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海運貨物保險

[作者：　　　時間：2007-5-9 14:37:45]

貨物在國際運輸過程中，可能因遇到自然災害和意外事故而遭致損失，為了轉嫁貨物在運輸過程中的風險損失，就需要辦理貨物運輸保險，這是同自然災害和意外事故作斗爭的一種經濟措施。貨物通過投保運輸險，將不定的損失變?yōu)楣潭ǖ馁M用，在貨物遭到承保范圍內的損失時，可以從保險公司及時得到經濟上的補償，這不僅有利于進出口企業(yè)加強經濟核算，而且也有利于進出口企業(yè)保持正常營業(yè)，從而有效地促進國際貿易的發(fā)展。
由于進出口貨物需要通過海洋運輸、陸上運輸、航空運輸和郵包運輸，因此，國際貨物運輸保險也相應地分為海運貨物保險、陸運貨物保險、空運貨物保險和郵包運輸保險，現分別介紹如下:
第一節(jié)  海運貨物保險
風險和損失
海運保險是各類保險中發(fā)展最早的一種，這是由于商船在海洋航行中的風險大、海運事故頻繁所致。在國際海運保險業(yè)務中，各國保險界對海上風險與海上損失，都有其特定的解釋。因此，我們首先應對各種海上風險和損失的確切含義有所了解。
（一）海上風險與損失
海上風險
海上風險一般包括自然災害和意外事故兩種。按照國際保險市場的一般解釋，這些風險所指的大致內容如下:
  （1）自然災害。所謂自然災害，是僅指惡劣氣候、雷電、洪水、流冰、地震、海嘯以及其它人力不可抗拒的災害，而非指一般自然力所造成的災害。
  （2）海上意外事故。海上意外事故不同于一般的意外事故，它所指的主要是船舶擱淺、觸礁、碰撞、爆炸、火災、沉沒、船舶失蹤或其它類似事故。
海上損失
海上損失（簡稱海損）是指被保險貨物在海運過程中，由于海上風險所造成的損壞或滅失而言。根據國際保險市場的一般解釋，凡與海陸連接的陸運過程中所發(fā)生的損壞或滅失，也屬海損范圍。就貨物損失的程序而言，海損可分為全部損失和部分損失;就貨物損失的性質而言，海損又可分為共同海損（GeneralAverage）和單獨海損（ParticularAverage）。
全部損失和部分損失
全部損失有實際全損和推定全損兩種。前者是指貨物全部滅失、或完全變質、或不可能歸還被保險人而言;后者是指綱物發(fā)生事故后，認為實際全損已不可避免，或者為避免實際全損所需支付的費用與繼續(xù)將貨物運抵目的地的費用之和超過保險價值。凡不屬于實際全損和推定全損的損失為部分損失。
共同海損和單獨海損
在海洋運輸途中，船舶、貨物或其它財產遭遇共同危險，為了解除共同危險，有意采取合理的救難措施，所直接造成的特殊犧牲和支付的特殊費用，稱為共同海損。在船舶發(fā)生共同海損后，凡屬共同海損范圍內的犧牲和費用，均可通過共同海損理算，由有關獲救受益方（即船方、貨方和運費收入方）根據獲救價值按比例分攤。這種分攤，稱為共同海損分攤。
以上表明，共同海損涉及各方的利害關系。因此，構成共同海損是有條件的。共同海損必須具有下列特點:
共同海損的危險必須是共同的，采取的措施是合理的，這是共同海損成立的前提條件。如果危險還沒有危及船貨各方的共同安全，即使船長有意作出合理的犧牲和支付了額外的費用，也不能算作共同海損。
共同海損的危險必須是真實存在的而不是臆測的，或者不可避免地發(fā)生的。
共同海損的犧牲必須是自動的和有意采取的行為。其費用必須是額外的。
共同海損必須是屬于非常情況下的損失。
單獨海損是指僅涉及船舶或貨物所有人單方面的利益的損失，它與共同海損的主要區(qū)別是:
造成海損的原因不同:單獨海損是承保風險所直接導致的船、貨損失;共同海損，則不是承保風險所直接導致的損失，而是為了解除或減輕共同危險人為地造成的一種損失。
承擔損失的責任不同:單獨海損的損失一般由受損方自行承擔;而共同海損的損失，則應由受益的各方按照受益大小的比例共同分攤。
此外，海上風險還會造成費用上的損失。由海上風險所造成的海上費用，主要有施救費用和救助費用。所謂施救費有是指被保險的貨物在遭受承保責任范圍內的災害事故時，被保險人或其代理人與受讓人，為了避免或減少損失，采取了各種搶救或防護措施而所支付的合理費用。救助費用高明有所不同，它是指被保險貨物在遭受了承保責任范圍內的災害事故時，由保險人和被保險人以久的第三者采取了有效的救助措施，在救助成功后，由被救方付給救助人的一種報酬。
外來風險和損失
外來風險和損失，是指海上風險以外由于其它各種外來的原因所造成的風險和損失，外來風險和損失包括下列兩種類型:
一般的外來原因所造成的風險和損失。這類風險損失，通常是指偷竊、短量、破碎、雨淋、受潮、受熱、發(fā)霉、串味、沾污、滲漏、鉤損和銹損等。
特殊的外來原因造成的風險和損失。這類風險損失，主要是指由于軍事、政治、國家政策法令和行政措施等原因所致的負險損失，如戰(zhàn)爭和罷工等。
除上述各種風險損失外，保險貨物在運輸途中還可能發(fā)生其它損失，如運輸途中的自然損耗以及由于貨物本身特點和內在缺陷所造成的貨損等。這些損失不屬于保險公司承保的范圍。
海運貨物保險的險別
保險公司通常在其簽發(fā)的保險單中列有各種保險條款，明確規(guī)定保險公司對承保貨物遭受損失時的責任范圍。這種對保險公司承保責任范圍所作的規(guī)定，一般稱為保險險別。
中國人民保險公司規(guī)定的海運貨物保險條款
中國人民保險公司參照國際保險市場的一般習慣做法，并結合我國實際情況，自行制定了各種保險條款，總稱為“中國保險條款”（ChinaInsuranceClause，縮寫為CIC），其中包括《海洋運輸貨物保險條款》和《海洋運輸貨物戰(zhàn)爭險條款》。
基本險別
中國人民保險公司所規(guī)定的基本險別包括平安險（FreefromParticularAverage，縮寫為F．P．A．）、水漬險（WithAverageorWithParticularAverage，縮寫為W．A，orW．P．A．）和一切險（AllRisks）。
平安險。保了平安險，保險公司對下列損失負賠償責任;
被保險的貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。苦被保險的貨物用駁船運往或運離海輪時，則第一駁船所裝的貨物可視作一個整批。
由于運輸工具遭到擱淺、觸礁、沉沒、互撞，與流冰或其它物體碰撞及失火、爆炸等意外事故所造成的貨物全部或部分損失。
在運輸工具已經發(fā)生擱淺、觸礁沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災達所造成的部分損失。
在裝卸或轉運時由于一件或數件甚至整批貨物落海所造成的全部或部分損失。
被保險人對遭受承保責任內的危險貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施所支付的合理費用，但以不超過該批被毀貨物的保險金額為限。
運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨引起的損失及在中途港或避難港由于卸貨、存?zhèn)}和運送貨物所產生的特殊費用。
共同海損的犧牲、分攤和救助費用。
運輸契約中如訂有“船舶互撞責任”條款，則根據該條款規(guī)定應由貨方償還船方的損失。
水漬險。保水漬險后，保險公司除擔負上述平安險的各英責任外，還對被保險貨物如由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害所造成的部分損失負賠償責任。
一切險。保一切險后，保險公司除擔負平安險和水漬險的各項責任外，還對被保險貨物在運輸途中由于外來原因而遭受的全部或部分損失，也負賠償責任。
我國的《海洋運輸貨物保險條款》除規(guī)定了上述各種基本險別的責任外，還對保險責任的起訖，也作了具體規(guī)定。在海運保險中，保險責任的起訖，主要采用“倉至倉”條款（WarehousetoWarehouseClause），即保險責任自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始，包括政黨運輸中的海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物運抵保險單所載明的日的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用作分配、分派或非政黨運輸的其它儲存處所為止。但被保險的貨物在最后到達卸載港卸離海輪后，保險責任以60天為限。
附加險別
在海運保險業(yè)務中，進出口商除了投保貨物的上述基本險別外，還可根據貨物的特點和實際需要，酌情再選擇若干適當的附加險別。附加險別包括一般附加險和特殊附加險。
一般附加險
一般附加險不能作為一個單元物項目投保，而只能在投保平安險或水漬險的基礎上，根據貨物的特性和需要加保一種或苦干種一般附加險。如加保所有的一般附加險，這就叫投保一切險。可見一般附加險被包括在一切險的承保范圍內，故在投保一切險時，不存在再加保一般附加險的問題。
由于被保險貨物的品種繁多，貨物的性能和特點各異，而一般外來的風險又多種多樣，故一般附加隊的種類也很多，其中主要有:偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、滲漏險、短量險、鉤損險、污染險、破碎險、碰損險、生銹險、惡味險和受潮受熱險等。
特殊附加險
戰(zhàn)爭險和罷工險。
凡加保戰(zhàn)爭險時，保險公司則按保戰(zhàn)爭險條款的責任范圍，對由于戰(zhàn)爭和其它各種敵對行為所造成的損失負賠償責任，按中國人民保險公司的保險條款規(guī)定，戰(zhàn)爭險不能作為一個單獨的項目投保，而只能在投保上述三種基本險別之一的基礎上加保。戰(zhàn)爭險的保險責任起訖不采取“倉至倉”條款，而是從貨物裝上海輪開始至貨物運抵目的港卸離海輪為止，即只負水面風險。
根據國際保險市場的習慣做法，一般將罷工險與戰(zhàn)爭險同時承保，如投保了戰(zhàn)爭險又需加保罷工險時，僅需在保單中附上罷工險條款即可，保險公司不再另行收費。
其它特殊附加險。
為了適應對外貿易貨運保險的需要，中國人民保險公司除承保上述各種附加險外，還承保交貨不到險、進口關稅險、艙面險、拒收險、黃曲霉素險以及我國某些出口貨物運至港、澳存?zhèn)}期間的火險等特殊附加險。
英國倫敦保險協(xié)會規(guī)定的貨物保險條款
在國際保險市場上，各國保險組織都分別有自己的保險條款。其中具有較大影響的是英國倫敦保險協(xié)會所制定的《協(xié)會貨物條款》（InstituteCargoClause，縮寫為ICC）現行的是1981年1月1日協(xié)會修訂公布的。規(guī)定了A險、B險、C險、戰(zhàn)爭險、罷工險和惡意損害險6種險別，其中A險相當于中國人民保險公司中的一切險。其責任范圍最廣，采用承保“除外責任”之外的一切風險的概括式規(guī)定辦法。B險和C險則采用列明風險的辦法，即把承保的風險一一列舉出來，B險大體相當于水漬險，C險承保的責任范圍最小。倫敦保險協(xié)會修訂公布的上述6種險別中的惡意損害險屬附加險別，故其內容比較簡單，其它5種險別，都具有獨立完整的結構，對承保風險及除外責任，幸免有明確的規(guī)定。因此，除A險、B險和C險可以單獨投保外，必要時，戰(zhàn)爭險和罷工險也可征得保險公司的同意，作為獨立的險別進行投保。
在這里需要指出，當我國按CIF條件出口時，一般都以中國人民保險公司制定的保險條款為依據，但如果國外客戶要求按英國倫敦保險協(xié)會貨物保險條款為準，我們也可酌情接受。
我國海運進出口貨物保險的基本做法
在對外貿易業(yè)務中，有些進出口貨物是按帶保險條件的CIF成交，也有些進出口貨物是按不帶保險條件的FOB或CFR成交，凡買賣合同規(guī)定由我方輸保險時，各進出口公司應按有關規(guī)定向中國人民保險公司輸投保手續(xù)。由于保險的對象不同，郵口貨物和進口貨物保險的做法也有所不同。
我國海運出口貨物保險的基本做法
我國出口貨物如按CIF條件成交，應由我國出口人及進向當地中國人民保險公司逐筆輸投保手續(xù)。其具體做法是:根據買賣合同或信用證的規(guī)定，在備妥貨物后和確定裝船出運時，按規(guī)定格式填制投保單，具體載明被保險人名稱、保險貨物項目、數量、包裝及標志、保險金額、保險起訖地點、運輸工具、起運日期和投保險別等項內容，向當地中國人民保險公司投保。然后由保險公司憑以出立保險單（或其它保險憑證），以作為其接受保險的正式憑證。該憑證是出口人向銀行議付貨款所必備的單證之一，也是被保險人索賠和保險公司理賠的主要的主要依據。
在保險人出立保險單后，投保人如果需要更改險別、運輸工具、航程、保險期限的擴展和保險金額等，應向保險公司或基授權的代理人提出批改申請。保險公司或其授權的代理人如接受這項申請，應立即出立批單，作為保險單的組成部分。此后，保險公司即按批改的內容負責。
參照國際保險市場的一般習慣做法，中國人民保險公司承保出口貨物的保額一般也按CIF價再加成10%來計算，即按CIF發(fā)票金額的110%計算。這項保險加成可作為買方的期得利潤和有關費用看待。由于不同貨物、不同地區(qū)、不同時期的期得利潤不一，因此，如買方要求保險加成超過10%，也可酌情考慮。
保險公司承保時，通常是根據貨物的性質按保險金額的一定比例收取相應的保險費。對于運輸過程中容易損壞或丟失的貨物，收取保險費就較高;反之，則較低。因此，各進出口公司應按不同貨物的保險費率來核算并對外報價。
中國人民保險公司承保的出口貨物，在到達國外目的地后，發(fā)現在承保范圍內有損失時，可由國外收貨人憑保險單等有關憑證，直接向中國人民保險公司或其代理人索賠。
我國海運進口貨物保險的基本做法
我國進口貨物一般多按FOB或CFR條件成交，由國內各進出口公司負責向中國人民保險公司辦理保險。為了簡化保險手續(xù)，各進出口公司同中國人民保險公司簽訂海運進口貨物預約保險合同。不論中央或地方，凡不帶保險條件成交的進口貨物，均應按這種預約保險合同辦理保險。
根據海運進口貨物預允保險合同的規(guī)定，投保人在得悉每批貨物起運時，應將船名、開航日期及航線、貨物品名及數量、保險金額等項內容，書面定期通知保險公司，即作為向保險公司辦理了投保手續(xù)，保險公司就應對此負自動承保的責任，如果投保人未按預約保險合同規(guī)定辦理投保手續(xù)，則貨物發(fā)生損失時，保險公司不負賠償責任。
根據預約保險合同規(guī)定，我國進口貨物的保險金額，原則上一般按CIF價計算。因此，按FOB和CFR條件進口時，為了計算簡便起見，預先議定了平均運費率和平均保險費率，以便計算保險金額。
計算公式是:
FOB進口合同的保險金額=FOB值×（1+平均運費率+平均保險費率）
CFR進口合同的保險金額=CFR值×（1+平均保險費率）
海運進出口貨物保險的索賠
當海運進出口貨物遭受承保范圍內的損失時，具有保險利益的人，應在分清責任的基礎上確定索賠對象，備好必要的索賠證據，并在索賠時效內（一般為兩年）提出索賠。
由于貨運保險一般為定值保險，如貨物遭受全損，應賠償全部保險金額。如貨物遭受部分損失，則應正確計算和合理確定賠償金額，對某些易于破碎和易于出現短量的貨物，有的規(guī)定不論損失程度，一律給予賠償，也有的則規(guī)定一定的免賠率。

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