上海市聯(lián)合律師事務(wù)所---貝政明律師
很多投過(guò)長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)的保戶或許多少知道一些寬限期的意思，它是指保險(xiǎn)合同中，對(duì)于已到交費(fèi)期的投保人，允許其在交費(fèi)日后的一段時(shí)間內(nèi)（有30天、也有60天的，若無(wú)特別約定，保險(xiǎn)法規(guī)定是60天）繳付保費(fèi)，這段延長(zhǎng)的期限，就稱之為寬限期。它即是保險(xiǎn)公司為了避免保單失效帶來(lái)其業(yè)務(wù)的喪失、也便于一時(shí)手頭拮據(jù)或遺忘交保費(fèi)的投保人有足夠的時(shí)間來(lái)交保費(fèi)。寬限期條款是一些壽險(xiǎn)合同的一個(gè)主要條款，在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，即使投保險(xiǎn)人沒(méi)有繳納本期的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司仍然要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而在寬限期的最后一天仍沒(méi)有交費(fèi)的，則過(guò)了寬限期，保單的效力就中止了。
1998年5月18日，陳先生投保了某保險(xiǎn)公司的“永樂(lè)保險(xiǎn)（主險(xiǎn)）”，還投了因投保了這份主險(xiǎn)而可以附加的兩個(gè)附加險(xiǎn)“人身意外傷害保險(xiǎn)”和“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”，并辦理了通過(guò)銀行存款由保險(xiǎn)公司扣劃保費(fèi)的手續(xù)。以后年份，陳先生都如期在當(dāng)年的6月底前就將保費(fèi)存入銀行，由保險(xiǎn)公司劃轉(zhuǎn)。這次他在7月10日將本期的保險(xiǎn)費(fèi)存入銀行，但8月底他接到了保險(xiǎn)公司寄給他的《人身保險(xiǎn)合同效力中止通知單》。這張通知單稱：因陳先生未能及時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，他的保單已于7月19日被中止。如果陳先生想繼續(xù)投保，他需要提出申請(qǐng)辦理復(fù)效手續(xù)。陳先生接到通知后馬上向保險(xiǎn)公司核實(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員向他解釋說(shuō)：保險(xiǎn)條款上所指的寬限期是指投保人將需要繳付的保費(fèi)以現(xiàn)款直接交到保險(xiǎn)公司的時(shí)間。對(duì)于存入銀行的保費(fèi)，公司是每推后兩個(gè)月劃走，也就是說(shuō)7月份劃走5月和6月存入的保費(fèi)。陳先生是7月19日存入銀行的，因此沒(méi)有被劃走。同時(shí)該工作人員還告知陳先生，即使他現(xiàn)在提交了復(fù)效申請(qǐng)，也只能恢復(fù)主險(xiǎn)，兩個(gè)附加險(xiǎn)“人身意外傷害保險(xiǎn)”和“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”已不能恢復(fù)效力，因?yàn)橐呀?jīng)停辦了。
陳先生認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款規(guī)定，續(xù)期保費(fèi)自保險(xiǎn)單所載交付日期之次日起六十日為寬限期，他的保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)日期為5月18日，那么寬限期應(yīng)該截止到7月18日，他在7月10日將保費(fèi)存入銀行，怎么能說(shuō)未及時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)？陳先生表示，保險(xiǎn)公司從來(lái)沒(méi)有告知他保費(fèi)存入銀行的最晚時(shí)間。發(fā)生現(xiàn)在的后果不是他的責(zé)任，如果因此使他的附加險(xiǎn)不能繼續(xù)投保下去，他將考慮訴諸法律。
其實(shí)，這個(gè)案例到底是否過(guò)了寬限期或許有些爭(zhēng)議，但背后真實(shí)的原因是這兩個(gè)附加險(xiǎn)是上世紀(jì)末的險(xiǎn)種，隨著這些年來(lái)醫(yī)療費(fèi)用的增加，保險(xiǎn)公司顯然感到了理賠的壓力，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)這幾個(gè)附加險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)利可圖，而若無(wú)理由取消，顯然會(huì)引發(fā)被保險(xiǎn)人的反彈，這次保險(xiǎn)公司是“借故”過(guò)了寬限期，就順勢(shì)將陳先生附加險(xiǎn)給做掉了。
更冤枉的是關(guān)先生。
前幾年年底，關(guān)先生為自己的母親買了醫(yī)療險(xiǎn)。每年均是通過(guò)保險(xiǎn)代理人繳付保費(fèi)，今年過(guò)年前，關(guān)先生將保費(fèi)如期給了代理人。不料代理人因家中發(fā)生變故，急著回老家處理后事去了。而年前關(guān)先生的母親因操勞過(guò)度，忽發(fā)腦溢血，虧得搶救及時(shí)，身體尚無(wú)大礙，但醫(yī)療費(fèi)卻花了三萬(wàn)余元。而等保險(xiǎn)代理人過(guò)了年回來(lái)，再將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，雖然保險(xiǎn)公司將錢收下，但發(fā)票上記載的收款日期卻明顯過(guò)了寬限期。關(guān)先生等到母親的病情基本穩(wěn)定而向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻要求關(guān)先生辦理保險(xiǎn)合同的復(fù)效手續(xù)，并通知關(guān)先生的母請(qǐng)前去檢查身體。關(guān)先生反復(fù)交涉無(wú)果，而代理人更是躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的，不肯出來(lái)對(duì)質(zhì)。關(guān)先生只得一狀告上法院，一審敗訴以后前來(lái)咨詢。筆者建議以保險(xiǎn)公司已經(jīng)“棄權(quán)”作為主要理由。這個(gè)案子至今還沒(méi)有結(jié)果。
所以，寬限期對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人而言是一個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，既然投了保，就需要認(rèn)真對(duì)待交費(fèi)的義務(wù)，免得出現(xiàn)象上述兩個(gè)當(dāng)事人的不愉快的經(jīng)歷和被動(dòng)的局面。
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