■編者按
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》于2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議第二次修訂通過，新修訂的保險(xiǎn)法將于2009年10月1日正式施行。針對(duì)新保險(xiǎn)法有關(guān)索賠時(shí)效規(guī)定修改的內(nèi)容，本文將從新舊保險(xiǎn)法條文對(duì)比角度予以解讀，不當(dāng)之處，請(qǐng)予指正。
■條款摘要
《保險(xiǎn)法（2009年修訂）》（簡(jiǎn)稱“新法”）：
第二十六條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
《保險(xiǎn)法（2002年修訂）》（簡(jiǎn)稱“舊法”）：：
第二十七條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。
人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。
■法條對(duì)比
新法與舊法相比，舊法的第二十七條改為新法的第二十六條，新法“二年”、“五年”索賠時(shí)效的性質(zhì)明確為“訴訟時(shí)效”。同時(shí)，將索賠時(shí)效的起算時(shí)間界定為“自其（指被保險(xiǎn)人或者受益人）知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日”，其中“應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日”為新增內(nèi)容。
■新法釋解
關(guān)于被保險(xiǎn)人或者受益人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)限，根據(jù)舊法第二十七條之規(guī)定，其“二年”與“五年”期限的性質(zhì)，到底是訴訟時(shí)效期間還是權(quán)利除斥期間，是否適用中止、中斷或者延長(zhǎng)的規(guī)定，舊法未做明確規(guī)定。司法審判實(shí)踐中由此產(chǎn)生索賠時(shí)效的性質(zhì)之爭(zhēng)：訴訟時(shí)效？抑或除斥期間？誠(chéng)如《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于對(duì)〈保險(xiǎn)法〉有關(guān)索賠時(shí)限理解問題的批復(fù)》（保監(jiān)復(fù)[2000]304號(hào)）所規(guī)定的：“《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定的索賠時(shí)限，是一種權(quán)利消滅時(shí)效。在我國(guó)其他民商事法律中，類似的問題一般是定為訴訟時(shí)效消滅時(shí)效的一種，因此在司法實(shí)踐中，上述規(guī)定往往作為訴訟時(shí)效來對(duì)待。退一步講，即使不視為訴訟時(shí)效，作為一種消滅時(shí)效。也是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人不得以約定的方式排除其適用或?qū)ζ溥M(jìn)行更改。某些保險(xiǎn)條款中關(guān)于索賠時(shí)限、通知時(shí)限等諸如此類的規(guī)定，不是一種時(shí)效規(guī)定，應(yīng)當(dāng)理解為是合同當(dāng)事人約定的一項(xiàng)合同義務(wù)。”
一、對(duì)舊法第二十七條的理解與適用：索賠時(shí)效為除斥期間
所謂除斥期間，又稱預(yù)定期間，是指法律規(guī)定某種權(quán)利預(yù)定存在的期間，權(quán)利人在此期間不行使其權(quán)利，預(yù)定期間屆滿，便發(fā)生該項(xiàng)權(quán)利消滅的法律后果。除斥期間一般不因任何事由發(fā)生中止、中斷，只有在特殊情況下可以延長(zhǎng)，屬不變期間。
四川省高級(jí)人民法院于2002年3月5日公布的《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的規(guī)定》明確規(guī)定：“《保險(xiǎn)法》規(guī)定的‘二年’與‘五年’為不變期間，不適用中止、中斷或延長(zhǎng)的規(guī)定。權(quán)利人在該期限內(nèi)未行使權(quán)利的，其請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利消滅；權(quán)利人在該期限內(nèi)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求索賠的，從保險(xiǎn)人拒絕賠償、給付，或逾期賠償、給付之日起開始計(jì)算保險(xiǎn)合同的訴訟時(shí)效，并適用《民法通則》2年訴訟時(shí)效的規(guī)定。”
從該地方性司法解釋可以看出，舊法規(guī)定的“二年”與“五年”為權(quán)利除斥期間，如果權(quán)利人未在該期間主張權(quán)利，即被保險(xiǎn)人或者受益人未在該期限內(nèi)向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)索賠權(quán)利，則被保險(xiǎn)人或者受益人喪失該實(shí)體權(quán)利，而不僅僅是喪失請(qǐng)求人民法院保護(hù)的有效期間（即勝訴權(quán)），從保險(xiǎn)人拒絕賠償、給付，或逾期、給付之日起開始計(jì)算，并適用《民法通則》2年訴訟時(shí)效的規(guī)定。
同時(shí)，該地方性司法解釋也規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的索賠權(quán)除斥期間，即在責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利自第三者請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任之日起2年內(nèi)不行使而消滅，該2年為不變期間。四川高院的解釋與中國(guó)保監(jiān)會(huì)保監(jiān)復(fù)[1999]256號(hào)文在這方面的意見是一致的。
二、對(duì)新法第二十六的理解與適用：索賠時(shí)效為訴訟時(shí)效
新法第二十六條是對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)訴訟時(shí)效的規(guī)定，其將“二年”、“五年”索賠時(shí)效的性質(zhì)明確界定為“訴訟時(shí)效”，對(duì)保險(xiǎn)索賠時(shí)效性質(zhì)認(rèn)識(shí)將不再有爭(zhēng)議。
（一）民法上的訴訟時(shí)效
訴訟時(shí)效，又稱消滅時(shí)效，是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失請(qǐng)求法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利的法律制度。訴訟時(shí)效期間可以中止、中斷或延長(zhǎng)，屬可變期間。
我國(guó)《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。”所謂“法律另有規(guī)定”，包括但不限于《民法通則》第136條以及其他法律有關(guān)訴訟時(shí)效的規(guī)定。如：《合同法》第129條規(guī)定：“因國(guó)際貨物買賣合同和技術(shù)進(jìn)出口合同爭(zhēng)議提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的期限為四年，自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日起計(jì)算。”
（二）保險(xiǎn)索賠的訴訟時(shí)效
所謂保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)訴訟時(shí)效，也稱“索賠時(shí)效”，是指被保險(xiǎn)人或者受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故遭受損失后，依照保險(xiǎn)合同的有關(guān)約定，請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的法定時(shí)限。保險(xiǎn)索賠時(shí)效為《民法通則》所指“法律另有規(guī)定”的特別訴訟時(shí)效。
1、一般保險(xiǎn)的索賠時(shí)效
在1995年《保險(xiǎn)法》公布以前，保險(xiǎn)賠償?shù)臅r(shí)效通常規(guī)定在各個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款中，有的規(guī)定為1年，有的規(guī)定為2年。針對(duì)這種情況，新法第二十六條第一款規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。”由此可見，除人壽保險(xiǎn)之外的其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)索賠時(shí)效期間為2年，該保險(xiǎn)索賠時(shí)效為訴訟時(shí)效，時(shí)效期間的起算點(diǎn)為知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日，這與我國(guó)《民法通則》普通訴訟時(shí)效期間的規(guī)定是一致的。
2、人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效
人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，它是以人的生死為保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。在人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人或受益人有向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，但其權(quán)利的行使有一定的特殊性。這是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)是滿足人的生存狀況需要而設(shè)定的，與其他保險(xiǎn)不同，請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效應(yīng)當(dāng)長(zhǎng)一些。新法第二十六條第二款規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。”由此可見，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效期間為5年，該索賠時(shí)效為訴訟時(shí)效，時(shí)效期間的起算點(diǎn)為知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
3、索賠時(shí)效中止、中斷和延長(zhǎng)
保險(xiǎn)法是民法的特別法，新法第二十六條將索賠時(shí)效的性質(zhì)明確界定為“訴訟時(shí)效”，雖然新法對(duì)索賠時(shí)效的中止、中斷和延長(zhǎng)未作規(guī)定，但有關(guān)索賠時(shí)效的中止、中斷和延長(zhǎng)仍應(yīng)適用民事基本法——《民法通則》的規(guī)定。此不贅述。
三、責(zé)任保險(xiǎn)的索賠時(shí)效起算：以機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為例
一般保險(xiǎn)索賠時(shí)效期間起算點(diǎn)是被保險(xiǎn)人或者受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日。這里所指的“保險(xiǎn)事故”一般比較好理解，如：車輛損失保險(xiǎn)的索賠時(shí)效自被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故之日起計(jì)算；人身意外傷害保險(xiǎn)的索賠時(shí)效自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起計(jì)算等等。但是責(zé)任保險(xiǎn)如機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的索賠時(shí)效是自被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故之日起計(jì)算？還是自受害人向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償之日起計(jì)算？抑或是自受害人的損失確定之日起計(jì)算？卻又成為責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)效起算點(diǎn)的一個(gè)爭(zhēng)議問題。
理解責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)效的起算關(guān)鍵是理解責(zé)任保險(xiǎn)所指的“保險(xiǎn)事故”。仍然以機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種所涉及的“保險(xiǎn)事故”究竟是指“交通事故”本身，還是指“交通事故發(fā)生后，受害人向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償”的事件？
新法第十六條第七款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第八條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償……。”結(jié)合新法第六十五條第三款、第四款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”由此可見，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)事故”是指“因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，受害人依法請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任”；而非“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故”本身。
1999年12月13日《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于索賠期限有關(guān)問題的批復(fù)》（保監(jiān)復(fù)[1999]256號(hào)）明確具體地指出了責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)效的起算，即：“根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十六條的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而滅失。對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)而言，其保險(xiǎn)事故就是第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任，保險(xiǎn)事故發(fā)生之日，應(yīng)指第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任之日。”可作參考！
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（2009年6月1日 來源：中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)） |
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