最近，交通銀行宣布：為配合國(guó)六條房產(chǎn)調(diào)控政策，減小購(gòu)房者房貸壓力，該行原先規(guī)定客戶必須購(gòu)買的房貸險(xiǎn)，現(xiàn)在改由客戶自愿決定是否購(gòu)買。
由此，交行成為國(guó)內(nèi)五大銀行中第一家在全行范圍內(nèi)不再?gòu)?qiáng)制購(gòu)買房貸險(xiǎn)的銀行。
去年10月，工行總行也曾宣布，允許客戶自主選擇購(gòu)買房貸險(xiǎn)，但在實(shí)際執(zhí)行中，卻僅限符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶。而中行和建行也是只有優(yōu)質(zhì)客戶可以減免強(qiáng)制房貸險(xiǎn)。
房貸險(xiǎn)是什么東西？
據(jù)說(shuō)：房貸險(xiǎn)可以有效降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，事情真是這樣嗎？
有了房貸險(xiǎn)，銀行可從保險(xiǎn)公司獲得相當(dāng)可觀比例的手續(xù)費(fèi)。這是確確實(shí)實(shí)的。
據(jù)說(shuō)對(duì)交行的決定，有專家表示擔(dān)憂：“銀行讓房貸者自主選擇購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)有其他的替代避險(xiǎn)措施。如果沒(méi)有房貸險(xiǎn)，那么房貸者抵押在銀行的房屋，如因臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害損毀，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)？如果貸款人因意外事故喪失還貸能力，又怎么辦？”這種擔(dān)憂有理有嗎？
其實(shí)眾所周知，房貸險(xiǎn)多年來(lái)飽受消費(fèi)者和輿論的抨擊，為什么一直不動(dòng)如山？因?yàn)閾?jù)說(shuō)是法律有規(guī)定。這也是誤導(dǎo)老百姓。法律哪里有規(guī)定？那是當(dāng)年銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的共同主管機(jī)關(guān)——中國(guó)人民銀行，在1998年5月公布實(shí)施了一個(gè)叫作《個(gè)人住房貸款管理辦法》的文件，其中規(guī)定“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。”這就是房貸險(xiǎn)的所謂的法律依據(jù)。于是保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)高舉房貸險(xiǎn)大旗，向數(shù)以千萬(wàn)的購(gòu)買商品房的消費(fèi)者揮舞。
這一規(guī)定，八年多來(lái)，一字不改。在國(guó)內(nèi)的購(gòu)房者，八年多來(lái)，付出了至少幾十億的房貸保險(xiǎn)費(fèi)；而問(wèn)題的關(guān)鍵是，八年多來(lái)，房貸險(xiǎn)的賠付是多少？房貸險(xiǎn)有用嗎？要回答這個(gè)問(wèn)題，首先要弄清楚：
房貸險(xiǎn)到底保的是什么險(xiǎn)？
房貸保險(xiǎn)是一種疊床架屋似的“保障”，因?yàn)殂y行已經(jīng)有了房屋的抵押作為貸款申請(qǐng)人履行還貸義務(wù)的擔(dān)保，再進(jìn)一步要求貸款申請(qǐng)人購(gòu)買房貸保險(xiǎn)，其目的應(yīng)該是為了房屋的安全，一旦在房屋被損毀后能得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償以保證貸款的安全。但仔細(xì)研究商品房抵押貸款保險(xiǎn)條款中所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，會(huì)發(fā)出近乎無(wú)險(xiǎn)可保的疑問(wèn)。
房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本上是三種：1、火災(zāi)、爆炸；2、泥石流、滑坡、地面突然塌陷等等；3、空中運(yùn)行物體墜落。
火災(zāi)對(duì)房屋有風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)今房屋樓宇建造所用的鋼筋水泥的材料，不是過(guò)去那種磚木結(jié)構(gòu)的住宅會(huì)發(fā)生火燒連營(yíng)的故事，盡管現(xiàn)在火災(zāi)也經(jīng)常發(fā)生，即使家具、家電、細(xì)軟、裝潢盡毀，住房也基本無(wú)損；
一般的家電、煤氣爆炸也傷不了房屋；而在上海這樣的城市，十年來(lái)是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)有人在民居儲(chǔ)存炸藥或犯罪分子實(shí)施爆炸而使民居毀損？而戰(zhàn)爭(zhēng)行為所造成的民居被毀屬于房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任。
暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、冰雹對(duì)房屋更是是毫發(fā)無(wú)損，建造在城市中（如京、津、滬）的商品房，是遠(yuǎn)離了崖崩和滑坡，房貸險(xiǎn)不是以前類似機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)般的有監(jiān)管部門頒布的全國(guó)性統(tǒng)一條款，怎么可以無(wú)視當(dāng)?shù)氐奶煳牡乩頎顩r？把這些根本不會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)列為承保責(zé)任，來(lái)忽悠消費(fèi)者呢？
至于空中運(yùn)行物體墜落引起的損失，若是指天外來(lái)客比如隕石造訪，那是千年未必有一回的新聞，若是指飛機(jī)墜落等造成的房屋損失，比如韓國(guó)大韓航空公司1999年“4·15”墜機(jī)事件，所造成的上海閔行沁園春小區(qū)300多戶房屋的損壞，也未聞?dòng)匈J款人找國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司索賠，而是由墜落飛機(jī)的所有人和其投保的英國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了理賠或賠償。為什么？因?yàn)槟銍?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司能不能（房子沒(méi)有滅失，而是結(jié)構(gòu)受損）賠？能賠幾個(gè)錢（哪有國(guó)外保險(xiǎn)公司慷慨）？而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)例外的是實(shí)行補(bǔ)償原則的，受害人從飛機(jī)所有人處獲得補(bǔ)償后，就不能再要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司因?yàn)榉课菔軗p給予理賠。
對(duì)房屋的安全威脅最大的自然災(zāi)害是地震，而地震恰恰是房屋貸款保險(xiǎn)的除外責(zé)任。有人發(fā)出疑問(wèn)：為什么房屋貸款保險(xiǎn)沒(méi)有地震的保險(xiǎn)責(zé)任？
當(dāng)年中國(guó)的唐山大地震，前些年的伊朗巴姆大地震，其巨大的破壞性歷歷在目。而保險(xiǎn)監(jiān)管部門早已通知各保險(xiǎn)公司不得未經(jīng)批準(zhǔn)隨意擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)。
住房貸款無(wú)論是對(duì)銀行還是借款人，其主要風(fēng)險(xiǎn)除了地震之外還有社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中的金融危機(jī)或經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致的房?jī)r(jià)急劇下跌。比如當(dāng)年的日本，比如前些年的香港居民中的負(fù)資產(chǎn)，即以按揭的方式向銀行貸了八成房款，可不幾年房?jī)r(jià)就下跌了一半，按揭房的市場(chǎng)價(jià)還低于購(gòu)房人在銀行的借款額。這就是負(fù)資產(chǎn)。但這都不是保險(xiǎn)公司房屋貸款保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
房貸險(xiǎn)保的是什么險(xiǎn)？或許不能說(shuō)是“子虛烏有”險(xiǎn)，但絕對(duì)可以說(shuō)保的是“風(fēng)馬牛不相及”險(xiǎn)。
上海市聯(lián)合律師事務(wù)所 貝政明
本文原載：新聞晚報(bào) 保險(xiǎn)周刊 2006年8月7日
|
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號(hào)