最近，有讀者前來咨詢：因我不慎丟失了財物，在發(fā)現(xiàn)后馬上向公安機關報了案，而且當?shù)嘏沙鏊凶C明。但是在向保險公司的索賠時，保險公司拒賠。拒賠的理由是報案不及時。說我過了保險條款規(guī)定的報案時間再報的案，違背了保險合同的規(guī)定，因此不能給我理賠。但保險公司這種做法，是合理合法的嗎？
這個讀者詢問的事項其實就是一般保險合同規(guī)定的通知期限問題，也就是保險條款規(guī)定的發(fā)生保險事故后被保險人或受益人將此事故通知保險公司的期限。保險合同這樣規(guī)定的本身應該理解為是中性的，是提醒保險合同的當事人及時履行通知的責任，以便保險公司及時審查、給與咨詢、提供相關服務、使被保險人或受益人順利獲得理賠。若由于未及時通知而致事故難以確定、難以查清；責任難以判定、損失無法界定，則由此引起的后果應由被保險人承擔。但保險公司也不宜因為這條規(guī)定而對被保險人的索賠故意設置障礙，明明可以確定發(fā)生了保險事故、損失的金額也能確定，索賠材料也完整。但還是借口過了通知期而拒絕理賠。這在法律上是行不通的。因為，根據(jù)保險法第二十七條的規(guī)定，被保險人有兩年的索賠時效，這是被保險人和受益人的法定權利，而在索賠時效中予以理賠是保險人的法定義務，如果由于被保險人未及時通知或遲遲不提出索賠，時過境遷，導致保險人勘查成本增加，或無法證明保險事故的發(fā)生及損失的程度，那么這個責任應當由被保險人承擔。
最近有個案例可以說明此種情況———
某日，顧先生的投保車輛在高架道路因車速過快、為避免追尾前車，猛打方向而撞上隔離墩。事故發(fā)生后，交警認定顧先生駕車不慎撞到隔離墩，致車損嚴重。但車主顧先生系單方肇事，應負事故的全部責任。
接著顧先生通知車輛的專修店將車輛拖至該店修理。該店工作人員當場拍了車損照片，將車拖進修理場所；次日，顧先生撥打保險公司電話報案，但因報案資料不全未被受理；第三天，顧先生取得車輛投保資料后即撥打保險公司的電話報案。
十幾天后，顧先生將修車發(fā)票等單據(jù)交給保險公司并提出索賠。過了半個多月，保險公司向顧先生發(fā)出《機動車輛保險拒賠通知書》，稱由于報案時間超過出險時間48小時認定此次事故不屬于保險責任賠償范圍，保險公司不能給予賠付。
顧先生自然不能接受保險公司的結論，上告法庭。
法院認為，從顧先生提供的證據(jù)包括證人證言來看，顧先生在保險事故發(fā)生后沒有在48小時內(nèi)進行有效報案的事實是可以確定的，但是該點并不足以作為保險公司拒付的理由。
因為：《保險條款》訂明被保險人在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。該條款說明保險人不承擔賠償責任的前提條件是出現(xiàn)被保險人逾期報案而造成保險人無法定損的情形，因此，保險公司若以此條款作為拒賠理由的，應當提供證據(jù)證明查勘出險車輛的過程，以證實出險車輛無法定損的事實，或提供證據(jù)證明被上訴人維修車輛的修理費及拖車費不真實，但是保險公司并沒有提供該方面的證據(jù)。而顧先生提供的《道路交通事故快速處理書》及當天修理廠拍攝的照片等材料足以證明發(fā)生了保險事故、事故損失的范圍以及修理的費用。在此情況下，保險公司以逾通知期而拒賠，理由不能成立。最后判決保險公司對顧先生的訴訟請求予以支持。 |
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