中國保險經(jīng)紀(jì)人是在中國即將加入世貿(mào)組織之前涌現(xiàn)的。它的出現(xiàn)，標(biāo)志著中國保險市場正逐步完善，逐步走向規(guī)范，并且朝國際保險接軌邁出了關(guān)鍵的一步。
經(jīng)中國保監(jiān)會于1999年12月16日批準(zhǔn)，北京江泰、上海東大、廣州長城保險經(jīng)紀(jì)公司開始籌建。2000年6月16日，江泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司正式掛牌開業(yè)，它的掛牌標(biāo)志著中國保險經(jīng)紀(jì)市場正式啟動，江泰保險經(jīng)紀(jì)公司成為中國第一家保險經(jīng)紀(jì)公司，總部設(shè)在北京市。長城保險經(jīng)紀(jì)有限公司是中國首批獲準(zhǔn)成立的三家全國綜合性的保險經(jīng)紀(jì)公司之一，2000年6月29日，長城保險經(jīng)紀(jì)有限公司公司正式成立，總部設(shè)在中國廣州市。2000年7月，上海東大保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司正式開張營業(yè)。
此外，事隔一年左右，長安保險經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，于2001年5月正式成立�？偛吭O(shè)在西安市，是繼北京江泰、上海東大、廣州長城之后的又一家全國性保險經(jīng)紀(jì)公司。隨后，中國保監(jiān)會不斷地批準(zhǔn)保險經(jīng)紀(jì)人公司，據(jù)初步統(tǒng)計，到2003年上半年為止，在中國保險市場上，有80多家保險經(jīng)紀(jì)公司相繼籌建或開業(yè)，如此快速的發(fā)展速度在以往從來也沒有過的現(xiàn)象。
一、保險經(jīng)紀(jì)人的職能
按照國際慣例，保險經(jīng)紀(jì)公司和保險代理公司是保險公司不可缺少的中介機(jī)構(gòu)，中國保險經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)為保險公司和客戶架起了一座聯(lián)系的金橋，成為兩者之間一個重要的“媒婆”。保險經(jīng)紀(jì)公司的宗旨是為客戶提供保險咨詢和保險服務(wù)，其中包括為客戶選擇國內(nèi)外知名的保險公司或再保險公司，并為客戶辦理投保、安排風(fēng)險，處理客戶索賠等相關(guān)事項，但不收取客戶的手續(xù)費，其傭金或手續(xù)費是從保險公司或再保險公司提取。根據(jù)不同的險種，手續(xù)費的提取在20%-30%之間。有時候保險經(jīng)紀(jì)人還可根據(jù)客戶的要求，為客戶進(jìn)行風(fēng)險評估、風(fēng)險控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險投資與管理等一系列的服務(wù)，從這方面來看，保險經(jīng)紀(jì)人超出了傳統(tǒng)的范疇，當(dāng)然會向客戶收取傭金。保險經(jīng)紀(jì)人的職能包括如下幾個方面：
● 獲得客戶的詳細(xì)業(yè)務(wù)記錄以便向保險人或其他方在投保時作出說明：其中包括客戶的生產(chǎn)性質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、財務(wù)情況、經(jīng)營理念、潛在保險需求等情況。
● 為客戶提供技術(shù)方面的咨詢以及保險市場的發(fā)展和法律方面的咨詢：其中包括險種的選擇，什么性質(zhì)的財產(chǎn)購買什么樣的險種才能使企業(yè)的財產(chǎn)獲得充分的保障；保險市場的形勢與發(fā)展；國家有關(guān)法規(guī)和最新保險法規(guī)等情況。
● 把握保險市場詳盡的、最新的信息：走在市場信息最前頭，隨時為客戶提供最新保險咨詢。
● 選擇和推薦保險人或保險人集團(tuán)：選擇保險人應(yīng)考慮以下幾點：服務(wù)質(zhì)量；承保范圍；靈活性；承保能力；業(yè)務(wù)發(fā)展速度；理賠服務(wù)；保險技術(shù)服務(wù)；價格因素；檢驗與風(fēng)險控制；雙方互利；財務(wù)安全性；業(yè)務(wù)連續(xù)性；公司聲譽(yù)和經(jīng)驗等等。
● 代表客戶與保險人談判索賠有關(guān)事宜：立即向保險人報告損失的通知；在保單項下告知被保險人的權(quán)利與義務(wù)；填寫索賠單；委派損失理算師進(jìn)行損失評估與計算；協(xié)助被保險人準(zhǔn)備必要的單據(jù)和與索賠有關(guān)證明；從保險人那里收取索賠款；如果是巨額損失，必須與損失理算師和保險人一起進(jìn)行現(xiàn)場查勘，參加現(xiàn)場會議，共同確定定損。
● 按照客戶的要求，迅速提供書面確認(rèn)書及有關(guān)進(jìn)展的報告。
● 向客戶提供書面的保險服務(wù)和安排記錄：其中包括為客戶填寫投保單和問卷調(diào)查、安排檢驗、向保險人提供客戶信息、以書面的批示向保險人和被保險人說明簽發(fā)保險單、安排保險注意事項和保單有關(guān)文檔、在保險經(jīng)紀(jì)人記錄系統(tǒng)中列入此項業(yè)務(wù)、代替保險人從客戶中收取保險費，扣除手續(xù)費后，將保險費匯寄給保險人。
● 從客戶手中收取保險費以及向保險人匯寄保險費。
● 根據(jù)客戶要求，提供額外的服務(wù)。比如說，風(fēng)險管理服務(wù)、未保損失的防災(zāi)防損服務(wù)。
● 保存客戶以往索賠的準(zhǔn)確紀(jì)錄，以便在下一年投保時向保險人作出說明。
從國外保險市場的發(fā)展歷史來看，保險經(jīng)紀(jì)人的成長伴隨著一個理念的日益成熟。保險經(jīng)紀(jì)人承攬業(yè)務(wù)范圍涵蓋許多風(fēng)險領(lǐng)域。所以，保險經(jīng)紀(jì)人并不完全是為保險公司帶來了業(yè)務(wù)，而且要對被保險人的項目進(jìn)行各種管理風(fēng)險。保險經(jīng)紀(jì)公司的主要功能是辨認(rèn)風(fēng)險、評估風(fēng)險、建立風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)助被保險人分析以及選擇處理風(fēng)險的技術(shù)、協(xié)助客戶處理理賠等，也就是說，保險經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助客戶管理的是“風(fēng)險控制的總成本”。
二、保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)給保險人帶來的機(jī)遇
在西方成熟的保險市場上，保險人與保險經(jīng)紀(jì)人的關(guān)系非常之密切。然而，在我國保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人還是一個剛出現(xiàn)不久的新生事物，目前還有一部分人對保險經(jīng)紀(jì)人不是很理解。甚至保險公司內(nèi)部的一些業(yè)務(wù)員認(rèn)為，保險經(jīng)紀(jì)人搶走了他們的業(yè)務(wù)，使他們的業(yè)務(wù)減少了。因此，在展業(yè)方面，保險經(jīng)紀(jì)人和保險業(yè)務(wù)員各不相讓，相互拆臺。這也許是由于保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，才導(dǎo)致保險公司業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)量減少，而使他們心理不太平衡。保險公司的一部分從業(yè)人員一定要認(rèn)清形勢，正確面對經(jīng)紀(jì)人出現(xiàn)，并逐步認(rèn)識到經(jīng)紀(jì)人的作用。應(yīng)該知道怎樣同他們合作，如何同他們打交道，并且聯(lián)手開發(fā)和發(fā)展中國的保險市場，雖然這還需要一段時間的磨合和適應(yīng)的過程，但是在這個問題上，保險人應(yīng)該解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，盡快地適應(yīng)保險市場新的環(huán)境變化。
保險人和經(jīng)紀(jì)人之間建立良好的業(yè)務(wù)關(guān)系能有效地促進(jìn)保險市場的繁榮和發(fā)展和專業(yè)化水平的提高。雖然保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益而向保險公司投保，但是，從長遠(yuǎn)的發(fā)展上看，保險經(jīng)紀(jì)人對保險公司是非常有利的，因為能保險公司帶來了更多的業(yè)務(wù)，這一點是毫無疑問的。例如，廣東全省各地的政府采購項目大部分都是通過經(jīng)紀(jì)人來實現(xiàn)的，各級政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的用車都需要進(jìn)行保險，為了做到公平、公開、公證的原則，避免暗箱操作，各級政府委托保險經(jīng)紀(jì)人辦理車輛保險業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人向市場上的所有保險公司發(fā)出招標(biāo)邀請，各家保險公司根據(jù)自己的情況可以應(yīng)標(biāo)，政府部門從專家?guī)熘须S機(jī)抽出專家充當(dāng)評委，開標(biāo)時由評委打分，當(dāng)場評選出中標(biāo)單位，本人曾參加過幾次評分。有時候中標(biāo)單位為一家，有時候中標(biāo)單位為兩家，特別是中標(biāo)單位為一家時，競爭非常激勵。各級政府機(jī)關(guān)通過這種形式的運作，減少了保險費用支出，得到了實惠，由于保險經(jīng)紀(jì)人還要為被保險人進(jìn)行其他方面的服務(wù)，比如說風(fēng)險管理等，因此，如果保險公司承保經(jīng)紀(jì)人帶來的保險業(yè)務(wù)，其出險的概率能大大降低，因而保險公司最終不需要履行賠償責(zé)任而從中得到益處。
雖然保險經(jīng)紀(jì)帶來的業(yè)務(wù)量不大，但是就一個政府采購項目而言，保險金額非常之大，因而保險費也就多，因此么保險人應(yīng)抓住機(jī)遇，與保險經(jīng)紀(jì)人建立起良好的關(guān)系。保險人首先要持積極的、歡迎的態(tài)度，充分利用他們與客戶之間的特殊關(guān)系、同時利用保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢。保險人在項目爭取上應(yīng)做到互利互惠，例如保險經(jīng)紀(jì)人向保險人收取傭金，協(xié)助保險人進(jìn)行直接或間接的展業(yè)等。經(jīng)驗證明，只要雙方真誠合作，保險經(jīng)紀(jì)人對保險公司發(fā)展保險業(yè)務(wù)和開拓保險市場是大有幫助的。因此保險人應(yīng)當(dāng)審時度勢，抓住機(jī)遇，就能使保險業(yè)務(wù)上一個新臺階，長期發(fā)展與保險經(jīng)紀(jì)人合作關(guān)系。
三、保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的保險公司帶來了的挑戰(zhàn)
一個完善的保險市場體系離不開保險經(jīng)紀(jì)公司和保險代理公司的參與和運籌，據(jù)有關(guān)資料顯示，英國保險人和再保險人80%左右的業(yè)務(wù)是由保險經(jīng)紀(jì)人和再保險經(jīng)紀(jì)人承攬的，而保險人和再保險人自身的直接業(yè)務(wù)只占20%左右。尤其值得提到的是，倫敦勞合社90%以上的業(yè)務(wù)是由勞合社經(jīng)紀(jì)人承攬的。倫敦保險市場和勞合社保險交易之活躍，在很大程度上取決于勞合社保險經(jīng)紀(jì)人和國際保險經(jīng)紀(jì)人的媒介作用。在倫敦保險市場上，就有許多著名的保險經(jīng)紀(jì)人公司，比如說，威廉斯.法貝保險經(jīng)紀(jì)公司（Willias Faber）、賽德維克保險經(jīng)紀(jì)集團(tuán)（ Sedwick Group）、希爾克雷斯特經(jīng)紀(jì)公司（Hillcrest）等等。此外，在美國保險市場上，經(jīng)紀(jì)人給保險公司帶來的業(yè)務(wù)與英國的大致相同，據(jù)統(tǒng)計，2000年美國保費收入大約8000億美元，其中65%的保費由經(jīng)紀(jì)人帶來的。保險經(jīng)紀(jì)人對保險公司所起的作用，是不言而喻的，從這些數(shù)字就能證明這一點。
我們已經(jīng)看到，入世后的中國，保險的主體在逐步增多。也就是說，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的到來，中國的保險監(jiān)督機(jī)關(guān)還將繼續(xù)批準(zhǔn)建立許多其他商業(yè)性保險公司，并會容許更多的外資保險公司或合資保險公司進(jìn)入中國保險市場參與競爭，為中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障，擔(dān)當(dāng)起保駕護(hù)航的作用。我們可以這樣想象，如果保險市場主體（保險公司）不增加，就談不上保險經(jīng)紀(jì)公司的存在，這也許是能說明中國以前的保險市場上沒有保險經(jīng)紀(jì)公司的主要原因之一。因此，保險市場主體的不斷增加必然伴隨著保險經(jīng)紀(jì)公司在中國保險市場上的不斷增加。保險公司數(shù)目越多，競爭越激烈，保險人不得不考慮其經(jīng)營成本。保險公司如果再大力發(fā)展自己的銷售隊伍，就會造成機(jī)構(gòu)臃腫、人浮于事，經(jīng)營成本增大，保險產(chǎn)品的價格就會缺乏競爭力。然而，保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)能使各保險公司的展業(yè)人員流入保險經(jīng)紀(jì)公司，同時還可以主動幫助保險公司分流銷售人員，減輕負(fù)擔(dān)。保險公司可以輕裝上陣，集中精力研究產(chǎn)品的市場開發(fā)、資金的投資與運用，從而使經(jīng)營成本逐步降低，提高自身的承保能力、抗風(fēng)險能力。保險公司的這種經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)變將會使我國保險市場充滿著生機(jī)與活力，保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)對中國傳統(tǒng)的保險運作理念提出了挑戰(zhàn)，這是一個不得不面對的事實。
參考文獻(xiàn)：1. Insurance Broking, Paul Maynard, Chartered Insurance Institute
2. 《中國保險報》2000年-2003年
作者：袁建華 廣東金融學(xué)院保險系
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