袁建華 劉春燕
一、回顧
中國的保險的對外開放是在中國的總體經濟對外開放的前提下進行的。可以這么說，沒有中國的對外開放總體政策，就不可能有如今中國保險市場對外開放的局面。保險業的逐步對外開放標志著我國社會主義市場經濟正在走上健康發展的道路。
自從1992年國務院批準在上海進行保險對外開放的試驗區以來，先后有美國友邦國際保險集團上海分公司、東京海上保險公司上海分公司、中宏人壽保險公司（合資）、瑞士豐泰保險集團上海分公司和香港民安保險公司相繼在上海注冊并開辦保險業務。黨的十四次全國代表大會正式確立我國的經濟模式為社會主義市場經濟后，世界各國的保險組織和保險機構都瞄準了中國巨大的潛在保險市場，他們紛紛來華要求設立代表處。到目前為止，先后有英國太陽保險集團（后與英國皇家保險公司合并，改名為皇家太陽保險集團）、英國鷹星保險公司、英國商聯保險公司、英國嘉定保險公司、歐洲通用再保險公司、英國標準人壽公司、瑞士人壽公司、美國怡安保險公司、美國林肯國民保險公司、英國保誠保險公司、安盛/ 國衛(法國與澳大利亞）保險集團等85家外資保險公司分別在北京、上海或廣州等地沒立了149家代表處。
從目前的發展趨勢來看，在未來10年里，將會有更多的外資保險公司獲準在中國設立代表處或開辦保險業務。這是中國經濟改革與發展的必然結果。據有關專家預測，按照中國目前的發展速度，10年后的中國保險市場將成為世界第二大保險市場，每年的保費收入將達到500－1500億美元左右。這種巨大的潛在保險市場的確吸引著勢力雄厚的外資保險公司的進入。
二、外資保險公司的進入能幫助我國保險教育的進一步發展
按照我國的習慣，凡是想進入我國的保險機構，必須對我國的教育有所投入，這種投入包括人力、物力和財力的投入。如派保險專家來我國舉辦專題講座，資助保險從業人員到國外去學習，或設立保險教育基金等等。
英國太陽保險集團于１９９４年在中國設立了英國太陽保險集團教育基金，為參加CII的中國考生（包括中央財大保險系優秀學生和中國保險管理干部學院本科班的優秀學生）提供資助。同時，為中保集團各分公司獲ACII和FCII資格的從業人員頒發了資金。在首席代表王小兵女士的幫助下，英國太陽保險集團出資聘請CII講師多次來中國保院、中央財大等舉辦保險培訓班。還為中國人民銀行總行的官員和中央財大的學生舉辦保險講座。英國鷹星保險公司根據中國《保險法》119 條“經營人壽保險業務的保險公司必須聘用經金融監督管理部門認可的精算專業人員，建立精算報告制度”的規定，投入約700百萬元人民幣的資金培養中國的壽險精算師，1993年，鷹星保險公司最早在中國建立精算師考試中心，與中央財經大學合作，從1994年起，培養精算方面的研究生，其中有５名獲英國精算師協會頒發的《精算技能證書》。英國保誠保險公司在中國設立了“保誠之友”計劃，這一計劃將大規模地為中國培訓保險從業人員；在香港，英國保誠公司長期為中國培訓保險監督官員和從業人員。1996年10月，“保誠閱覽室”在中國金融學院成立，并出資25萬英鎊作為保險教育基金；還出資在西南財經大學已建立了另一個“保誠閱覽室”和計算機中心，并贊助該校的畢業生和青年教師赴英國攻讀保險研究生學位，共25萬英鎊。安盛/ 國衛保險保險集團亞洲第一基金分別資助了復旦大學、中央財大、上海立信會計高等專科學校、中國金融學院、西南財大、廣州金融高等專科學校、中國金融教育與發展基會。1995年，歐洲通用再保險公司與上海保險學會、上海保險同業會合作在上海商業管理學院成立保險教育培訓中心，為上海地區的保險從業人員進行培訓。此外，德國安聯保險集團在湖南財經學院設立基金，資助該院保險系學生參加北美精算師考試，并出資贊助該院的青年教師赴英國、德國和香港等地進修深造。
他們的這些舉措，的確對我國的教育，特別是對我國的保險教育作出了一份貢獻，同時具有一定的廣告效應，對提高他們公司在中國的知名度有一定的作用。但是，俗話說得好，醉翁之意不在酒，他們這樣做的目的主要是又為他們最終獲準在中國大陸開辦保險業務鋪平道路。
三、外資保險公司的進入對中國的保險市場帶來了生機與活力
外資保險公司進入中國保險市場，必定會將他們公司的管理方法、公司的運作技巧、電子信息技術以及公司的專業人材帶到我國境內，對于他們帶來的新產品，我們也可以借鑒，我們可以從他們的營銷方式中學到不少東西。例如，美國國際集團友邦保險上海分公司在上海地區推行的壽險營銷制度，就是其中的一例。公司采用招聘制度，招聘進來的員工實行個人營銷制，公司與營銷員雖說是一種雇傭關系，但是與我國現行的公司雇傭關系不一樣。每一營銷員均成為一個獨立的營銷個體。一切成敗之責任均由自行負責，營銷員業績的好壞與其個人傭金的多少直接掛鉤，營銷業績好，傭金就高，營銷業績差，傭金就少，營銷業績為零，傭金就等于零。無論在什么情況下，營銷員在營銷過程中發生自已經營不善或業績不佳等問題均不能對抗公司或向公司提出要求、索賠或其它任何方面的費用。這樣做公司就甩掉了公司的任何包袱。這種營銷方法適合于我國個人壽險市場的情況。我國國內的壽險公司很快效仿了這種營銷方法，并且在全國范圍內普遍推廣。此外，還有很多營銷和展業方式值得我們借鑒，如將現代電子信息技術，尤其是網絡技術應用于保險，能夠大大地提高工作效力，加快保險信息的傳遞，為決策者提供定性和定量分析的資料。英國直撥保險公司采用電腦網絡技術的營銷方式和經營理念就是其中的一例，就象在股票交易所一樣，投保人通過打電話告知保險人關于投保的申請，保險人將這些資料輸入電腦，由電腦自動撮合，經核保人確認，就可完成投保，就形成了一張電子保單。隨著計算機在我國的普及和迅速發展，在不久的將來，開發適用我國保險市場的電子保單不是太遙遠。
四、外資保險公司的進入能進一步分散風險、 緩沖因巨災損失對國家經濟的沖擊
據不完全統計，中國的沿海地區每年常發生大風大雨的惡劣天氣，特別是中國的南部地區受臺風的襲擊，內陸地區常發生洪澇災害，甚至發生地震，給國家和人民的生命財產造成不可估量的損失。僅湖南為例，１９９６年７、８月發生了千年不遇的洪澇災害，據官方統計，在２０多天的時間里，全省１４個地州市、９５個縣市受災，受災人數達２７７７萬，倒塌房屋１５１萬多間，農作物受災２８３４.８萬畝，損失糧食約６０億斤，潰垸１４５個，３５４個城鎮進水，１８７. ９萬人無家可歸或有家難回，４.２萬多家企業停產或部分停產，一大批通訊、 交通、水利和電力設施被毀，直接經濟損失達５０８.１９億元。 象這么大的經濟損失，光靠國家和國內的保險公司進行賠償遠遠不夠。如果能讓外資保險公司進入參與巨災損失的保險或再保險，并利用國外先進的管理技術進行風險管理，至少可將風險分散，達到緩和巨災造成經濟損失的作用。
五、外資保險公司的進入打開了國內封閉的保險市場
自從１９８５年３月國家發布的《保險企業管理暫行條例》以來，在全國范圍內先后成立了全國性綜合性保險公司２家(除中保集團以外)、區域性保險公司２０多家。這種區域性、專業性和綜合性保險公司的成立打破了以前人保公司一統天下的壟斷局面。１９９２年在上海試行的保險市場對外開放的試點時起，到現在為此，已有６家外資保險公司中國境內正式營業，當然，在目前的情況下，對外資保險公司的營業項目有所限制。但總的來說，基本形成了多家保險公司并存的局面，初步形成了保險市場格局。此外，還有85家外資保險公司在北京、上海或廣州等地沒立的１４９家代表處，其中有一部分最終會拿到在中國開辦保險業務的“綠卡”。可想而知，在未來的１０年里，還有數１０家甚至更多的外資保險公司滲透到中國的保險市場，保險市場的競爭將更加激烈，競爭的結果將優勝劣汰。
六、保險市場份額的占有由集中到分散
建國初期成立的中國人民保險公司，在計劃經濟的控制下，一直處于壟斷的地位。從1980年恢復國內保險時，仍處于壟斷的地位，保險市場份額全部集中在人保手中。自從壟斷被打破之后，保險市場份額逐步開始分散。從１９９３年統計的數據來看，人保占市場份額的９４％，太保占３.３８％，平保占１.９９％；１９９４年，人保占８８％，太保占６.０２％，平保占４.２３％；１９９５年，人保占７９.１２％，太保占１１.０２％，平保占８.３１％，美國友邦占０.６９％，新疆兵團占０.３２％，大眾股份占０.２５％，天安股份占０.２４％， 東京海上占０.０５％。估計在未來１０年中，隨著太平洋保險公司、 平安保險公司以及其它區域性保險公司的不斷壯大，加上外資保險公司的進入，市場份額將會進一步分散。從目前這種保險市場份額的比例來分析，中保集團仍然占據首位，從發展趨勢來看，中保集團所占市場份額的比例將會縮小。對此，各家保險公司都會開發更多的保險產品，提高服務質量，準確、快速地理賠等以贏得更多的客戶，贏得更多的市場。這樣，就形成了我國保險市場良性競爭的格局。有利于國家經濟的發展，有利于我國進一步對外開放。
七、我國保險公司對外資公司的進入應采起的態度
保險市場的對外開放非常現實地擺在我們面前，對此，我們就要轉變思想觀念，采取積極的態度，把握機會，挖掘潛力，增強自我適應能力，變被動為主動，迎接挑戰。首先，要加強學習要西方保險業先進的經營技術的先進的管理經驗，加快自身的改革和發展，組建具有較強競爭力的保險集團；其次，要加緊構造一個完整的保險市場，建立健全保險市場規則，在市場規則與法制建設上盡快與國際慣例接軌，使我國的民族保險業能適應這種形勢的發展；最后一點是，利用外資保險公司對我國保險教育的投入大力培養和造就一批我國保險事業的專業人才，加強保險信息和保險技術的合作與交流，提高保險做從業人員的競爭意識，進而增強我國民族保險的活力與實力。這樣，才能使我國的保險公司在同強手如林的外資保險公司的競爭中立于不敗之地。
八、結論
世界經濟迅猛發展的今天，封閉型、內環型經濟不能適用世界經濟發展的需要。世界經濟的一體化、超越時空的世界經濟大市場促使保險市場也成為全球一體化。放松管制、逐步實現保險自由化已成為各國保險監督部門的一種共識。中國的社會主義市場經濟已經列入世界經濟的發展之中，我國的保險業也必然會順從這一大勢所趨。從謹慎的、有步驟的開放到完全開放中國的保險市場，這是一條必由之路。
參考文獻：
1.中國保險法簡明教程編寫組《中國保險法簡明教程》
2.劉春燕：《保險市場占有率淺探》 (中國保險管理干部學院學報)1996年第5期
3.《中國保險報》１９９６年期
（此論文被收入《中國改革與發展文鑒》(中國金融卷)一書中。） |
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