9.11恐怖分子襲擊造成保險(xiǎn)損失約325億美元，在這些損失中包括承保的許多種類，如商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)中斷保險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和殘疾保險(xiǎn)。如果保單持有人購買了恐怖主義保險(xiǎn)，未來對美國本土的襲擊有可能誘發(fā)大范圍的保險(xiǎn)責(zé)任。
什么是恐怖主義保險(xiǎn)？它承保的是什么？
恐怖主義保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人和企業(yè)提供因恐怖主義行為造成潛在的損失。
對企業(yè)而言，在9.11之前，標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)單包括恐怖主義的保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)單的一部分，而且是免費(fèi)的。而現(xiàn)在，恐怖主義的承保作為單獨(dú)一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行承保，而且其價(jià)格更能準(zhǔn)確地反映當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)。
在商業(yè)保險(xiǎn)單項(xiàng)下因恐怖分子行為造成保險(xiǎn)損失由私人保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、聯(lián)邦政府依照《2002年恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)法案》（以下稱《法案》）由聯(lián)邦政府來承擔(dān)。在《法案》中，商業(yè)財(cái)產(chǎn)的擁有者，（如辦公大樓、工廠、購物中心、住宅大樓），必須購買恐怖主義保險(xiǎn)。2004年6月，一份由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的報(bào)告顯示，在2004年的第一季度，自從2002年11月該《法案》頒布以來，美國企業(yè)購買恐怖主義保險(xiǎn)上升到最高點(diǎn)。根據(jù)這家經(jīng)紀(jì)公司提供的數(shù)據(jù)表明：44.2 ％美國企業(yè)在2004年第一季度就獲得了保障，比2003年第4季度增加了32.7％。
對個(gè)人而言，標(biāo)準(zhǔn)房屋所有者保險(xiǎn)單承保因恐怖主義行為造成的家庭財(cái)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失。在家庭財(cái)產(chǎn)保單項(xiàng)下，恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)不是特別重要的一項(xiàng)，然而，保單確實(shí)承保因爆炸、火災(zāi)、以及煙災(zāi)造成的房屋的所有者的損失，比如說，在恐怖分子的襲擊中造成的損失。
此外，商品住宅樓保險(xiǎn)單也為因恐怖主義行為造成的個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失提供保障，如果商品住宅樓購買了恐怖主義保險(xiǎn)，其建筑物公共面積的損失，如屋頂、地下室、電梯、鍋爐以及走廊都屬于承保的范圍。
標(biāo)準(zhǔn)房屋租賃保單也承保因恐怖分子襲擊造成的個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失。另外，綜合性單元住宅本身應(yīng)由房東購買此類保險(xiǎn)。
汽車保險(xiǎn)單只有在購買了汽車綜合保險(xiǎn)時(shí)，才能承保因恐怖分子襲擊造成的汽車損失或毀壞。大多數(shù)貸款買車者或租借汽車者由出租人購買此類保險(xiǎn)，只購買了汽車責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就不保汽車因恐怖分了襲擊造成的損失。
人壽保險(xiǎn)單包括因恐怖主義造成的人身傷亡，其給付金支付給其受益人。
哪些不屬于恐怖主義保險(xiǎn)？
在個(gè)人保險(xiǎn)單和商業(yè)保險(xiǎn)單項(xiàng)下，對于戰(zhàn)爭、核能、生物、化學(xué)和放射性事件有嚴(yán)格的限制。因戰(zhàn)爭行為造成的損失屬于除外責(zé)任，戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)的除外責(zé)任不需要國會正式宣布戰(zhàn)爭。核能、生物、化學(xué)和放射性襲擊屬于災(zāi)難性事件，因其風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，屬于除外責(zé)任。而在《恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)法案》項(xiàng)下，如果核能、生物、化學(xué)和放射性事件的除外責(zé)任中，一個(gè)州容許為除外責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人不會把除外責(zé)任作為保險(xiǎn)責(zé)任。
關(guān)于企業(yè)中斷保險(xiǎn)
恐怖主義襲擊造成商業(yè)大樓的財(cái)產(chǎn)損失還包括企業(yè)中斷保險(xiǎn)，它承保公司因場地的直接破壞或襲擊發(fā)生后，當(dāng)局宣布限制進(jìn)入某一區(qū)域，致使業(yè)務(wù)被迫中止運(yùn)作而造成的財(cái)務(wù)損失。承保范圍根據(jù)個(gè)別保險(xiǎn)單不同面有所不同。但是，其承保責(zé)任的開始是通過兩到三天、持續(xù)兩個(gè)星期、到幾個(gè)月的等待期。
與市政當(dāng)局的行為有聯(lián)系的企業(yè)中斷保險(xiǎn)損失（如關(guān)閉災(zāi)害周圍的某一地區(qū)），在承保期內(nèi)（因爆炸、火災(zāi)和煙災(zāi)）發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，因市當(dāng)局宣布為恐怖主義受到影響的地區(qū)，才被認(rèn)為是與恐怖主義主義有關(guān)的企業(yè)中斷保險(xiǎn)，其損失不一定發(fā)生在被保險(xiǎn)特別的場地。除了當(dāng)局宣布關(guān)閉某一地區(qū)是因發(fā)出最高級別的警戒以外，因害怕到某一場所旅行而造成的旅游收入減少，不屬于企業(yè)中斷保險(xiǎn)的范圍。
勞工補(bǔ)償和其他保障
勞工補(bǔ)償是所有企業(yè)的強(qiáng)制保險(xiǎn)，承保職員在工作中的傷亡事故，因此自動承保因恐怖主義行為造成的員工傷亡。勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)是唯一不把戰(zhàn)爭行為作為除外責(zé)任的保險(xiǎn)。在美國任何一個(gè)州，勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)不能將恐怖主義行為的保障排除在外。
有三種類型的勞工補(bǔ)償給付：一是補(bǔ)償工人治療傷殘時(shí)期的工資損失，二是補(bǔ)償工人因傷害發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用開支。三是補(bǔ)償工作中被殺工人的家庭。
壽險(xiǎn)、健康和傷殘保險(xiǎn)單承保因恐怖分子襲擊造成個(gè)人失去生命、傷害、或疾病等。
《恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)法案》
這是一部聯(lián)邦政府與保險(xiǎn)業(yè)之間關(guān)于公共與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)共享的法律。其目的是確保有充足的資源提供給企業(yè)恢復(fù)與重建，如果他們成為恐怖分子襲擊的受害者。
這一法律的特殊規(guī)定包括：
1. 由財(cái)政部官員確認(rèn)為恐怖主義行為，事件造成的累計(jì)財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)損失至少在500萬美元以上。
2. 本法只限于對任何外國人或在美國本土的外國利益遭受國際恐怖主義襲擊（造成航空運(yùn)輸、或在美國之外的船只、或美國代表團(tuán)的場所的損壞）。
3. 每一保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)支付索賠的某個(gè)數(shù)額，超過部分由聯(lián)邦政府提供。
4．高于保險(xiǎn)公司免賠額度的損失，由聯(lián)邦政府承擔(dān)90％，保險(xiǎn)人只承擔(dān)10％。
5．2004年保險(xiǎn)業(yè)的累計(jì)自留額為125億美元，2005年為150億美元。
6．由這一規(guī)劃提供的損失保障總計(jì)為1000億美元。
7．本規(guī)劃除外項(xiàng)目：個(gè)人限額（汽車和房子）、預(yù)定的再保險(xiǎn)、聯(lián)邦農(nóng)業(yè)、抵押保證、財(cái)務(wù)保證、醫(yī)療失誤、洪水保險(xiǎn)和人壽健康保險(xiǎn)。
8．這一法案在三年后的2005年12月31日結(jié)束。
《恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)法案》對保險(xiǎn)價(jià)格帶來的影響
由私人保險(xiǎn)人與政府之間共同承擔(dān)因恐怖分子襲擊造成的潛在損失，這一法案使恐怖主義保險(xiǎn)市場的需求能力增加。但在之之前，企業(yè)對恐怖主義承保沒有需求，而現(xiàn)在他們能夠購買他們所需要的恐怖主義保障。
對于恐怖主義承保的價(jià)格很難確定，因?yàn)槠湟u擊的頻率和程度很難預(yù)料。根據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)情況，恐怖主義承保的定價(jià)也有所不同，但是，顯而易見，恐怖主義給保險(xiǎn)市場帶來的巨大的影響。
保險(xiǎn)人是否必須提供恐怖主義保障
根據(jù)《恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)法案》的要求，美國所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人必須提供恐怖主義保險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)人向保單持有人提出承保“已確認(rèn)的恐怖事件”的要約，如果被保險(xiǎn)人不接受要約，保險(xiǎn)人然后把恐怖主義作為除外責(zé)任。
在這個(gè)法案項(xiàng)下，“為投保人提供恐怖主義保障”條款到2004年年底結(jié)束，然而，在2004年六月，財(cái)政部將其延長到2005年年底。
如果該法案到2005年年底終止，恐怖主義對未來美國本土的威脅仍然存在，如果2006年1月或2006年1月之后發(fā)生恐怖分子襲擊，將會最終動搖和導(dǎo)致保險(xiǎn)人破產(chǎn)。
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