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金領職業－精算師

[作者：　　　時間：2006-12-30 9:56:08]

精算是一門運用概率數學理論和多種金融工具對經濟活動進行分析預測的學問，“精算師在中國的就業人數與中國龐大的人口相比可謂滄海一粟，但這個職稱在人們的觀念里不再陌生，人們稱它是繼律師、會計師之后的又一個金領職業，但事實上這個黃金職業其含金量更高。人們根據國際的習慣和自己的理解，賦予精算師一些大同小異的概念。
    精算師是運用現代數學方法和精算技術解決經濟問題的專業人土，是評估經濟活動未來財務風險的專家。
精算師是保險業的精英，他不僅要具備保險業的專門知識，而且還要具有預測未來發展方向的能力。我國的保險法規定．經營保險公司必須聘用一名金融監管部門認可的精算師，并建立精算報告制度。
精算師是復合型人才，首先需要有數學技能，還必須通曉金融法律與財經知識及財會、商業管理企業的操作、精算機的應用，還要有創造能力。
    中國太平洋保險公司的包虹劍認為，精算人員的工作其實是緊緊圍繞公司的利潤率或資本價值的增長的。其基本的職能就是預測風險、防范和和化解風險，使公司能安全有效地運作，確保公司穩定長遠的利益。但由于對這一認識缺乏普遍性，目前國內精算人員僅僅是。“公司要我這至這么做……”而事實是“我要告訴公司我可以做這個…“因而目前中國的精算人員由于自身的地位，無形中被賦予了更多的責任。
    壽險公司一個合格精算師的主要職責包括(1)設計新的保險單；(2)計算并保證費率和準備金充足而且合理；(3)對保險公司的財務狀況進行定期檢查；(4)對保險基金盈余在分紅保單中分配提出建議。

    一、七十年前中國就有精算師

    不管對精算師的定義有多少解釋，但有一條應該確定那就精算師在中國并不像有些媒體宣傳的那樣神秘和陌生，最近不少文章報道，說我國目前真正能稱得上精算師的只有一人，既現供職于上海友邦保險部的薄衛民。其實這種說法是不準確的，確切地說應該是“薄衛民是中國公民中第一名考到美國精算師資格的人”目前已有三人。另外有43人通過考試取得了相關證書，被國際上只稱之為”準精算師”。據專家預測在未來幾年內，我國精算師的市場需求量很大，目前狀況明顯不能適應我國保險業迅猛發展的需要。
    說到精算師其實在我國的保險歷史上早已有之，他們是陶聲漢、陳思度和李守坤。陶聲漢是江西人，他與同是清華學校畢業的廣東人陳恩度、河北人李守坤在1924年至1925年期間在美國密執安大學學習人壽保險精算學，師從精算學術權威詹姆斯· 格羅威教授。1925年暑期結業后，他們3人即向當時美國的精算學術團體災害精算學會報考被錄取為預備會員。陶聲漢回國后，先后任中國保險公司副經理、中國人壽保險股份有限公司經理兼精算師。解放后參與籌建中國人民保險公司，任總公司設計委員會委員兼人身保險室主任。后因國內保險業停辦而從事教育工作。改革開放以來，他以八十余歲的高齡撰寫了多部人壽保險精算方面的專著和論文，填補了我國精算研究幾十年來的空白，1994年逝世，享年95歲。陳思度回國后任華安合群保險公司壽險計核員，后又兼任太平人壽保險公司精算師，著有《人壽保險責任準備金》兩冊。上海解放后，他申請去香港，任永安人壽保險公司精算師，直至去世。李守坤回國后曾任寧紹人壽保險公司秘書長兼精算會計主任，該公司后因惡性通貨膨脹而瀕臨癱瘓，李守坤因擅長精算，又富有保險實踐經驗而被中國保險公司聘任，在精算方面發揮了專長，1948年病故。盡管陳、陶、李3人當初在美國末參加災害精算學會更高一輪的資格考試，成為正式會員，但他們的精算師資格仍被國際上承認，故而30年代起中國保險界將他們并譽為“中國三個壽險精算師”。

    二、你有能力成為一個優秀的精算師嗎？

    我國目前的精算師有90％以上從事保險業，世界上三分之二的精算師從事保險業工作。在1999年我國首批獲得精算師資格的43人中，有39入進入保險業，而其余4名開始沒進入保險業的人如今有的也已經轉入保險業工作。所以，有人說精算師是保險業的軍師。實際上精算涉及到社會生活的許多方面，如顧問公司、中介公司、金融、社保等社會生活的許多方面。持別是隨著知識時代的到來和經濟的迅猛發展，精算所涉及的行業越來越多。
    近日，博時基金管理公司與勞動和社會保障部合作的研究項目“社會保障基金測算與投資運營管理”已于近日啟動。這項研究將為社會保障資金入市打下良好基礎，也將為機構投資者超常規發展開拓空間。這項研究的兩個課題一是數據測算，主要測算中國養老保障隱性債務、未來3至5年內年度社保基金收支狀況、風險收益目標對基金的影響等；二是投資運營管理、主要研究社保基金投資運營的管理辦法、風險控制標準與措施，特別是社保基金投資機構資格認定標準，以及社保基金投資風險控制等問題。在這個研究課題中，精算師承擔著研究的重任。之所以要搞這個課題，是因為英國已經意識到了它巨大的經濟潛力，因為全球基金業近二十年的快速發展，主要得益于養老基金規模的膨脹。歐美基金業所管理的基金資產中約60％來自養老金，也就是我國的社會保障基金。
    精算師擔當著關鍵崗位的重要職責，那么精算師自身的素質非常重要。中國太平洋保險公司包虹劍認為，精算師在一個國家任職數量和行業問題，除了這個受國家的傳統、法律、有關監管部門的職能及給精算師創造的就業機會，以及聘用精算師的企業本身管理體制和決策層的思維模式等條件的影響外，在很大程度上還取決于精算師本身能做多少、素質如何。他說，作為一個優秀的保險公司的精算人員，最起碼要在以下幾個方面，就其己運用掌握的知識發揮作用：一是對保險產品的創新和定價。如根據政治經濟環境變化和市場需求波動，研究和開發新的不同品質的產品，配合作出定價策略，并根據公司實踐和目標判定產品價格。二是對保險產品的適銷性分析和利潤分析。根據經營目標和公司經營特點、市場特點進行每個產品銷售的可行性分析，為產品定價打基礎，并以此為依據作整體的成本和利潤分析。三是要熟悉保險產品的價值演示及保全作業服務。如在產品說明書或保單上展示適當的保單現金價值、作出紅利示意等。四是對各類影響利潤因素所作的經驗分析。在數據共享和統計積累的基礎上，對本公司的死亡率、解約情況、費用分布、預算狀況及保戶、保額分布等歸納特點，為市場銷售決策和定價決策提供依據。五是準備為各類目的而需要的責任準備金及精算報告。比較和分析各種；準備會計算方法，針對各類產品，選擇最適合該類產品特性和公司目標或有關政策規定的方法，在合法的前提下，分析評估假設變化對公司現狀和未來的影響。六是要對現金流動分析和參與資產負債管理。最好能找到一個較佳的產品和策略組合以能應付較多風險。七是參與投資結構及其策略的研討和制定。根據經驗分析的數據和資產負債管理的經驗，影響投資決策。八是參與財務報表主要部分的準備。如為不同目標提供的報表準備不同的適合的準備全等。九是要定期準備各類  報告和報表，向決策層提供詳實可靠數據和最新信息。十是準備和計算保單紅利。十一是對涉足公司內部信息化的推動及其他金融風險的管理。
    由此可以看出，一個精算師在保險業中的至關重要的作用，這也正是展現了這項工作的難度和精度。

    三、精算師考試在中國

    近年來，我國的一些院校逐步開設了精算師的考試課程。如中央財經大學與蘇黎世金融服務集團成員鷹星人壽保險有限公司、英國精算師協會共同創辦的保險精算專業碩士研究生班已有9名同學通過了畢業考試，并獲得了由英國政府精算部頒發的相關證書，具有了一定資格。中國人民大學在蘇黎土金融股務集團的資助下，與英國精算師學會、蘇黎士金融服務集團合作舉辦了保險精算研究生班。該班從1994年開始招收第一批學員，截至  2000年底已有4屆學生共52人先后參加了該班的學習。目前共有35名畢業生工作在保險公司和保險監管機構，為我國保險事業的發展補充了急需的人力資源。為支持精算師教育事業，美國大都會保險公司出資10萬美元、安盛保險集團出資60萬元人民幣在人民大學設立了獎教、獎學基金。日本朝日監查法人、林肯國民保險集團、瑞士人壽保險公司資助學校教師、學者到其公司研修、考察與訪問。
    由中國保險監督管理委員會設在復旦大學數學系的中國精算師資格考試中心也已成立。
    我國于1999年試行建立精算師資格考試制度，從2000年起每年舉行1至2次考試，考試中心設在京、津、滬等地，國內有12個國際精算師資格考試中心。從2000年開始，國際精算師資格考試由原來的22個科目合并為9個，這9個科目分別是精算學的數理基礎、利息理論、經濟學和財務學、壽險精算模型、精算建模理論、基本精算原理的應用、財務學和投資學、應用模型、高級專業化精算實務(分個人人壽、健康和團體人壽、監督管理、退休金、財務、投資6個方面)、精算專業進修。
    目前在國內已有12個考試中心，分別有各自的資助公司，位于天津南開大學(北美)，1992年成立的考試中心由宏利保險資助；位于北京的中央財經大學（英國)1994年成立的考試中心由鷹星保險公司資助；位于深圳的平安保險總部(北美)1998年成立的考試中心，由平安保險自己出資；位于北京的中國金融學院（日本）。1998年成立考試中心由日本生命保險資助—由此可見一個考試中心的建立需要多方面的條件，這也是影響我國精算師教育發展的一個因素。
    各個考試中心的合格率高低不等，如中國人民大學北京考試中心1999年5月考試情況，加100系列161門次課程考試，通過125門次，通過率為78％。SoA200系列課程考試一共參加6門次考試，通過1門次，通過率為17％。8次考試總體情況，包括200系列課程，共參加了731門次課程考試，通過594門次，總通過率為81％。而深圳考試中心1999年5月考試情況：SoAl00系列課程考試，共參加了7門次課程考試，通過3門次，通過率為43％。參加6門次200系列課程考試，通過3門次，通過率為50％。通過1門次S0AFeIIoW系列課程2次考試總體情況，包括200系列及以后課程在內，共參加了19門次課程的考試，通過10門次，總通過率為53％。以上為參加北美精算學會(SOA)精算師考試情況。
    由于精算學的教材較多由西方引進，就保險業來講，精算又是一種可以滲透于各個方面的技術。因而精算人員在學習精算技術的同時，至少還了解了國外保險業的發展、產品的演進、風險控制和管理技術的更新、精算技術及其植根的理念的發展情況。當前國內公司中各方面人才非常有限，深諳現代壽險經營的更是鳳毛麟角，精算人員因其技術的邊緣性和較多的國際交流機會，而能較全面地理解保單及其管理上的各方面要求，較易接受西方保險經營管理的思想。較早認識到公司可能面臨的危機。
    精算師的考試需要分兩個階段，第一階段是準精算師(ACAS)，要求通過7大部分課程。考生在通過其中5大部分的課程后，就有資格申請接受職業道德教育，當通過了全部課程和完成職業道德教育后，就可獲得ACAS證書，第二階段是正精算師(PCA5)。考生只有在獲得ACAS證書之后方能參加FCA5課程的考試，包括3大部分課程。考生通過全部10大部分的課程后，就可獲得FCAS資格證書。
    通過分數線每年不一定相同，由負責每門課程的委員收集歷年試題的難易程度系數確定該門課程的初步通過分數線。
    ASA考試課程相當于美國大學中的精算教育水平：在美國和加拿大一些大學的商學院內設有精算系(專業)，但是許多考生是在取得一定的學分到保險(SOA)考試制度公司和其他機構工作后再繼續參加考試，通過每次考試后會報銷其費用，并依據其成績和業績表現逐步加以提升。第二階段是正精算師(FSA)。考生在取得準精算師資格證書后才可參加FSA課程考試。目前把正精算師的考試課程分為五個方向．一是財務，包括財務管理、公司財務、應用公司財務、公司戰略和償付能力管理；二是團體和健康保險，包括團體和個人健康保險的設計和銷售、團體和個人健康保險的財務管理和法規、團體和個人健康保險的定價、高級品種、非養老年金的退休后和就業前的福利、靈活的福利計劃、健康保險專題。
    要取得FSA資格必須通過以上一個方向的所有課程考試、以及再選擇以上方向的其他課程，使學分達到150分，即學分總計要達到450分。此外，當FSA要求的課程考試全部通過后，考生還要參加最后一門課程一正精算師認可課程(FAC)，其內容主要是職業道德和案例，時間為兩天半。

    四、職業誠實是精算師的首要條件
對精算人員要求的素質大約可由三個部分組成：一是知識結構，二是能力構成，三是人格品質。知識的構成主要包括數學基礎知識和技能、金融的宏觀知識及保險理論，以及把這些知識應用于實踐的基本手段如對信息技術的掌握和電腦編程能力等，關鍵在于融會貫通，而不是高分低能。在能力方面的要求是基于對上述所需知識的全面掌握之上的，大致可包括獨立思考創新能力、分析比較能力、協調能力和表達能力。精算人員的位置越高，其在管理和協調上所需花費的時間就越多，也就越需要有較好的表達能力。即用盡可能簡單明了的語言，將自己的工作目的或工作結果作出報告，或根據所獲得的預測巧妙說服決策者采取更為穩妥有效的策略。除了必要的知識和能力之外，品格和修養更是考核一個精算人員能否有所作為和受到尊重的必要條件。一名合格的精算人員需要具備強烈的責任心、腳踏實地的作風、謙虛謹慎的品質和努力奮進的精神。
    對精算師，不同的國家和地區制定了不同的職業行為準則，北美精算學會職業行為準則中第一條就規定，精算師要職業誠實”，即：精算師的行為應該誠實，并且應有助于提高精算師的職業聲譽，履行對公眾的職業責任。在本準則范圍內，精算師通過精算職業判斷提供建議、意見和看法，履行對公眾的職業責任。同時在注釋中寫道：“承認有罪、在涉及金融事務中有不當行為而被認為有罪、或者是犯有任何重罪的桔算師均被視為違反本規范的條例，并且應受到專業咨詢紀律程序的約束。精算師不應通過利用與第三方的關系，為委托人（即目前的或將來的客戶或雇主）從第三方處獲取非法的或是嚴重不恰當的利益。
    第三條規定的資格標準，精算師只有在具備一定資格和達到相應的資格標準后才能提供職業服務。提供職業服務時，精算師有責任了解該地區內適用的資格標準，并及時掌握這些標準的變化。例如，在美國執業時，適用美國精算學院(The  American Academy of Actuaries)頒布的資格標準；在加拿大執業時，適用加拿大精算學會頒布的資格條件及各地方制定的具體規定。在16條條例中用了幾十條注釋。
歐盟國家也有精算師職業行為規范，這一規范成為歐共體精算師協會顧問團認可的一般準則。歐共體精算師協會顧問團同意本規范適用于所有精算師協會的正式成員，并且本規范的主要原則應包括于歐盟行為準則中。為保證本規范實施，各精算師協會有必要在其條例中加入一些適當的強制措施，這些強制措施應符合協會所在成員國的法律，并保留對任何己通過的決議的上訴權利。規范共11條，其規范的第一條是精算師應向其客戶或雇主提供誠實、謹慎、熟練的專業服務并承擔職業責任，不得違反社會公共利益。

    五、中國精算人員的歷史使命

    精算學和現代壽險是同步發展的，而這一發展特點在我國反映得十分明顯，開始階段，我國的保險業無論是在公民的保險意識、公司的產品及其銷售方式，還是一些管理方法，都濃縮了西方幾十年的發展歷程。在這種情形下，國內大多數保險公司不知不覺中部面臨著外部件(如保單、產品、銷售方式等)跟進較快而內部件〔如經營思想、管理方法等）相對較滯后的現狀。而一些外資公司又多少面臨著如何正確了解中國市場、盡快適應競爭和準確定位的問題。這對目前中國的精算人員而言是千載難逢的機遇。
    包虹劍說“如果中國目前的精算人員僅把學習技術解決基本精算問題作為唯一責任，精算人員自身乃至這一行業在今后的發展前景都有許多局限。由于數量上的原因，加之精算師獨特的作用，教育界及實行界的推動和宣傳，精算人員受重視程度較其他職業為高。但真正全面認識精算師作用的國內公司少而又少，這一現狀又將或多或少影響中國民族保險業的發展。因此，我認為中國目前的精算人員應歷史地認識到自身肩負的諸多使命。”
    首先要提高自身精算技術，正確理解精算職能，如價格制度的合理性、準備金評估的有效性等。其次要濃縮精算學習課程。參加有關精算師資格考試仍應成為目前精算人員生活的重要組成部分。其作用顯著體現在兩個方面：一是通過主動的高密度的學習，在較短時間內了解并掌握比較先進的技術和理論，得以探索解決問題的多種途徑和手段，在實踐中更有效地發揮作用；二是通過獲得某些資格，在客觀上得到承認，與國際接軌，能更好地保證實現其他使命。第三，積極推動國內保險界與國外同行的技術交流。在國內保險界更多了解境外技術的同時，使境外同仁也能正確了解國內的市場環境、有關標準和技術水平，促進雙方的了解與合作，將更有利于對癥下藥地解決中國保險業的實際問題，也更有助于實務界看到精算人員對解決重要問題的貢獻和影響。第四，教育和引導國內業界正確理解精算的意義和作用，擴大精算技術在保險公司及其監管部門的運作范圍。精算人員的知識再輸出在目前也極為重要，通過對話、說服和實際工作績效驗證，使經營者增強風險和危機感，使公司高層轉向依賴于可靠數據和精算分析作出防范風險決策的思維模式，這將大大促進民族保險業的健康發展。第五，不斷提高個人素質，使自己成為一個比較全面的金融人才，更好地擔起風險管理的職責。
    如今不少專家呼吁及早成立全國性的精算協會，以加快我國精算師人員素質的提高和精算在我國各行業的發展。通過開展精算理論研究，組織課題及出版書籍、論文等方面的合作以及舉辦各類有關精算的研討會、討論會，通過邀請國內外專家作學術報告或座談以及接受國內外有關單位或個人的資助與贈與，通過印發內部資料或刊物以及圖書資料的展覽與交流以及有關精算教育與普及精算知識的活動，大力推動精算事業的快速推進。

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