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人壽險(xiǎn)性質(zhì)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別

[作者：　　　時(shí)間：2007-3-24 22:20:14]

人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都隸屬于保險(xiǎn)領(lǐng)域，具有共性。如兩者都能消除不幸事故造成的災(zāi)難，解除經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，都采取組織保險(xiǎn)基金，互助共濟(jì)的方法。投保險(xiǎn)者要簽發(fā)保險(xiǎn)單，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠款和給付保險(xiǎn)金。但是，兩種業(yè)務(wù)具體性質(zhì)和做法，卻各有不同的地方。

人壽保險(xiǎn)以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，因意外災(zāi)害，不幸事故，致死亡、傷殘、喪失工作能力，可按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定，給予保險(xiǎn)金或年金。通常一般只承保與“生、死”有關(guān)的險(xiǎn)別，它叫人壽險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)的有形利益或無(wú)形利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。企事業(yè)單位或人們的一般財(cái)產(chǎn)，在遭受不幸事故而受損時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)條款的合同規(guī)定，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又統(tǒng)稱“非壽險(xiǎn)”。它除了各種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（如火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、盜竊、臺(tái)風(fēng)、洪水等保險(xiǎn)）外，也包括責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各種財(cái)產(chǎn)有客觀價(jià)值可以查證，而人們的生命價(jià)值是沒(méi)有客觀價(jià)值衡量的，它只能由投保人根據(jù)需要選擇保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司則按投保人的經(jīng)濟(jì)情況、工作地位、經(jīng)濟(jì)收入、生活標(biāo)準(zhǔn)、繳付保費(fèi)能力等因素加以衡量。經(jīng)過(guò)體檢認(rèn)為健康情況正常，就可接受承保。也就是說(shuō)，財(cái)產(chǎn)價(jià)值按市場(chǎng)或客觀估價(jià)，而生命價(jià)值由投保人自定，只有在保險(xiǎn)公司認(rèn)定金額過(guò)高時(shí)，才可以向投保人提出意見(jiàn)，協(xié)商修改或拒保。因?yàn)檫^(guò)高或不合適人幫險(xiǎn)保額會(huì)引起投機(jī)或逆選擇的道德危險(xiǎn)，也易于中途繳不起保費(fèi)而退保。在我們的社會(huì)主義國(guó)家里，不能以工資的高低或賺錢(qián)的多少來(lái)衡量人的生命價(jià)值，只能取決于人們的生活需要，或估算由于死亡而需要的物質(zhì)上幫助。因此，人壽保險(xiǎn)金額的合理與否，只能是從需要與可能上來(lái)衡量。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性質(zhì)有許多地方不同。人壽保險(xiǎn)中的死亡危險(xiǎn)及其費(fèi)率，是根據(jù)職業(yè)危險(xiǎn)和生活環(huán)境與年齡大小等因素來(lái)確定的。一般來(lái)說(shuō)，人壽險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)逐年遞增，但實(shí)踐上按均衡費(fèi)率在年度間進(jìn)行平衡使各年費(fèi)率保持一致，從而使費(fèi)率結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，導(dǎo)入儲(chǔ)蓄因素。對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，作業(yè)條件，建筑情況，消防設(shè)備，管理方法等項(xiàng)目，都不發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任事故一般是比較穩(wěn)定的，其費(fèi)率也就無(wú)需均衡了，亦就不存在儲(chǔ)蓄因素。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代化高科技火箭、飛機(jī)、投保大型工廠、高層大樓、集中存放在機(jī)器物資倉(cāng)庫(kù)，以及萬(wàn)噸級(jí)海洋輪船的貨物，集中著高度危險(xiǎn)。在洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害中，廣大地區(qū)都在同一災(zāi)害情況下受損，則是特大的高峰危險(xiǎn)。為了分散危險(xiǎn)，就必須分保。但是，人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，特別在社會(huì)主義國(guó)家里，沒(méi)有百萬(wàn)富翁和億萬(wàn)資本家投保人壽險(xiǎn)，只有一般工資收入者投保各種人壽險(xiǎn)，即使人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額大點(diǎn)，一般符合危險(xiǎn)分散原則，對(duì)分保的要求相對(duì)較少。

人壽險(xiǎn)中的終身保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有因退保或欠繳保費(fèi)致使合同失效，那么，每張合同最終都要給付保險(xiǎn)金，因?yàn)槊總€(gè)人都是要死亡的。對(duì)兩全保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，即使被保人在期內(nèi)沒(méi)有死亡，也有期滿的時(shí)候，那時(shí)也要給付保險(xiǎn)金。但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大都以1年為期，在保險(xiǎn)期間，非遇事故損失，就不予賠償，期滿時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但年度內(nèi)安全無(wú)事故，防范工作做得好，不受損失，可以根據(jù)有關(guān)政策，允許返還少量保險(xiǎn)費(fèi)作購(gòu)置防災(zāi)器材及獎(jiǎng)勵(lì)有關(guān)人員使用。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)除個(gè)別災(zāi)年受損較多，或除個(gè)別特約保險(xiǎn)危險(xiǎn)程度集中而制訂的費(fèi)率較高外，一般的險(xiǎn)種災(zāi)害損失率較低，保險(xiǎn)期限又較短，因而保險(xiǎn)費(fèi)率亦較低。人壽保險(xiǎn)情況就不同，不少長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)的死亡率逐年上升，加以費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素，最終將通過(guò)各種方式予以返回，因而壽險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)高于非壽險(xiǎn)。

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