慣不同，對(duì)保險(xiǎn)商品需求也就不同。
　　（5）商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與保險(xiǎn)需求成正比，商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，則保險(xiǎn)需求越大；反之，則越小。
　　（6）強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施。強(qiáng)制保險(xiǎn)是政府以法律或行政的手段強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)保障方式。凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險(xiǎn)人都必須投保，因此，強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，人為地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)需求。
　　此外，利率水平的變化對(duì)儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)商品有一定影響。
　問(wèn)題3：影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素有哪些？
影響保險(xiǎn)供給的因素主要有：
　　（1）保險(xiǎn)資本量。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營(yíng)資本。在一般情況下，可用于經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的資本量與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)供給成正比關(guān)系。
　　（2）保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)。通常保險(xiǎn)供給者的數(shù)量越多，意味著保險(xiǎn)供給量越大。在現(xiàn)代社會(huì)中，保險(xiǎn)供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)供給者的素質(zhì)。保險(xiǎn)供給者素質(zhì)高，許多新險(xiǎn)種就容易開(kāi)發(fā)出來(lái)，推廣得出去，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。
　　（3）經(jīng)營(yíng)管理水平。由于保險(xiǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)管理上要有相當(dāng)?shù)膶I(yè)水平和技術(shù)水平，以及人事管理和法律知識(shí)等方面均要具有一定的水平，其中任何一項(xiàng)水平的高低，都會(huì)影響保險(xiǎn)的供給，因而這些水平高低與保險(xiǎn)供給成正比關(guān)系。
　　（4）保險(xiǎn)價(jià)格。從理論上講，保險(xiǎn)商品價(jià)格與保險(xiǎn)供給成正比比：保險(xiǎn)商品價(jià)格愈高，則保險(xiǎn)商品供給量愈大；反之，則愈小。
　　（5）保險(xiǎn)成本。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)成本低，在保險(xiǎn)費(fèi)率一定時(shí)，所獲的利潤(rùn)就多，那么保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資就會(huì)擴(kuò)大，保險(xiǎn)供給量就會(huì)增加。保險(xiǎn)成本高，保險(xiǎn)供給就少；反之，保險(xiǎn)供給就大。
　　（6）保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)保險(xiǎn)供給的影響是多方面的，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，會(huì)引起保險(xiǎn)公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來(lái)看會(huì)增加保險(xiǎn)供給；同時(shí)，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)辟新險(xiǎn)種，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。
　　（7）政府的政策。如果政府的政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)采用扶持政策，則保險(xiǎn)供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險(xiǎn)供給減少。
　問(wèn)題4：保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)公司之間有何主要區(qū)別？
一般而言，保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)公司二者存在著以下幾個(gè)方面的區(qū)別：
　　（1）保險(xiǎn)合作社屬于社團(tuán)法人，而相互保險(xiǎn)公司屬于企業(yè)法人。
　　（2）就經(jīng)營(yíng)資金的來(lái)源而言，相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)資金為基金；保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)資金包括基金和股金。
　　（3）保險(xiǎn)合作社與社員間的關(guān)系比較永久，社員認(rèn)繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關(guān)系；相互保險(xiǎn)公司與社員間，保險(xiǎn)關(guān)系與社員關(guān)系則是一致的，保險(xiǎn)關(guān)系建立，則社員關(guān)系存在；反之，則社員關(guān)系終止。
　　（4）就適用的法律而言，保險(xiǎn)合作社主要適用保險(xiǎn)法及合作社法的有關(guān)規(guī)定；相互保險(xiǎn)公司主要適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。
　問(wèn)題5：保險(xiǎn)市場(chǎng)是如何分類的？
現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)一般有如下主要分類：
　　（1）原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)。這是按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序進(jìn)行的分類。原保險(xiǎn)市場(chǎng)亦稱直接業(yè)務(wù)市場(chǎng)，是保險(xiǎn)人與投保人之間通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而直接建立保險(xiǎn)關(guān)系的市場(chǎng)；再保險(xiǎn)市場(chǎng)亦稱分保市場(chǎng)，是原保險(xiǎn)人將已經(jīng)承保的直接業(yè)務(wù)通過(guò)再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)分給再保險(xiǎn)人的方式形成保險(xiǎn)關(guān)系的市場(chǎng)。
　　（2）人身保險(xiǎn)市場(chǎng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這是按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行的分類。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)是專門(mén)為社會(huì)公民提供各種人身保險(xiǎn)商品的市場(chǎng)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是從事各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品交易的市場(chǎng)。在西方國(guó)家，前者稱為壽險(xiǎn)市場(chǎng)，后者稱為非壽險(xiǎn)市場(chǎng)。
　　（3）國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。這是按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的空間進(jìn)行的分類。國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)是專門(mén)為本國(guó)境內(nèi)提供各種保險(xiǎn)商品的市場(chǎng)，按經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍又可分為全國(guó)性保險(xiǎn)市場(chǎng)和區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)；國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
　　（4）壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)、自由競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)。這是按保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度進(jìn)行的分類。

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