上海市聯合律師事務所—貝政明律師
最近一位王太太偕友人就房屋貸款保險的問題前來咨詢：
“買房過后不久，王先生（貸款人）死亡，遺留下的房屋貸款余額十幾萬，周圍親戚朋友惋惜死者壯年早逝，同情生者生活陷于困境，于是七拼八湊，及時幫助還清了房屋貸款，而且房產證等王太太也都拿到手了。可是回頭發現王先生在當初辦理房屋按揭貸款的同時購買了一份《個人住房綜合保險條款》，也就是俗稱的房貸險。這下倒是難題來了，本來這筆貸款的剩余款項，按照《個人住房綜合保險條款》的規定，由于貸款人死亡，貸款余額是可以由保險公司來歸還的，可是在發現有這么一份保險時，銀行貸款已經提前歸還了。想想自己欠了這么多的人情，保險公司應該承擔責任，卻一毛未拔。現在有什么辦法可以拿到保險公司的賠款呢？或者可以走什么樣的程序？應該怎么操作？”
其實，就上海的擴展保障范圍后的房貸險來說，在貸款人意外死亡后的連續三個月，沒有支付房貸款的，由保險人按條款中規定的償付比例承擔被保險人出險當時《個人住房抵押借款合同》項下借款余額的全部或部分還貸責任。
因此，要保險公司承擔房貸借款余額的還款責任，第一個條件是被保險人意外死亡或傷殘；第二個條件是連續三個月未支付房款。相對的，問題中的王先生是否是由于意外死亡？因病死亡按照他們所簽的《個人住房綜合保險條款》規定也要理賠嗎？特別是現在房貸已經還清，再要去索賠，就我的判斷，保險公司是難以接受的。
由于現在索賠缺乏合同的依據，因此，除了協商之外，雖然起訴仍然被會受理，但實際上并不是一個合適的有勝算的程序。因為我們應該清楚，就是合乎保險合同規定的一些索賠，也時常會遇到各種各樣的障礙，何況現在發生的情況與房貸險設定的條件不符，自然更為麻煩。不信，看看下面這個案例：
２００４年５月，吳先生貸款購買了一套房子。當年１２月３１日晚，剛剛搬完家的吳先生和妻子一同來到新房查看門鎖。當時，該樓走廊沒有通電，樓梯間光線昏暗。當吳先生行走至６樓和７樓之間的緩步臺時，撞到障礙物，隨即倒地不起。后搶救無效，沈陽市急救中心出具了“吳先生猝死”的死亡證明。
丈夫突然去世，留下長達１９年、近２０萬元的房貸需要妻子還。此時，吳太太想起丈夫生前曾與保險公司簽過一份《個人住房綜合保險條款》的協議。原來，吳先生在貸款買完房后，又與某保險公司簽訂了《個人住房綜合保險條款》，交了２０００余元的保險費。而該保險條款第五條約定：被保險人在保險期內，因遭受意外傷害事故導致死亡和傷殘，致使喪失全部或部分還貸能力……由保險人按比例承擔被保險人出險時余下的全部或部分還貸責任。
吳太太即按保險條款的規定向保險公司提出索賠。但保險公司認為吳先生不是意外事故導致死亡，而是本身的心臟病導致死亡為由，拒絕理賠。經多次交涉無效后，今年初，吳太太以保險公司違約為由，將其告上沈陽市某區人民法院，請求判令其按照合同約定履行還貸責任義務。
在庭審時，保險公司與吳太太爭執不下。吳太太拿出了沈陽市急救中心的死亡鑒定結論，即“猝死”，而非保險公司所稱的心臟病突發，吳先生應屬意外死亡，按照保險條款的規定，保險公司應予理賠。
最后，法院認為，吳先生與保險公司簽訂的保險合同，是雙方真實的意思表示，合法有效，應受法律保護。法院并于今年四月判定保險公司給付貸款本息共計１９．９萬元。
吳太太的索賠案件，簡單明了尚且糾纏了三年之久，而王太太的事情已經時過境遷，當初沒有及時起訴，已經錯失良機，現在要提出爭議，只怕徒增煩惱。
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