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三者險理賠以修理為前提嗎

[作者：　　　時間：2006-10-21 13:02:56]

半夜三更，細雨蒙蒙，奉大出租公司司機駕著桑車載著客人在滬青平公路上走錯道而欲調頭時，與疾馳而來的王先生的奔馳車相撞，兩輛車上的人和桑車均無大礙，但奔馳車卻面目全非，經公安交巡警部門的道路交通事故責任認定：桑車司機負事故主要責任，奔馳車司機負事故次要責任。此后公安交警部門委托區交通事故物損評估中心進行勘估，該中心作出的《事故車輛勘估表》的評估總額近100萬元，奉大公司以交通事故物損評估中心未按規定的程序進行評估、其評估結論不具有客觀公正性而拒絕接受。當事雙方便為損失總額、賠償金額爭執不下，致調解不成。
　　奔馳車車主告上法院后，經奉大公司據理力爭，法院委托市價格認證中心對奔馳車的損失情況進行了重新評估，得出的結論是：奔馳車的車損修理費用為59萬余元，并詳述了評估依據和附上了《價格鑒定明細表》。最終法院按市價格認證中心評估的金額，判決奉大公司承擔80%的責任。因為奉大公司的肇事車輛已投保了第三者責任保險，所以，在整個案件的審理過程中，奉大公司均請保險公司派人參加旁聽。
　　判決后雙方均未上訴。奉大公司感到判決的結果能夠接受，保險公司也將承擔一部分的損失金額，經與保險公司商量后，奉大公司就向法院提出要奔馳車的修理清單和發票，但奔馳車車主打了15個月的官司，這期間市場上轎車的價格也一跌再跌，已經沒有了再去花六七十萬元去修理一輛舊車的意愿，自然也就沒有所謂的發票和清單。
　　過了法院判決設定的自動履行期后，進入了執行期，執行庭法官將奉大公司召了去，奉大公司又請保險公司派人一起前往，奉大公司向法官解釋：“不是我們不付款，而是要有奔馳車的修理發票和清單，以便我們向保險公司索賠。”保險公司向法院解釋：“按照我們保險的規定是盡量修復，沒有修理清單和發票，對第三者責任項下造成的物損，我們是無法賠償的。”執行法官也犯了難：“判決書并沒有提到奔馳車一定要去修理，他不修理哪來的發票？我也不能強制他去修理。這事情你們趕快回去再商量一下。”
　　回去后，保險公司經辦人就沒有修理清單和發票能否理賠的問題，再一次請示上級部門，得到的回答仍然是：不行！
　　法院急著催要款，奔馳躺著不動彈，保險悠然不理賠，直把奉大公司的經辦人搞得焦頭爛額，心急火燎地前來咨詢。
　　我認為：這個理賠案件的實質問題，是保險事故發生后被保險人如何履行保險索賠材料的提供義務；從另一個角度來看，是對被保險人提供索賠的材料，保險公司能夠提出怎樣的要求；而從法律的角度來看，被保險人提供索賠材料的責任是有限責任還是無限責任：
　　一、奔馳車損索賠一案，法院的判決，是解決了雙方的爭議，即在這個案件中發生了多少損失，當事人各方對這個損失的發生各有多少責任，按責論處各應承擔多少損失金額的問題。而損失的計算標準,就是修復的費用。
　　不過，作為被告一方的奉大公司，是不能在本案中提出以奔馳車的修理為付款前提的要求的，法院也無權在判決中，對奔馳車主設定修理的義務。但法院的判決至少明確了幾點，即事故原因、損失金額和奉大公司的責任比例。
　　二、在各保險公司的車輛保險條款中，第三者責任保險的賠償處理的規定，基本上沿襲了原統頒條款中賠償處理一節的規定，并根據保險法第二十三條的規定作了完善。都有如下的表述：
　　1.被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。
　　2.被保險人應當提供保險單、損失清單、有關費用單據、保險車輛行使證和發生保險事故時駕駛人員的駕駛證，并提供公安交通管理部門或法院等機構出具的事故證明、有關法律文書（裁定書、裁決書、調解書、判決書等）及其他證明。
　　3.因保險事故損壞的第三者財產，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。”
　　上述第1點實際上也就是保險法第二十三條的部分規定；第3點關于損壞財產的處理方法，其主要點是費用。由于本案進入了司法程序，法院根據價格認證中心確定的材料費和人工費的總額進行判決，其基點是客觀公正的。保險公司的人員在審理過程中及判決后，也未向奉大公司提出任何異議；第2點是對具體證明和資料的列舉與歸納，本案中被保險人未能提供修理清單和發票，但已經向保險公司提供了市價格認證中心的價格認證結論書和價格鑒定明細表，這實際上比任何一家汽車修理廠的清單和發票都權威。
　　三、按照中國《保險法》第二十三條的規定：“保險事故發生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。”
　　根據《保險法》的這條規定，被保險人提供有關證明和資料的義務是有限定的,即“其所能提供的”，而不是強人所難，知其不可為而非要其為之。保險人認為資料不完整而要求補充的，同樣不能超越被保險人“其所能提供”的范圍。否則將會把被保險人和保險公司之間的關系變成秀才和兵的關系。因此被保險人（投保人、受益人）索賠的材料提供的責任是有限的責任。
　　本案中，奉大公司提供了法院的判決書和價格認證中心的《價格鑒定結論書》與《價格鑒定明細表》，就已經對保險事故的性質、原因、損失程度提供了最權威的證明和資料。保險公司理賠部門強人所難，非要其提供修理清單和發票才能理賠，不是僵化的教條，就是缺乏誠信，并且從根本上違背了《保險法》的規定，也不符合保險條款的本意。
　　本案保險公司要求以修理為第三者責任險的理賠前提不能成立。奉大公司的索賠材料已經完整，保險公司應予理賠。

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