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中國保監(jiān)會工業(yè)和信息化部商務部人民銀行銀監(jiān)會關于大力發(fā)展信用保證保險服務和支持小微企業(yè)的指導意見

[作者：中國保監(jiān)會網(wǎng)站　　　時間：2015-1-30 11:37:11]

保監(jiān)發(fā)〔2015〕6號

各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市及新疆生產建設兵團中小企業(yè)主管部門、商務主管部門，中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行，各保監(jiān)局，各財產保險公司：

　　小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮著極為重要的作用。為推動信用保證保險業(yè)務支持小微企業(yè)發(fā)展工作，運用保險特有的增信融資功能，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，促進經(jīng)濟提質增效升級，現(xiàn)提出如下意見：

　　一、總體要求

　　（一）指導思想。貫徹落實《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）和《國務院辦公廳關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》（國辦發(fā)〔2014〕39號）文件精神，以信用保證保險產品為載體，創(chuàng)新經(jīng)營模式，營造良好發(fā)展環(huán)境，堅持改革創(chuàng)新，調動各方參與主體的積極性，發(fā)揮信用保證保險的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

　　（二）基本原則。堅持政府引導、政策支持的原則。發(fā)揮政府的引導作用，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，建立多部門協(xié)調機制支持小微企業(yè)發(fā)展。

　　堅持市場運作、鼓勵創(chuàng)新的原則。發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，堅持市場化運作，鼓勵保險產品服務創(chuàng)新，提高服務質量。

　　堅持風險防范、穩(wěn)健經(jīng)營的原則。發(fā)揮保險業(yè)風險管理的優(yōu)勢，優(yōu)化風險處置流程，提高風險處置能力，強化責任追究，守住風險底線，持續(xù)穩(wěn)定地服務小微企業(yè)發(fā)展。

　　二、創(chuàng)新發(fā)展方式

　　（三）創(chuàng)新保險產品。鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產品。鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產權、戰(zhàn)略性新興產業(yè)等小微企業(yè)，細化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險,創(chuàng)新開發(fā)個性化、定制化的信用保證保險產品。發(fā)揮保險機構風險管理優(yōu)勢，探索開展融資性擔保機構中小企業(yè)擔保貸款保證保險業(yè)務，擴大保險業(yè)服務小微企業(yè)規(guī)模。

　　（四）創(chuàng)新經(jīng)營模式。鼓勵各地結合當?shù)貙嶋H情況，積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產品為主要載體，“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經(jīng)營模式。

　　鼓勵各地在小微企業(yè)需求旺盛的地區(qū)先行試點，總結經(jīng)驗，完善機制，逐步推廣。

　　（五）創(chuàng)新資金運用。鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)化投資及風險管控的優(yōu)勢，投資符合條件的小微企業(yè)專項債券及相關金融產品。鼓勵保險資產管理機構探索設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金，支持小微企業(yè)、科技型企業(yè)等新興產業(yè)、新興業(yè)態(tài)發(fā)展。支持保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金。

　　三、提高服務能力

　　（六）優(yōu)化投保操作流程。支持保險公司運用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術促進保險銷售渠道和服務模式創(chuàng)新。保險公司要搭建便利的投保平臺，優(yōu)化承保操作流程，簡化投保手續(xù)，為小微企業(yè)提供“低門檻、低成本、易操作”的保險服務。

　　（七）提高理賠服務效率。保險公司要充分考慮小微企業(yè)資金“短、小、頻、急”的特點，加快理賠進程，減輕小微企業(yè)在理賠過程中的資金壓力；要建立小微企業(yè)理賠綠色通道，搭建理賠服務網(wǎng)絡和平臺，制定理賠服務手冊，履行理賠服務承諾，提升理賠服務質量。

　　（八）拓寬增值服務項目。保險公司要加強對小微企業(yè)信用風險、經(jīng)營風險的分析和研究。在發(fā)揮保險保障功能的基礎上提供增值服務，鼓勵保險公司通過風險數(shù)據(jù)的積累和整合，為小微企業(yè)提供市場分析、典型案例等專業(yè)咨詢服務。

　　四、營造政策環(huán)境

　　（九）擴大金融機構網(wǎng)點，延伸金融服務小微企業(yè)的地區(qū)，拓寬服務范圍。各銀監(jiān)局、保監(jiān)局應積極協(xié)調地方政府，提供政策優(yōu)惠措施，鼓勵銀行、保險等金融機構在商業(yè)自愿原則的基礎上到金融服務薄弱地區(qū)有序設立分支機構。鼓勵地方金融機構將經(jīng)營網(wǎng)點從省會及大中型城市向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸。

　　（十）完善風險評估政策，合理確定授信額度，提高金融機構風險容忍度。鼓勵保險公司對優(yōu)質小微企業(yè)提高信用保險承保額度。鼓勵銀行細化小微企業(yè)的風險評估指標，提高優(yōu)質小微企業(yè)的風險容忍度，對優(yōu)質小微企業(yè)購買信用保險進行保單融資給予支持，發(fā)揮保單對貸款的增信作用。

　　（十一）充分運用中央和地方對小微企業(yè)信用保證保險支持政策，擴大保險覆蓋面。保險公司要用好中央支持中小企業(yè)發(fā)展專項資金的獎勵政策，積極拓展國內貿易信用保險業(yè)務，做好中小企業(yè)發(fā)展專項資金國內貿易信用保險獎勵項目申報工作。鼓勵地方政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，用于小微企業(yè)信用保證保險的保費補貼和貸款本金損失補貼。保險公司要用好各地政府貸款保證保險、出口信用保險的財政支持政策，向小微企業(yè)做好投保政策解讀和宣導工作，擴大信用保險和貸款保證保險的覆蓋面。

　　（十二）推動銀保合作，共同分擔和防范化解小微企業(yè)貸款風險。推動銀行和保險公司合作，引入貸款保證保險機制，對購買貸款保證保險進行貸款的小微企業(yè)，引導銀行合理確定貸款利率，提高審貸效率。加強銀保雙方在客戶開發(fā)、信息共享、欠款追償?shù)榷鄠€環(huán)節(jié)緊密合作。完善銀保雙方信息系統(tǒng)配套建設，實現(xiàn)銀保信息互通互聯(lián)。強化銀保雙方在信息披露、貸后管理、業(yè)務培訓等方面的合作，全面排查風險，防范虛假貿易融資和騙貸騙賠風險。

　　（十三）積極搭建小微企業(yè)信用信息共享平臺，提升信息透明度。人民銀行會同銀監(jiān)會、保監(jiān)會、地方政府及相關部門推動小微企業(yè)信用體系建設，整合小微企業(yè)注冊登記、生產經(jīng)營、納稅繳費、勞動用工、用水用電等信息資料，建立信用信息共享平臺，依法向征信機構開放。試點放開經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務達到一定規(guī)模的保險公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享。

　　（十四）鼓勵再保險公司為小微企業(yè)提供再保險支持。鼓勵再保險公司加強對小微企業(yè)信用風險的研究，引進國外成熟產品，幫助保險公司完善產品開發(fā)和風險分散，提供承保、理賠、精算和風險管理等技術支持，擴大保險公司對小微企業(yè)的承保能力。

　　五、夯實基礎建設

　　（十五）加強隊伍建設。保險公司要建立專業(yè)化的風險評估、風險管理、風險處置隊伍，培養(yǎng)對小微企業(yè)的財務數(shù)據(jù)、業(yè)務流水、經(jīng)營管理等方面進行全面評估的專業(yè)人才，熟悉和了解小微企業(yè)經(jīng)營特點，能準確識別小微企業(yè)整體經(jīng)營狀況及信用違約風險，提高信貸審核和承保理賠的質量，降低風險事故發(fā)生率。

　　（十六）加強信息化建設。保險公司要加強小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展的信息化建設，建立和完善適用于評估小微企業(yè)信用風險的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)模型，為小微企業(yè)業(yè)務提供合理的定價基礎，準確進行風險評估和管理。完善小微企業(yè)業(yè)務系統(tǒng)的應用能力，提高系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。

　　（十七）加強風險防范。保險公司要建立完善的事前、事中、事后風險防范體系，形成以風險管理為核心的內在價值理念。加強精算技術在信用違約風險評估和定價中的應用，做好總體風險的平衡分散。根據(jù)歷史、行業(yè)經(jīng)驗選定變量，建立風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)異常情形、調整承保策略。

　　六、注重協(xié)作監(jiān)督

　　（十八）加強監(jiān)督，規(guī)范管理。各保監(jiān)局要加強對小微企業(yè)相關保險業(yè)務的監(jiān)督管理，依法查處保險公司條款費率報行不一、非理性價格競爭等行為。打擊欺瞞、誤導和出險后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害小微企業(yè)利益的行為。各銀監(jiān)局要監(jiān)督轄區(qū)內的銀行機構規(guī)范與保險公司的業(yè)務合作，加強內控管理，切實提高銀保雙方小微企業(yè)合作業(yè)務的質量。

　　（十九）加強組織領導，密切溝通協(xié)作。各部門要充分認識小微企業(yè)發(fā)展的重要性和緊迫性，建立務實高效的工作聯(lián)系機制，加強部門間、地區(qū)間的協(xié)同聯(lián)動，保持政策的一致性，切實將各項工作落到實處，取得實效。各保監(jiān)局要加強與地方政府的溝通，會同當?shù)赜嘘P部門，結合本地區(qū)發(fā)展實際，因地制宜地制定和細化各項政策措施，總結典型做法，完善各項制度，做好宣傳，不斷加強和改進對小微企業(yè)的金融支持和服務工作。

                                            中國保監(jiān)會        工業(yè)和信息化部        商務部

                                                        人民銀行               銀監(jiān)會

                                                                 2015年1月8日

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