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保險課堂之問答九

[作者：　　　時間：2007-9-4 10:47:54]

問題1：保險公司資金運用的基本原則是什么？
保險資金運用是保險公司經營上的重要課題，而各國政府都把它列為保險業管理的重要部分。保險公司資金運用的基本原則是：
　　（1）安全性。安全性是保險資金運用的第一原則，安全性的具體含義包括兩個基本方面：一是盡可能避免風險大的投資項目，二是進行組合投資。
　　（2）收益性。收益性是指保險資金運用的使用效果。獲得最大的投資收益，是保險公司資金運用的最主要動機。
　　（3）流動性。流動性是指資產的變現能力。保險公司在對保險資金運用時要考慮到有一部分資產能夠隨時變現，保證支付保險賠款和給付保險金的需要，關鍵點在于資產業務與負債業務的期限匹配。上述保險資金運用的基本原則中安全性、收益性、流動性三者之間存在一致性，但也存在一定的矛盾。
　問題2：保險經營具有哪些主要特征？
保險業是風險管理行業，保險經營具有以下特征：
　　（1）保險經營活動是一種具有經濟保障性質的特殊的勞務活動，保險以經濟補償與給付為基本功能。
　　（2）保險經營資產具有負債性。保險經營的資產中，自有資本所占的比重很小，絕大部分來自于投保人按照保險合同向保險企業繳納的保險費、保險儲金等。
　　（3）保險經營成本具有不確定性。首先，保險費率是根據過去的統計資料計算出來的，與未來的情況有偏差；其次，保險事故的發生具有偶然性；最后，就每一保單而言，在保險期限內，保險事故發生的越早，成本越大，如果保險事故在保險期限內未發生，就基本上不存在保險成本。
　　（4）保險企業的利潤計算具有特殊性。保險人的利潤在以當年收入減去當年支出的基礎上，還要調整年度的業務準備金，調整數額的大小直接影響企業的利潤。從直觀的角度看，壽險企業的利潤基本上來自于利差收益、死差收益與費差收益。
　　（5）保險投資是現代保險企業穩健經營的基石。保險經營中會形成一筆閑置資金，為了保證賠償或給付，并形成與增加經營利潤，必須運用好閑置資金，并要追求比較好的投資實績。
　　（6）保險經營具有分散性和廣泛性。保險企業承保的風險范圍廣，經營險種多，囊括社會生產和生活的各個領域，影響面廣泛。
　問題3：保險經營應該遵循哪些原則？
保險經營除貫徹一般商品經營原則，如經濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等，還應遵循一些特殊的經營原則：
　　（1）風險大量原則。風險大量原則是在可保風險的范圍內，保險人根據自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質與同類價值的風險與標的。這是保險經營的基本原則。
　　（2）風險分散原則。風險分散原則是保險人為了保證經營穩定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。若保險人承保的風險過于集中，則一旦發生保險事故，就可能產生責任累積，使保險人無力承擔保險風險。分散風險的方法有：按地理范圍分散；多種經營補償分散，跨時間的風險分散。
　　（3）風險選擇原則。風險選擇原則是指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等應有充分和準確的認識與評估，并根據判斷作出選擇。風險選擇分為兩種形式有：事先選擇和事后選擇。

　問題4：厘訂保險費率的基本原則是什么？
　保險人在厘訂費率時要貫徹權利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩定靈活以及促進防損原則。
　　（1）充分性原則。充分性原則指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業費用、稅收和公司的預期利潤。充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。
　　（2）公平性原則。公平性原則指一方面保費收入必須與預期的支付相對稱；另一方面被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權利相一致，保費的多寡應與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡與性別等相對稱。
　　（3）合理性原則。合理性原則指保險費率應盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。
　　（4）穩定靈活原則。穩定靈活原則指保險費率應當在一定時期內保持穩定，以保證保險公司的信譽。
　　（5）促進防損原則。促進防損原則指保險費率的制定有利于促進被保險人加強防災防損，對防災工作做得好的被保險人降低其費率；對無損或損失少的被保險人，實行優惠費率；而對防災防損工作做得差的被保險人實行高費率或續保加費。
　問題5：厘訂保險費率的基本計算方法有哪幾類？
保險費率的計算方法大致有三類：
　　（1）分類法。分類法是在按風險的性質分類基礎上分別計算費率的方法。分類法的優點在于便于運用，適用費率能夠迅速查到。
　　（2）觀察法。觀察法又稱個別法或判斷法，是按具體的每一標的分別單獨計算確定費率的方法。該方法費率確定由核保人員依據經驗判斷，提出一個費率供雙方協商。由于某些險種沒有以往可信的損失統計資料而不能使用分類法時，就只能根據個人的主觀判斷確定費率。
　　（3）增減法。增減法又稱修正法，是在分類法的基礎上，結合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。
　問題6：保險基金有何特點？
保險基金和其他基金相比較，具有如下三個主要特點：
　　（1）保險基金是一種合理分擔金。投保人繳納保險費的過程就是分攤賠款的過程，受災的被保險人從保險人那里取得的經濟補償就來源于這些投保人所交納的保險費，所以從保險基金的來源與運用來看，保險基金是一種分擔金。從保險基金來源與運用和其建立的根據與計算方法來看，保險基金也是一種合理的分擔金。
　　（2）保險基金是一種責任準備金。保險人收取保險費在前，賠款在后，正是因為保險基金的收入與支出時間上的不一致和保險責任的連續性，所以保險人的保險賠償責任在合同有效期內是不能解除的，即在保險合同的有效期內，在保險事故發生之前，保險人必須將保險基金置于準備狀態，以隨時用于經濟損失補償。因此，保險基金是一種責任準備金。
　　（3）保險基金是一種返還性資金。只有參加保險并繳納保險費的人，在發生事故后才能獲得補償或給付；而沒有投保、不交納保險費的人，即使發生事故也不能取得保險人的賠款。這一交一補的過程就體現了保險基金的返還性。
　問題7：保險投資的資金來源有哪些？
保險資金的來源可從不同角度分析，其基本來源有：
　　（1）資本金。資本金是保險公司在開業時必須具備的注冊資本。各類保險公司的注冊資本由管理機構根據本國經濟情況和保險業務情況的需要進行制定和調整。
　　（2）準備金。責任準備金是保險公司按法律規定為在保險合同有效期內履行經濟賠償或保險金給付義務而將保險費予以提存的各種金額。準備金一般包括未到期責任準備金、未決賠款準備金和總準備金。在我國則包括未到期責任準備金、未決賠款準備金和保險保障基金。
　　（3）其他投資資金。在保險經營過程中，還存在著其他可用于投資的資金來源，主要包括：結算中形成的短期負債、未分配利潤、公益金、企業債券等。這些資金可根據其期限的不同作相應的投資。　
　問題8：可供選擇的保險投資方式主要有哪些？
一般說來，可供選擇的保險投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動產投資。
　　（1）存款。存款分為銀行存款和信托存款。保險公司一般不宜保留太多的銀行存款。
　　（2）證券投資。證券投資是為取得預期收入而買賣有價證券的活動。由于有價證券可用于貼現、抵押或在二級市場上流通，收益較高，具有集流動性、安全性和盈利性為一體的特點。因而，證券投資是較為理想的投資方式。
　　（3）貸款。貸款是保險人將保險資金貸放給單位或個人，并按期收回本金、獲取利息的投資活動。貸款比存款的收益率高，但風險相對較高。
　　（4）不動產投資。不動產投資是將保險資金用于購買土地、房產或其他建筑物的投資。它具有流動性較差、投機性強、風險大的特點，因而一般除壽險公司的少部分資產用于該部分投資外，一般不宜作為保險投資的主要對象。
　　有價證券、貸款、不動產和存款構成了現代發達國家保險投資的四種基本形式。一般來說，在投資結構上，保險投資以有價證券投資為主。　
　問題9：我國《保險法》對于保險投資有哪些具體的規定？
（1）我國《保險法》規定，保險公司的資金運用方式限于：銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券、國務院規定的其他資金運用形式。
　　（2）我國《保險公司管理規定》第１８條規定：“保險資金運用限于：銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中國保監會指定的中央企業債券；國務院規定的其他資金運用方式”。
　　（3）國務院于１９９９年允許保險基金通過證券投資基金間接進入證券市場。
　　（4）2004年10月，中國保監會和中國證監會聯合發布了《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》，允許保險資金直接進入股市，進一步拓展了保險投資的渠道。

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