保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇認(rèn)為，確定保險(xiǎn)公司的條款是否存在“陷阱”，得看這個(gè)險(xiǎn)種的賠付情況。“保險(xiǎn)業(yè)有個(gè)約定俗成的法則：在一個(gè)保險(xiǎn)賠付率統(tǒng)計(jì)周期內(nèi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率在20％至80％之間，是正常合理的，這說(shuō)明保戶得到了賠償，保險(xiǎn)公司有利潤(rùn)。高于80％，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高；低于20％，說(shuō)明這個(gè)產(chǎn)品價(jià)格太高，保障太低。如果賠付率只有10％，那是保險(xiǎn)公司不道德，暴利經(jīng)營(yíng)。”
這實(shí)在是公允之論！
可是，要是賠付率為零，那又說(shuō)明什么？
隨便摘幾條相關(guān)消息可以為證———
“據(jù)人行武漢分行營(yíng)管部統(tǒng)計(jì)，截至目前，全市累計(jì)發(fā)放住房貸款356.34億元，大約有20萬(wàn)戶貸款買(mǎi)房。武漢市公積金管理中心介紹，該中心已發(fā)放6.86萬(wàn)戶公積金貸款，但只有2戶因失火而獲賠。”
“廈門(mén)建行取消房貸險(xiǎn)，有關(guān)人士說(shuō)，開(kāi)辦16年的房貸險(xiǎn)賠付率幾乎為零是取消的原因之一。”
“據(jù)浙江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的不完全統(tǒng)計(jì)，自開(kāi)辦房貸險(xiǎn)以來(lái)到2005年，浙江大部分保險(xiǎn)公司均沒(méi)有房貸險(xiǎn)的賠償案例。保費(fèi)高、賠付率低的不合理性顯而易見(jiàn)。”
“交通銀行北京分行在其最新出臺(tái)的個(gè)人房貸新政策中，將原先客戶必須購(gòu)買(mǎi)的房貸險(xiǎn)，改成由客戶自愿決定是否購(gòu)買(mǎi)。內(nèi)部人士向媒體透露，房貸險(xiǎn)實(shí)際的賠付率很低，交行多年來(lái)也只遇到了一兩例。”
……
為什么這種暴利經(jīng)營(yíng)，特別讓國(guó)有的金融機(jī)構(gòu)（這幾年正逐漸改制）可以長(zhǎng)期通行無(wú)阻呢？這自然源于人民銀行當(dāng)初的規(guī)定，更源于銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手使消費(fèi)者“要從此地過(guò)，留下買(mǎi)路錢(qián)”。購(gòu)房者要求銀行貸款，而不得不簽訂城下之盟。
按理，房貸險(xiǎn)的賠付率之低應(yīng)是保險(xiǎn)公司絕對(duì)賺錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)，可是無(wú)一例外的是銀行的大哥要?jiǎng)円粚悠ぁＨ缤吮３币黄穑褂斜ｋU(xiǎn)公司聲稱虧本。
廣東一個(gè)消費(fèi)者因貸款已經(jīng)提前清償，便要求保險(xiǎn)公司退回多收的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司回答是只能退50%的保費(fèi)，其余的50%保費(fèi)你去向銀行去要。
而前年8月，南京保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求無(wú)錫市四家保險(xiǎn)公司暫停辦理房貸保險(xiǎn)，一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)公司將購(gòu)房人繳的保險(xiǎn)費(fèi)中遠(yuǎn)超過(guò)規(guī)定的8%，大部分在30%，甚至高的達(dá)到50%的保險(xiǎn)費(fèi)給了銀行和其他中介機(jī)構(gòu)，但當(dāng)一批批購(gòu)房人提前還貸后要求保險(xiǎn)公司退保時(shí)，保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金就顯得捉襟見(jiàn)肘。于是就有了監(jiān)管部門(mén)叫停房貸險(xiǎn)的事件。當(dāng)然這種"叫停"只是個(gè)別地方的例外現(xiàn)象，但由此也可見(jiàn)銀行的額外利益之一斑。
房貸險(xiǎn)的賠付率很低，幾乎可以忽略不計(jì)，因而一直以來(lái)，各家保險(xiǎn)公司都在激烈爭(zhēng)奪這一市場(chǎng)。大家原來(lái)都認(rèn)為房貸險(xiǎn)很好做，穩(wěn)賺不賠，沒(méi)料到現(xiàn)在有這么多退保。"一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)部人士告訴記者。據(jù)估計(jì)，目前房貸險(xiǎn)退保率達(dá)到30%以上，房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅賺不到錢(qián)，甚至可能招致虧損。這個(gè)案例就很能說(shuō)明問(wèn)題：劉小姐兩年前通過(guò)銀行貸款購(gòu)買(mǎi)了一套商品房，還款期限為20年,并交納了保費(fèi)2000元。今年初，劉小姐到銀行辦理了一次性還款,并領(lǐng)取了1600元的退保金額。但是，保險(xiǎn)公司此前向銀行支付的傭金（實(shí)際上遠(yuǎn)高于5％）不可能追回。粗略計(jì)算，保險(xiǎn)公司在該筆業(yè)務(wù)上至少損失了500元！"
當(dāng)房貸險(xiǎn)遭到全社會(huì)強(qiáng)烈質(zhì)疑的時(shí)候，如果相關(guān)機(jī)關(guān)還利用信息嚴(yán)重不對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)我行我素，那就不是道德不道德的問(wèn)題，而是是否是欺詐百姓的問(wèn)題了。
貝律師
本文原載：新聞晚報(bào) 保險(xiǎn)周刊 2006年8月14日
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